Решение

Именем Российской Федерации

21 марта 2017 года г.Иркутск 

Иркутский районный суд Иркутской области в составе:

судьи Лозневой Н.В.,

при секретаре Кочедыковой Д.А.,

с участием:

представителей ответчика ФИО1, ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1042/2017 по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала к ФИО3 о расторжении соглашения, взыскании задолженности по соглашению, судебных расходов, 

установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО3 и просит расторгнуть Соглашение № от **/**/**** с **/**/****г., взыскать с ФИО3 задолженность по Соглашению № от **/**/**** по состоянию на **/**/****г. в сумме ~~~ руб., в том числе, сумма срочного основного долга - ~~~ коп., сумма просроченного основного долга - ~~~ коп.; проценты за пользование кредитом - ~~~ коп.;неустойка за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов – ~~~ руб., государственную пошлину в размере ~~~ руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что **/**/**** между АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала (далее - Кредитор) и ФИО3 (далее - Заемщик) было заключено Соглашение № (далее - Соглашение, Кредитный договор). По условиям Соглашения Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме ~~~ рублей, а Заемщик - возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере ~~~% годовых (п.п.1, 4). Окончательный срок возврата Кредита - **/**/****г. (п. 2 Соглашения).Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается Банковским ордером № от **/**/**** согласно которому на счет заемщика поступили денежные средства в сумме ~~~ рублей по договору.

В нарушение условий Соглашения Заемщик ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства, несвоевременно выплачивал проценты и погашал основной долг. Поскольку Заемщик не исполняет обязательства по гашению займа и процентов за пользование кредитом: Кредитор вправе, руководствуясь пунктом 6.1. Правил, начислить неустойку за несвоевременный возврат кредита и неуплату процентов, а также в соответствии с пунктом 4.7 Правил потребовать досрочного возврата кредита.

Просроченная задолженность образовалась с **/**/****г.

По состоянию на **/**/**** задолженность Заемщика по Соглашению № составляет ~~~ коп., в том числе:

Сумма срочного основного долга - ~~~ коп.;

Сумма просроченного основного долга - ~~~ коп.;

Проценты за пользование кредитом - ~~~ коп.;

Неустойка за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов – ~~~ руб.

Кредитный договор с Заемщиком был заключен в соответствии с нормами, предусмотренными ст. 820 ГК РФ - в письменной форме. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно требованиям статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Должник ФИО3 отказывается добровольно исполнять свои обязательства по договору. **/**/****г. в адрес Заёмщика было направлено Требование о возврате-задолженности и расторжении кредитного договора (далее - Уведомление) до **/**/**** Однако Уведомление Кредитора Ответчиками до настоящего момента не исполнено, задолженность по Кредитному договору не погашена.

В судебное заседание представитель АО «Россельхозбанк» не явился, просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился; о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом.

Представители ответчика ФИО1, ФИО2 исковые требования признали частично, суду пояснили, что ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает специальные требования к содержанию условий кредитных договоров, заключаемых кредитными организациями с гражданами. В частности, в соответствии с частью 4 названной статьи по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Одностороннее расторжение договора с требованием полного погашения займа, процентов, пени не соответствует нормам закона, поскольку нарушает принцип соразмерности, в силу которого гражданин как экономически слабая сторона в рассматриваемых правоотношениях (согласно Постановлению Президиума ВАС от 02.03.2010г. № 7171/09 и неоднократными указаниями Европейского суда по правам человека) нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для банков.

К тому же само по себе ухудшение финансового положения заёмщика не может быть основанием для предъявления требования о досрочном возврате кредита, так как данное обстоятельство может иметь место в силу объективных причин, не будучи связанным с неправомерными действиями самого заёмщика. 

В силу п. 1 ст. 10, 14 ГК РФ законодательством запрещается злоупотреблять правом, а способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения.

Согласно графику погашения кредита, до **/**/**** ответчик должен был оплатить проценты в размере ~~~ рублей. ~~~ рублей им были выплачены согласно графику. Значит, при досрочном расторжении договора, по состоянию на **/**/****г. ответчик должен оплатить банку проценты в размере ~~~ рубля.

На основании изложенного размер взыскиваемых процентов ~~~ рублей необходимо снизить до ~~~ руб. Сумму основного долга, просроченных процентов не оспаривают. Просрочка вызвана тем, что ответчик потерял работу.

