Дело № 2-442/2024

УИД: 18RS0024-01-2024-000408-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2024 года г. Сарапул 

Сарапульский районный суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Арефьевой Ю.С., 

при ведении протокола секретарём судебного заседания Коробейниковой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ИшназаровойРафизеМуллаяровне, АО Страховая компания «РСХБ – Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Первоначально Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк») обратилось в Сарапульский районный суд Удмуртской Республики с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников, свои требования мотивирует следующим. ДД.ММ.ГГГГ между дополнительным офисом Удмуртского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в 

<

адрес> иФИО2 заключено Соглашение №, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 360 500 рублей под 6,5% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредит был предоставлен на неотложные нужды на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита должно было осуществляться одновременно с уплатой процентов до 25 числа каждого календарного месяца, начиная с августа 2021 года. Банком свои обязательства выполнены в полном объеме, сумма кредита была выдана заемщику наличными денежными средствам, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Свидетельством о смерти подтверждается, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. Наследником умершего заемщика является его супруга ФИО4. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет: 141 369,23 рублей – ссудная задолженность; 171 017,65 рублей – просроченный основной долг; 31 347,74 рублей – проценты за пользование кредитом. Просить взыскать с ФИО4 сумму долга и проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 343 734,62 рублей, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 6 637,35 рублей.

Определением Сарапульского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований привлечено акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (т.1 л.д. 94-95).

Определением Сарапульского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование» привлечено к участию в деле в качестве соответчика ( т.1 л.д. 185-187 ).

В судебное заседание представитель акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (т.2 л.д. 2).

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (т.2 л.д. 4). 

В представленных возражениях на исковое заявление ответчик ФИО4 указывает, что отказ страховщика в страховой выплате является незаконным, поскольку отсутствует прямая причинно-следственная связь между наступлением смерти застрахованного лица и нахождением его в состоянии опьянения. Просит в удовлетворении исковых требований отказать (т.1 л.д. 198-202).

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (т.2 л.д. 3), представил возражения на исковое заявление, суть которых сводится к следующему (т. 2 л.д. 5-7; 85-87). У ответчика отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения, поскольку в соответствии с разделом «Исключения» из Программы страхования, события не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с несчастным случаем и/или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом спиртосодержащих, наркотических и/или токсических веществ или медицинских препаратов, непрописанных квалифицированным врачом, и/или когда прописанные медицинские препараты не принимались всоответствии с инструкцией производителя, если иное не согласовано со страховщиком в письменной форме. Поскольку смерть заемщика наступила в результате несчастного случая, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом спиртосодержащих веществ, у общества отсутствуют правовые основания для производства страховой выплаты. Привлечение Общества к участию в деле в качестве соответчика является неправомерным, поскольку нарушает запрет на одновременное изменение предмета и основания иска. АО СК «РСХБ-Страхование» является ненадлежащим ответчиком, поскольку у суда имеется возможность разрешить спор без участия страховщика. Суду необходимо установить только факт осуществления либо неосуществления страховой выплаты, а также действия выгодоприобретателя в лице Банка в части получения выплаты. В остальных случаях стороны вправе самостоятельно предъявить иск с требованием об осуществлении страховой выплаты.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ИшназаровымМударисомГафуровичем (заемщик) было заключено соглашение (индивидуальные условия кредитования) №,по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 360 500 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 6,5% годовых, со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит и уплатить банку проценты за пользование кредитом (т.1 л.д. 8-11).

Из пункта 6 соглашения (индивидуальных условий кредитования) следует, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно 25 числа каждого месяца аннуитетными платежами.

Соглашение составлено в письменной форме, подписано обеими сторонами.

При заключении договора (соглашения) все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиками не представлено. Следовательно, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истцом свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита в размере 360 500 рублей была выдана заемщику наличными денежными средствами со счета 40№, открытого на имя получателя в Удмуртском РФ АО «Россельхозбанк», что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 17). Указанный порядок предоставления денежных средств предусмотрен пунктом 17 заключенного сторонами соглашения.

Исходя из положений пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

По условиям заключенного сторонами соглашения, заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке 6,5% годовых в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора(пункт 4 соглашения). 

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (Приложение № к соглашению) (пункт 6 соглашения). 

