Дело № 2-703/2021

УИД 43RS0034-01-2021-001127-32

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2021 года

г. Слободской Кировской области

Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Дурсеневой Т.Е., 

при секретаре Бурмистровой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Норвик банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Норвик банк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, указав, что 13 сентября 2019 года между Банком и ФИО3 (заемщиком) был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитную линию в размере 28 000 руб. сроком по 30 июня 2022 года путем зачисления суммы на счет ответчика № 40817.810.9.0000.8285048 с уплатой процентов за пользование кредитом. Также 13 сентября 2019 года между ФИО3 и САО «ВСК» был заключен договор добровольного страхования №2027-5759 на срок по 30 июня 2022 года, в том числе от риска смерти в результате несчастного случая или болезни. Согласно расчету суммы требований у заемщика образовалась задолженность по кредитному договору в размере 27938 рублей 60 копеек. ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 умерла. По информации Банка супругом ФИО3 и возможным наследником является ФИО2. Имущественные обязательства наследодателя по договору входят в состав наследственной массы и переходят к его наследникам в неизменном виде. САО «ВСК» направило Банку уведомление о необходимости предоставления дополнительных документов для принятия решения о признании либо непризнании факта смерти ФИО3 страховым случаем. В то же время, Банк не имеет возможности самостоятельно представить в САО «ВСК» необходимые сведения. Просит суд взыскать с ответчика задолженность в размере 27 938,60 руб., из которых: 27 669,09 руб. – задолженность по основному долгу, 190,51 руб. – плата за пользование кредитом, 79 руб. – плата за услугу по смс-информированию, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1038 руб.; установить круг наследников и привлечь их в качестве соответчиков.

Определением суда от 8 июня 2021 года по ходатайству Банка произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО2 на надлежащего ответчика ФИО1 (л.д. 186-188).

Представитель истца, извещенного о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 174).

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В адресованном суду заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, указал, что исковые требования Банка признает в полном объеме, последствия признания иска, предусмотренные статьей 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), ему разъяснены и понятны.

Представитель третьего лица САО «ВСК» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась. В письменных возражениях на иск указала, что предусмотренный Договором/Правилами страхования страховой случай не наступил, поэтому у САО «ВСК» не возникло обязанности по выплате страховой суммы (л.д. 115-117).

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). 

Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно требованиям статей 809 и 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 13 сентября 2019 года ФИО3 обратилась в Банк с заявлением, в котором выразила согласие на заключение договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Норвик Банк» путем присоединения к нему и в рамках данного договора выразила согласие: 1) заключить договор банковского счета, на основании которого открыть текущий счет для проведения физическим лицом операций с использованием банковских карт (далее – Картсчет) и выпустить на её имя банковскую карту типа Mastercard Standart; 2) заключить с ней договор об установлении кредитного лимита сроком действия до 3 лет, в рамках которого осуществлять кредитование Картсчета, с этой целью установить ей лимит задолженности в размере 28 000 рублей, и установить продолжительность периода времени, в течение которого предоставляются кредиты, сроком на 1 год с момента заключения Договора об установлении кредитного лимита; 3) заключить с ней с целью соблюдения требований ФЗ «О национальной платежной системе» договор о предоставлении услуги «СМС-информирование» (при первичном предоставлении услуги – 0 рублей в месяц в течение первого календарного месяца с момента первой расходной операции, начиная со второго месяца – ежемесячно 79 рублей за предоставление информации по одному банковскому счету). Также в заявлении ФИО3 указала, что согласна воспользоваться услугами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от страховой компании САО «ВСК» с взиманием за услугу 0,89 % в месяц от суммы задолженности на 1 число, увеличенной на 10 % (л.д. 13).

В тот же день, то есть 13 сентября 2019 года, между Банком и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита сроком до 20 июня 2022 года, состоящий из Индивидуальных условий кредитования (далее – Индивидуальные условия), Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Норвик Банк» (далее – Договор КБО), Тарифов и Программы кредитования «Карта с кредитным лимитом «Вятка Банк» (л.д. 17-48).

В соответствии с Индивидуальными условиями Банк принял на себя обязательства открыть ФИО3 текущий счет № № для проведения последней операций с использованием банковской карты, выпустить к счету на имя ФИО3 банковскую карту Mastercard Standart, в срок до 12 сентября 2020 года кредитовать вышеназванный счет карты в пределах кредитного лимита – 28 000 рублей. ФИО5 приняла на себя обязательства использовать кредит на потребительские нужды, вносить минимальный ежемесячный платеж, уплачивать проценты за пользование кредитом, уплачивать 0,89 % в месяц от страховой суммы за участие в программе страхования держателей пластиковых карт от несчастных случаев и болезней (пункты 1-4, 6, 11, 15). 

Процентная ставка, согласно пункту 4 Индивидуальных условий, составляет: 0 % годовых в течение льготного (беспроцентного) периода кредитования – до 55 дней, а в случае непогашения задолженности по кредиту в полном объеме в течение льготного периода - 21 % годовых. 

