Дело № 2-3659/2020

74RS0028-01-2020-006359-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2020 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Зозули Н.Е.,

при секретаре Ламерт О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь в его обоснование на следующие обстоятельства: 13.07.2018 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) НОМЕР, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 15 000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении и сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительность (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 92 877 рублей. По состоянию на 07.10.2020 года общая сумма задолженности ответчика перед Банком составляет 69 635 рублей 07 копеек, из них: просроченная ссуда - 59 995 рублей 48 копеек, неустойка по ссудному договору - 2 280 рублей 64 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 210 рублей 37 копеек, штраф за просроченный платеж - 3 569 рублей 86 копеек, иные комиссии - 3 578 рублей 72 копейки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 69 635 рублей 07 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 289 рублей 05 копеек (л.д.7-8).

Истец ПАО «Совкомбанк» извещено надлежащим образом, его представитель в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.7 оборот, 49).

Ответчик ФИО1 извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась (л.д.50).

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц. 

Исследовав материалы дела, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении требований по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.п.2,3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п.1 ст.809 ГК РФ). Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

Судом установлено, что 13.07.2018 года между Банком и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита НОМЕР, на основании которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 15 000 рублей сроком 120 месяцев (согласно тарифам банка), под 0 % годовых, что подтверждается договором о потребительском кредите (л.д.22-23), Общими условиями договора потребительского кредита (л.д.24-25), тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» (л.д.26).

Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, что выпиской по счету (л.д.13-21).

Платеж по рассрочке/минимальный платеж (МОП) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Минимальный обязательный платеж: 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП - 1,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами). Размер штрафа за нарушения срока возврата кредита (части кредита) за 1-ый раз - 590 рублей, за 2-ой раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, 3-й раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей, размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки, комиссия за невыполнение обязательных условий информирования - 99 рублей, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36% годовых (п.1 тарифов) (л.д.26).

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 взятые на себя обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполнила, в связи с чем, образовалась задолженность.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 07.10.2020 года задолженность составляет 69 635 рублей 07 копеек, из них: просроченная ссуда - 59 995 рублей 48 копеек, неустойка по ссудному договору - 2 280 рублей 64 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 210 рублей 37 копеек, штраф за просроченный платеж - 3 569 рублей 86 копеек, иные комиссии - 3 578 рублей 72 копейки (л.д.9-12).

Установив, что заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату кредита, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с ФИО1, необходимо учитывать следующее.

В силу п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. 

Между тем, как следует из представленного в материалы дела расчета, истцом произведено начисление неустойки не только на остаток просроченной задолженности, но и на остаток основного долга в размере 2 280 рублей 64 копеек.

Поскольку начисление неустойки на сумму ссудной задолженности (то есть задолженности, не являющейся просроченной) не соответствует закону, условиям кредитного договора, требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании указанной неустойки в размере 2 280 рублей 64 копеек не подлежит удовлетворению.

Кроме того, тарифами банка предусмотрена плата заемщиком штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-ый раз выхода на просрочку - 590 рублей, за 2-ой раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, 3-й раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей.

Между тем, начисление штрафных санкций в твердой денежной сумме за просрочку исполнения заемщиком обязательств по кредиту, то есть определение неустойки не в процентном отношении от суммы просроченной задолженности, а в твердой денежной сумме, противоречит положениям п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании штрафа за просроченный платеж в размере 3 569 рублей 86 копеек также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору НОМЕР от 13.07.2018 года по состоянию на 07.10.2020 года в размере 63 784 рублей 57 копеек, из них: просроченная ссуда - 59 995 рублей 48 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 210 рублей 37 копеек, иные комиссии - 3 578 рублей 72 копейки, в остальной части требований отказать.

Применительно к ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Установлено, что при обращении в суд истец понес судебные расходы в виде уплаченной им государственной пошлины в сумме 2 289 рублей 05 копеек (л.д.6).

Суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 113 рублей 54 копеек, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в остальной части надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд - 

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от 13.07.2018 года по состоянию на 07.10.2020 года в размере 63 784 рублей 57 копеек, из них: просроченная ссуда - 59 995 рублей 48 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 210 рублей 37 копеек, иные комиссии - 3 578 рублей 72 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 113 рублей 54 копеек, в удовлетворении остальной части требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Зозуля Н.Е.