Графиком погашения кредита предусмотрено 48 ежемесячных аннуитетных платежей, первый платеж в размере 2 375,35 рублей, 46платежей в сумме 8 709,42 рублей и 48 платеж – в сумме 8 709,90 рублей, которые ответчик обязался выплачивать в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.12).

Судом установлено и подтверждается историей погашений по кредитному договору, что заемщик ФИО2 выплаты в погашение кредита и процентов за его использование не производил с апреля 2022 года (т.1 л.д. 7).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из представленного истцом расчета, выполненного по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ссудная задолженность по кредитному договору составляет 141 369,23 рублей,сумма просроченного основного долга 171 017,65 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 31 347,74 рублей. 

Поскольку заемщиком свои обязательства по уплате основного долга и процентов исполнены не в полном объеме, требования Банка о взыскании задолженности являются обоснованными.

В соответствии со статьей 314 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В силу положений пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

В ходе рассмотрения дела установлено, что заемщик ИшназаровМударисГафурович умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти I-НИ №, выданным Управлением ЗАГС Администрации 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 69). 

Исходя из положений статьи 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Доказательств, подтверждающих, что ФИО2 оставил завещание, сторонами в материалы дела не представлено.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства (статья 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Материалами гражданского дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил брак с ФИО6, после заключения брака супруге присвоена фамилия «ФИО9», что подтверждается записью акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной Тошкуровским сельским 

<

адрес> Башкирской АССР (т. 1 л.д. 54).

В период брака у ФИО2 и ФИО4 родились дети: ИшназаровФидарисМударисович, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (запись акта о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ, составленнаяТошкуровским сельским 

<

адрес> Башкирской АССР) и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (запись акта о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ, составленнаяТошкуровским сельским 

<

адрес> Баширской АССР) (т.1 л.д. 54). 

По сведениям, представленным нотариусом ФИО7, к имуществу ФИО2 было заведено наследственное дело №. Наследником, подавшим заявление о принятии наследства по закону, являетсяего супругаИшназароваРафизаМуллаяровна. От сыновей ФИО3, ФИО1 зарегистрированы заявления об отказе от наследства после смерти отца (т.1 л.д. 69-70). 

В силу статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации со смертью гражданина открывается наследство.

Исходя из положений статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

Исходя из положений статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Если заявление наследника передается нотариусу другим лицом или пересылается по почте, подпись наследника на заявлении должна быть засвидетельствована нотариусом, должностным лицом, уполномоченным совершать нотариальные действия (пункт 7 статьи 1125), или лицом, уполномоченным удостоверять доверенности в соответствии с пунктом 3 статьи 185.1 настоящего Кодекса. Принятие наследства через представителя возможно, если в доверенности специально предусмотрено полномочие на принятие наследства. Для принятия наследства законным представителем доверенность не требуется.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского Кодекса Российской Федерации). 

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований статьи 418, статей 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, части 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Материалами гражданского дела подтверждается, что в период брака супругамиИшназаровами было приобретено следующее имущество: 

- ? доля в праве собственности на земельный участок с кадастровым номером 18:18:054002:335, находящийся по адресу: 

<

адрес>; кадастровая стоимость составляет 309 060 рублей;

- 1/56 доля в праве собственности на земельный участок (кадастровый №), находящийся по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес>, территория муниципального образования «Мостовинское», массив «Мостовинский», 

<

адрес>, кадастровая стоимость 13 540 010рублей(т. 1 л.д. 71-75).

Кроме того, на момент смерти ФИО2 принадлежала ? доля в праве собственности на квартиру (кадастровый №), находящуюся по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес>; кадастровая стоимость квартиры – 454 292 рублей (т. 1 л.д. 72-73);

Из ответа на запрос о вкладах (счетах) наследодателя следует, что на имя ФИО2 открыты счета в АО «Россельхозбанк» № (остаток 18 946,85 рублей, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 9 124,35 рублей); № (остаток 0,00 рублей); № (остаток 129,40 рублей, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 02,96 рублей) (т. 1 оборот л.д. 74).

