Дело № 2-2839/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2017г. г. Уфа

Советский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Турьяновой Т.М.

при секретаре Хмаре Л.В.,

с участием истца ФИО1, представителя ответчиков ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ 24» в лице РОО «Уфимский» Филиал ... ВТБ-24 (Публичное акционерное общество), Закрытому акционерному обществу «Ипотечный агент ВТБ 24-1» о защите прав потребителей, возврате излишне выплаченных сумм,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ЗАО «Ипотечный агент ВТБ24-1» о защите прав потребителей, возврате излишне выплаченных сумм, мотивируя свои требования тем, что 

<

 дата >. между истцом и РОО «Уфимский» филиал ... ВТБ24 (ЗАО) был заключен кредитный договор ... КИ. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил истцу кредит в сумме ... руб. сроком на ... месяцев под ...% годовых под залог. Ссудная задолженность истцом погашена досрочно 

<

 дата >. в сумме .... по заявлению истца путем внесения наличных в кассу Банка. Считает, что за время фактического пользования заемными средствами истец переплатил банку .... Банк отказал в возврате излишне выплаченных сумм. В связи с чем, просит суд взыскать с ЗАО «Ипотечный агент ВТБ24-1» в пользу истца ... коп. 

Истец ФИО1 исковые требования впоследствии уточнил, привлек в качестве соответчика ПАО Банк «ВТБ 24» в лице РОО «Уфимский» Филиал ... ВТБ-24 (ПАО).

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, просил взыскать с ответчиков в пользу истца ....

Представитель ответчиков ФИО2 (по доверенностям от 

<

 дата >.) исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать полностью. Считает, что расчет излишне переплаченных процентов, произведенный истцом неверен, по договору были установлены аннуитетные платежи. По результатам экспертизы переплата не установлена, т.к. не учитывалось фактическое движение денежных средств по счету. 

Выслушав объяснения и доводы сторон, эксперта, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 

<

 дата > N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных положений закона размер процентов за пользование займом, как правило, зависит от периода фактического пользования заемными средствами.

В судебном заседании установлено, что 

<

 дата >. между истцом и КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) был заключен кредитный договор ... КИ. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил истцу кредит в сумме ... руб. сроком на ... месяцев под ...% годовых под залог.

Согласно договору купли-продажи закладных ... от 

<

 дата >. права по закладной и кредитному договору 

<

 дата >. были переданы ЗАО «Ипотечный агент ВТБ24-1». Остаток задолженности на момент передачи составлял .... (сумма соответствует дате графика платежа 

<

 дата >.), ставка кредитования составила ...% годовых, срок кредитования до 

<

 дата >., ежемесячный аннуитетный платеж установлен был ...., т.е. условия кредитования не были изменены при передаче обязательств от КИТ Финанс Инвестиционный банк (открытое акционерное общество) новому кредитору – ЗАО «Ипотечный агент ВТБ24-1».

Ссудная задолженность истцом погашена досрочно 

<

 дата >. в сумме .... по заявлению истца путем внесения наличных в кассу Банка.

При заключении кредитного договора стороны предусмотрели возврат кредита в виде аннуитетных платежей - равных по сумме ежемесячных взносов по уплате задолженности по кредиту, включающих в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов за весь период действия договора (60 месяцев).

Согласно п.2.9, 2.10 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), являющихся частью кредитного договора, заключенного между сторонами, проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). Платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами. Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой ежемесячного аннуитетного платежа и суммой ежемесячных процентов.

Таким образом, из содержания кредитного договора, заключенного между сторонами, графика погашения задолженности по кредитному договору следует, что стороны предусмотрели погашение долга и уплату процентов аннуитетными платежами, согласовали сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов, возможность досрочного возврата кредита.

Подписав кредитный договор, ФИО1 добровольно выбрал такой вид кредитования, его воля при совершении оспариваемой сделки была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные условия договора.

Согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет .... (кроме последнего месяца), из которых сумма в погашение процентов снижается ежемесячно, соответственно, сумма в погашение основного долга подлежит увеличению. 

