УИД № 42RS0025-01-2021-000500-87

Дело № 2-428/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 21 июля 2021 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Коробкова Е.И., при секретаре Лашицкой Е.О., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Редут» к ФИО1, наследственному имуществу, открытому после смерти Ахметовой Зои В., о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Редут» обратилось в Промышленновский районный суд с иском к ФИО1, наследственному имуществу, открытому после смерти Ахметовой Зои В., о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору №........ от 22.06.2017 в размере 51 070,43 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 732,11 рублей.

Требования истца мотивированы тем, что 22.06.2017 на основании договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности, АО «Альфа-Банк» предоставил ФИО3 кредит в размере 49 798,06 рублей сроком на 67 месяцев по процентной ставке 21,99 % годовых.

В соответствии с условиями договора ФИО3 обязана была обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей в соответствии с графиком платежей.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту не возвращена, тем самым ФИО3 не исполнила свои обязательства по возврату кредита и процентов.

ФИО3 приняла на себя обязательства возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

09.12.2020 между АО «Альфа-Банк» и ООО «Редут» заключен договор об уступке прав требования №........, в соответствии с которым цедент уступил цессионарию права требования, возникшие из соглашений о кредитовании и иных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами в том объеме и на тех условиях, которые существовали на дату передачи требований и в соответствии с перечнем соглашений, который указан в приложении № 1 к договору - акте передачи прав требований.

На основании изложенного по кредитному договору у ФИО3 образовалась просроченная задолженность перед ООО «Редут».

В настоящий момент задолженность по договору цессии составляет 51 070,43 рублей. Сумма задолженности подтверждается приложением к договору цессии.

Сумма, по которой был переуступлен данный договор, не меняется, зафиксирована на момент переуступки прав требований.

Задолженность должника перед взыскателем образована с 22.06.2018 (согласно расчету задолженности) по 09.12.2020 (на момент передачи прав требований), составляет 51 070,43 рублей, в том числе 46 967,36 рублей – сумма основного долга, 4 103,07 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом.

В ходе проведения работы, а также согласно свидетельству о смерти №........, стало известно, что ФИО3 умерла 

<

.....>, открыто наследственное дело №.........

Истец ООО «Редут», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, согласно заявлению просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Определением Промышленновского районного суда от 21.06.2021 в качестве ответчика была привлечена ФИО1, 

<

.....> года рождения.

Ответчик ФИО1 исковые требования признала в полном объеме, не возражала против удовлетворения. Пояснила, что обращалась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, фактически приняла наследство, оставшееся после смерти матери ФИО3 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования, нотариус Кемеровской областной нотариальной палаты Личная Т. А., надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного заседания, в суд не явилась.

Суд, изучив письменные материалы дела, выслушав ответчика, считает необходимым исковые требования истца удовлетворить в силу следующих обстоятельств. 

Согласно требованию ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с требованиями п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (правила по договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. При этом, договор займа, как предусмотрено ст.808 ГК РФ, в случае, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ в случае, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с требованиями ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 22.06.2017 между АО «Альфа-Банк» и Ахметовой Зоей В. был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком, №........, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 49 798,06 рублей под 21,99% годовых на срок 67 месяцев.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком, количество ежемесячных платежей составляет 67 в размере 1300 рублей.

Согласно п.9 Индивидуальных условий, для заключения договора рефинансирования и дальнейшего исполнения обязательств по договору рефинансирования заемщику необходимо подать заявление заемщика об открытии в Банке Текущего счета и присоединении к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в банке текущий счет.

Во исполнение п.9 Индивидуальных условий по заявлению заемщика банком был открыт счет №........, на который была зачислена сумма кредита 49798,06 рублей, и осуществлено полное погашение задолженности по соглашению потребительского кредита №........, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, свои обязанности по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, а именно перечислил денежные средства в размере 49798,06 рублей на текущий счет заемщика.

В соответствии с п.1.4 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком (далее - Общие условия), с которыми заемщик был ознакомлен, согласен с ними, что подтверждается п.14 Индивидуальных условий потребительского кредита, заемщик принял на себя обязательство возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства, предусмотренные договором рефинансирования.

Со всеми вышеуказанными условиями ФИО3 была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в индивидуальных условиях.

Заёмщик ФИО3, 

<

.....> года рождения, умерла 

<

.....>, о чём 

<

.....> составлена запись акта о смерти №........, что подтверждено свидетельством о смерти №........, выданным 

<

.....> Органом записи актов гражданского состояния (ЗАГС) Промышленновского района Кемеровской области (л.д.14).

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО3 по договору на 09.12.2020 составляет 51 070,43 рублей, из которых: 46 967,36 рублей – задолженность по основному долгу; 4 103,07 рублей – задолженность по текущим процентам.

Судом проверен расчет, представленный истцом. Расчет соответствует всем условиям заключенного договора и нормам гражданского законодательства. Суд считает указанный расчет верным.

При разрешении данного спорного правоотношения, суд также принимает во внимание правовую позицию ответчика по делу, не представившей возражений против представленного стороной истца расчета.

Согласно части 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие, связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Статьями 385, 386 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору. Должник в разумный срок после получения указанного уведомления обязан сообщить новому кредитору о возникновении известных ему оснований для возражений и предоставить ему возможность ознакомления с ними. В противном случае должник не вправе ссылаться на такие основания.

