Дело № 2-518/2019 

(УИД 27RS0005-01-2019-000236-51)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2019 года г.Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе: 

председательствующего судьи Сенченко П.В.,

при секретаре судебного заседания Серченко И.Г.,

с участием представителя истца Акционерного общества Банк «Уссури» - ФИО1, ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества Банк "Уссури" к Ериженко ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «Уссури» (АО) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что между Акционерным обществом Банк «Уссури» (кредитор) и ФИО2 заключен кредитный договор ...., согласно которому ФИО2 предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. на срок по ***. с взиманием процентов в размере 31,45% годовых. Выдача кредита подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика, а также расходным кассовым ордером ... По условиям указанного кредитного договора начисление процентов производится кредитором один раз в месяц за период с 1-го по 30 (31)-е число (или последний день соответствующего месяца) на фактическую сумму задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой зачисления денежных средств на банковский счет заемщика. Проценты подлежат уплате не позднее 11-ого числа следующего месяца. В случае несвоевременного погашения процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств. Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме, предоставив денежные средства ФИО2 Ответчик свои обязательства выполнила не в полном объеме, нарушив сроки возврата кредита. По состоянию на ***. у должника образовалась просроченная задолженность на сумму 

<

данные изъяты>., в том числе: 

<

данные изъяты>. - задолженность по основному долгу; 

<

данные изъяты>. - задолженность по начисленным и непогашенным процентам; 

<

данные изъяты>. - задолженность по начисленной и непогашенной неустойке. Банк во внесудебном порядке направил должнику претензию от ***. с требованием погашения задолженности по кредитному договору. Однако обращение Банка осталось без ответа. Исходя из этого, Банком «Уссури» (АО) соблюден досудебный порядок разрешения спора. ***. мировой судья судебного участка №28 Центрального района города Хабаровска вынес определение об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору ...., ссылаясь на п. 3 ч.3 ст. 125 ГПК РФ. Просит суд: взыскать с ФИО2 в пользу Банк «Уссури» (АО) задолженность по кредитному договору №.... в размере 

<

данные изъяты>., в том числе: 

<

данные изъяты> руб. - задолженность по основному долгу; 

<

данные изъяты> коп. - задолженность по начисленным и непогашенным процентам, рассчитанная по состоянию на ***.; проценты за пользование кредитом в размере 31,45% годовых на сумму остатка основного долга, начиная с *** по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки; 

<

данные изъяты>. - задолженность по начисленной и непогашенной неустойке, рассчитанная по состоянию на ***., задолженность по неустойке в размере 0,05%, начиная с ***. по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца АО Банк «Уссури» - ФИО1 исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске, дополнительно пояснив, что платежей от ответчика после даты расчета задолженности не было. Ставка по кредиту на период действия договора страхования уменьшалась до 25,45% годовых, а после истечения срока страхования ставка по кредиту действовала установленная кредитным договором ставка в размере 31,45 %. Счета банка в связи с введением процедуры банкротства не закрывались, головной офис продолжал работать. Кроме того, на сайте агентства по страхованию вкладов также имелась информация для заемщиков о порядке оплаты кредитов Банк «Уссури» (АО).

В судебном заседании ответчик ФИО2 с исковыми требованиями согласилась частично, пояснив, что наличие долга не оспаривает, т.к. так как задержала платежи по кредиту. От долга не отказывается, но желает платить по установленному кредитным договором графику, т.к. единовременное погашение долга произвести не может. Когда в СМИ объявили о банкротстве банка, посетила офис банка, в кассе которого всегда оплачивала кредит, но он был закрыт. В головном офисе получить информацию о порядке погашения кредита не получилось. После мая 2018г. платежей не вносила.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Учитывая, что стороны не предоставили доказательств иных, помимо имеющихся в материалах дела, суд полагает возможным оценивать спорные правоотношения по имеющимся доказательствам.

В соответствии со ст.ст. 1, 8, 421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ***. между Акционерным обществом Банк «Уссури» и ФИО2 заключен кредитный договор №... о предоставлении потребительского кредита физическому лицу на потребительские нужды (цели), не связанные с предпринимательской деятельностью. Согласно условиям кредитного договора сумма кредита составила 

<

данные изъяты> руб., кредит предоставлен на срок 5 лет - по ***., с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 31,45% годовых (с возможностью снижения процентной ставки на 6 процентных пунктов – до 25,45% годовых на период действия заключенного заемщиком договора страхования согласно п. 4.2, 4.3 кредитного договора). Кредит подлежал предоставлению путем перечисления денежных средств на счет ... (пункты 1, 2 кредитного договора).

Согласно п. 17 кредитного договора стороны установили подсудность возникающих споров Краснофлотскому районному суду г.Хабаровска.

