Дело № 2-355/2025

УИД 22RS0069-01-2021-001940-46

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2025 года с. Павловск

Павловский районный суд Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Кречетовой О.А.,

при секретаре Бекметовой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» (ИНН 

<

номер>) к С о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер>, заключенному с МФК «Кватро» (ООО),

установил:

Непубличное акционерное общество Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» (далее НАО ПКО «ПКБ») обратилось в суд с иском к С о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер>, заключенному с МФК «Кватро» (ООО), в сумме 

<

...> руб.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между МФК «Кватро» (ООО) и С был кредитный договор, ответчику были предоставлены денежные средства, заемщик не исполнил обязательство по возврату суммы основного долга и уплате процентов. ДД.ММ.ГГГГ МФК «Кватро» (ООО) на основании договора цессии уступило права (требования) по данному договору истцу, который просил взыскать с ответчика задолженность по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе основной долг 

<

...> руб., проценты за пользование 

<

...> руб., штрафные санкции 

<

...> руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ дело принято к производству суда для рассмотрения в порядке упрощенного (письменного) производства, копия определения получена сторонами, в том числе С -ДД.ММ.ГГГГ (л.д.56), от ответчика возражений не поступило.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ осуществлен переход к рассмотрению дела по общим правилам искового производства, к участию в деле привлечен первоначальный кредитор ООО «Северная победа» (ранее ООО МФК «Кватро»).

В судебное заседание представитель истца НАО ПКО «НПБ», представитель третьего лица ООО «Северная победа» не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела заказными письмами, в исковом заявлении истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик С в судебное заседание не явилась, извещена о судебном заседании по телефону 

<

номер>, указанному при заключении договора, в связи с чем суд признает ее извещение надлежащим, возражений относительно иска ответчик не представила.

Исследовав материалы дела, суд, руководствуясь ст.167, 233 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства и пришел к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. п. 1, 4).

В соответствии с п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.п.1,2 ст.809 ГК РФ).

Поскольку кредитором по договору займа, предоставленного для личных целей физического лица, выступала микрокредитная компания «Кватро» (ООО), на правоотношения сторон распространяются положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа), а также Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которыми установлены императивные требования к договорам потребительского микрозайма.

В пункте 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции на дату заключения договора ДД.ММ.ГГГГ) установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим Федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

В части 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В части 2 статьи 6 указанного Закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

Электронный документ согласно статье 9 названного Закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.

В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ С, посредством аналога собственноручной подписи, было акцептовано соглашение об использовании простой электронной подписи (л.д.22-25), заключении договора посредством предоставления клиенту доступа к личному кабинету на сайте Общества в сети Интернет, согласно которому ключ электронной подписи предоставляется клиенту посредством СМС-сообщения для подписания электронных документов.

В этот же день С подала заявку на получение потребительского займа в сумме 

<

...> руб., подписав ее простой электронной подписью, при этом заявила о согласии быть застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования, стоимость страховой услуги 

<

...> руб., а также на получение услуги «Будь в курсе», стоимостью 

<

...> руб., просила оплатить эти услуги за счет заемных средств (л.д.26-27,29-33).

Согласно ч.23 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции на дату заключения договора ДД.ММ.ГГГГ) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день.

На основании ч.24 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу ч.11 ст. 6 названного Закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, которое предусматривает увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) или в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 настоящей статьи, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Положения настоящей части применяются в отношении договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающих использование электронного средства платежа, с учетом особенностей, установленных частями 11.1, 11.2 и 11.4 данной статьи. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Предельное значение полной стоимости потребительских займов, подлежащее применению для договоров потребительского займа, заключаемых в 1 квартале 2024 года, рассчитанное Центробанком России, составило для потребительских займов без обеспечения в сумме до 30000 руб., на срок до 30 дней- 292%.