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа «

<

адрес> Удмуртской Республики» на ? долю от ? доли в праве собственности на земельный участок с кадастровым номером 18:18:054002:335, находящийся по адресу: 

<

адрес> кв.м. и на ? долю от 1/56 доли в праве собственности на земельный участок (кадастровый №), находящийся по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес>, территория муниципального образования «Мостовинское», массив «Мостовинский», 

<

адрес>, ФИО4 выданы свидетельства о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу (т. 1 л.д. 71-75).

Свидетельствами о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается возникновение права собственности ФИО4 (супруги заемщика) на следующее имущество: на ? долю в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес>, кадастровая стоимость наследуемой доли составляет 113 573,19 рублей; на 1/8 долю в праве собственности на земельный участок, находящийся по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес>, кадастровая стоимость наследуемой доли составляет 38 632,50 рублей; на 1/112 долю в праве собственности на земельный участок (единое землепользование), находящийся по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес>, территория муниципального образования «Мостовинское», массив «Мостовинский», 

<

адрес>, кадастровая стоимость наследуемой доли составляет 120 892,95 рублей; права на денежные средства, находящиеся на счетах в АО «Россельхозбанк» (т. 1 л.д. 75-76).

Из ответа начальника РЭО МРЭО ГИБДД МВД по УР (дислокация 

<

адрес>) на запрос от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на имя ФИО2 транспортные средства не зарегистрированы (т. 1 л.д. 61). 

По сведениям Инспекции по надзору за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники Главного управления по Государственному надзору Удмуртской Республики, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО2 трактора, самоходные дорожно-строительные и иные машины и прицепы к ним не зарегистрированы (т. 1 л.д. 92). 

По сведениям ГИМС МЧС России от ДД.ММ.ГГГГ, за ФИО2 маломерные суда не зарегистрированы (т. 1 л.д. 101). 

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ФИО4, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства и получившаясвидетельства о праве на наследство, является наследником первой очереди по закону, принявшим наследство, и надлежащим ответчиком по иску.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. п. 58 - 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена его ответственность по долгам наследодателя, определяется рыночной стоимостью имущества на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, наследник должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Общая стоимость имущества, принадлежавшего ФИО2 и перешедшего к наследнику в порядке наследования, на день открытия наследства составляет 282 636,77 рублей (стоимость наследуемой доли), в том числе 273 099 рублей – стоимость недвижимого имущества; 9 538,13 рублей – стоимость денежных средств, находящихся на счетах. 

Доказательств, подтверждающих иную стоимость перешедшего в порядке наследования имущества, ответчиком суду не представлено.

В связи с тем, что ФИО4 приняла наследство ФИО2, в состав которого входят, в том числе и его имущественные обязанности, вытекающие из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного с АО «Россельхозбанк», то на место заемщика в указанных кредитных обязательствах встала ответчик ФИО4 в порядке универсального правопреемства, которая должна исполнять обязательства по погашению кредита в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Материалами гражданского дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) и АО «Россельхозбанк» (страхователь) заключен договор коллективного страхования № (том 1 л.д. 111-115).

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N 5). Подписывая указанное заявление, заемщик подтвердил, что ознакомлен с Программой страхования N 5, в соответствии с которой страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней назначен банк (том 1 л.д. 116-121). 

Из пункта 4 заявления на присоединение следует, что сумма страховой премии составляет 18 209,79 рублей (т.1 л.д. 116).

Согласно приложению № к Заявлению на присоединение к Программе страхования №, страховая сумма в отношении застрахованного лица определяется на дату присоединения заемщика к Программе страхования № и ее размер равен: полной сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на 10% (при присоединении при заключении кредитного договора), при этом страховая сумма, определенная на застрахованное лицо, не может превышать 3 300 000 рублей. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не более страховой суммы в отношении застрахованного лица на дату его присоединения к Программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

Согласно заключению акта судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступила от общего переохлаждения организма, что подтверждается результатами вскрытия и гистологическими данными – бронхоспазм, эпителиальный пласт сохранен на базальной бронхиальной мембране, депонирование слизистого секрета итраэпителиальными клетками, прослеживаются «фигуры колосьев» - морфологические признаки прижизненного действия холодового фактора при срыве температурного гомеостаза – акт №. Давность смерти соответствует сроку ДД.ММ.ГГГГ. В крови от трупа обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,07% - акт №. Указанная концентрация у живых лиц, как правило, соответствует средней степени алкогольного опьянения. На трупе имелось повреждение характера ссадины подбородочной области слева. Образовалось от действия твердого тупого предмета или при ударе о таковой незадолго до момента наступления смерти. Повреждение у живых лиц квалифицируется, как не причинившие вред здоровью, при жизни страдал атеросклерозом аорты, сосудов сердца, кардиомиопатией, хроническим бронхитом, хроническим персистирующим гепатитом, хроническим глубоким гастритом. Указанные заболевания не состоят в причинной связи с наступлением смерти (т. 2 л.д. 80-82).

