Дело № 2-274/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

05 декабря 2017 года г. Иланский Красноярского края

Иланский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Сисюра Л.В., 

при секретаре Коровиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению 

ПАО Национальный Банк «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов;

по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Национальный Банк «Траст» о расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Национальный Банк «Траст» обратилось в Иланский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 85539,57 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 766 рублей. Заявленные исковые требования мотивировал тем, что 29.02.2012 г. Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) (далее - Банк, Истец) и ФИО1 (далее - Заемщик, Ответчик, Клиент) заключили договор № (далее - Договор 2, Договор о Расчетной Карте) на основании и условиях Заявления - оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от 01.10.2011 года (далее - Договор 1). Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов (далее - Условия), Тарифах.

При этом, Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (далее по тексту — «Договор о расчетной карте», «Договор 2») в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ» (далее по тексту именуемых «Условия по Расчетной карте»). Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ» (далее - «Тарифы по расчетной карте»), а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета (Далее - СКС), а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1.

В Заявлении Заемщик также выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте. Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/счета (Далее - Счет Расчетной Карты) и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты БАНК «Траст» с лимитом разрешенного овердрафта (Далее - Расчетная Карта).

Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1, Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - Договор 2 (Договор о Расчетной Карте).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора 1 Ответчик получил Расчетную Карту № (номер карты указан в расчете задолженности) с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:

- размер лимита разрешенного овердрафта - 30 000 руб. 00 коп. (Тридцать тысяч рублей 00 копеек) руб.;

- проценты за пользование кредитом -51.10% годовых;

- срок действия Расчетной Карты - 36 месяцев.

Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (Договор 2), которому был присвоен №.

В нарушение Условий но Расчетной Карте и положений законодательства Ответчик уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2, что подтверждается выписками по счету. Договор 2 заключен в офертно-акцептной Форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.40№.

В связи с чем, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 28.01.2014 по 18.05.2017 в размере 85 539 руб. 57 коп., в том числе:

- суммы основного долга в сумме 29 545 руб. 16 коп. (Двадцать девять тысяч пятьсот сорок пять рублей 16 копеек);

- процентов за пользование кредитом в сумме 55 994 руб. 41 коп. (Пятьдесят пять тысяч девятьсот девяносто четыре рубля 41 копейка).

- штрафов за пропуск минимальных платежей в сумме 00 руб. 00 коп. (Ноль рублей 00 копеек).

Кроме того, просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2766,00 руб. (л.д. 2-3). 

Представитель ПАО Национальный Банк «Траст» о дате времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 97), в судебное заседание не явился, согласно искового заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.3). 

Согласно отзыва на возражения ответчика, дополнительно к исковому заявлению пояснили, что в июле 2016 г., Банк «ТРАСТ» (ПАО) обращался в с/у № 34 в Иланском районе Красноярского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № к ФИО1

11.07.2016 г., мировым судьёй с/у № 34 в Иланском районе Красноярского края был вынесен судебный приказ по гражданскому делу № 2-947/2016 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 29.02.2012 г. за период с 28.11.2013 г. по 15.06.2016 г. в размере 77 880 руб. 29 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 268 руб. 00 коп.

Определением и. о. мирового судьи с/у № 34 в Иланском районе Красноярского края от 25.01.2017 г., судебный приказ был отменён, т. к. от должника поступило возражение относительно его исполнения.

Таким образом, в июле 2016 года по кредитному договору № от 29.02.2012 г. имело место прерывание срока исковой давности, а значит, положения законодательства о пропуске исковой давности в рассматриваемом случае не применимо (л.д. 104-106).

ФИО1 о дате времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, путем направления извещения (л.д. 97), которое получено ею лично 18.11.2017 года (л.д. 101), в судебное заседание не явилась, согласно возражения на исковое заявления (л.д. 35, 79), просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Согласно возражения на исковое заявление, указала, что она и ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» заключили кредитный договор № от 01.10.2011 года, и согласно указанного договора ей была предоставлена кредитная карта в размере 30 000 рублей под 51,10 % годовых. Между ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» и ею, ФИО1, был заключен смежный договор № от 01.10.2011 года, но такого договора она не заключала, она заключала договоры: № от 01.10.2011 года и 4 договора 07.03.2014 года (№, №, №, №), договор № от 01.10.2011 года закрыт.

Заявленные истцом исковые требования о взыскании 85 539,57 рублей считает необоснованными. С данным требованием не согласна, поскольку полагает, что заявленная в исковом заявление сумма процентов явно несоразмерна и завышена, и период с 28.01.2014 г по 18.05.2017 года был взят неизвестно откуда. Процент не может превышать сумму основного долга по кредиту. И процент составляет 51,10 % годовых, завышен.

Кроме того, последний платеж по договору № от 01.10.2011 года был осуществлен ФИО1 более 3-х лет назад. Однако Банк обратился в суд с требованиями о взыскании денежных средств только 18.05.2017 года, после истечения срока исковой давности, установленного гражданским законодательством РФ.

В связи с чем просила, в связи с истечением срока исковой давности в исковых требованиях ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору № от 01.10.2011 года (№) отказать в полном объеме. Отказать ПАО Национальный Банк «Траст» в удовлетворении заявленной части требований. Снизить размер процентов до 8689,78 руб. Признать договор № не заключенным. (л.д.35-42).

Исследовав письменные материалы дела, суд считает требования ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов и неустойки в случае нарушения заемщиком срока возврата очередной части кредита.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В ходе рассмотрения дела судом установлено следующее. 

