Дело № 2-69/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08.06.2017 Чаинский районный суд Томской области в составе:

председательствующего: Кошелевой Н.В.,

при секретаре: Пахомовой Г.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Подгорное дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском, указывая, что (дата) между ним и Акционерным обществом "Российский сельскохозяйственный банк" (далее банк) было заключено соглашение №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме , процентная ставка за пользование кредитом составляет годовых, срок пользования кредитом не позднее (дата). Одновременно с указанным соглашением истец был подключен к программе страхования, по условиям которой банк застраховал жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ответчиком ЗАО "Страховая компания РСХБ-Страхование", размер страховой платы составляет за весь срок страхования. Подписывая предложенную форму договора, истец полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от услуги страхования, договор страхования, страховое свидетельство, тарифы по договору страхования, правила страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлены, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Включение в кредитный договор условия, предусматривающего взимание страховой премии, взимание банком комиссии за присоединение к программе страхования, применительно к п.1 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" нарушает установленные законом права и интересы потребителя. 

Возврат основного долга и уплата процентов за пользование денежными средствами должны производиться в соответствие с графиком. Кредитные средства были зачислены на счет заемщика, с которого (дата) была переведена плата за присоединение к программе коллективного страхования в размере . Истец (дата) вернул банку денежные средства, полученные по кредитному договору, с уплатой процентов. Т.о., истец выполнил свои обязательства как заемщик в полном объеме. Полагает, что банком неправомерно была удержана сумма страховой премии в размере , поскольку услуга по подключению к программе страхования не была оказана полностью. Страховая премия определялась по условиям соглашения на период с (дата) до (дата). Истец обратился к банку с заявлением о возврате оплаченной страховой премии, однако указанная сумма до настоящего времени банком не возвращена. Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях из-за действий ответчиков, в связи, с чем он вынужден обратиться за защитой своих прав в суд и понести непредвиденные расходы. Просит суд в окончательном варианте исковых требований взыскать с ответчиков солидарно в ее пользу денежные средства, оплаченные за присоединение к программе коллективного страхования, в размере , компенсацию морального вреда в размере . 

Истец в судебном заседании поддержала исковые требования по изложенным в иске основаниям, дополнив, что денежные средства в размере , компенсацию морального вреда просит взыскать с ответчиков солидарно. Она взяла в банке потребительский кредит для покупки жилья, однако через месяц кредит вернула, оплатила проценты. При предоставлении кредита ей разъяснили условия страхования, размер страховой выплаты, возможность получения кредита без страхования, право выбрать иную страховую компанию по своему усмотрению, отказаться от договора страхования, с которыми она согласилась, все условия ее устроили. Присоединилась к программе страхования она добровольно после ознакомления с кредитным договором, Программой коллективного страхования, Правилами кредитования физических лиц, при этом ей было известно, что страховая плата или часть ее при досрочном погашении кредита не возвращается. После возврата кредит она обратилась с заявлениями к ответчикам, но получила отказ в возрате страховой премии, в результате чего она переживала, писала на электронную почту, ходила неоднократно в банк, в связи с чем, испытывала моральные страдания, которые оценивает в . Считает, что сумма страховой премии должна быть ей возвращена, поскольку кредитом она не пользовалась весь период. Просит иск удовлетворить в полном объеме.

Ответчики, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, просили о рассмотрении дела в отсутствие их представителей. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков. 

Представитель ответчика Акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" представил отзыв, из которого следует, что с иском указанный ответчик не согласен, поскольку кредитным договором предусмотрено право заемщика отказаться от страхования жизни и здоровья и осуществлять платежи по кредиту по иной процентной ставке. Истец добровольно подписала заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее заявление). При этом истец уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Истец подтвердил, что страховая компания им выбрана добровольно, и что он был уведомлен банком о своем праве выбрать любую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора, в том числе страхования жизни и здоровья. В заявлении предусмотрена компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику, с которой истец был согласен, подписав кредитный договор и заявление. Таким образом, при заключении кредитного договора были предусмотрены условия, включающие предоставление банком услуги по подключению к программе страхования на возмездной основе, что не противоречит закону и иным правовым актам. С учетом выраженного истцом намерения принять участие в программе страхования, истцу была оказана услуга по подключению к ней. Заключая договор страхования, и, определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика, исходя из его волеизъявления, за что удержана комиссия в соответствии с условиями заявления. Предоставление кредита не было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика, который при заключении договора вправе был выбрать любой вариант кредитования; договор страхования заключен истцом добровольно, у него имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья либо без страхования, в связи с чем в иске просит отказать в полном объеме.

