34RS0042-01-2024-002290-78

 

№2-71/2025

город Фролово

20 января 2025 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Фроловский городской суд Волгоградской области 

в составе председательствующего судьи Сотниковой Е.В.

при секретаре Кочетовой А.А.,

рассмотрев 20 января 2025 года в открытом судебном заседании в городе Фролово Волгоградской области гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору в порядке наследования,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО4 о взыскании долга по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО4 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 15 000 рублей. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако ответчиком не надлежащим образом исполнялись кредитные обязательства. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 16 171 рубль 02 копейки, из которых: сумма основного долга – 14 710 рублей 99 копеек; сумма процентов – 1 448 рублей 03 копейки; сумма штрафов и комиссии – 12 рублей. Заёмщик ФИО4 умер, не исполнив своих кредитных обязательств. В связи с чем, просят взыскать с наследников ФИО4 в пользу Банка задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 171 рубля 02 копеек, и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4000 рублей.

Определением Фроловского городского суда от 23 декабря 2024 года к участию в качестве ответчика привлечен наследник умершего заёмщика ФИО4- ФИО1

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом, предоставил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1, извещённый судом надлежащим образом о слушании дела, в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку задолженность погашена в добровольном порядке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты /предложения заключить договор/ одной из сторон и её акцепта /принятия предложения/ другой стороной. 

В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Из положений ст.434 ГК РФ следует, что договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Согласно ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счёта с клиентом, обратившимся с предложением открыть счёт на объявленных банком для открытия счётов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ.

Согласно п.п.1.5, 1.12, 2.3 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации. 

В силу положений ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

Из ст.809 ГК РФ следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. 

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, ограничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета. 

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в АО «ТБанк» с заявлением-анкетой о заключении договора кредитной карты № (тарифный план ТП 9.300), с предоставлением кредитного лимита до 15 000 рублей, срок действия договора не ограничен. Срок возврата кредита определяется сроком действия договора.

Кредитный договор заключен путем подачи заявления-анкеты и подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), с присоединением к Общим условиям кредитования.

В заявлении-анкете содержались персональные данные ФИО4 и сведения о его месте жительства, данные работодателя. 

Из заявления-анкеты ФИО4 на получение кредитной карты следует, что он согласился на заключение договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласился с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

Таким образом, в заявлении - анкете указана вся существенная информация об условиях договора, которая была доведена до сведения заёмщика, что подтверждается подписью в заявлении-анкете. В заявке на получение карты содержится подпись заёмщика, которой удостоверяется то обстоятельство, что он ознакомлен с Общими Условиями, Условиями комплексного банковского обслуживания, и Тарифами, и обязуется их соблюдать.

Полная стоимость кредита для указанного тарифного плана, при его полном использовании лимита задолженности в 15 000 рублей для совершения операции покупок составила: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней- 0% годовых, на покупки совершенные в течении 30 дней с даты первой расходной операции- 30% годовых, на покупки – 39,9% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции-59,9 % годовых.

Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Из выписки по договору № видно, что кредитная карта была активирована ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом в силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ФИО4 в период действия договора кредитной карты, неоднократно нарушал его условия и допускал просрочки платежей, в связи с чем, за ним образовалась задолженность перед Банком в размере 16 171 рубль 02 копейки, из которых: сумма основного долга – 14 710 рублей 99 копеек; сумма процентов – 1 448 рублей 03 копейки, сумма штрафов и комиссии – 12 рублей.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд приходит к выводу о том, что он произведен в соответствии с условиями Договора, Общих условий, Тарифов, а также с учетом ненадлежащего исполнения заёмщиком принятых на себя обязательств и является арифметически правильным. 

Пунктами 1 и 2 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с Общими условиями УКБО расторг договор, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с Общими условиями УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течении 30 дней после даты его формирования. 

Банком в адрес ФИО4 был направлен заключительный счет с требованием уплаты задолженности по договору кредитной карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 171 рубля 02 копеек.

Согласно свидетельству о смерти серии III-РК № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного отделом ЗАГС администрации Фроловского муниципального района Волгоградской области, заёмщик ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, то есть, не исполнив вышеуказанных кредитных обязательств.

После его смерти обязательства по соглашению не исполнялись, в результате чего образовалась указанная задолженность.

Статьёй 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство включает в себя не только имущественный актив, но и пассив наследодателя, поскольку при наследовании возникает универсальное правопреемство. 

В соответствии со ст.1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвёл за свой счёт расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счёт долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из изложенного следует, что поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство, в силу п.1 ст.416 ГК РФ, прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства, в соответствии со ст.1112 ГК РФ, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности, право на алименты, право на возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В данном случае, возникшие из кредитных договоров обязательства не связано неразрывно с личностью должника и Банк вправе принять исполнение от любого лица, т.е. такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается.

В соответствии с ч.1 ст.418 ГК РФ, в связи со смертью должника прекращаются только те обязательства, исполнение которых не может быть произведено без личного участия должника либо обязательства иным образом неразрывно связаны с личностью должника.

Обязательство по возврату кредита, в том числе процентов за пользование кредитом, может быть исполнено без личного участия заёмщика, и соответственно не относится к категории обязательств, по которым в соответствии с правилами ч.1 ст.418 ГК РФ обязательства прекращаются в связи со смертью должника. 

В судебном заседании установлено, и подтверждается наследственным делом №, что наследником, принявшим наследство в соответствии со ст.1153 ГК РФ, открывшегося после смерти ФИО4, является сын ФИО1

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что на наследника заёмщика ФИО4 в силу статьи 1175 ГК РФ возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 в добровольном порядке оплачена задолженность по кредитному договору, о чем суду предоставлена справка о расторжении договора №, согласно которой, задолженность отсутствует, финансовых претензий Банк не имеет.

При таких условиях исковые требования АО «ТБанк» о взыскании долга по кредитному договору, удовлетворению не подлежат, в виду оплаты ответчиком задолженности по кредитной карте и отсутствия задолженности на момент рассмотрения дела.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору в порядке наследования, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Фроловский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. 

Судья: подпись Е.В. Сотникова

Мотивированное решение суда в окончательной форме составлено 03 февраля 2025 года.