Дело № 2- 804/18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 октября 2018 г.Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тугаевой О.В. 

при секретаре Галимовой А.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, процентов, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» предъявил в суд иск к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 214 154 рубля 18 копеек, в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 5 341 рубль 54 копейки. 

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № (в виде акцептированного заявления оферты). По условиям договора Банк предоставил ответчику денежный кредит в сумме 102 041 рубль под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев. Ответчик не исполняет обязанности по возврату кредита, процентов по кредитному договору. Всего за период пользования кредитом ответчик выплатил банку 71 230 рублей 03 копейки. В настоящее время по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составляет 214154 рубля 18 копеек, из которых просроченная ссуда – 87 823 рубля 24 копейки, просроченные проценты – 20 903 рубля 16 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 105 427 рублей 78 копеек. Банк направлял ответчику требование о досрочном погашении долга, однако до настоящего времени ответчик свои обязательства не выполнил, долг не погасил. В настоящее время возврат средств ответчиком не производится, что является существенным нарушением условий договора со стороны заемщика. Согласно раздела Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В соответствии с условиями договора банк вправе предъявить требования о возврате кредита. В настоящее время ООО «Совкомбанк» реорганизован в ПАО «Совкомбанк» и является его правопреемником.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, просил дело рассмотреть без его участия, в письменном заявлении на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 иск не признал и указал, что истцом пропущен срок исковой давности для предъявления требования. Кроме того, размер неустойки является завышенным. 

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным частично. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Из представленных материалов видно, что ответчик ФИО1 обратился в банк с заявлением-офертой о предоставлении потребительского кредита.

Указанное выше заявление является офертой и соответствует нормам установленных статьей 435 ГК РФ. 

Из заявления-оферты ФИО1 видно, что он ознакомлен с Условиями кредитования Банка, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Согласно п. 3.3 Общих условий Договора потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее Условий) предоставление кредита осуществляется путем: открытия Банковского счета заемщику, подписание Банком с заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, получение заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита, предоставление суммы кредита Заемщику.

Договор считается заключенным с момента подписания его сторонами и передачи суммы кредита (п. 3.2 Условий). 

Банк акцептировал данное заявление путем открытия ответчику счета, указанного в заявлении-оферте и зачисления на него суммы кредитования. Указанную в договоре денежную сумму ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

Следовательно, ФИО1 заключил с ООО «Совкомбанк» кредитный договор. Данному договору займа присвоен номер № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 819, 810 ГК РФ сумма кредита должна быть возвращена заемщиком банку в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 4.1.1 Условий заемщик обязуется вернуть кредит в сроки, установленные в кредитном договоре.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты за период пользования кредитом. (п. 4.1.2 Условий).

Из Договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что кредит выдан сроком на 60 месяцев на сумму 102 041 рубль под 33% годовых, с погашением ежемесячных платежей. Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 24 % от первоначальной суммы кредита- 24 489 рублей 84 копейки. 

Из Договора о потребительском кредитовании усматривается, что заемщик приняла График платежей, который является неотъемлемой частью данного договора. 

Из графика платежей видно, что ФИО1 обязан ежемесячно вносить в счет погашения основной суммы кредита и процентов, установленные графиком суммы в размере 3 491 рубль 84 копейки. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 808 рублей 63 копейки.

Полная стоимость кредита 61,78 % годовых. Подлежащая возврату сумма составляет 209 827 рублей 19 копеек, из которых сумма основного долга 102 041 рубль, проценты 107 786 рублей 19 копеек.

Ответчик был ознакомлена с Графиком платежей и с ним согласился, о чем имеется его подпись на Графике.

Из лицевого счета заемщика усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет зачислено 102 041 рубль, единовременно списана сумма 24 489 рублей 84 копейки в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, что соответствует условиям договора. 

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Согласно п. 5.2, 5.2.1 Условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредите.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом Банк направляет письменное уведомление с требованием о возврате долга.

Банк ДД.ММ.ГГГГ направлял ответчику требование о возврате долга по кредиту, что подтверждено уведомлением и списком почтовых отправлений. Однако ответчик данное требование не исполнила. Доказательств обратного суду не представлено. 