Постановлением следователя ОВД Сарапульского МСО СУ СК России по Удмуртской Республике от ДД.ММ.ГГГГ отказано в возбуждении уголовного дела по сообщению о совершении преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 105 УК РФ, на основании п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ, в связи с отсутствием события преступления (т. 2 л.д. 79). 

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» обратилось к страховщику АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату(т. 1 л.д. 128).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ №страховщик отказал в страховой выплате, не признав произошедшее событие страховым случаем (т. 1 л.д. 131). В обоснование отказа страховщик указал, что смерть ФИО4 наступила в результате несчастного случая, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом спиртосодержащих веществ, что в соответствии с пунктом 2.2. раздела «Исключения» из Программы страхованияисключает выплату страхового возмещения.

Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Федеральный закон N 4015-1) страхование определяется как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

Согласно пункту 2 статьи 4 Федерального закона № объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). 

Исходя из положений статьи 9 Федерального закона №, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1). 

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2). 

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п. 3 ст. 10 Федерального закона №). 

Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного лица путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Из дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования №). Подписывая заявление, заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ – Страхование», страховым риском по которому является, в том числе смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней назначен банк. 

При этом для целей Программы страхования N 5 под несчастным случаем понимается фактически произошедшее, внезапное, кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению к застрахованному лицу воздействие, которое имело место в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования и причинило застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело к временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало его смерть. 

К исключениям из страховых случаев Программой страхования N 5 отнесены, в том числе несчастный случай и/или заболевание, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом спиртосодержащих, наркотических веществ и/или токсических веществ или медицинских препаратов, не прописанных квалифицированным врачом, и/или когда прописанные медицинские препараты не принимались в соответствии с инструкцией производителя, если иное не согласовано со страховщиком в письменной форм (пункт 2.2). 

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования, заемщик ФИО2 умер. Согласно медицинскому свидетельству о смерти, причиной смерти ФИО4 явились гипотермия, связанная с низкой температурой окружающей среды, воздействие природного холода на улице (т.2 л.д. 81). Из акта судебно-медицинского исследования трупа следует, что смерть ФИО2 наступила от общего переохлаждения организма; имевшиеся при жизни у ФИО9.Г. заболевания в причинной связи с наступлением смерти не состоят. В крови трупа обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,07, указанная концентрация у живых лиц, как правило, соответствует средней степени алкогольного опьянения.

Суд соглашается с доводами ответчика относительно того, что состояние алкогольного опьянения, могло привести к снижению реакции и внимания ФИО4, угнетению терморегуляции организма и способствовать его быстрому охлаждению во время нахождения на улице. 

Определением Сарапульского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ лицам, участвующим в деле, разъяснены положения статьи 79 ГПК РФ, однако ходатайств о назначении судебно-медицинской экспертизы лицами, участвующими в деле, заявлено не было (т.1.л.д. 212-213).

Вместе с тем само по себе нахождение застрахованного лица в момент наступления страхового случая (в данном случае в момент наступления смерти от переохлаждения) в состоянии алкогольного опьянения, не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, потому как такое основание ни законом, ни договором страхования не предусмотрено. В связи с этим по условиям договора страхования само по себе установленное у застрахованного лица состояние алкогольного опьянения как констатация факта, которое не находится в причинной связи с наступлением его смерти, не исключает отнесение произошедшего события к страховому случаю. 