Согласно ч.1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных (ч. 2 ст. 12 «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со ст. 10, 12, 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» если стороны договора не установили, что личность кредитора в обязательстве имеет существенное значение для должника, то подобное обстоятельство следует квалифицировать как отсутствие запрета на уступку прав по договору без согласия должника. Если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученной страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора. Уступка требований по денежному обязательству в нарушение условий договора о предоставлении согласия должника или о запрете уступки, по общему правилу, действительна независимо от того, знал или должен был знать цессионарий о достигнутом цедентом и должником соглашении, запрещающем или ограничивающем уступку (пункт 3 статьи 388 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, уступка права требования по кредитному договору не относится к числу банковских операций. Обязательное наличие лицензии предусмотрено требованиями ФЗ «О банках и банковской деятельности» только для осуществления деятельности по выдаче кредита. Прямого запрета банку уступать право требования организации, не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, действующее законодательство не содержит.

Исходя из приведенных норм уступка права (требования) по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Судом установлено, что АО «Альфа-Банк» и ООО «Редут» заключили договор уступки требований №........ от 09 декабря 2020 года (л.д.18-24), в соответствии с которым право требования по кредитному договору №........ от 22.06.2017, заключенному между АО «Альфа-Банк» и ФИО3, перешло от АО «Альфа-Банк» к ООО «Редут», что также подтверждается выпиской из акта передачи прав, в размере уступаемых прав на сумму 51 070,43 рублей, состоящем из суммы основного долга – 46 967,36 рублей, суммы процентов по кредитному договору – 4 103,07 рублей.

В соответствии с п.8.5 Общих условий банк имеет право полностью или частично уступить свои права и обязанности по договору рефинансирования с согласия заемщика.

В соответствии с п.13 индивидуальных условий рефинансирования заемщик выражает свое согласие на полную или частичную уступку банком прав (требований) по договору рефинансирования любому третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.

Согласно договору уступки прав банк гарантирует, что запрет уступки прав (требований) к должникам ни один из кредитных договоров не содержит.

Кроме того, в соответствии со ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в лицензии на осуществление банковских операций указывается наименование банковских операций, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Перечень банковских операций, указанных в Законе о банковской деятельности является исчерпывающим. Ни уступка прав требования, ни истребование цессионарием денежных средств, ранее выданных банком в качестве кредита, не относится к числу банковских операций, указанных в законе о банковской деятельности.

На основании изложенного следует признать, что права требования по вышеуказанному кредитному договору перешло к ООО «Редут».

Судом по ходатайству истца ООО «Редут» для установления состава наследников и наследственного имущества после смерти ФИО3, умершей 

<

.....>, были сделаны запросы о наследниках и наследственном имуществе, которое при жизни принадлежало заемщику.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области от 08.06.2021 ФИО3 на праве собственности принадлежит жилой дом с кадастровым №........ площадью 39,4 кв.м, расположенный по адресу: 

<

.....>. Кадастровая стоимость жилого дома по состоянию на 13.06.2019 составляет 313 904,13 рублей (л.д.65,80).

Согласно ответу ПАО Сбербанк от 26.12.2019, на имя ФИО3 имеется счет, общая сумма остатка по счетам на 13.06.2019 составляет 162,53 рублей (л.д.84). 

Согласно ответу начальника Тарасовского территориального отдела от 04.06.2021, ФИО3 была зарегистрирована по адресу: 

<

.....>. На момент смерти совместно с умершей проживала дочь ФИО1 (л.д.93).

Согласно наследственному делу №........ в отношении ФИО3, умершей 

<

.....>, предоставленному в суд нотариусом Промышленновского нотариального округа Т.Л.В., наследником является дочь ФИО1, 

<

.....> года рождения, зарегистрированная по адресу: 

<

.....>, принявшая наследство путем подачи заявления.

Другого наследственного имущества у ФИО3, умершей 

<

.....>, судом не выявлено.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО3 и перешедшего к наследнику ФИО1 значительно превышает оставшуюся сумму задолженности по кредитному договору №........ от 22.06.2017 в размере 51 070,43 рублей.

В силу ч. 2 ст. 17 Гражданского кодекса РФ, правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

В силу ст. 1113 Гражданского кодекса РФ, наследство открывается со смертью гражданина. 

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Статьей 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из разъяснений, изложенных в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из положений приведенных норм материального права, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Разрешая спор, суд приходит к выводу, что ФИО1 является наследником первой очереди после смерти матери ФИО3, поскольку обратилась к нотариусу Промышленновского нотариального округа Личной Т.А. с заявлением о принятии наследства и таким образом отвечает перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Таким образом, поскольку размер задолженности по кредитному договору №........ от 22.06.2017 в сумме 51 070,43 рублей не превышает стоимость наследственного имущества ФИО3, умершей 

<

.....>, то суд считает необходимым исковые требования удовлетворить в полном объеме и взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Редут» задолженность по кредитному договору №........ от 22.06.2017, заключенному между АО «Альфа-Банк» и Ахметовой Зоей В., умершей 

<

.....>, в размере 51 070,43 рублей, в том числе 46 967,36 рублей – основной долг, 4 103,07 рублей – задолженность по процентам.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 1 732,11 рублей, что подтверждается платежным поручением №........ от 20.04.2021, которая также подлежит взысканию с ответчика ФИО1 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Редут» к ФИО1, наследственному имуществу, открытому после смерти Ахметовой Зои В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников – удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, 

<

.....> года рождения, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Редут» задолженность по кредитному договору №........ от 22.06.2017 в размере 51070 (пятьдесят одна тысяча семьдесят рублей) 43 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1732 (одна тысяча семьсот тридцать два) рубля 11 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено 28 июля 2021 года.

Судья Е.И. Коробкова