Заслушав представителей ответчика, изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что **/**/**** между АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала (далее - Кредитор) и ФИО3 (далее - Заемщик) было заключено Соглашение № (далее - Соглашение, Кредитный договор). По условиям Соглашения Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме ~~~ рублей, а Заемщик - возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере ~~~% годовых (п.п.1, 4). Окончательный срок возврата Кредита - **/**/****г. (п. 2 Соглашения).Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по Соглашению Заемщику был открыт ссудный счет №. Согласно п.п. 3.1, 3.4 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила), являющихся неотъемлемой частью вышеуказанного соглашения, Выдача Кредита производится в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы Кредита на Счет. Датой выдачи кредита является дата зачисления Кредита на Счет Заемщика. Документами, подтверждающими факт предоставления кредита являются: выписка со счета Заемщика; платежный документ, подтверждающий факт перечисления Банком суммы кредита на текущий счет Заемщика.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается Банковским ордером № от **/**/**** согласно которому на счет заемщика поступили денежные средства в сумме ~~~ рублей по договору.

Согласно п. 4.1.1. Правил, проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по Кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за Датой выдачи Кредита, и заканчивая датой окончательного возврата Кредита, и заканчивая датой окончательного возврата Кредита, определенной в соответствии с условиями Договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), (п. 4.1.2. Правил). Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов (процентный период) начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в соглашении, и заканчивается 20 числа следующего календарного месяца(включительно). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 20 числа следующего календарного месяца (включительно). Уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с Графиком, являющимся Приложением 1 к Соглашению (п.п. 4.2.2; 4.2.3.1 Правил).

Согласно п. 6.1 Правил Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом денежное обязательство по Договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в Соглашении п. 12.

Установлено, что с **/**/**** у ответчика образовалась задолженность. Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на **/**/**** у ответчика образовалась задолженность по Соглашению № в размере ~~~ руб., в том числе:

Сумма срочного основного долга - ~~~ коп.;

Сумма просроченного основного долга - ~~~ коп.;

Проценты за пользование кредитом - ~~~ коп.;

Неустойка за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов – ~~~ руб.

Представители ответчика не оспаривают представленный расчет за исключением суммы процентов за пользование кредитом, в связи с чем, в части, неоспоренной ответчиком, требования подлежат удовлетворению.

В части взыскания процентов за пользование кредитом, необходимо учесть возражения представителей ответчика, и учитывая, что заявлены требования о расторжении кредитного договора с **/**/****, расчет задолженности представлен по состоянию на **/**/****, требования о взыскании процентов за пользование кредитом, рассчитанные по **/**/****, являются необоснованными. С учетом графика платежей, сумма процентов за пользование кредитом по состоянию на **/**/**** составляет ~~~ руб., которые и подлежат взысканию с ответчика. 

В нарушение условий Соглашения Заемщик ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства, несвоевременно выплачивал проценты и погашал основной долг. Поскольку Заемщик не исполняет обязательства по гашению займа и процентов за пользование кредитом: Кредитор вправе, руководствуясь пунктом 6.1. Правил, начислить неустойку за несвоевременный возврат кредита и неуплату процентов, а также в соответствии с пунктом 4.7 Правил потребовать досрочного возврата кредита.

Оснований для уменьшения суммы неустойки суд не усматривает.

**/**/****г. в адрес Заемщика было направлено Требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора до **/**/**** Задолженность ответчиками перед истцом не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено. 

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств в соответствии с заключенным договором, требования истца о расторжении кредитного договора досрочно являются обоснованными; поскольку ответчиком были существенно нарушены условия кредитного договора, у него имеется задолженность перед Банком, досудебный порядок урегулирования требования, установленного ст. 452 ГК РФ, истцом соблюден.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от **/**/****, при подаче заявления в Иркутский районный суд АО «Россельхозбанк» уплатило государственную пошлину в размере ~~~ рублей, и согласно поручению № от **/**/**** оплатило ~~~ руб.

Принимая во внимание, что требования АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично, суд находит подлежащими удовлетворению и требования о возмещении государственной пошлины уплаченной при подаче заявления в суд в размере ~~~ руб.- пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд

Решил:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала удовлетворить частично- взыскать с ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № от **/**/**** по состоянию на **/**/**** –сумму просроченного основного долга ~~~ руб., сумму срочного основного долга ~~~ руб., проценты за пользование ~~~ руб., неустойку за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов – ~~~ коп., госпошлину в размере ~~~ руб. 

Расторгнуть с **/**/****г. Соглашение № от **/**/****, заключенное между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО3.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд. 

Судья Н.В.Лозневая