Понятие аннуитетного платежа определено в пункте 2.2 Постановления Правительства РФ от 

<

 дата > N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, необоснованное удержание денежных средств банком могло быть установлено, если бы проценты, уплаченные заемщиком в составе аннуитетных платежей, охватывали, в том числе, и период после полного досрочного погашения кредита, то есть тогда, когда реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось.

В данном случае такие обстоятельства судом первой инстанции не установлены, доказательств обратного истцом не представлено. 

Из графика погашения кредита и уплаты процентов следует, что сумма процентов, подлежащая уплате за каждый базовый период, составляет произведение остатка задолженности по кредиту на конец базового периода и процентной ставки по кредиту, разделенное на количество дней в году (365 или 366) и умноженное на количество дней в базовом периоде (28, 29, 30, или 31). То есть сумма процентов, подлежащая уплате ежемесячно, начислялась на сумму основного долга по кредиту, оставшуюся на момент уплаты процентов, и рассчитана отдельно по каждому базовому периоду.

Таким образом, как при срочном, так и досрочном погашении кредита проценты авансом банком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором.

Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям статей 809, 819 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пунктам 3.5, 5.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 

<

 дата > N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» (с изменениями и дополнениями от 24.12.1998г.). В Положении ...-П используются термины «привлеченные» и «размещенные» денежные средства. Одним из видов размещения денежных средств является предоставление кредитов. Датой начала периода начисления процентов является следующий день после выдачи кредита (ст. 191 ГК РФ), датой окончания периода начисления процентов можно считать дату возврата кредита, так как банковский счет закрывается в день возврата кредита. Проценты по кредитному договору начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня (п.3.5 Положения ...-П). Кроме того, необходимо учитывать способ определения процентной ставки: фиксированная или плавающая процентная ставка. Фиксированная ставка – заранее установленный сторонами размер процентов. Плавающая процентная ставка- размер процентов, который устанавливается в зависимости от указанной в договоре базы, например ставки рефинансирования Банка России. Как правило, проценты в кредитном договоре оговариваются в виде процентов годовых, т.е. фиксированного размера процента, счисленного за возможность использования денежных средств в течение года. На основании пункта 3.9 Положения ...-П Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов с использованием фиксированной процентной ставки. При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом, за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). 

Для расчета процентов по кредиту рекомендуется использовать следующую формулу: S = (I / 100 / К * T) * P, где S – расчетная сумма процентов, I – годовая процентная ставка (в процентах годовых), Л – фактическое количество дней в году (365 или 366), Т – количество дней в периоде, за который рассчитываются проценты, Р- остаток задолженности по кредиту на дату расчета. 

В российском законодательстве под аннуитетом понимаются периодические страховые выплаты по договору страхования жизни (пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992г. ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). В финансовой сфере этот термин имеет более широкое значение, обозначая последовательность (равных) периодических платежей.

В связи с этим некоторые банки в кредитных договорах используют термин «аннуитетные платежи» для обозначения порядка возврата кредита, при котором кредт возвращается путем основного долга и проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из всего срока действия договора. 

В соответствии с позицией, высказанной Верховным судом РФ в Определении от 23.12.2014г. ...-КГ14-96, при досрочном возврате кредита, по условиям которого заемщик-потребитель уплачивает проценты по методу добавленных процентов, то есть рассчитанных исходя их всего срока действия кредитного договора, избыточно уплаченные проценты должны быть возвращены заемщику. Суд исходит из того, что по смыслу п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты являются платой за пользование суммой займа. Следовательно, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным.

В п.5 Информационного письма от 13.09.2011г. ... «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» Президиум ВАС РФ также поддержал позицию о возврате заемщику части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось. В рассматриваемом деле суд установил, что по условиям кредитного договора, заключенного между индивидуальным предпринимателем и банком, кредит возвращался заемщикам путем ежемесячной уплаты в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом. В данном случае кредитор также использовал метод добавленных процентов, а не аннуитет с ежемесячным начислением процентов.

При действительном аннуитетном погашении кредита не возникает эффекта уплаты процентов в авансовом порядке: проценты начисляются ежедневно на остаток ссудной задолженности и при этом срок кредита не учитывается. Следовательно, досрочный возврат такого кредита не является основанием требовать возврата якобы избыточно уплаченных процентов.

