РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 октября 2018 года

Дело № 2-5496/2018

Октябрьский районный суд г. Архангельска в составе председательствующего судьи Акишиной Е.В.,

рассмотрел в порядке упрощенного производства гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

АО «Банк Р. С.» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 177 401 руб. 24 коп. под 27,9 % годовых. Ответчиком условия договора нарушены, в результате чего образовалась задолженность по процентам и основному долгу. 

По определению суда дело рассмотрено в порядке упрощенного производства.

В представленных возражениях на исковое заявление ответчик, не оспаривая сумму задолженности по договору, не согласен с начисленными истцом процентами в размере 27,9% годовых, считая проценты завышенными, чрезмерными, непропорциональными, явно несоразмерными последствиям нарушения договора; просит применить положения ст. 395 ГК РФ и снизить размер взыскиваемых процентов, исходя из ключевой ставки Банка России.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним потребительский кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении и «Условиях по обслуживанию кредитов» (далее - Условия), в рамках которого просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит в сумме 177 401 руб. 24 коп. путем зачисления суммы кредита на счет клиента, после чего перечислить в безналичном порядке со счета клиента сумму денежных средств на счета, указанные в распоряжении о переводе денежных средств.

Рассмотрев указанное заявление, Банк открыл заемщику счет №, тем самым заключив с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №. 

В рамках заключенного кредитного договора Банк ДД.ММ.ГГГГ перечислил на счет клиента сумму кредита в размере 177 401 руб. 24 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита - 1827 дней (до ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка - 27,9% годовых, размер ежемесячного платежа - 5 520 руб., за последний месяц - 3 878 руб. 82 коп. 

Факт получения суммы кредита подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.

Согласно п. 2.3 Условий, на основании которых заключен кредитный договор, за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения основного долга), а в случае выставления Заемщику заключительного требования - по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

Для осуществления планового погашения задолженности клиент согласно п. 4.2 Условий не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом (п. 4.1 Условий).

Очередной платеж считается оплаченным клиентом в полном объеме после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа. 

В соответствии с п. 6.1 Условий в случае неоплаты Заемщиком очередного платежа Банк вправе потребовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями

Согласно п. 6.5 Условий в случае неоплаты клиентом очередного платежа, Банк вправе потребовать от клиента досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями. 

В соответствии с п. 8.1 Условий Заемщик обязан в порядке и на условиях договора вернуть Банку Кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, комиссии за услугу «Меняю дату платежа», сумм неустойки, платы за ведение счета. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий после выставления заключительного требования и при наличии непогашенного основного долга и (или) просроченных процентов, Банк взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты. 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате ежемесячных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ заключительное требование, в котором установил срок погашения задолженности по кредиту - ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик требование Банка не исполнил, имеющуюся задолженность не погасил.

Согласно п. 9.5. Условий Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного погашения задолженности в случае, указанном в п. 6.5 Условий.

По расчету Банка задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в сумме 220 977 руб. 82 коп., из них сумма непогашенного основного долга - 172 798 руб. 42 коп., сумма непогашенных процентов - 23 770 руб. 43 коп., плата за пропуск платежей по графику/неустойка - 24 408 руб. 97 коп.

Расчет суммы задолженности, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

Со стороны ответчика контррасчета, а также иных доказательств в опровержение заявленных требований, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, согласно которой, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, не представлено.

Оснований для применения расчета процентов за пользование суммой кредита, исходя из ключевой ставки Банка России, как то указывает ответчик в представленных возражениях, не имеется.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданское законодательство регулирует договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников (ст. 2 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Заключая кредитный договор, ответчик понимал и соглашался с условиями предоставления кредита, желал заключения кредитного договора на предложенных условиях.

В связи с чем, начисленные Банком проценты за пользование кредитом в сумме 23 770 руб. 43 коп. являются законными и подлежат удовлетворению.

Относительно требований о взыскании суммы непогашенных плат за пропуск платежей/неустойки, рассчитанной по дату выставления заключительного требования в размере 24 408 руб. 97 коп., суд принимает во внимание положения п. 1 ст. 333 ГК РФ, согласно которому если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3 и 4 ст. 1 ГК РФ).

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, следует, что наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Между тем, разрешая вопрос о размере неустойки, суд, учитывая, что неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не является средством обогащения взыскателя, а поэтому должна быть соразмерна последствиям нарушения прав взыскателя, в связи с чем принимая во внимание фактические обстоятельства дела, период и причины просрочки исполнения обязательства, соотношение суммы просроченного основного долга по договору (172 798 руб. 42 коп.), процентов по договору (23 770 руб. 43 коп.) и размера договорной неустойки (24 408 руб. 97 коп.), компенсационный характер неустойки, отсутствие негативных последствий для истца, приходит к выводу о явной несоразмерности неустойки в заявленном размере последствиям нарушения обязательства, и на основании ст. 333 ГК РФ уменьшает размер неустойки до 8 000 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ, разъяснений п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, в сумме 5 409 руб. 78 коп., размер которой не подлежит уменьшению, поскольку размер неустойки был уменьшен по инициативе суда.

руководствуясь ст. 232.4 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 204 568 руб. 85 коп., в возврат уплаченной госпошлины 5 409 руб. 78 коп., всего 209 978 руб. 63 коп.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в остальной части - отказать.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей - со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Акишина