Дело № 2-133/2021 мотивированное 

решение

76RS0010-01-2020-002484-78 изготовлено 25.06.2021.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июня 2021 года город Ростов Ярославской области

Ростовский районный суд Ярославской области в составе: 

председательствующего судьи Яковлевой Л.В., 

при секретаре Сухининой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала- Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО18 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 32730, 26 руб. и судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины 1181, 91 рублей. 

В обоснование иска указано, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора №221503 (далее по тексту - Кредитный договор) от 22.12.2016 выдало кредит ФИО19. в сумме 44 000.00 руб. на срок 24 мес. под 17.9% годовых.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считают надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов связанных с взысканием задолженности.

Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита процентов по нему не исполняются согласно расчету за период с 28.02.2018 по 05.10.2020 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 32 730,26 руб., в том числе: просроченные проценты - 10 615,04 руб.; просроченный основной долг - 22 115,22 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО20 умерла.

В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, после смерти ФИО2 заведено наследственное дело №135/2018. согласно которого, наследником ФИО21 является ФИО1

Судом в качестве соответчиков привлечены ФИО1 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие с поддержанием исковых требований в полном объеме.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о времени и мест рассмотрения дела, в суд не явился. Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, считала, что обязательства по погашению задолженности по кредитным обязательствам исполняться ответчиком не должны, кредитная задолженность умершей была застрахована. ФИО1 28.02.2018 обращался в страховую компанию с заявлением и приложением необходимых документов, однако в выплате страхового возмещения было отказано. Смерть ФИО23 является страховым случаем (пп.3.2.1.1 Условий). С наступлением которого у страховой компании возникла обязанность выплатить выгодоприобретателя страховое возмещение в размере задолженности перед банком 44 000 рублей.

Ответчик ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд представителя не направил, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать. 

Третье лицо нотариус Ростовского нотариального округа ФИО4, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился.

Третье лицо Управление Росреестра по Ярославской области, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд представителя не направил. 

Заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается ( ст. 309, 310 ГК РФ). 

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ). 

Если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ст.811 ГК РФ).

Установлено, что 22.12.2016 между ПАО "Сбербанк России" и ФИО24. заключен кредитный договор 

<

***> договор на предоставление кредита в сумме 44000 рублей, на срок 24 месяца. 

В соответствии с п.2 Индивидуальных условий кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами (22 числа каждого месяца). Согласно п.4 Условий процентная ставка по кредиту составляет 17,9 % годовых. Кредит ФИО25. предоставлен. 

17.02.2018 ФИО9 умерла. 

За период с 28.02.2018 по 05.10.2020 (включительно) образовалась просроченная задолженность сумме 32730,26 руб., в том числе: просроченный основной долг – 22115,22 руб.; просроченные проценты - 10615, 04 руб.

ФИО11 ДД.ММ.ГГГГ г.р., являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-2/1612, срок действия страхования с 22.12.2016 по 21.12.2018.

Согласно Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-2 и Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного между ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ФИО10 сторонами договора страхования являются: страхователь- Банк и страховщик- ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

Согласно п. 3.2.1.1. Условий Страховым случаем является смерть Застрахованного по любой причине, произошедшая в течение Срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица (с учетом исключений из страхового покрытия).

Согласно п.3.2.2. при ограниченном покрытии - для Клиентов, относящихся на дату заполнения заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий к категориям, указанным в п. 3.3 настоящих Условий.

Категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях ограниченного покрытия отражены в п.3.3. Условий. 

Далее, в соответствии с п.3.11 Условий в случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая. Клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы:

1.11.1. В отношении Страховых рисков, указанного в подп.2 п. 3.2.2.1 настоящих Условий:

а) Свидетельство о смерти Застрахованного лица или Решение суда о признании Застрахованного лица умершим; 

б) Справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования: протокол патологоанатомического вскрытия: посмертный эпикриз и т.п.); 

в) Выписка из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось Застрахованное лицо за указанный Страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) или направления в бюро на медико-социальной экспертизы (далее -МО), с указанием даты направления и причин;

г) Акт о несчастном случае на производстве по форме H 1 (если применимо);

д) Документы, выданные органами МВД России, МЧС России, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации (например, справка, постановление, протокол), содержащие причины и обстоятельства наступления события;

е) Оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по кредитам (оформляется Банком).

Согласно п.1 заявления на страхование в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО5 (л.д.203) страховой риск стандартное покрытие для лиц. не относящихся к категории, указанным в п.1.2 заявления - смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы, п.3заявления - выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк». В остальной части (а также после полного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). Страховая сумма по риску « смерть» 44 000 рублей. 

На дату наступления страхового случая (17.02.2018 года) задолженность по кредиту составила 22 397,20 рублей (22 115,22 рублей задолженность по кредиту и 281,98 рублей проценты на остаток задолженности). 

ФИО1 28.02.2018 года обращался с заявлением в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением и приложением обходимых документов (согласно памятке при наступлении страхового случая) с просьбой возместить задолженность перед банком по страховой выплате, страховая компания ответила отказом. 

