№ 2-3317/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2019 года г. Оренбург

Центральный районный суд г.Оренбурга Оренбургской области 

в составе председательствующего судьи Крыгиной Е.В.

при секретаре Никитиной Е.Н., 

с участием помощника прокурора Поповой Е.А., 

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением указав, что 28.06.2011 года между ней и ответчиком был заключен договор добровольного страхования по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» по рискам «Смерть застрахованного, наступления инвалидности», а также на случай причинения телесных повреждений. В подтверждении заключенного договора страхования истцу выдан полис № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с 11.06.2011 года по 10.02.2031 года. Страховая плата вносится страхователем ежемесячно в течение 20 лет в размере 1518,60 рублей. 

В период действия договора страхования наступил страховой случай, а именно 25.07.2018 года ею получена травма - перелом головки дистальной фаланги 4 – го пальца правой кисти. В связи с полученной травмой она находилась на лечении в период с 25.07.2018 года по 07.08.2018 года. 

По факту наступления страхового случая она обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, размер которого согласно п. 49 Таблицы страховых случаев и оплаты по ним, рассчитывается 2 % от страховой суммы 600 000,00 рублей и составляет 12 000,00 рублей. 

Страховщик в добровольном порядке выплату не произвел, сославшись на то, что полученная травма не подтверждена результатами рентгенограммы. 

Ссылаясь на положения Закона «О защите прав потребителей», а также на условия на основании которых заключен договор страхования, просила суд взыскать в свою пользу с ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» страховое возмещения в связи с причинением телесных повреждений в размере 12 000,00 рублей, а также штраф в размере 6000,00 рублей. 

В связи с изменением наименования страховщика определением суда от 26 июня 2019 года судом произведена ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». 

В судебном заседании ФИО1 заявленные требования поддержала, просила удовлетворить, пояснив, что в период действия договора добровольного страхования наступил страховой случай, а именно перелом головки дистальной фаланги 4 пальца правой кисти без смещения. Результатами судебной экспертизы также подтвержден факт перелома головки средней фаланги 4 пальца правой кисти, данное повреждение повлекло за собой легкий вред здоровью. Однако страховщик после обращения с заявлением о наступлении страхового события отказал в выплате, сославшись на то, что полученная травма не подтверждена результатами рентгенографии. Ссылаясь на то, что отказ в выплате страхового возмещения не обоснован и полученная ею травма подтверждена результатами рентгенографии, что подтверждено проведенной по делу судебной экспертизы, просила суд заявленные исковые требования удовлетворить.

Представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащем образом, каких-либо возражений относительно заявленных требований суду не представил.

Поскольку ответчик не воспользовался своим правом на участие в судебном заседании, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Заслушав пояснения истца, заключение прокурора полагавшего, что заявленные требования подлежат удовлетворению, поскольку факт наступления страхового случая установлен, изучив материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Пунктом вторым указанной статьи указано, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Понятие страхового случая, страхового риска дано в ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которой страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (п.1 ст.940 ГК РФ).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из правового смысла норм о добровольном страховании для возникновения обязательства страховщика выплатить страховое возмещение необходимы наступление страхового случая и факт причинения вреда заинтересованному лицу, как причина и следствие.

Судом установлено, что 28.06.2011 года между ФИО1 (страхователь) и ООО «СК «РГС –Жизнь» (страховщик) был заключен договор добровольного страхования, по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья», в подтверждение чего выдан полис № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с 11.06.2011 года по 10.02.2031 года. 

В соответствии с условиями договора страхования, а также Программой страхования страховым случаем являются в том числе: телесные повреждения (травма, случайное острое отравление), полученные застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как исключения и не являющихся страховыми случаями. Риск- телесные повреждения застрахованного. Страховая сумма установлена в размере 600 000,00 рублей.

Договор заключен на основании Условий изложенных в полисе, а также на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (Приложение 1), а также Таблицы размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения Застрахованного». 

