Уникальный идентификатор дела

77RS0030-02-2024-009104-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 21 июля 2025 года

Хамовнический районный суд адрес в составе председательствующего судьи Фокеевой В.А. при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-902/25 по иску ФИО1 к ООО «РСХБ- Страхование жизни» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,  

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным исковым заявлением к ООО «РСХБ- Страхование жизни», уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, в котором просит взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные по договору в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы. В обоснование заявленных требований истец указала, что 03.12.2021 между ФИО1 и ООО «РСХБ-Страхование жизни» был заключен договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. фио № 63П3220210095025. Страховая премия по договору составила сумма Срок действия договора установлен с 09.12.2021 по 09.12.2023. По условиям договора истец должен был получить страховую сумму и инвестиционный доход. При заключении договора истец полагала, что эмитентом акций будет Китай, однако, в нарушение условий договора, страховая премия была инвестирована в еврооблигации Голдман Сакс Интернейшинел ISIN XS2364914809, страна риска Великобритания. ФИО1 направила ответчику претензию, в которой просила вернуть ей сумму страховой премии. Однако ответчик в возврате страховой премии истцу отказал.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, воспользовался правом на ведение дела через представителя.

Представитель истца в судебное заседание явилась, на удовлетворении исковых требований настаивала с учетом их уточнений.

Представитель ответчика в судебное заседание явилась, заявленные требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В соответствии со пп.1,3 ч.1 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в Российской Федерации осуществляются страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При этом, согласно ч.3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 03.12.2021 между ФИО1 и ООО «РСХБ-Страхование жизни» был заключен договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. фио № 63П3220210095025. 

Застрахованным лицом по договору являлась ФИО1 Страховая премия по договору составила сумма и была уплачена в полном объеме.

Срок действия договора был установлен с 09.12.2021 по 09.12.2023.

К страховым случаям относится дожитие застрахованного до определенных дат, в том числе до 09.12.2023. Страховая сумма по указанному риску установлена в размере сумма за каждый период.

Также страховым риском является дожитие до окончания срока страхования со страховой суммой сумма, смерть застрахованного по любой причине со страховой суммой сумма, смерть застрахованного от несчастного случая со страховой суммой сумма

Приложением № 1 к договору установлен Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода. 

Согласно п. 9.1 договора, при досрочном прекращении договора страхования выплата выкупной суммы не осуществляется; выкупная сумма равна нулю в течение всего срока действия договора.

На заявления истца о произведении выплаты страхового возмещения, ответчиком после 25.02.2022 производились только выплаты страховой суммы, без выплаты инвестиционного дохода, в связи с тем, что страховщик не получал доход от инвестиционной деятельности по причинам международных санкций.

Дополнительный инвестиционный доход предусмотрен условиями договора как негарантированная выплата, зависящая от результатов инвестиционной деятельности страховщика. 

Согласно раздела 10 договора страхования дополнительный инвестиционный доход 1 выплачивается ежеквартально, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие». Дополнительный инвестиционный доход 2 может быть выплачен однократно, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «Дожитие», «Смерть по любой причине». Порядок расчета Дополнительного инвестиционного дохода 1 и Дополнительного инвестиционного дохода 2 описан в Приложении 1 «Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода» к договору страхования. Стратегия инвестирования: Новый уровень. фио.

Как следует из порядка начисления дополнительного инвестиционного дохода (Приложение 1 к договору), страхователь подтверждает, что ознакомлен со всей представленной в Декларации рисках, связанных с инвестированием, и принимает на себя все возможные риски, в том числе прямо не предусмотренные в Декларации, связанные с осуществлением операций на финансовых рынках, в частности, правовой риск – риск законодательных изменений (возможность потерь с появлением новых или изменением действующих законодательных актов), социально-политический риск (риск радикального изменения политической и экономической ситуации.

Таким образом, истцу (страхователю) была представлена полная и исчерпывающая информация относительно условий заключаемого договора страхования, а именно порядок определения страховых выплат и размер страховой суммы по каждому страховому риску, порядок расчета дохода выгодоприобретателя по договору, отсутствие гарантированного дохода выгодоприобретателя по части дополнительного инвестиционного дохода, порядок расчета выкупной суммы с указанием размера выкупной суммы, подлежащей возврату получателю страховых услуг в зависимости от срока действия договора страхования.

Обращаясь в суд с указанным исковым заявлением, истец ссылается на то, что при заключении договора истец полагала, что эмитентом акций будет Китай, однако, в нарушение условий договора, страховая премия была инвестирована в еврооблигации Голдман Сакс Интернейшинел ISIN XS2364914809, страна риска Великобритания.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик указывает на то, что в соответствии с условиями договора выбранная стратегия инвестирования предполагала набор обыкновенных акций эмитентов китайский компаний: VIPS UN (Нью-Йоркская фондовая биржа), PDD UW (Нью-Йоркская фондовая биржа), TME UN (Нью-Йоркская фондовая биржа), BILI UW (Нью-Йоркская фондовая биржа), BEKE UN (Нью-Йоркская фондовая биржа). Несмотря на выбранные инвестиционные активы, стратегия инвестирования определяется страховщиком. Ответчик, как ответственная сторона, самостоятельно принимает ключевые решения по инвестированию средств, связанных со страхователем, чтобы обеспечить выполнение обязательств по страховым выплатам и приумножить капитал. Ответчик инвестировал денежные средства в акции китайских компаний в соответствии с договором, для обеспечения большей финансовой устойчивости акции были приобретены посредством выпуска Голдман Сакс структурной ноты.

Согласно письму адрес «ИНФИНИТУМ» от 23.01.2024 №240123/S01783, ценные бумаги Голдман Сакс учтены на счете депо номинального держателя в адрес, Банк в Национальном расчетном депозитарии (НРД), НРД, в свою очередь, учитывает ценные бумаги в иностранном депозитарии – Euroclear.

Таким образом, ответчик инвестировал в акции китайских компаний через надежный, понятный, и распространенный на рынке финансовый инструмент - структурную ноту Голдман Сакс. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, истец при заключении договора должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

Истцом добровольно было принято решение о заключении договора страхования на указанных в нем условиях. Истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора страхования, обратиться к иному страховщику. Доказательств обратного суду не представлено. 

Возврат страховой премии по истечении периода охлаждения условиями рассматриваемого договора страхования не предусмотрен. 

В установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У срок истец с заявлением об отказе от договора страхования не обращался. Договор между сторонами не расторгнут.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании уплаченной по договору страховой премии удовлетворению не подлежит.

Соответственно, не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа отказать. 

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Хамовнический районный суд адрес. 

Решение изготовлено в окончательной форме 31 июля 2025 года.

Судья В.А. Фокеева