дело № 2-1-289/2024

УИД- 73RS0002-01-2024-000418-47

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Ишеевка 25 июня 2024 года 

Ульяновской области

Ульяновский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Трубачёвой И.Г.,

при секретаре Харисовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу Н.Л.А., ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Н.Л.А. о взыскании задолженности за счет наследственного имущества. В обоснование иска указало, что 16.09.2012 г. между Н.Л.А. (далее - Умерший) и АО «Тинькофф Банк», (далее - Банк), был заключен договор кредитной карты ************************* (далее - Договор) на сумму 52 000,00 рублей (или с лимитом задолженности - договор кредитной карты). Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее - Общие условия).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21,1 2.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершего перед Банком составляет 48 094,72 рублей, из которых: сумма основного долга 46 868,02 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 1226,70 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов и комиссии 0,00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления.

Банку стало известно о смерти Н.Л.А., на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены.

По имеющейся у Банка информации, после смерти Н.Л.А. открыто наследственное дело *************************.

Просит взыскать с наследников в пользу Банка в пределах наследственного имущества Н.Л.А. просроченную задолженность, состоящую из: суммы общего долга - 48 094,72 рублей за счет входящего в состав наследства имущества, из которых: 46 868,02 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 1 226,70 руб. - просроченные проценты; 0,00 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в задолженности по кредитной карте и иные начисления; а также государственную пошлину в размере 1 642,84 руб.

В качестве соответчиков привлечена ФИО1, в качестве третьих лиц нотариус ФИО2, АО «Тинькофф Страхование», ФИО3, ФИО4

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена. В предоставленном суду заявлении указала, что просит применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, извещен, в предоставленных письменных пояснениях указало, что между АО «Тинькофф Банк» и Страховщиком заключен Договор № КД- 0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04.09.2013 г. В рамках заключенного Договора Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются Застрахованными лицами. Н.Л.А. была застрахована по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках договора № КД-0913 от 04.09.2013г. на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в редакции, действующей в первый день соответствующего период страхования. Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты *************************. Согласно разделу «Основные определения» Условий страхования Выгодоприобретатель — Клиент АО «Тинькофф Банк». В случае смерти Клиента — Выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. 10.01.2023 по обращению ФИО3 было зарегистрировано событие № РА2-23- 004765, связанное с наступлением страхового случая у Н.Л.А. 12.10.2023 в адрес Страховщика поступило заявление о выплате страхового возмещения по Договору страхования от несчастных случаев. По событию № РА2-23-004765 было принято положительное решение. Выплата страхового возмещения в размере 100% страховой суммы (500 000,00 рублей) была произведена на банковские реквизиты наследника Н.Л.А. - ФИО1, что подтверждается платежным поручением ************************* от ***********.

Третьи лица нотариус ФИО2, ФИО3, ФИО4, в судебное заседание не явились, извещены.

Суд, на месте, определил, рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, 16.09.2012 г. между Н.Л.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты ************************* на сумму 52 000 рублей (или с лимитом задолженности - договор кредитной карты). Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее - Общие условия).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21,1 2.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты. В установленный срок долг должником не возвращен.

*********** Н.Л.А. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти. 

Смерть заемщика в силу ст. 418 ГК РФ не является основанием для прекращения обязательств вытекающих из кредитного договора.

В силу ст. 112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В настоящее время образовалась задолженность по платежам и процентам.

Истцом ко взысканию предъявлена задолженность по договору кредитной карты в общей сумме 48 094,72 руб., из которых: 46 868,02 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 1 226,70 руб. - просроченные проценты.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 59, 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ). 

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений указанного Пленума Верховного Суда РФ, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Согласно установленным п. 1 ст. 1153 ГК РФ правилам, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

В соответствии с п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место тогда, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим кодексом.

Как следует из положений п. 1 ст. 1116 ГК РФ, к наследованию могут призываться граждане, находящиеся в живых в день открытия наследства, а также зачатые при жизни наследодателя и родившиеся живыми после открытия наследства.

Согласно п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст. 1142, либо все они отстранены от наследования (ст. 1117), либо лишены наследства (п. 1 ст. 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

Из положений ст. 1142 ГК РФ следует, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1). Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления (п. 2).

Согласно ч. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В судебном заседании установлено, что наследниками 1-й очереди после смерти Н.Л.А. являются: дочь - ФИО1, дочь- ФИО4, муж - ФИО3

Согласно материалам наследственного дела после смерти Н.Л.А. осталось наследство в виде суммы страховой выплаты в размере 603,62 руб., суммы страховой выплаты в размере 500 000 руб.

Из материалов наследственного дела также следует, что ФИО1 приняла наследство после смерти матери Н.Л.А., что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону от 06.10.2023г.

ФИО1 и ФИО4 от принятия наследства после смерти Н.Л.А. отказались в пользу ФИО1

Из материалов дела также усматривается, что на имя Н.Л.А. в ПАО Сбербанк были открыты счета: 

счет *************************, по состоянию на 29.12.2022г. остаток- 16 633,76 руб.; по состоянию на 13.06.2024г. остаток денежных средств 2 550,44 руб.; 

счет *************************, по состоянию на 29.12.2022г. и по состоянию на 13.06.2024г. остаток 0,01 руб.

Стоимость перешедшего к ответчику ФИО1 имущества в порядке наследования после смерти Н.Л.А. достаточна для погашения указанной задолженности перед истцом.

Таким образом, по долгам наследодателя Н.Л.А. будет отвечать наследник ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности " по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43).

В гражданском праве действует презумпция, согласно которой пользоваться своими правами участники гражданских правоотношений должны добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности (ст. 401 ГК РФ), и не допускать злоупотребления правом (ст. 10 ГК РФ). В практическом плане это означает, что бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несет он сам.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд полагает, что стороны согласовали условие о сроке исполнения обязательств, определив его моментом востребования посредством направления клиенту Банка заключительного счета, следовательно, срок исковой давности начинается по окончании срока, установленного для исполнения требований - 30 дней (пункт 5.12 Общих условий кредитования).

Как следует из материалов дела, 29.12.2022г. Банк сформировал заключительный счет, согласно которому задолженность заёмщика составляет 48 094,72 руб. и подлежит уплате в течение 30 календарных дней.

Следовательно, задолженность ответчиком должна была быть погашена до 29.12.2025г. и с этого момента следует исчислять трехлетний срок исковой давности.

Истцом заявлено требование о взыскании задолженности по кредитной карте ************************* от 16.09.2012г. в размере 48 094,72 рублей, из которых: сумма основного долга 46 868,02 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 1226,70 рублей - просроченные проценты.

С учетом изложенного, срок исковой давности истцом не пропущен.

Учитывая изложенное, исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с наследника задолженности по кредитной карте подлежат удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию документально подтвержденные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 642,84 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти Н.Л.А., умершей ***********, задолженность по кредитной карте ************************* от 16.09.2012г. в общей сумме 48 094 руб. 72 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 226 руб. 70 коп. 

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ульяновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: И.Г. Трубачёва

Срок изготовления решения в окончательной форме 01 июля 2024 года