Дело №2-1943/2020 

УИД22RS0065-02-2020-002327-98 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

02 сентября 2020 года г. Барнаул 

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего Бабаскиной Н.В., 

при секретаре Коротцовой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 192361,58 под 29,9% годовых, сроком на № месяцев. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 

<

данные изъяты> день.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки 

<

данные изъяты> дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 176 713,24 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 110 834,80 руб., из них: просроченная ссуда - 99483,87 руб., просроченные проценты -5279,80 руб., проценты по просроченной ссуде - 964 руб., неустойка по ссудному договору - 4474,23 руб., неустойка на просроченную ссуду -632,90 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на данные обстоятельства, банком заявлены требования о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 110 834,80 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3416,70 руб., по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 75 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, данное ходатайство содержится в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежаще, в деле телефонограммы, отчет об отслеживании, копия уведомления о вручении.

Неявка ответчика, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных правах. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ответчик о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом - всеми способами, предусмотренными законом, однако в судебное заседание не явился, документов, подтверждающих уважительность причин неявки, не представил суду.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 192361,58 под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев (1096 дней). Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее Условий) количество платежей по кредиту 36. Размер платежа (ежемесячно) по кредиту 7 143,82 руб. Срок платежа по кредиту: по 27 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7 143,35 руб. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту: 192 361,58 руб. Сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту: 64815,47 руб. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора: 257 177,05 руб.

Выдача кредита произведена путем перечисления на счет заёмщика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету, представленной в материалы дела, что не оспаривалось ответчиком.

Заключенный сторонами договор содержит все условия, определенные ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Кредитный договор содержит, наряду с условиями о сумме кредита, сроке кредитования, процентной ставке за пользование заемными средствами, мерах ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, а также график осуществления платежей.

Из представленной истцом выписки следует, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, ответчиком же погашение задолженности по кредитному договору производилось несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в результате чего образовалась задолженность, что нарушает условия указанного кредитного договора.

В случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положением п.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 Условий).

Согласно представленному истцом расчету по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 110 834,80 руб., из них:

-просроченная ссуда 99483,87 руб., 

-просроченные проценты 5279,80 руб., 

-проценты по просроченной ссуде 964 руб., 

-неустойка по ссудному договору 4474,23 руб., 

-неустойка на просроченную ссуду 632,90 руб.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, направив досудебную претензию. Направление уведомления в адрес ответчика подтверждается почтовым реестром, имеющим штамп Почты России о принятии почтовых отправлений на отправку (л.д. 22). Требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено (л.д. 21). 

Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п.5.3 Общих условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредитования и иных убытков, причиненных банку.

Из выписки по счету и расчета задолженности следует, что за весь период пользования кредитом ответчик выплатила банку по договору сумму в общем размере 176 713,24 руб., последний платеж произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 150 руб., а также ДД.ММ.ГГГГ в рамках исполнительного производства по судебному приказу № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 13,24 руб., которые зачислены банком в счет погашения просроченных процентов по кредиту.

Наличие задолженности по кредитному договору ФИО1 не оспорено.

Суд полагает, что расчет задолженности по просроченной ссуде в размере 99483,87 руб., просроченным процентам в размере 5279,8 руб., процентам по просроченной ссуде в размере 964руб., произведен банком верно, соответствует условиям кредитного договора с учетом внесенных ответчиком платежей по нему. 

В то же время, суд не может согласиться с начислением банком неустойки из расчета 20% годовых, начисленной на сумму задолженности по кредиту, не являющуюся просроченной, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (истцом указана как «неустойка по ссудному договору»), то есть за тот же период, за который банком начислена и предъявлена ко взысканию неустойка на суммы просроченного основного долга. Размер указанной неустойки определен банком в сумме 4474,23 руб.

Соглашением сторон обязанность заемщика оплачивать такую неустойку не предусмотрена.

Более того, начисление неустойки на всю сумму предоставленного и непогашенного кредита не соответствует закону, так как у заемщика до ДД.ММ.ГГГГ (срок досрочного истребования кредитной задолженности по уведомлению банка от ДД.ММ.ГГГГ) отсутствовала обязанность вернуть всю сумму займа, следовательно, эта сумма не являлась просроченной задолженностью. Начисление на нее пени противоречит правовой природе неустойки.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что требование о взыскании неустойки в сумме 4474,23 руб. не подлежит удовлетворению.

Сумма неустойки по просроченной ссуде, начисленная банком в сумме 632,90 руб. по ставке 20% годовых, соответствует условиям кредитного договора, требованиям п.5 ст.20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и подлежит взысканию с ответчика в полном объеме. 

Ответчиком доказательств погашения задолженности не представлено. 

С учетом изложенного, суд усматривает основания для удовлетворения требований истца в части взыскания с ответчика задолженности по просроченной ссуде в размере 99483,87 руб., просроченным процентам в размере 5279,80 руб., процентам по просроченной ссуде в размере 964 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 632,90 руб. В остальной части требования банка суд отклоняет. 

Разрешая требование о взыскании расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 75 руб., суд исходит из следующего.

Как разъяснено в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле (статья 94 ГПК РФ, статья 106 АПК РФ, статья 106 КАС РФ). Расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

В материалы дела представлена нотариальная копия доверенности, выданная ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО3 (л.д.26). Однако, из содержания этой доверенности не усматривается, что она выдана для участия представителя в настоящем деле или конкретном судебном заседании по настоящему делу, ФИО3 вправе представлять интересы истца по урегулированию спора не только в судебных, но и в иных учреждениях и организациях.

С учетом изложенного, требование о взыскании расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 75 руб. удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3327,21 руб.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 106360, 57 руб., из них: просроченная ссуда 99483,87 руб., просроченные проценты 5279,80 руб., проценты по просроченной ссуде 964 руб., неустойка на просроченную ссуду 632,90 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3327,21 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.В. Бабаскина