Из возражений представителя ответчика ЗАО СК "РСХБ-Страхование" следует, что ответчик с иском не согласен в полном объеме, поскольку в соответствии с договором коллективного страхования между ответчиками, страховщик (ЗАО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (банку) страховую выплату. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора коллективного страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. Истец получил от банка денежные средства по кредитному договору, при этом он осознанно и добровольно присоединился к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Данное обстоятельство подтверждается собственноручно подписанным заёмщиком заявлением о присоединении к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее заявление). Истец, подписывая настоящее заявление, подтвердил своё согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между ответчиками, страховыми рисками по которому являются смерть от несчастных случаев, болезней и установление I или II группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования. На основании заявления истец был включен в список застрахованных лиц за период с (дата) по (дата), страховая премия составила . Заёмщик обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк» на оплату страховой премии сраховщику, совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую заёмщик обязан единовременно уплатить банку, в размере (страховая премия - , оплаченная страховщику, оплата за сбор и обработку информации, перечисленная банку - ) за весь срок страхования. Истец был уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, присоединение к программе страхования было добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка, он мог отказаться от заключения договора страхования. С программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, истец ознакомлен, возражений по ее условиям не имел и обязался её выполнять. Подписав заявление о присоединении к программе коллективного страхования, истец таким образом стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования между ответчиками. Заявление о присоединении к программе страхования в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации является письменным согласием застрахованного лица на заключение договора страхования в пользу АО «Россельхозбанк», и, соответственно, данный договор не может быть признан ни недействительным, ни незаключённым, поскольку имеется согласие самого застрахованного лица. При полном досрочном погашении клиентом задолженности по кредитному договору, датой окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо её часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит. Просит в иске отказать в полном объеме.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 9 Федерального закона № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Исходя из п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1991 №2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно - правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 420, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Исходя из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствие со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.ст. 5 и 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ст. 5). Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) ( ст. 7). 

В судебном заседании установлено, что (дата) между истцом и Акционерным обществом "Российский сельскохозяйственный банк" (далее банк) было заключено соглашение №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме , процентная ставка за пользование кредитом при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет годовых, в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдение им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на годовых, срок пользования кредитом не позднее (дата). Полная стоимость кредита составила годовых. Заемщик согласился на страхование по договору коллективного страхования между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, составляет . 

Одновременно истец присоединился к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков от несчастных случаев и болезней (программа страхования №5) (далее программа коллективного страхования), подтвердив свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между ответчиками, страховым риском по которому являются смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования. 

Из материалов дела следует, что на счет истца (дата) зачислена сумма кредита и в тот же день с данного счета единовременно перечислена плата за присоединение к программе коллективного страхования в размере . Истец (дата) досрочно погасил кредит и уплатил проценты за пользование кредитом. Истец обратился с заявлениями, претензиями к ответчикам о возврате страховой премии, уплаченной по программе коллективного страхования, в сумме в связи с досрочным погашением кредита. Однако, ему было отказано в этом с разъяснением, что при полном досрочном погашении клиентом задолженности по кредитному договору, сроком окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ), однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года).

В заявлении на присоединение к программе коллективного страхования, подписанном собственноручно заемщиком, указано, что заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ЗАО СК "РСХБ-Страхование", страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования. Заемщик уведомлен, что имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО Россельхозбанк выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями программы страхования № 5. Истцу известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и условиями договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращений договора страхования не производится. Он уведомлен, что присоединение к программе страхования № 5 не является условием для получения кредита. Присоединение к указанной программе является добровольным, услуга по подключению к программе страхования № 5 является дополнительной услугой банка. Заемщик подтверждает, что страховщик выбран добровольно, он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования. Заемщик подтвердил, что с программой страхования №5, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, он ознакомлен, возражений по условиям указанной программы не имеет и обязуется ее выполнять. 

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать обязательства по страхованию жизни и здоровья заемщика предусмотрено ФЗ от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона от 07.02.1991 №2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку согласие заемщика до заключения кредитного договора выражено в письменной форме.

Страхование жизни является одним из способов обеспечения обязательства. Данный довод подтверждается п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, из которого следует, что согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. 

Судом установлено, что страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Кредитным договором предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка, при этом разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Истец на протяжении действия кредитного договора пользовался этой услугой, был финансово защищен от наступления негативных ситуаций. Заключая кредитный договор с условием добровольного подключения к программе страхования заемщика, банк не нарушает ограничения, установленные ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности", т.к. не занимается страхованием заемщика. Он выступает от имени и в интересах заемщика, выразившего добровольное согласие приобрести услугу у страховщика - страховой компании. С этой целью банк передает сведения о заемщике страховщику и перечисляет ему страховую премию в размере, установленном страховщиком. АО «Россельхозбанк» не является страховщиком и получателем страховой премии, а также не оказывает услуг по страхованию жизни.