Подписанием кредитного договора и графика гашения заемщик подтвердила согласие с кредитным обязательством и его условиями.

Банк свои обязательства выполнил, заемщику перечислены денежные средства в размере кредита, что следует из выписки по счету заемщика и подтверждается расходным кассовым ордером ...., не оспаривалось заемщиком.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Согласно ст.ст. 819, 809 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей Главы. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа.

Согласно условиям кредитного договора (п. 6) и графика гашения сумма кредита и начисленных процентов подлежала возврату заемщиком путем внесения ежемесячных платежей за период с 1-го по 30-ое (31-ое) число не позднее указанного в графике числа следующего месяца согласно приложению №1, которое является неотъемлемой частью к настоящему договору (график гашения).

Из выписки по счету заемщика следует, что ответчик обязательства по внесению ежемесячных платежей после мая 2018г. не исполняла, допустив возникновение просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом. Прекращение исполнения обязанностей подтверждалось ответчиком в судебном заседании со ссылками на препятствия к исполнению ею обязательств в виде закрытия офиса банка.

При этом, доводы ответчика о необоснованности иска о досрочном взыскании задолженности ввиду неисполнения обязательств вследствие закрытия офисов банка судом не могут быть приняты в качестве обоснованных и свидетельствующих о наличии оснований для освобождения от обязательств, поскольку относимых и допустимых доказательств, подтверждающих создание ответчику существенных препятствий в исполнении ею обязательств при надлежащей степени заботливости с ее стороны согласно требованиям п. 1 ст. 401 ГК РФ, суду в силу ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Приказом ЦБ РФ от 25.05.2018г. №ОД-1326 у Банк «Уссури» (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Вместе с тем, согласно п. 8, 9 кредитного договора заемщик обязался исполнять обязательства по внесению платежей путем их внесения наличными в кассу банка или путем безналичного перечисления на открытый заемщику счет №..., в т.ч. переводом через любой банк. Согласно справке старшего помощника конкурсного управляющего от ***. головной офис банка, расположенный по адресу: ****, с момента отзыва лицензии у кредитной организации – с ***. работает по распорядку дня: с понедельника по пятницу с 9:00 до18:00. Из содержания информации ИФНС России по Центральному району г.Хабаровска от ***. следует, что открытые банку счета не были закрыты на указанную дату подготовки информации. Также на сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» размещена информация о возможности и порядке внесения платежей на счет агентства в счет исполнения обязательств перед ликвидируемыми кредитными организациями. 

С учетом изложенного, доводы об отсутствии у ответчика возможности для надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору суд полагает необоснованными и не соответствующими фактическим обстоятельствам.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Указанными нормами закона кредитору предоставлено право требовать досрочного возращения остатка кредита при просрочке периодических платежей по потребительскому кредиту сроком более шестидесяти дней.

***. банк почтовым заказным отправлением направил заемщику претензию от 

<

данные изъяты> с требованием погашения задолженности по кредитному договору, что подтверждается списком №

<

данные изъяты>., содержащим отметку почтового отделения о принятии отправлений ***. Претензия банка осталась без ответа. 

Доводы ответчика о неполучении требования банка вследствие непроживания по адресу, на который направлена претензия, судом не учитываются, поскольку не свидетельствуют о необоснованности иска. Согласно п. 1 ст. 20 ГК РФ гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий. Ответчик при перемене своего места жительства новый адрес, установленный в п. 16 кредитного договора (****) в качестве адреса для получения сообщений от банка, банку не сообщала, в связи с чем приняла риск связанных с этим неблагоприятных последствий.

Истец обращался за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору .... В связи с заявлением требований о начислении процентов на будущий период, определением мирового судьи судебного района «Центральный район г.Хабаровска» на судебном участке № 28 от 08.02.2019г. на основании п. 3 ч. 3 ст. 125 ГПК РФ отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа.

Материалами дела подтверждается неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору №

<

данные изъяты>., исполнение которого должно осуществляться в рассрочку. Согласно выписке по счету заемщика задолженность по кредитному договору возникла более шестидесяти дней до дня обращения с иском. Таким образом, истец имеет право на досрочное истребование от ответчика суммы остатка кредитной задолженности. 