При обстоятельствах, установленных в ходе судебного разбирательства, суд приходит к выводу, что причина смерти застрахованного лица не включена в перечень исключений, дающих ответчику право не осуществлять страховую выплату, поскольку материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о том, что на наступление несчастного случая в виде переохлаждения напрямую повлияло употребление ФИО2 алкоголя. Напротив, из дела усматривается, что на наступление смерти застрахованного лица напрямую повлияло воздействие низких температур, а не нахождение его в состоянии алкогольного опьянения. Суждения ответчика об обратном в отсутствие документов, указывающих на наличие прямой причинно-следственной связи между нахождением застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения и наступлением его смерти, носят вероятностный характер и доказательно не подтверждены, а потому во внимание судом не принимаются. 

Согласно Программе страхования № при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски», страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая, но не более установленного лимита ответственности в соответствии с условиями Программы страхования № (т.1 л.д. 124 оборот). 

Страховой случай (смерть ФИО2) наступила ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, размер задолженности по кредитному договору подлежит установлению на данную дату. 

Согласно представленному банком расчету, задолженность ФИО9.Г.по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 343 734,62 рублей, в том числе, 141 369,23 рублей – ссудная задолженность; 171 017,65 рублей – просроченный основной долг; 31 347,74 рублей – проценты за пользование кредитом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору составляла: срочная задолженность по основному долгу – 312 386,88 рублей; проценты за пользование кредитом – 1 446,40 рублей, что не превышает установленную по объекту страхования страховую сумму, а потому указанная сумма подлежит взысканию с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу банка в качестве страхового возмещения, исковые требования АО «Россельхозбанк» в данной части подлежат удовлетворению (т.1 л.д. 126). 

При этом доводы АО СК «РСХБ-Страхование» о неправомерном привлечении страховщика к участию в деле в качестве соответчика суд считает несостоятельными.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4). 

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах. 

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Уклонение кредитной организации, являющейся в отличие от гражданина-заемщика профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должны быть оценены судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей. 

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание характер рассматриваемых правоотношений, вытекающих как из кредитного договора, так и из договора страхования, а также требования части 3 статьи 40, пункта 4 части 1 статьи 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающих, что в случае невозможности рассмотрения дела без участия соответчика или соответчиков в связи с характером спорного правоотношения привлечение его или их кучастию в деле по своей инициативе, на основании которых при предъявлении банком иска непосредственно к наследнику заемщика суду надлежит привлекать к участию в деле в качестве ответчика страховую организацию, к которой в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и договором страхования кредитор, не получивший должного исполнения по кредитному договору, с учетом факта смерти заемщика и назначенного им в соответствии с договором страхования выгодоприобретателя, имеет право обратиться с заявлением о страховой выплате (статьи 927, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи с его смертью ДД.ММ.ГГГГ, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось.

Вопреки позиции ответчикаФИО4, возникновение у страховщика обязанности по выплате выгодоприобретателю страхового возмещения не прекращает обязательств правопреемника заемщика по возврату кредита. Наступление страхового случая, как основание прекращения обязательств, в договоре не указано, в силу закона страховой случай также не является основанием для прекращения кредитного договора. 

Таким образом, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд находит, что с ответчикаФИО4, являющейся наследником ФИО2, подлежит взысканию задолженность по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ, не покрытая страховым возмещением, не превышающая стоимость перешедшего к наследнику имущества, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 29 901,34 рублей. 

Доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности либо опровергающих рассчитанную истцом сумму задолженности, ответчиками не представлено. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворены, с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 5 540,31рублей,пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований; с ответчика ФИО4 в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 1 097,04 рублей,пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ИшназаровойРафизеМуллаяровне, акционерному обществу Страховая компания «РСХБ – Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» (ИНН 

<

***>) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН

<

***>) страховую выплату в размере 313 833,28 рублей (312 386,88 рублей срочная задолженность по основному долгу, 1 446,40 рублей – проценты за пользование кредитом) в счет погашения задолженности ИшназароваМударисаГафуровича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 5 540,31 рублей.

Взыскать с ИшназаровойРафизыМуллаяровны (ИНН 

<

***>) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН

<

***>) в пределах стоимости перешедшего е ней наследственного имущества (282 636,77 рублей) задолженность, не покрытую страховым возмещением, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере29 901,34 рублей (проценты за пользование кредитом), судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 097,04 рублей. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Сарапульский районный суд Удмуртской Республики.

Решение принято судом в окончательной форме 14 октября 2024 года.

Судья Арефьева Ю.С.