Заключая договор страхования заемщика, и, определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика, при этом данная услуга, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, имел возможность отказаться от получения услуги подключения к программе страхования, что в свою очередь, не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. 

Из материалов дела следует, что в случае присоединения к программе страхования заемщик за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на истца условий договора страхования, оплачивает вознаграждение банку в размере , а также осуществляет компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере за весь срок страхования.

Истец не представил доказательств, подтверждающих незаконное, принудительное удержание комиссии за подключение к программе добровольного коллективного страхования и страховой премии, а также доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора с ним.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из изложенного следует, что страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Страховая премия, либо ее часть должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. Из договора страхования следует, что при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия или ее части возврату не подлежит. 

Таким образом, ответчики предоставили истцу необходимую и достоверную информацию, касающуюся условий страхования. Как видно из материалов дела, сторонами достигнуто соглашение о страховании заемщика от смерти от несчастных случаев и болезней, истец добровольно и сознательно просил заключить с ним договор страхования, при этом ему была разъяснена возможность отказаться от его исполнения.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, свидетельствующих о нарушении ответчиками права истца на свободный выбор услуг страхования, страховых компаний, а также обусловленности получения кредита необходимостью заключения договора страхования с ЗАО СК "РСХБ-Страхование", материалы дела не содержат, равно как и не содержат они доказательств тому, что заключение договора страхования являлось для истца вынужденным, навязанным ответчиками. 

Доводы иска, что включение в кредитный договор условия страхования, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией является ущемлением прав потребителя, не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, что влечет недействительность договора страхования, не принимаются судом во внимание, так как из материалов дела следует, что банком при выдаче кредита соблюдены требования Закона о защите прав потребителей относительно предоставления достоверной информации, заемщику предоставлена полная информация о цене услуги, о полной стоимости кредита, в том числе о размере комиссии за подключение к программе добровольного страхования, о возможности отказа от страхования, указана общая сумма платы за услугу по включению в программу коллективного страхования, с чем истец согласился при заключении договора и подтвердил указанные обстоятельтва в судебном заседании. 

Истец добровольно заключил договор страхования, фактически (до погашения кредита) пользовался правом претендовать на получение страхового возмещения в случае наступления страхового случая. То, что указанный случай не наступил за истекший период времени, не означает, что истцом не производилось потребление этой услуги, за которую он произвел оплату. При таких обстоятельствах сама по себе утрата интереса к дальнейшему пользованию услугой не может свидетельствовать о недействительности сделки и возложении на ответчиков обязанности возвратить денежные средства, полученные за фактически оказанную услугу по договору. При этом возможность получить страховую выплату при наступлении страхового случая, и являлась той выгодой, к которой стремился истец при заключении сделки, и которая была ему обеспечена контрагентом. В связи с тем, что условия заключенного между сторонами кредитного договора, договора страхования не противоречат закону и были согласованы сторонами, суд приходит к выводу о том, что условия договора об оказании истцу услуги по включению в программу коллективного страхования не ущемляют его прав как потребителя. 

Ссылка в иске на неполучение истцом договора страхования, страхового свидетельства, тарифов по договору страхования, правил страхования при заключении кредитного договора не обоснованна и опровергается материалами дела, пяснениями истца. Довод о несоблюдении простой письменной формы договора страхования не состоятелен, поскольку указанный договор был заключен в соответствии с требованиями ст. 432, ст.434, ст. 435, ст. 438 ГК РФ.

Т.о., руководствуясь приведенными нормами права, учитывая предусмотренную Указанием Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь, установив, что все условия страхования предусмотрены в договоре страхования, заключенном между банком и страховой компанией, а также учитывая, что в данном случае имело место добровольное волеизъявление истца на заключение договора на согласованных условиях, до заключения договора истцу была предоставлена полная информация о кредитном продукте и об условиях предоставления кредита, предоставление кредита было возможно и без заключения договора страхования, не являвшегося обязательным условием предоставления кредита, суд приходит к выводу о том, что основания для удовлетворения требования о возврате уплаченной страховой премии отсутствуют. Поскольку требование истца о взыскании компенсации морального вреда производно от требования о взыскании денежных средств, основано на факте нарушения прав истца как потребителя, в то время как такое нарушение прав истца при рассмотрении настоящего дела не установлено, не имеется оснований и для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда.

Оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что иск не подлежит удовлетворению в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Чаинский районный суд Томской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда. 

Председательствующий: (подпись) Кошелева Н.В.

Копия верна: Судья Кошелева Н.В.

Секретарь Пахомова Г.С.