Определением Советского районного суда ... РБ от 

<

 дата > была назначена судебно-бухгалтерская экспертиза.

В Заключении эксперта ООО «Межрегиональная лаборатория судебной экспертизы» ... от 

<

 дата >. сделаны выводы: 1) в ходе исследования установлено, что проценты за пользование кредитом по договору ... КИ начислялись правильно, а именно: на остаток основного долга, за количество дней в расчетном периоде, согласно общепринятой формуле расчетов аннуитетных платежей. 2) В ходе исследования дата полного погашения заемщиком задолженности по кредиту, исходя из фактически уплаченных банку денежных сумм по приходным кассовым ордерам, с учетом процентов за просрочку погашения кредита – установлена 

<

 дата >. 3) Согласно представленному графику КИТ Финанс Инвестиционный банк (открытое акционерное общество), затем ЗАО «Ипотечный агент ВТБ24-1» - сумма выплаченных процентов составила – ... руб. 25 коп. Согласно проведенным расчетам эксперта сумма процентов должна была составлять .... Разница между расчетами составила ....

По представленному графику платежей общая сумма выплат с 

<

 дата >. по 

<

 дата >. составила ...., в том числе: ... руб. – сумма основного долга по договору ... КИ, ФИО7 .... – сумма процентов по договору ... КИ.

В ходе исследования установлено, что общая сумма выплат с 

<

 дата >. по 

<

 дата >. составила ...., в том числе: ... руб. – сумма основного долга по договору ... КИ, .... – сумма процентов по договору ... КИ.

Общая сумма по кредитному договору ... КИ, выплаченная ФИО1 КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) за период с 

<

 дата >. по 

<

 дата >. составила ...., в том числе: .... проценты за пользование кредитом, сумма основного долга – ....

ЗАО «Ипотечный агент ВТБ24-1» ФИО1 выплачено за период с 

<

 дата >. по 

<

 дата >. общая сумма – ...., в том числе проценты за пользование кредитом – ...., сумма основного долга – ....

Дата полного погашения, согласно представленному приходному кассовому ордеру – 

<

 дата >. на сумму .... Согласно расчету задолженности, представленному ЗАО «Ипотечный агент ВТБ24-1» - дата полного погашения 

<

 дата >. ФИО1 был погашен остаток задолженности по основному долгу на дату погашения в размере .... (на момент полного погашения на счету была переплата ....), сумма процентов за расчетный период с 

<

 дата >. по 

<

 дата >. в размере ....

Допрошенная в судебном заседании эксперт ООО «...» ФИО4, суду пояснила, что аннуитет сформировали верно, разница в расчетах процентов образовалась по фактическим расчетным периодам, переплаты процентов фактически нет, сумма ... руб. это арифметическая разница в расчетах, в связи с тем, что экспертом не учитывалось фактическое движение денежных средств, все просрочки.. Расчет истца не верный.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное абзацем 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.

При этом, досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия переплаты.

Условия кредитного договора сторонами не оспариваются. Доказательств того, что истец производил оплату ежемесячных платежей в большей сумме, чем та, которая установлена графиком, в деле не имеется. Расчет банка, согласно которому отсутствуют излишне уплаченные проценты в связи с досрочным погашением кредита, соответствует заключению судебной бухгалтерской экспертизы.

Оценивая расчеты истца, суд отмечает, что расчет истца составлен без учета начисления процентов за каждый процентный период, без учета фактического остатка суммы основного долга и без учета количества дней в каждом расчетном периоде, суммы, подлежащие оплате в счет погашения основного долга и процентов, приведенные истцом, не соответствуют графику платежей, согласованному сторонами.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ 24» в лице РОО «Уфимский» Филиал ... ВТБ-24 (Публичное акционерное общество), Закрытому акционерному обществу «Ипотечный агент ВТБ 24-1» о защите прав потребителей, возврате излишне выплаченных сумм не имеется.

Руководствуясь ст. 194, ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ 24» в лице РОО «Уфимский» Филиал ... ВТБ-24 (Публичное акционерное общество), Закрытому акционерному обществу «Ипотечный агент ВТБ 24-1» о защите прав потребителей, возврате излишне выплаченных сумм - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд ... РБ.

Судья Т.М. Турьянова