Согласно Общих правил страхования изложенных в Приложении 1, страховыми событиями являются, в том числе телесные повреждения (травма) полученные застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «исключение» и не являющихся страховыми случаями (по риску «телесные повреждения застрахованного». 

При наступления страхового события по риску «Телесные повреждения» страховая выплата производится застрахованному лицу в соответствии с Таблицей размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения застрахованного». 

С 03.09.2018 года ООО «СК «Росгосстрах –Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», данные изменения внесены в ЕГРЮЛ.

В период действия договора добровольного страхования, а именно 25.07.2018 года ФИО1 получила телесное повреждение в виде перелома головки дистальной фаланги 4 пальца правой кисти без смещения.

Согласно выписки из медицинской карты ФИО1 установлен диагноз закрытый краевой перелом головки дистальной фаланги 4 пальца правой кисти, в связи с чем последняя находилась на лечении в период с 25.07.2018 года по 07.08.2018 года. 

В связи с наступлением страхового случая ФИО1 13.08.2018 года обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с полученной травмой. 

Страховщик письмом от 15.08.2018 года указал о необходимости представить подлинные первичные, рентгеновские снимки правой кисте выполненные без гипса. 

17.08.2018 года ФИО1 предоставила страховщику рентгеновские снимки. 

Страховщик письмом от 20.08.2018 года вновь запросил о предоставлении подлинных рентгеновских снимков по травме от 25.07.2018 года (первичные от 25.07.2018 года и контрольные от 07.08.2018 года без гипса). 

Письмом от 31.08.2018 года страховщик отказал в выплате страхового возмещения по причине отсутствия наступления страхового события поскольку факт полученной травмы 4 пальца правой кисти не подтверждается необходимыми объективными клиническими признаками, а заявленный перелом головки дистальной фаланги 4 пальца правой кисти не подтвержден рентгенологически.

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения истец обратилась с претензией, которая также была оставлена страховщиком без изменения. 

Согласно п.3 Общих положений по применению «Таблицы размеров страховых выплат» страховые выплаты при переломах костей, разрывах сочленений костей не применяются в том числе: если данные повреждения не подтверждены рентгенограммой или томограммой.

В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование заявленных требований и возражений и представить суду доказательства, отвечающие требованиям относимости и допустимости. 

С целью устранения возникших в рамках рассмотрения спора противоречий по ходатайству представителя ответчика определением суда была назначена судебная медицинская экспертиза, проведение которой было поручено экспертам № и на разрешение экспертов поставлен вопрос – какое телесное повреждение было получено ФИО1 25.07.2018 года и подтверждено ли полученное повреждение данными рентгенограммы. При проведении экспертизы экспертам разрешено привлечь в состав комиссии врача – рентгенолога или иных узких специалистов.

Согласно представленного комиссионного заключения экспертов № от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 имелось телесное повреждение в виде неполного краевого перелома головки средней фаланги 4 пальца правой кисти. Данное повреждение образовалось в срок незадолго до обращения за медицинской помощью 25.07.2018 года от воздействия твердого тупого предмета и повлекло за собой причинение легкого вреда здоровью. Полученное телесное повреждение подтверждено данными рентгенограммы №, № в прямой и боковой проекции 4 пальца правой кисти, выполненных 25.07.2018 года и данными рентгенограмм №, № в прямой и боковой проекциях 4 пальца правой кисти выполненных 25.07.2018 года. 

Оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности суд не находит оснований не доверять экспертному заключению, выполненному экспертами №», поскольку заключение мотивировано, обосновано, проведено на основании материалов гражданского дела, с учетом представленной медицинской документации и данными рентгенограмм, выполненных 25.07.2018 г. и 07.08.2018 г. Кроме этого эксперты имеют необходимую квалификацию и познания в данной области, а также стаж работы свыше 12 лет, и об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения предупреждены.

