Дело № 2-47/19 10 января 2019 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Ильиной Н.Г.

При секретаре Кремчеевой Э.К,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Даморатской ФИО4 ФИО6 к ЗАО «Д2Страхованеи», ОАО «СО Якорь» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд и с учетом уточнения исковых требований просит расторгнуть договор страхования от 07.04.2017г., заключенный с ЗАО «Д2Страхованеи», ОАО «СО Якорь», обязать ЗАО «Д2Страхованеи» вернуть излишне уплаченную страховую премию за период с 21.10.2017г. по 08.04.2019г. в сумме 12680,14 рублей, взыскать с него неустойку в размере 12680,14 рублей, обязать ОАО «СО Якорь» выплатить излишне уплаченную страховую премию за период с 21.10.2017г. по 08.04.2019г. в размере 26945,27 рублей, взыскать неустойку в сумме 26945,27 рублей, взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей, почтовые расходы и расходы на юридические услуги в размере 41000 рублей. В обоснование иска истец указала, что 07.04.2017г. между истцом и ЗАО «Д2Страхованеи» был заключен договор страхования, по которому страховая сумма составляла 777831,61 руб., страховая премия оплачена истцом в размере 135343 руб. В тот же день между истцом и ООО КБ «Ай МаниБанк» был заключен кредитный договор для приобретения автомобиля, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 876135,01 рублей на срок до 08.04.2019г. Договор страхования был заключен истцом исключительно для целей кредитного договора. Кредит был предоставлен в том числе для оплаты страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья. На 20.10.2017г. кредит был погашен. Истец обратилась к ответчикам с претензией о расторжении договора страхования и возврате излишне уплаченной страховой премии за период с 21.10.2017г., однако ответчик отказался вернуть данную премию.

Представитель истца в суд явился, исковые требования поддержал по указанным в иске основаниям, полагал, что ответчик должны вернуть часть уплаченной страховой премии, поскольку в связи с досрочным погашением кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Представитель ЗАО «Д2Страхованеи» в суд явился, возражал против удовлетворения исковых требований истца, указывая на то, что с учетом условий договора страхование досрочное погашение кредита не указывает на прекращение страхового риска, в связи с чем, оснований для возврата части страховой премии не имеется.

Представитель ОАО «СО Якорь» в суд не явился, извещался по юридическому адресу организации, от получения судебного извещения уклонился.

Представитель третьего лица – ООО КБ «АйМаниБанк» в суд не явился, извещен, о причинах неявки суд в известность не поставил.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, заслушав объяснения участников процесса, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца.

Согласно правилу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Судом установлено, что 07.04.2014г. ФИО1 оформила заявление-анкету о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО «АйМаниБанк», на основании которого ей был предоставлен кредит в сумме 876135,01 рубле й на срок до 08.04.2019г. с уплатой процентов по ставке 18,5 % годовых на покупку автомобиля, а также дополнительные цели: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплаты сервиса Все вернется, оплата GAP страхование, оплата PAT страхование, оплата продленной гарантии. Кредитному договору присвоен № АКк 60/2014/01-01/3467.

07.04.2014г. ФИО1 с ЗАО «Д2Страхование», которое выступало также от имени Страховщика по настоящему договору – ОАО «СО Якорь»» заключен Договор (полис) страхования (сострахования) № НС- (АКк60/2014/01-01/3467) в соответствии с Программой страхования (сострахования) от несчастного случая от 31.03.2014г. Договор страхования заключен на срок с 07.04.2014- 08.04.2019г, страховая сумма – 777831,61 рублей, страховая премия – 135343 рублей. Страховым случаем по данному договору являются одно из следующих событий: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1 группы впервые, временная утрата застрахованным общей трудоспособности. Страховые риски между Страховщиком (ЗАО «Д2 Страхование») и Состраховщиком (ОАО «СО Якорь») распределяются следующим образом: по событиям, указанным в п.п. а, в, д, и п. 8.1, 8.2 и 8.3 страховые риски принимает на себя Состраховщик, по всем просим поименованным в п. 8.1, 8.2 и 8.3 событиям страховые риски принимает на себя Страховщик.

Подписав данный договор страхования ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена с его содержанием, с перечнем событий, которые не являются страховыми случаями, размерами и порядком осуществления страховых выплат, условиями досрочного расторжения договора страхования, с тем, что страховщик выбран добровольно, она уведомлена о праве выбрать любую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от участия в Программе страхования. Она была уведомлена, что участие в Программе страхования не является условием для получения кредита и ее отказ от участия в данной программе не может являться основанием для отказа в заключении с ней кредитного договора.

Анализ условий договора страхования, заключенного между сторонами, позволяет прийти к выводу о том, что его заключение являлось добровольным волеизъявлением истца, получение кредита не было обусловлено заключение договора страхования жизни, предметом страхования являлась не ответственность по кредитному договору, а жизнь и здоровье страхователя.