Возражения ответчика о необходимости продолжения исполнения кредитного договора ежемесячными платежами по графику платежей судом не учитываются, поскольку по вышеуказанным доводам не свидетельствуют об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований о досрочном истребовании кредита. При этом, суд учитывает, что реструктуризация задолженности и предоставление отсрочек, рассрочек является правом кредитора, осуществляемым им по собственному усмотрению, а не его обязанностью. Кроме того, согласно ст. 210 ГПК РФ решение суда приводится в исполнение после его вступления в законную силу. В соответствии с ч. 1 ст. 203 ГПК РФ суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения. Таким образом, возражения ответчика о возможности погашения задолженности ежемесячными платежами по установленному кредитным договором графику гашения не могут быть рассмотрены судом в рамках иска банка о взыскании задолженности, могут рассматриваться после вынесения решения в порядке производства, предусмотренного ст. 203 ГПК РФ.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности заемщика перед Акционерным обществом Банк «Уссури» по кредитному договору 

<

данные изъяты>. по состоянию на ***. составляет 

<

данные изъяты>., в том числе: 

<

данные изъяты>. - задолженность по основному долгу; 

<

данные изъяты>. - задолженность по начисленным и непогашенным процентам; 

<

данные изъяты>. - задолженность по начисленной и непогашенной неустойке. 

Представленный банком расчет задолженности по кредитному договору не оспорен ответчиком, судом проверен и признан соответствующим условиям кредитного договора. На наличие действующего договора страхования, заключенного ответчиком согласно п. 4.2 кредитного договора, для снижения процентной ставки с 31,45% годовых до 25,45% годовых ответчик не указывала. 

С учетом изложенного и требований п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поскольку ответчик не выполняет обязательства по кредитному договору, исполнение которого предусмотрено периодическими платежами, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании по кредитному договору №

<

данные изъяты>. задолженности по основному долгу в размере 

<

данные изъяты>. и начисленных по состоянию на ***. процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты>. - обоснованы и подлежат удовлетворению. 

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно. Таким образом, банк вправе требовать взыскание предусмотренных кредитным договором процентов на сумму основного долга до дня фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

С учетом досрочного истребования основного долга, требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 31,45% годовых на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки, начиная с *** по день фактической оплаты основного долга, являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Согласно п. 12.1 кредитного договора установлена неустойка (пеня) за несвоевременное погашение кредита и процентов за пользование кредитом в размере 0,05% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и просроченным процентам за пользование кредитом.

Установленный кредитным договором размер неустойки соответствует требованиям п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Истцом заявлены требование о взыскании неустойки, начисленной по состоянию на ***., исходя из ставки 0,05% в день, в размере 

<

данные изъяты>.

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд справе уменьшить неустойку.

Согласно ст. 56 ГПК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", ответчиком не представлено доказательств наличия обстоятельств, при которых имеется возможность суду снижать неустойку.

С учетом периода просрочки, размера заявленной к взысканию неустойки 

<

данные изъяты>.. исходя из ставки 0,05% в день, что составляет 18,25% годовых и не превышает ограничений, установленных п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"), отсутствия доказательств злоупотребления истцом своим правом или иных исключительных обстоятельств, суд не усматривает оснований для снижения неустойки, считая ее соразмерной последствиям допущенного ответчиком нарушения прав истца. Таким образом, учитывая нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору, заявленная неустойка в размере 

<

данные изъяты>., начисленная по состоянию на ***., подлежит взысканию с ответчика.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 0,05% с ***. по день фактической оплаты задолженности за каждый день просрочки, суд полагает их обоснованными с учетом правовой позиции, изложенной в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно которой по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму исчисленной неустойки, подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается период расчета неустойки. 

В силу положений ст. 2 ГПК РФ следует, что защита нарушенных прав кредитора, являясь одной из задач гражданского судопроизводства, должна способствовать, в том числе, предупреждению возможных нарушений их прав и стимулировать виновного участника гражданского оборота к надлежащему исполнению обязательств. Решение этой задачи с учетом требований эффективности судопроизводства не может и не должно достигаться дополнительным возбуждением гражданских дел в суде по последующим искам о взыскании неустойки за последующие периоды просрочки. 

С учетом изложенных норм и их разъяснений Верховным Судом РФ, суд приходит к выводу о возможности установления на будущее время обязанности уплаты неустойки до фактического исполнения обязательства. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 0,05% в день на сумму остатка основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки, начиная с ***. по день фактической оплаты задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

С учетом размера взысканных сумм и удовлетворения требования о взыскании платежей на будущее время, т.е. требований имущественного характера, не подлежащих оценке, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере 

<

данные изъяты>.).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества Банк "Уссури" к Ериженко ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Ериженко ФИО7 в пользу Акционерного общества Банк "Уссури" по кредитному договору 

<

данные изъяты>. задолженность по основному долгу в размере 

<

данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты>., неустойку в размере 

<

данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Взыскать с Ериженко ФИО8 в пользу Акционерного общества Банк "Уссури" по кредитному договору 

<

данные изъяты>.: проценты за пользование кредитом в размере 31,45% годовых на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки, начиная с ***. по день фактической оплаты основного долга; неустойку в размере 0,05% в день на сумму остатка основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки, начиная с ***. по день фактической оплаты задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения – 20 мая 2019 года.

Председательствующий П.В.Сенченко