ФИО1 предоставлялись документы: памятка по страхованию, заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, поручение владельца счета, свидетельство о смерти ФИО12., справка о смерти, эпикриз №9168.

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. 

Судом установлено, что согласно сообщению ГБУЗ ЯО «Ростовская ЦРБ» от 08.06.2021г. ФИО13 ДД.ММ.ГГГГ г.р., на диспансерном учете не состояла. В бюро медико-социальная экспертиза не направлялась. Группы инвалидности у нее не было. Проходила лечение в травматологическом отделении с 21.11.2017г. по 01.12.2017г. с диагнозом Закрытый перелом шейки левой бедренной кости. Состояние после эндопротезирования. Гипертоническая болезнь 2 ст. риск 3 Смешанная анемия легкой степени.

С 16.12.2017г по 17.01.2018г проходила лечение в неврологическом отделении ГБУЗ ЯО «Областная клиническая больница» с диагнозом лейкоэнцефалит, тяжелой степени, подострое течение, выраженный правосторонний гемипарез, выраженные речевые нарушения, когнитивный синдром. Осложнение правосторонняя полисегментарная нозокомиальная пневмония, тяжелое течение. Сопутствующий Гипертоническая болезнь 3 ст. риск 4. Ожог верхней трети левой 2 степени. Переведена в тяжелом состоянии в неврологическое Ростовской ЦРБ для дальнейшего лечения.

С 17.01.2018г по 01.02.2018г находилась в неврологическом отделении с диагнозом: Состояние после перенесенного нейроэнцефалита тяжелой степени, подострое течение, выраженный правосторонний гемипарез, речевые нарушения, когнитивный синдром. Гипертоническая болезнь 3 ст. риск 4. пролежень крестца. Переведена в дом сестринского ухода, где находилась с 01.02.2018г по 17.02.2018г ( по дату смерти). 

С учетом изложенного, в том числе исходя из представленной выписка из амбулаторной карты за период времени 5 лет до даты заключения договора страхования, что страховой случай наступил - п.3.2.1.1 - смерть Застрахованного по любой причине (при стандартном покрытии). Застрахованная ФИО5 не относится на дату заключения договора страхования, к категории лиц, указанных в.п. 3.3. условий (в п.1.2 заявления). 

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.(ст.964 ГК РФ). 

Положениями ст.ст.961, 963, 964 ГК РФ не предусмотрено возможности освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по причине не предоставления страховщику в полном объеме документов, перечисленных в условиях страхования.

Таким образом, смерть застрахованной ФИО14 имела место в период действия договора страхования, факт страхователя ФИО15 является страховым случаем, с наступлением которого у ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» возникла обязанность выплатить выгодоприобретателю (банку) страховое возмещение в размере задолженности перед банком - 22 397,20 рублей руб. по договору страхования.

Далее, в соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ч. 2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом РФ или другими законами.

В силу абз.2 п.1 ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии с пунктами 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. 

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Как следует из сообщения нотариуса ФИО16. от 02.12.2020г., после ФИО17 умершей 17.02.2018 года, с заявлением о принятии наследства по закону обратился сын ФИО1, которому были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на ? долю в праве общей собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес> (кадастровая стоимость 67 295,25 рублей) и денежные средства в ПАО «Сбербанк». (л.д.44).

Соответственно с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору с 18.02.2018 в сумме 10 333, 06 рублей. 

Доводы возражений представителя ответчика ФИО5 о том, что из размера подлежащих взысканию денежных средств подлежат исключению проценты за пользование кредитом в течение 6 месяцев с момента смерти заемщика не обоснованны. 

Как разъяснено в абзаце втором п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно разъяснениям п.4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 №13. 14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации), кредитному договору (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд определяет, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Как следует из материалов дела, проценты по ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации (неустойка) истцом к взысканию не предъявляются, таким образом, суд приходит выводу, о том, что правовых оснований для освобождения ответчика от уплаты процентов за пользование кредитом по договору в течение 6 месяцев после смерти Назаровой не имеется. 

Также суд отмечает следующее, что согласно абзаца 3 статьи 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. N9 "О судебной практике по делам о наследовании", установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Сам по себе факт обращения истца в суд по истечении 1,5 лет после смерти ФИО26 не свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера задолженности, а равно о злоупотреблении правом в иной форме. То обстоятельство, что о смерти заемщика банк был уведомлен ответчиком, о незаконности действий банка по начислению процентов за пользование кредитом не свидетельствует.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 названного Кодекса. 

Согласно платежного поручения при подаче иска в суд о взыскании задолженности по кредитному договору истец уплатил госпошлину в размере 1181,91 руб. (л.д.5 ), следовательно, с ответчика в пользу истца должны быть взысканы судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины с ответчиков пропорционально удовлетворенной сумме исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала- Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере 22 397,20 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 808,78 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала- Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере 10333, 06 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 373,13 руб.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Ростовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Яковлева