Дело № 2-1883/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 сентября 2018 года г. Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего: Куминой Ю.С.,

при секретаре Васениной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО1,

гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

ФИО2 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России», Банк) о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 

<

данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., взыскании штрафа в размере 50 % от взысканной судом суммы, взыскании судебных расходов по оплате нотариальных услуг в размере 1 500 рублей.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, согласно которому истцу предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты> руб., под 19,00% годовых, сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора оформлено заявление на страхование жизни и здоровья заёмщика в страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Плата за подключение к программе страхования составила 

<

данные изъяты> руб. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем необходимость в страховании отпала. Истец обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате части платы за подключение к Программе коллективного страхования, пропорционально не истекшему сроку страхования в сумме 

<

данные изъяты> руб. ПАО «Сбербанк России» оставил без ответа и без удовлетворения его требования, сумма комиссии до настоящего времени не возвращена. В связи с нарушением прав истца, как потребителя финансовой услуги, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, а также штраф (л.д. 2-4).

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в том числе посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения дела на сайте Златоустовского городского суда Челябинской области, в соответствии с ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, причину неявки суду не сообщил, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представил, отложить разбирательство дела не просил (л.д. 70).

Представитель истца ФИО3, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия три года (л.д.5), в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, в том числе посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения дела на сайте Златоустовского городского суда Челябинской области, в соответствии с ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, об отложении разбирательства по делу не ходатайствовала (л.д. 68).

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.111) в судебном заседании исковые требования не признал, полагал их не подлежащими удовлетворению, по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление (л.д.71-76). Дополнительно пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями потребительского кредита заемщик получил кредит, и принял на себя обязательство своевременно возвратить полученный кредит, уплатить Банку проценты за пользование кредитом. В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ заемщиком в ПАО «Сбербанк России» было подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Согласно данному заявлению заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и просил Банк заключить в отношении себя договор страхования по программе коллективного добровольного страхования жизни заемщиков. Принятие Банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом платы влечет за собой заключение между клиентом и Банком договора о подключении к программе страхования. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков: смерти застрахованного лица, инвалидности 1 или 2 группы, дожития застрахованного лица до наступления события, от которых в рамках программы страхования был застрахован истец. Возможность наступления данных страховых рисков по их характеру не зависит от состояния расчетов по кредитному обязательству, они могут произойти с лицом вне зависимости от того, исполнил он какие-либо имущественные обязательства или нет. При этом, с момента полного погашения задолженности по кредиту только истец является единственным выгодоприобретателем по договору страхования, и вплоть до окончания срока действия договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ может получить страховую выплату в пределах всей страховой суммы 

<

данные изъяты> руб. В связи с отсутствием доказательств нарушения прав истца, исполнения обязательств Банком в полном соответствии с договором, компенсация морального вреда не подлежит взысканию.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.114).

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть 

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. В абзаце 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 3 Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в п. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (заёмщик) и ПАО «Сбербанк России» (кредитор) путем подписания заемщиком Индивидуальных условий в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», заключен кредитный договор №, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. (п.1), на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п.2), в рублях (п.3), под 19,00% годовых (п.4), кредит предоставляется на цели личного потребления (п.11). Полная стоимость кредита составляет 18,984% годовых (л.д.87-88).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, из содержания которого следует, что ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Страховые риски: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. Срок действия страхования составлял 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления. Страховая сумма - 

<

данные изъяты> руб., плата за подключение к программе страхования – 

<

данные изъяты> руб. за весь срок страхования (л.д.81-82).

Своей подписью ФИО2 подтвердил, что согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО «Сбербанк».

Кроме того, подписывая заявление, ФИО2 подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. До подписания заявления ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО2 ПАО «Сбербанк России» выполнило в полном объеме (л.д. 96).

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО2 является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования составляет 60 месяцев (л.д.77).

В соответствии со справкой от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.78), ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подтверждает, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом; страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с требованиями п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п.п. 1,2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть, оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч. 2 ст. 7 Закона). 

