Дело № 2-26/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Логвиновой О.В.,

при секретаре Петерс С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске Кемеровской области 

16 января 2019 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования банк мотивировал тем, что 

<

дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 230298,56 рублей под 18,9 процентов годовых сроком 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст.138 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел «Предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) - квартира, общей площадью 32.3 кв.м., этаж 5, расположенная по адресу: 

<

адрес> кадастровый (или условный) №, принадлежащая ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (зологе недвижимости») со дня государственной регистрации залога(ипотеки)».

В соответствии с п. 8.2 кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2 предусмотрен штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

Как указано в п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляла 551 000 рублей.

Задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> составляет 243600,61 рубля, в том числе просроченная ссуда – 225377,69 руб., просроченные проценты – 11717,23 руб., проценты по просроченной ссуде – 535,19 руб., неустойка по ссудному договору – 5611,13 руб., неустойка на просроченную ссуду – 210,37 руб., комиссия за смс-информирование - 149 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просил суд расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 243600,61 рубля, проценты за пользование кредитом по савке 18,9% годовых, начисленных на сумму основного долга в размере 225377,69 рубля, с 

<

дата> по дату вступления решения суда в законную силу, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 11636,01 рубля; 

обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 551000 рублей.

В судебном заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала.

Ответчик в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела или о рассмотрении дела в ее отсутствие в суд не представила. Ранее в судебном заседании поясняла, что действительно брала кредит в банке на приобретение квартиры по 

<

адрес> но не смогла выплачивать по причине болезни. 

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 

<

дата> между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № (л.д.17-27) согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит), в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, внести плату за него, указанную в договоре и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме. Сумма кредита 230298,56 руб. (п.3). Срок возврата кредита 60 месяцев 1826 дней (п.4). Размер процентов за пользование кредитом (процентная ставка) 18,9% годовых (п.5,15).

Согласно п. 11 Основных условий кредитования, кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) указанного в п.3.3 Договора, возникающего в силу Договора на основании Федерального закона от 

<

дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке ( залоге имущества)».

Также 

<

дата> между истцом и ответчиком заключен договор залога (ипотеки) № ДЗ, по условиям которого предметом залога является квартира, общей площадью 32.3 кв.м., этаж 5, расположенная по адресу: 

<

адрес> кадастровый (или условный) №, взыскание на которую может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств залогодателем по кредитному договору. Залоговая стоимость имущества составляет 551000 рублей (л.д.31-38).

<

дата> ФИО1 написала заявление о включении в программу добровольного страхования имущества на весь срок кредитного договора (л.д.40-42), а также о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога от страховых случаев: смерть заемщика; инвалидность 1 группы заемщика; потеря работы; критических заболеваний (л.д.43-45). 

В соответствии с пунктом 6 основных условий кредитования кредитного договора задолженность погашается путем уплаты ежемесячных платежей. Размер ежемесячного платежа составляет 6106,31 рублей.

Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно условиям договора заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно пункту 13 основных условий кредитования договора кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

Согласно п. 7.4.1 Условий кредитования предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 30 дней.

С договором и условиями его предоставления, графиком платежей ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

ПАО «Совкомбанк» обязательства по кредитному договору № от 

<

дата> выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д.9).

Таким образом, обязательства по договору ПАО «Совкомбанк» исполнены надлежащим образом.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из истории кредитного договора платежи по гашению кредита производились должником несвоевременно, нерегулярно, неполными суммами (л.д.6-10).

Ответчику направлялось требование от 

<

дата> №, 109 о досрочном возврате в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления задолженности по кредитному договору, что подтверждается почтовым реестром (л.д.56-60). 

До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, требование банка о погашение задолженности ответчиком не исполнено. Согласно п.1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В соответствии с п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Анализируя вышеуказанные нормы права, условия договора, заключенного истцом с ответчиком, доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что требования, заявленные истцом к ответчику о взыскании долга по кредитному договору, являются обоснованными. 

Истцом представлен расчет взыскиваемой суммы задолженности по кредитному договору № от 

<

дата> (л.д.6-8). Сумма долга по состоянию на 

<

дата> составляет 243600.61 рублей, в том числе просроченная ссуда – 225377,69 рублей, просроченные проценты – 11717.23 рублей, проценты по просроченной ссуде - 535,19 рубля, неустойка по ссудному договору – 5611,13 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 210,37 рублей, комиссия за смс-информирование - 149 рублей. 

Судом проверен представленный представителем истца расчет, он соответствует закону и условиям договора, математически правильный.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ).

Анализируя вышеизложенное суд считает, что сторонами соблюдена форма соглашения о неустойке, кредитный договор, где содержится названная мера ответственности (п.13) составлен в письменной форме. Данный договор не оспорен сторонами, в том числе и в части названной меры ответственности, следовательно, является действительным.

