Дело №2-101/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Быстрый Исток 22 июля 2019 года

Быстроистокский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Вдовенко А.В.

при секретаре Рябининой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь в обоснование требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключён кредитный договор № на сумму 127 759,08 руб. под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев. В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком условий кредитного договора образовалась задолженность, что в силу ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для досрочного взыскания оставшейся части займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Просит взыскать с ответчика задолженность в размере 144 890,37 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 097,81 руб.

Истец в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещённым, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, пояснил, что с исковыми требованиями в части взыскания с него суммы основного долга и процентов согласен, однако заявленный истцом к взысканию размер неустойки (23 235,59 руб.) считает несоразмерным его кредитным обязательствам (121 604,78 руб.), ввиду чего просит взыскиваемую неустойку снизить, учесть его тяжёлое материальное положение и наличие на иждивении троих малолетних детей. 

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело при неявке сторон. 

Исследовав материалы дела, а также истребованные у мирового судьи судебного участка Быстроистокского района Алтайского края материалы, прилагаемые к заявлениям Банка о вынесении судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 сумм задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и об отказе в выдаче судебного приказа, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. 

Пункт 3 ст.434 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Как установлено судом, на основании заявления – оферты ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, акцептованной Банком, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор о потребительском кредитовании № (далее – Договор), согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 127 759,08 руб. под 19,90% годовых сроком на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). При этом, в пункте 4.2 индивидуальных условий Договора отражено, что в случае использования заёмщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25-ти дней с даты заключения Договора) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заёмщику, без учёта суммы платы за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков в случае оформления таковой защиты при заключении Договора (т.е. с нарушением цели использования потребительского кредита), или в безналичной форме (в течение 25-ти дней с даты заключения Договора) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заёмщику без учёта суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков в случае оформления таковой защиты при заключении Договора, процентная ставка по Договору с даты предоставления кредита заёмщику устанавливается 29,90% годовых. 

Кроме того, ФИО1 при заключении указанной сделки был ознакомлении с общими условиями кредитования Банка, о чём имеется соответствующее указание в п.14 Договора.

Существенные условия Договора отражены в заявлении-оферте, графике осуществления платежей, Условиях кредитования ПАО «Совкомбанк», являющихся неотъемлемой частью договора. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.ст.809, 810, п.2 ст.811 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, выписки по счёту, обязательства по кредитному договору исполнялись заёмщиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Пунктом 12 индивидуальных условий Договора предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору, заёмщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положения п.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; при нарушении заёмщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п.11 индивидуальных условий Договора, процентная ставка за пользование кредитом по Договору устанавливается в размере 29,90% годовых с даты предоставления потребительского кредита. 

Согласно п.5.2 Общих условий кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности в случае нарушения заёмщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) платы процентов, продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Согласно как предоставленной истцом Выписке движения денежных средств по расчётному счёту, открытому в Банке на имя ФИО1, последнему на дату ДД.ММ.ГГГГ на расчётный счёт была зачислена кредитная сумма в размере 127 759,08 руб., из которых в ту же дату на основании соответствующих доведённых до сведения ответчика тарифов Банка, а также его заявления на подключение к Программе добровольного страхования, были списаны: 3 499 руб. – удержание комиссии за карту Gold, 30 руб. – оплата услуги СМС-оповещений, 22 230,08 руб. – оплата по Программе добровольного страхования. В последующем на дату ДД.ММ.ГГГГ из оставшейся денежной суммы ответчик снял с данного счёта наличными 90 000 руб., а также перевёл на другой банковский счёт с данного кредитного счёта 9 390 руб. Тем самым заёмщик, снимая наличные кредитные денежные средства, использовал их не по целевому назначению, указанному в п.11 индивидуальных условий Договора, ввиду чего Банк правомерно с момента выдачи кредита установил по данному имеющемуся денежному обязательству процентную ставку в размере 29,90% годовых. 

В последующем в связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком обязательств по кредитному договору, Банк направил требование в адрес ответчика о возврате суммы задолженности, которое на сегодняшний день не исполнено. 

По причине ненадлежащего исполнения ответчиком кредитных обязательств по Договору, Банк ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье судебного участка Быстроистокского района Алтайского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 части суммы задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 36 010,65 руб., в том числе: 12 553,3 руб. – просроченная ссуда; 14 394,02 руб. – просроченные проценты; 663,05 руб. – проценты по просроченной ссуде; 7 812,88 руб. – неустойка по ссудному договору; 438,4 руб. – неустойка за просроченную ссуду; 149 руб. – комиссия за СМС-информирование, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 640,16 руб. и по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 руб.

Данный приказ не обжаловался, ввиду чего вступил в законную силу.

По причине продолжающегося неисполнения ответчиком обязательств по Договору, Банк ДД.ММ.ГГГГ вновь обратился к мировому судье судебного участка Быстроистокского района Алтайского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 части суммы задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 167 167,15 руб., в том числе: 108 344,56 руб. – просроченная ссуда; 27 227,44 руб. – просроченные проценты; 8 359,56 руб. – проценты по просроченной ссуде; 17 663,76 руб. – неустойка по ссудному договору; 5 571,83 руб. – неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 271,67 руб. и по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 руб.

15.02.2019 мировым судьёй судебного участка Быстроистокского района Алтайского края вынесено определение об отказе в выдаче судебного приказа по заявленным требованиям в связи с усматривающимся в данных требованиях споре о праве. 

В этой связи Банк обратился в Быстроистокский районный суд Алтайского края с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по Договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно расчёту истца, задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 144 840,37 руб., в том числе: 108 344,56 руб. – просроченная ссуда; 4 900,66 руб. – просроченные проценты; 8 359,56 руб. – проценты по просроченной ссуде; 17 663,76 руб. – неустойка по ссудному договору; 5 571,83 руб. – неустойка на просроченную ссуду. 

Проверив расчёт задолженности по кредиту, процентам, суд признаёт его верным.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Возложение законодателем на суд решения вопроса об уменьшении размера неустойки при её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости. 

С учётом действующей в настоящее время редакции ст.333 ГК РФ, разрешение вопроса о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в отношении физических лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, не зависит от заявления стороны об этом.

Учитывая изложенное, а также принимая во внимание доводы ответчика о его тяжёлом материальном положении и наличии на иждивении троих малолетних детей, суд приходит к выводу о возможности применения положений ст.333 ГК РФ при разрешении спора, исходя из периода просрочки, размера неустойки, размера основного долга, в связи с чем полагает возможным снижение размера неустойки за нарушение обязательств по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до 3 000 руб. 

При изложенных обстоятельствах исковые требования Банка подлежат удовлетворению в части. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в размере 4 097,81 руб. в счёт уплаты государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 124 604 руб. 78 коп., в том числе: основной долг – 108 344 руб. 56 коп., просроченные проценты – 4 900 руб. 66 коп., проценты по просроченной ссуде – 8 359 руб. 56 коп, неустойку – 3 000 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины – 4 097 руб. 81 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Быстроистокский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий А.В. Вдовенко