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Из лицевого счета заемщика, представленного расчета следует, что последний платеж имел место ДД.ММ.ГГГГ. По графику платеж в июле должен быть осуществлен к ДД.ММ.ГГГГ. С этого момента Банк должен знать о нарушении своего права. 

Истец обратился в суд с рассматриваемым иском в сентября 2018 года, направив заявление почтой. В суд заявление поступило ДД.ММ.ГГГГ. Размер задолженности определен истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Поэтому в пределах срока исковой давности с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 35 479 руб. 54 коп. 

Проценты за пользование кредитом за период с 

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят: 2433,29 х 1072/365х33% = 2356,17 руб.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят: 2655,27 х 1044/365х33% = 2503,89 руб.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят: 2640,06 х 1013/365х33% = 2415,56 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят: 2688,96 х 953/365х33% = 2460,29 руб.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят: 2835,91 х 952/365х33% = 2438,47 руб

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят: 2870,60 х 921/365х33% = 2388,07 руб

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят: 2950,60 х 890/365х33% = 2372,54 руб

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят: 3062,90 х 861/365х33% = 2382,34 руб

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят: 3130,96 х 831/365х33% = 2350,59 руб

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят: 3197,23 х 799/365х33% = 2308,08 руб

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят: 3308,45 х 770/365х33% = 2301,88 руб

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят: 3705,07 х 739/365х33% = 2474,27 руб

2356,17 руб.+ 2503,89 руб.+ 2415,56 руб+ 2460,29 руб.+ 2438,47 руб

+2388,07 руб+2372,54 руб.+ 2382,34 руб+2350,59 руб+2308,08 руб+2301,88 руб+2474,27 руб.= 28752 руб. 15 коп. 

Исходя из того, что заявлено ко взысканию 20 903 руб.16 коп. – размер просроченных процентов, то суд, не выходя за пределы требований, приходит к выводу о взыскании этой суммы. 

Пункт 6.1 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, раздела «Б» заявления-оферты в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что не противоречит ст. 809 ГК РФ.

В силу положений п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку ответчиком допущено нарушение кредитных обязательств перед банком, с учетом размера задолженности, периода просрочки штрафная санкция за просрочку уплаты процентов предъявлены на сумму 105 427 рублей 78 копеек.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ суду представлено право уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Возложение законодателем на суд решения вопроса об уменьшении размера неустойки (штрафа, пени) при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковыми лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки и суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Размер неустойки определен условиями кредитного договора. 

Заключив договор на предложенных условиях, ответчик выразил согласие на принятие указанных обязательств, в том числе, и по выплате названной неустойки, следовательно, он осознавал меру ответственности за неисполнение условий договора, и должен был осознавать размер подлежащей уплате неустойки. При этом, включение в договор такого условия само по себе не противоречит закону.

Между тем, исходя из размера задолженности по просроченным процентам в размере. = 20903 руб. 16 коп, суд находит несоразмерной заявленную неустойку. 

Суд находит, что размер неустойки несоразмерен последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств, истец обратился с данным иском в суд спустя более пяти лет со дня последнего платежа, чем сам значительно способствовал увеличению неустойки, в связи с чем имеются основания для ее снижения до 1000 рублей. 

Согласно п. 4 Решения № единственного участника ООО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, п.1.1 Устава общества, ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником всех прав и обязанностей ООО ИКБ «Совкомбанк». Из договора о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ в результате присоединения иных банков к ОАО ИКБ «Совкомбанк» произошла реорганизация данного банка в ПАО «Совкомбанк», которое является правопреемником присоединяемых обществ со всеми правами и обязанностями (раздел 5 Договора о присоединении). Соответствующие изменения внесены в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк».

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 5 341 рубль54 копейки в соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, которые подлежат взысканию с ответчика. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 35479 рубля 54 копейки просроченная ссуда, 20903 рубля 16 копеек- просроченные проценты, 1000 рублей – пени за просрочку уплаты процентов, в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 5 341 рубль 54 копейки.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Тугаева