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предполагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из правовой позиции Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как следует из материалов дела, страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» (л.д. 43-50).

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 06 апреля 2015 г. (далее - Условия участия от 6 апреля 2015 г.) (л.д. 53-55,83-86).

На основании пункта 2.1 Условий участия от 6 апреля 2015 г. участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия от 06 апреля 2015 г. участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям участия от 06 апреля 2015 г. устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий участия от 6 апреля 2015 г.).

Согласно пункту 4.2 Условий участия от 06 апреля 2015 г. страховая выплата по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы» устанавливается равной страховой сумме. Страховая выплата по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до события» устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2000 руб. за каждый день отсутствия занятости (л.д. 54оборот).

Из приведенных положений Условий участия от 06 апреля 2015 г. в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий участия от 06 апреля 2015 г. участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору полностью погашена (л.д.95).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «Сбербанк России» с претензией, в которой просил вернуть часть суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 

<

данные изъяты> руб. (л.д. 10,12-14). Претензия ФИО2 оставлена без ответа.

В силу п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Отношения, вытекающие из договора личного страхования жизни гражданина, регулируются нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, данная норма закона позволяет страховщику не возвращать неиспользованную часть страховой премии при отсутствии оговорки в договоре.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования », при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Изложенное позволяет сделать вывод, что обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии появилась у страховщика (страховая компания).

При этом из преамбулы к приведенным Указаниям следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В рассматриваемых судом правоотношениях в соответствии с Условиями страхования страховщиком выступает ООО СК «Сбербанк страхование жизни », страхователем – Банк, при этом, истец выступает не страхователем, а застрахованным лицом, то есть лицом, с наступлением определенного события, в жизни которого связана выплата страховой суммы. 

Таким образом, Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У к спорным правоотношениям между истцом и ответчиком применены быть не могут, поскольку истец страхователем по договору страхования не является.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Ни Условия страхования, ни договор страхования не содержат положений о том, что в случае отказа от участия в Программе страхования, плата за включение в число участников Программы страхования, уплаченная за весь срок страхования, возвращается застрахованному лицу. 

Истец при подключении к программе добровольного страхования, ознакомившись с условиями страхования, согласился с ними, и выразил свое волеизъявление, подписав согласие на включение его в число участников коллективного добровольного страхования на предложенных условиях. ФИО2 реализовал свое право, выбрав вариант кредитования с предоставлением ему соответствующей услуги по подключению к упомянутой страховой программе.

Полная информация была доведена до ФИО2 на момент его вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается подписью истца об ознакомлении и согласии с условиями страхования.

Принимая во внимание, что условиями заключенного договора страхования возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен, оснований для удовлетворения требования ФИО2 о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита суд не усматривает.

Кроме того, суд полагает необходимым отметить, что доказательств надлежащего обращения истца к ООО СК «Сбербанк страхование жизни » с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования, вопреки требованиям ст.ст. 12, 56, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороной истца в материалы дела не представлено.

Доказательства того, что Банк обусловил получение клиентом кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования, в нарушение требований п.2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», также не представлено.

Таким образом, нарушений требований закона, ущемляющих права ФИО2, как потребителя, при заключении кредитного договора, отказе в возврате истцу суммы страховой премии со стороны ответчика, судом не установлено.

Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа в размере 50 % от взысканной судом суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Пунктом 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Доказательств, свидетельствующих о совершении ПАО «Сбербанк России» действий, нарушающих права ФИО2, как потребителя услуг, и повлекших для него неблагоприятные последствия, не представлено, нарушений прав истца, как потребителя, судом не установлено. Таким образом, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя не имеется.

В силу ст. 98 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 88 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела наряду с другими относятся суммы, подлежащие выплате экспертам, специалистам, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказано, требования о возмещении расходов по оплате нотариальных услуг удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 94 920 рублей 63 копейки, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек, взыскании штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Ю.С. Кумина

Решение в законную силу не вступило