Согласно материалов дела, 01.10.2011 года ФИО1 подано заявление на получение кредита (л.д. 13-14), согласно которого ей была выдана дебетовая международная карта НБ «Траст» - с номером счета №, номер договора 2061112262. Фактически между сторонами заключен договор присоединения к Условиям использования международных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО), с лимитом разрешенного «овердрафта» с которыми, ответчик была ознакомлена под роспись.

В данном заявлении указано, что с Условиями использования карт, Тарифами и Графиками платежей являющимися составными и неотъемлемыми частями Договора НБ «ТРАСТ» (ОАО) ФИО1 ознакомлена, согласна и обязуется их исполнять (л.д. 13-оборот стороны).

Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения Операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность. (л.д.18-22)

Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1, Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - Договор 2 (Договор о Расчетной Карте).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора 1 ответчик ФИО1 получила расчетную Карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - 30 000 руб. 00 коп. (Тридцать тысяч рублей 00 копеек) руб.; проценты за пользование кредитом -51.10 % годовых; срок действия расчетной карты - 36 месяцев.

Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (Договор 2), которому был присвоен №.

Согласно графика платежей, ежемесячный платеж по карте составляет 3018,00 руб. (л.д. 15).

Факт получения карты и пользование ею ФИО1 не оспаривается.

В соответствии с п. 5.9. Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, датой исполнения клиентом своих обязательств по договору является дата погашения задолженности. Из сути приведенного положения следует - окончание срока действия карты не означает срока действия кредита. При наличии у клиента задолженности, поступающие на счёт денежные средства в дату их поступления на счёт в безакцептном порядке направляют в погашение задолженности (вплоть до её полного погашения).

На основании п. 3.4. Условий, внесение денежных средств на СКС производится наличным и безналичным способом. 

Как следует из выписки по лицевому счету, 14.01.2013 г. ФИО1 были произведены операции по снятию наличных денежных средств в сумме 2 483,00 руб. и 27 000,00 руб., в рамках договора о расчетной карте № от 29.02.2012 г. (л.д. 9-10)

По счету банковской карты в результате перерасхода доступных денежных средств образовалась просроченная задолженность по овердрафту в размере 85539,57 руб., что подтверждается расчетом задолженности истца, согласно которого сумма задолженности на18.05.2017 составила 85539 руб. 57 коп., в том числе: сумма основного долга – 29545,16 руб., проценты за пользования кредитом – 55994,41 руб. (л.д. 11).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии с п. 6.1.2 Условий предоставления и обслуживания международных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) (далее – Условия) держатель карты обязуется выполнять условия договора.

В соответствии с п. 5.5 Условий по расчетной карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Согласно п. 5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения. 

Таким образом, банк правомерно произвел расчет задолженности по процентам в размере 55994 руб. 41 коп. исходя из процентной ставки, установленной Тарифами – 51,10% годовых.

Банком ФИО1 предъявлена к взысканию задолженность по состоянию на18.05.2017 года в размере 85539 руб. 57 коп., в том числе: сумма основного долга – 29545,16 руб., проценты за пользования кредитом – 55994,41 руб..

Судом проверен представленный истцом расчет, который является правильным, не содержит арифметических ошибок, не противоречит условиям договора, поэтому суд принимает его.

Каких – либо доказательств отсутствия кредитной задолженности либо её частичного погашения, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не предоставлено.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о снижении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Однако, данное ходатайство суд отклоняет, поскольку истцом требования о взыскании неустойки не заявлены. 

Возражения ответчика о том, что в данном случае оснований взыскания денежных средств в сумме перерасхода по карте в порядке исполнения кредитных обязательств с уплатой процентов и неустойки по Тарифам банка, нет, несостоятельны, каких-либо доказательств в подтверждение своих доводов стороной ответчика не представлено, при том, что суд пришел к выводу о законности требований Банка по изложенным выше основаниям.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 29.08.2013г. ( день произошедшего перерасхода доступных денежных средств ответчиком) истец НБ «ТРАСТ» (ОАО) узнало о нарушении своего права. Последний платеж по указанному кредиту был произведен ФИО1 13.12.2016 г. 

11.07.2016 года Банк обратился к мировому судье судебного участка № 34 в Иланском районе Красноярского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

11.07.2016 года мировым судьей судебного участка № 34 в Иланском районе Красноярского края был вынесен судебный приказ, который по заявлению должника ФИО1, был отменен 25.01.2017 года определением мирового судьи.

С учетом того, что на период с 11.04.2016 года по 25.01.2017 года течение срока исковой давности не происходило, а после 25.01.2017 года неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев (согласно конверта исковое заявление направлено в суд 25.05.2017 года (4 месяца), то она продлевается до шести месяцев, соответственно, при обращении Банка с настоящим иском. В связи с чем, суд считает, что истцом срок исковой давности не пропущен.

Кроме того, в возражениях ответчик ФИО1 указала, что договор 2096916961 от 29.02.2012 г. следует признать незаключенным. Суд считает указанные доводы ответчика несостоятельными, поскольку они опровергаются доказательствами, исследованными в ходе рассмотрения дела. 

Учитывая изложенное, суд считает требования ПАО Национальный Банк «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Как видно из представленных Банком платежных поручений № от 16.06.2016 г. (л.д. 7), № от 18.05.2017 (л.д.8), истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 766 руб. (1268,00+1498,00), которая подлежит взысканию с ФИО1.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО Национальный Банк «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Национальный Банк «Траст» сумму задолженности по кредитному договору № от 29.02.2012 года в размере 85539,57 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2766,00 руб., а всего 88 305 руб. 57коп. (Восемьдесят восемь тысяч триста пять рублей 57 коп.). 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, с подачей апелляционной жалобы через Иланский районный суд в месячный срок со дня изготовления полного текста решения. 

Решение в окончательной форме изготовлено 11 декабря 2017 г. 

Судья Л.В. Сисюра