Согласно части 2 статьи 12.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Кватро» и С, путем согласования индивидуальных условий договора с использованием заемщиком простой электронной подписи, был заключен договор микрозайма 

<

номер> (л.д.28-29), на основании которого С предоставлен займ в сумме 

<

...> руб. под 

<

...>% в день, срок возврата займа установлен 15 дней. С приняла на себя обязательство по возврату суммы займа 

<

...> руб. и процентов за пользование им в сумме 

<

...> руб. единовременным платежом в сумме 

<

...> руб. в установленный договором срок (п.п.1-2,6 индивидуальных условий). Денежные средства в сумме 

<

...> руб. были перечислены заемщику на банковскую карту, что подтверждается банковским ордером 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18), 

<

...> руб. удержана в качестве оплаты за услуги по страхованию и «Будь в курсе».

Полная стоимость займа составила 

<

...>% годовых, что не превышает предельного значения полной стоимости потребительских займов, установленного на 1 квартал 2024 года.

Пункт 12 индивидуальных условий предусматривает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени за просрочку возврата займа: в размере 20% годовых на непогашенную сумму займа за период с первого дня просрочки до момента возврата суммы займа.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Кватро» и С заключено дополнительное соглашение к договору потребительского займа, на основании которого срок возврата кредита изменен на 30 дней, дата погашения установлена ДД.ММ.ГГГГ при условии внесении заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по договору 

<

...> руб.

Факт заключения договора потребительского микрозайма и дополнительного соглашения к нему ответчиком не оспорен.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ С было внесено в погашение задолженности по договору 

<

...> руб., которые были зачтены в счет погашения процентов за пользование займом.

Доказательства внесения платежей в больше сумме, погашения задолженности по договору С в нарушение ст.56 ГПК РФ суду не представила.

Расчет задолженности по договору, представленный истцом (л.д.13) суд признает верным. Согласно расчету задолженность по основному долгу С составляет 

<

...> руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на основной долг были начислены проценты по установленной договором ставке 

<

...>% годовых в сумме 

<

...> руб., а также неустойка по ставке 

<

...>% в сумме 

<

...> руб., что в совокупности составило 

<

...> руб. или 

<

...>% от суммы основного долга. За вычетом внесенного ДД.ММ.ГГГГ платежа в погашение процентов в сумме 

<

...> руб. остаток задолженности составил 

<

...> руб., в том числе основной долг 

<

...> руб., проценты за пользование заемными средствами 

<

...> руб., неустойка 

<

...> руб.

Оснований для снижения неустойки на основании ст.333 ГК РФ суд не находит, доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком суду не представлены.

В силу п.1, п.2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п.1 ст. 384 ГК РФ).

На основании п.1 ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п.2).

Согласно ч.1, ч.2 ст. 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном данным Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

В п. 13 индивидуальных условий договора микрозайма содержится согласие заемщика на уступку кредитором прав на взыскание задолженности по договору займа любому третьему лицу (л.д.29), в связи с чем суд приходит к выводу о том, что условиями договора согласовано условие о возможности кредитора уступить права (требования) по договору третьему лицу.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Кватро» и НАО Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» заключен договор цессии 

<

номер>, на основании которого к истцу в день подписания договора перешли права (требования), в том числе, по договору потребительского займа со С 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 

<

...> руб.(л.д.39-41).

С учетом изложенного требования истца подлежат удовлетворению, со С в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору потребительского микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер> в сумме 

<

...> руб., в том числе: основной долг 

<

...> руб., проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

...> руб., неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

...> руб.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 

<

...> руб., что вместе с взысканной суммой составляет 

<

...> руб.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» (ИНН 

<

номер>) удовлетворить.

Взыскать со С (СНИЛС 

<

номер>, ИНН 

<

номер>, паспорт 

<

номер> 

<

номер>) в пользу непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» (ИНН 

<

номер>) задолженность по договору потребительского микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер> в сумме 

<

...> руб., в том числе: основной долг 

<

...> руб., проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

...> руб., неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

...> руб., а также судебные расходы в сумме 

<

...> руб., всего- 

<

...> руб.

Ответчик вправе подать в Павловский районный суд заявление об отмене заочного решения в порядке, установленном ст. 238 ГПК РФ, в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд через Павловский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд через Павловский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.А. Кречетова