Признаков навязывания данных условий договора ответчику, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, не усматривается.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик не лишен был права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлении на получение кредита, согласия по договорам страхования, свидетельствуют о том, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Более того, предоставление истцу кредита фактически не было обусловлено его обязанностью по заключению договора страхования, поскольку истцу была предоставлена реальная возможность получить у ответчика кредит без заключения договора личного страхования, однако он добровольно выразил желание на личное страхование путем заключения договора, при этом в выборе страховой компании и условий страхования истец ограничен не был.

Включение суммы страховой премии в сумму кредита в данном случае является волеизъявлением заемщика и не противоречит требованиям законодательства.

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуги при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

10.02.2016г. ФИО1 обратилась в ЗАО «Д2Страхование» с претензией, в которой просила расторгнуть договор страхования, в связи с отказом от услуги страхования, и вернуть стоимость оплаченной по договору страхования суммы в размере 135343 руб. На что получила отказ страховой компании по тем основаниям, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Согласно справке банка от 20.10.2017г., ссудная задолженность по кредитному договору № АКк 60/2014/01-01/3467 от 07 апреля 2014 году у ФИО1 отсутствует.

01.11.2017г. ФИО1 вновь направила в адрес ЗАО «Д2Страхование» претензию, в которой просила вернуть излишне уплаченную страховую премию за период с 21.10.2017г. по день окончания действия договора страхования, указав на то, что ею досрочно погашен кредит, а потому возможность наступления страхового случая отпала.

17.11.2017г. ЗАО «Д2Страхование» отказало в возврате уплаченной страховой премии, указав на то, что исполнение кредитных обязательств перед банком не влечет прекращение договора страхования. 

Претензия в адрес ОАО «СО Якорь» была направлена истцом лишь в ходе судебного разбирательства – 15.10.2018г. Сведения о рассмотрении претензии в материалы дела не представлено.

Как следует из материалов дела, при заключении договора страхования истцом была произведена уплата страховой премии в размере 135343 руб., из которых 43309,76 рублей перечислено страховщику ЗАО «Д2 Страхование», а оставшаяся сумма в размере 91933,24 рублей перечислена Состраховщику – ОАО «СО Якорь».

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям договора (полиса) страхования (сострахования) от 07.04.2014, выданного ЗАО «Д2 Страхование» ФИО1., а также с учетом условий Программы страхования (сострахования) от несчастного случая (в редакции от 31.02.2014г.), страховая сумма по застрахованным рискам составляет 777831,61 рублей. Срок страхования равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре. При досрочном погашении задолженности по кредиту срок страхования не изменяется. Размер страховой выплаты по риску «Смерть Застрахованного», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы» определяется как разница между размером страховой суммы и размером безусловной франшизы, рассчитанной как: - разница между страховой суммой и суммой задолженности застрахованного лица на дату страхового случая в соответствии с Графиком погашения кредита по кредитному договору (в размер задолженности застрахованного лица также включаются комиссии, штрафы, пени) – в случае, когда размер задолженности меньше размера страховой суммы, установленной по данному застрахованному; - 0 – в иных случаях.

По риску «Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности (для работающих граждан) расстройство здоровья (для неработающих граждан)» страховая выплата осуществляется в размере суммы ежемесячного платежа застрахованного лица в погашение кредита согласно первоначальному Графику погашения кредита по Кредитному договору, включающего часть основного долга и начисленные проценты за пользование кредитом, но не более 30000 рублей в месяц.

Выгодоприобретателем по риску «Смерть Застрахованного», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы» указан Банк, как основной выгодоприобретатель - в размере фактической задолженности застрахованного по кредитному договору на день наступления страхового случая; застрахованное лицо или его наследники как дополнительный выгодоприобретатель на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю. В случае временной утраты застрахованным лицом общей трудоспособности/ расстройства здоровья выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы в размере 105% первоначальной суммы кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, срок действия договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредиту. При этом условия страхования позволяют определить, что размер страховой выплаты после погашения кредита по рискам «Смерть Застрахованного», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы» выплачивается застрахованному лицу или его наследникам в размере разницы между страховой суммой и безусловной франшизы, которая при погашении кредита равна 0, а по риску «Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности (для работающих граждан) расстройство здоровья (для неработающих граждан)» в размере 30000 рублей.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении нее и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации являются несостоятельными.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В договоре страхования, заключенном с истцом, условий о возврате страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования не содержится.

Таким образом, оснований для удовлетворения иска, включая производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, предъявленные истцом в связи с предполагаемым нарушением ответчиком его права на возврат премии за не истекший период страхования, у суда не имеется.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении его требований, на основании ст. 98 ГПК РФ также отсутствуют основания для взыскания с ответчиков судебных расходов. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Даморатской ФИО5 ФИО7 к ЗАО «Д2Страхованеи», ОАО «СО Якорь» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Г. Ильина

Решение изготовлено 18.01.2019г.