Размер минимального платежа, согласно пункту 6 Индивидуальных условий, составляет 3 % от задолженности по Договору об установлении кредитного лимита на первое число месяца, Заемщик обязан вносить его до конца текущего месяца, в котором был произведен расчет.

В пункте 4 Тарифов тарифного плана «Оптимальный Лайт» установлена плата за услугу информирования: предоставление информации в форме SMS сообщений об изменении остатка средств на основном едином счете при расчетах с использованием банковских карт (Услуга): при первичном предоставлении Услуги 0 рублеи? в месяц в течение первого календарного месяца, начиная с момента первои? операции, начиная со второго месяца – ежемесячно 79 рублеи? за предоставление информации по одному банковскому счету.

Свои обязательства по вышеуказанному договору Банк выполнил, что подтверждается распоряжением бухгалтерии от 13 сентября 2019 года на открытие счетов, учет свободного лимита задолженности по кредиту и суммы обеспечения ФИО3 (л.д. 14), выпиской банковского счета № № (л.д. 9-11).

Также из выписки банковского счета видно, что обязательства по внесению минимального платежа исполнялись ФИО3 не надлежащим образом, в связи с чем у последней образовалась задолженность, а у Банка возникло право по досрочному истребованию кредита с причитающимися процентами. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла (л.д. 49).

Из акта судебно-медицинского исследования трупа № 124 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть ФИО3 наступила в результате сдавления органов шеи петлей при повешении; в крови, взятой у трупа, обнаружен этиловый спирт в количестве 1,1 % промилле (л.д. 171-173).

Следователем Слободского межрайонного следственного отдела следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по Кировской области 14 мая 2020 года вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО3 В мотивировочной части постановления указано, что в ходе проведенной проверки не было установлено данных, свидетельствующих о причастности иных лиц к причинению смерти ФИО3; смерть последней носит ненасильственный характер (л.д. 103-104).

1 ноября 2010 года между САО «ВСК» (страховщиком) и ПАО «Норвик Банк» (страхователем) был заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 1016083GF2989, по условиям которого страховщик обязался при наступлении в жизни застрахованного лица страхового случая произвести страхователю, являющемуся выгодоприобретателем, страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязался уплатить страховую премию (л.д. 50-53).

Согласно пункту 15 Индивидуальных условий ФИО3, подписав Индивидуальные условия кредитования, дала согласие на участие в Программе страхования держателей пластиковых карт от несчастных случаев и болезней. Таким образом, последняя была включена в Договор страхования № 1016083GF2989 в качестве застрахованного лица.

В пункте 7.7 Правил № 113 страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней, являющихся приложением № 4 к Договору страхования № 1016083GF2989, указано, что страховщик освобождается от страховои? выплаты, если страховой? случаи? наступил вследствие умышленных деи?ствии? застрахованного лица, страхователя или выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового события, за исключением самоубии?ства застрахованного лица, произошедшего по прошествии первых двух лет деи?ствия договора страхования (подпункт 7.7.1).

Поскольку смерть ФИО3 наступила в результате самоубийства, совершенного в период первого года действия договора страхования, то страховой случай не наступил, следовательно, у САО «ВСК» не возникло обязанности по выплате страховой суммы.

Согласно пункту 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Кредитное обязательство не связано неразрывно с личностью должника, поэтому не прекращается его смертью.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании пункта 1 статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В пунктах 58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Таким образом, после смерти должника по договору кредита к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Из наследственного дела № 128/2020 умершей ФИО3 следует, что наследство принял её брат ФИО1, наследственное имущество состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на жилое помещение, находящееся по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №. Кадастровая стоимость вышеназванного объекта недвижимости составила 618 183,28 руб., следовательно, стоимость ? доли - 309 091,64 руб. (л.д. 83-100).

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 22 декабря 2020 года составляет 27 938,60 руб., из которых: 27 669,09 руб. – задолженность по основному долгу; 190,51 руб. – плата за пользование кредитом; 79 руб. – плата за оказанные услуги.

Расчет задолженности согласуется с условиями кредитного договора, не оспорен ответчиком, поэтому принимается судом в качестве доказательства наличия у ответчика задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

Поскольку стоимость перешедшего к ФИО1 наследственного имущества существенно превышает размер задолженности по кредитному договору, то при изложенных обстоятельствах иск Банка подлежит удовлетворению в полном объеме.

При подаче искового заявления Банком была уплачена государственная пошлина в размере 1038 рублей (л.д. 2).

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением иска указанная сумма судебных расходов подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск публичного акционерного общества «Норвик банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Норвик банк»:

- задолженность по кредитному договору 

<

***> от 13 сентября 2019 года в сумме 27 938 рублей 60 копеек, из которых 27 669 рублей 09 копеек – сумма основного долга, 190 рублей 51 копейка – плата за пользование кредитом, 79 рублей – плата за услугу СМС-информирование,

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 038 рублей,

а всего 28 976 (двадцать восемь тысяч девятьсот семьдесят шесть) рублей 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья - подпись Т.Е. Дурсенева

Решение принято в окончательной форме 27 июля 2021 года.

Копия верна, судья -