В рамках рассмотрения спора сторонами результаты судебной экспертизы не оспаривались, иных доказательств свидетельствующих об отсутствии факта полученного телесного повреждения со стороны ответчика не представлено. 

Таким образом, поскольку представленной медицинской документацией, а также результатами судебной экспертизы установлено, что 25.07.2018 года ФИО1 получено телесное повреждение в виде неполного краевого перелома головки средней фаланги 4 пальца правой кисти, что в соответствии с условиями страхования является страховым случаем по риску «телесные повреждения», а следовательно на страховщике ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» лежит обязанность по выплате страхового возмещения.

Согласно п.п «а» п. 49 Таблицы размеров страховых выплат при полученных телесных повреждениях кисти на уровне пястных костей и пальцев: а именно первичных разрывов капсул, связок одного-двух суставов (запястно – пястных, пястнофаланговых и/или межфаланговых), потребовавших непрерывного лечения, включающего иммобилизацию, продолжительностью не менее 14 дней, отрывов фрагментов одной пястной кости и/или фаланг одного пальца, не сочетающиеся с другими переломами, первичного вывиха в одном суставе, поднакостничного перелома одной кости размер страхового возмещения установлен в размере 2 процентов от страховой суммы, что составляет 12000,00 рублей (600 000,00*2%). 

Таким образом, поскольку в период действия договора страхования ФИО1 получено телесное повреждение, предусмотренное пп. «а» п.49 Таблицы размеров страховых выплат по риску «телесные повреждения», однако страховщик при наступлении страхового случая страховщик возложенные на него обязательства надлежащим образом не исполнил и выплату страхового возмещения не произвел, однако обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения в рамках рассмотрения спора не установлено, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению и взыскивает с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 12 000,00 рублей. 

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителя, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст.13 Закона).

Таким образом, размер штрафа за неудовлетворение требования потребителя составляет 6000,00 (12000)/2.

При этом оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижения штрафных санкций суд не усматривает, поскольку каких – либо исключительных обстоятельств, препятствующих страховщику должным образом исполнить возложенные на него обязательства и произвести выплату страхового возмещения, в рамках рассмотрения спора не установлено и со стороны страховщика доказательств обратному не представлено.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В рамках рассмотрения спора по ходатайству ответчика судом была назначена судебная экспертиза, производство которой поручено экспертам №», а расходы по оплате возложены на ответчика. При этом при проведении экспертизы экспертам разрешено привлечь к производству экспертизы врачей узкой специализации, в том числе врача – рентгенолога. 

Экспертное заключение направлено в суд и являлось одним из доказательств по делу. 

Согласно представленного счета на оплату стоимость работы привлеченного к производству экспертизы врача-рентгенолога № В.В. составила 6500,00 рублей.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 98 ГПК РФ, поскольку заявленные требования удовлетворены, то расходы на производство экспертизы подлежат взысканию с ответчика. 

Таким образом, суд взыскивает с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу эксперта № в возмещение расходов за участие в производстве экспертизы 6500,00 рублей. 

Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поскольку в соответствии с пп.4 п.2 ст.333.36 Налогового Кодекса РФ при подаче в суд исковых заявлений, вытекающих из нарушений прав потребителей, истцы от уплаты государственной пошлины освобождены, с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в бюджет Муниципального образования г.Оренбург подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 400,00 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения – удовлетворить. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 12000,00 рублей, штраф в сумме 6000,00 рублей, а всего 18 000,00 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в бюджет муниципального образования город Оренбург государственную пошлину в размере 400,00 рублей. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу эксперта ФИО7 (счет получателя 40№ Банк получателя: Оренбургское отделение № ПАО Сбербанк 

<

адрес>, ИНН Банка №, БИК №, кор.счет 30№, №) за участие при проведении судебной экспертизы 6500,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию Оренбургского областного суда через Центральный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.В. Крыгина

В окончательной форме решение принято 25 сентября 2019 года