Правила статьи 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Судом не установлено явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем оснований для снижения размера неустойки не имеется. 

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 243600,61 рубля, в том числе просроченную ссуду – 225377,69 рубля, просроченные проценты – 11717,23 рубля, проценты по просроченной ссуде - 535,19 рубля, неустойку по ссудному договору – 5611,13 рубля, неустойку на просроченную ссуду – 210,37 рубля, комиссию за смс-информирование - 149 рублей.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п.16).

Учитывая, что сумма кредита с начисленными процентами ответчиком на момент рассмотрения спора не возвращена, договор между сторонами не расторгнут, требования истца о взыскании с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начиная с 

<

дата> до вступления решения суда в законную силу подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая, что принятые на себя обязательства по выплате кредитной задолженности ответчик надлежащим образом не исполняет, на требование истца о досрочном погашении всей суммы долга по кредитному договору не отреагировал, каких-либо объективных доказательств, опровергающих данный факт, суду не представил, суд считает, что им существенно нарушены условия кредитного договора, в связи с чем требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, заключенного с ответчиками также подлежат удовлетворению.

ПАО «Совкомбанк» в целях обеспечения исполнения обязательств ответчика по кредитному договору № от 

<

дата> был заключен договор залога (ипотеки) № от 

<

дата>.

Как следует из приложения № к договору залога (ипотеки) № ДЗ от 

<

дата> ФИО1 на праве собственности принадлежит квартира, общей площадью 32,3 кв.м., расположенная по адресу: 

<

адрес>, на основании соглашения о выкупе жилого помещения от 

<

дата>, зарегистрированного Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области 

<

дата>, о чем в ЕГРПН сделана запись о регистрации № (л.д.37). 

В соответствии с п. 8.1 договора залога залогодатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 551000 рублей.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании п.п. 1, 2 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами. Если предметом залога является имущество, которое будет создано или приобретено залогодателем в будущем, залог возникает у залогодержателя с момента создания или приобретения залогодателем соответствующего имущества, за исключением случая, когда законом или договором предусмотрено, что оно возникает в иной срок.

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции от 06.04.2015 года) предусмотрено следующее.

Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки (п. 2 ст. 11).

Согласно п. 2 ст. 54 данного Закона суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению (пп. 1); наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя (пп. 2); способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание (пп. 3); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пп. 4).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила (п. 1 ст. 56).

Принимая во внимание размер задолженности, заявленной к взысканию, неоднократное (более трех раз) нарушение заемщиком условий кредитного договора по срокам уплаты и размерам ежемесячных платежей, суд приходит к выводу, что основания для обращения взыскания на заложенное имущество имеются.

Руководствуясь указанными выше нормами закона и установив, что предмет залога принадлежит ФИО1, что ответчик допустил систематическое нарушение обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, признаков незначительности нарушения обязательства и несоразмерности стоимости заложенного имущества не имеется, суд приходит к выводу, что исковые требования, заявленные истцом к ответчику, об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению. 

Учитывая, что ответчиком при рассмотрении дела в суде не представлено доказательств иной стоимости предмета залога (ипотеки), чем согласовано сторонами при заключении договора залога недвижимости, суд полагает, что начальная продажная цена заложенного имущества подлежит установлению в размере стоимости предмета залога, указанной в п. 3.1 договора залога недвижимости, в именно в размере 551000 рублей.

Заложенное недвижимое имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> подлежит реализации с публичных торгов.

На основании ст.333.19 НК РФ, ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 11636, 01 рубля, оплаченной истцом при подаче иска в суд согласно платежному поручению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество полностью удовлетворить.

Расторгнуть договор № от 

<

дата>, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженки 

<

...> 

в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», расположенного по адресу: 

<

адрес>

задолженность по кредитному договору по кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 243600 рублей 61 копейки, в том числе просроченную ссуду – 225377 рублей 69 копеек, просроченные проценты – 11717 рублей 23 копеек, проценты по просроченной ссуде – 535 рублей 19 копеек, неустойку по ссудному договору – 5611 рублей 13 копеек, неустойку на просроченную ссуду – 210 рублей 37 копеек, комиссию за смс-информирование - 149 рублей;

проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленные на сумму основного долга с учетом фактического погашения задолженности, с 

<

дата> по дату вступления решения суда в законную силу;

расходы по оплате государственной пошлины в размере 11636,01 рубля.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 32,3 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Способом реализации заложенного имущества избрать публичные торги в форме открытого аукциона.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, на публичных торгах в размере 551000 рублей. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий:

Решение в окончательной форме составлено 18.01.2019.