Дело № 2-518/2023 УИД 47RS0007-01-2023-000878-08

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

13 июля 2023 года г. Кингисепп

Кингисеппский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Улыбиной Н.А.,

при секретаре Романовой Е.О. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Микрофинансовая компания «КарМани» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

27 апреля 2023 года в Кингисеппский городской суд Ленинградской области поступило исковое заявление ООО Микрофинансовая компания «КарМани» (далее – ООО МФК «КарМани») к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма в размере 107 554 руб. 59 коп., а также проценты за пользование суммой микрозайма по дату фактического исполнения обязательства. 

В обоснование исковые требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «КарМани» и ФИО1 был заключен договор микрозайма № в размере 69 000 руб. сроком возврата 48 месяцев под 95,2% годовых. 

Порядок возврата микрозайма и уплата процентов установлен договором микрозайма. Во исполнение договорных обязательств истец передал ответчику денежные средства в полном объеме. Однако в установленный договором микрозайма срок ответчиком обязательства по возврату займа не исполнены. До настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиком также не исполнены, в связи с чем, истец 11 января 2023 года направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате микрозайма, а также на основании п. 12 Индивидуальных условий договора микрозайма начислена неустойка в размере 20 % годовых за каждый календарный день ненадлежащего исполнения обязательства.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на 13 апреля 2023 года в размере 107 554 руб. 59 коп., в том числе, задолженность по основному долгу 68 893 руб. 84 коп., проценты 36 836 руб. 46 коп., неустойку 1 824 руб. 29 коп.

Ссылаясь на положения ст. ст. 309, 310, 334, 337, 340, 341, 348, 807, 810 ГК РФ, ст. 7, 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», истец просит судебной защиты, удовлетворения заявленных требований и возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 351,09 руб. (л.д. 5-6).

В судебное заседание представитель истца ООО МФК «Кармани» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен, почтовая корреспонденция осталась им невостребованной (л.д. 34,37). 

Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие (ч. 4 ст. 167 ГПК РФ).

При указанных обстоятельствах, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьи 808, 820 ГК РФ определяют, что договор займа и кредитный договор должны заключаться в письменной форме. Несоблюдение данного требования влечет их недействительность. Такие договоры считаются ничтожными.

Следует учитывать, что такие понятия как письменная форма документа и договор на бумажном носителе имеют свои отличия. Положения ГК РФ не содержат указания, что кредитные договоры или договоры займа должны оформляться исключительно на бумажных носителях, и запрета на оформление договора займа с помощью составления электронного документа.

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Статья 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Ст. 6 указанного Закона определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

При анализе и внедрении процедур заключения кредитных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа, следует учитывать также положении п. 3 ст. 434 ГК РФ о том, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Таким образом, заключение кредитных и иных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа на бумажном носителе (интернет, терминалы, банкоматы, мобильный телефон) возможно с соблюдением вышеописанных условий и требований, с учетом отмеченных рисков и ограничений путем: составления документа (документов), подписанного электронными подписями сторон; обмена электронными документами между сторонами; совершения Банком подтверждающих (конклюдентных) действий (выдача кредита и др.) в ответ на заявление (оферту) клиента, полученную в электронной форме; комбинации этих способов.

В связи с изложенным, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законом (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - это договор, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный этим Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Частью 2.1 статьи 3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно части 15 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Согласно части 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федеральных законов от 05.12.2017 N 378-ФЗ, от 27.12.2018 N 554-ФЗ) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В соответствии с пунктом 23 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «КарМани» и ФИО1 заключен договор микозайма на индивидуальных условиях (потребительского кредита) №.

По условиям договора кредитор предоставляет заемщику микрозайм в размере 69 000 руб. на условиях, указанных в договоре, со сроком возврата 48 месяцев, а заемщик обязуется полученный займ вернуть и уплатить причитающиеся за пользование денежными средствами проценты, рассчитанные до даты фактического исполнения обязательств. Договор заключен в письменной форме. 

Указанный договор заключен на основании Соглашения об электронном взаимодействии, по которому стороны договорились о порядке заключения договора займа через использование и применение аналога собственной ручной подписи путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон должника при заключении договора займа (л.д. 16), посредством оформления ответчиком анкеты на получение займа, направления кредитором ответчику текста индивидуальных условий и их принятия ответчиком путем подписания аналогом собственноручной подписи, с последующей передачей заемщику денежных средств путем их перечисления на банковскую карту заемщика.

При заключении договора ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные индивидуальными условиями договора потребительского микрозайма займа, в котором содержались все существенные условия договора, предусмотренные действующим законодательством. Так стороны согласовали возврат займа ежемесячными платежами в количестве 48 платежей, с датой первого ежемесячного платежа 20 августа 2022 года, размер ежемесячного платежа в сумме 5 630 руб. 

Пунктом 4 договора микрозайма установлено, что заемщик уплачивает займодавцу проценты за пользование займом в размере 95,20 % годовых, что соответствует требованиям части 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и пункта 23 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 6 договора займа, погашение текущей задолженности и задолженности по процентам по займу, осуществляется заемщиком путем уплаты сумм, согласно графику платежей. 

Пунктом 12 договора займа стороны согласовали, что в качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору микрозайма в случае просрочки уплаты задолженности заемщик несет ответственность в виде неустойки (пени) в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга и процентов за пользование микрозаймом, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату микрозайма до даты его возврата. 

В пункте 14 договора микрозайма отражено согласие заемщика с общими условиями договора микрозайма (л.д. 10-12).

Согласно предварительному графику платежей первый ежемесячный платеж по кредиту должен был быть заемщиком совершен 20 августа 2022 года в сумме 5 630 руб., последний 20 июля 2026 года в сумме 5270 руб. 70 коп. (л.д. 13).

Денежные средства по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ года заемщиком ФИО1 были получены 20 июля 2022 года в сумме 69 000 руб. через платежную систему № путем перевода на банковскую карту заемщика (л.д. 24). 

Как следует из расчета задолженности, заемщиком были внесены в счет погашения кредитной задолженности, следующие суммы: 22.08.2022 года - 5630 руб., 20.09.2022 года – 5630 руб. 26 коп. 

В дальнейшем обязательство по погашению кредита выполнять ответчик перестал, в результате чего, образовалась задолженность в общей сумме 107 554 руб. 59 коп., из которых 68 893 руб. 84 коп. - основной долг, 36 836 руб. 46 коп. - проценты за пользование кредитом, 1 824 руб. 29 коп. - неустойка за несвоевременный возврат основного долга и процентов, что подтверждается представленным суду расчетом иска, который проверен в совокупности с условиями кредитного договора и сомнений не вызывает, при этом альтернативного расчета ответчиком не представлено (л.д. 17).

Как следует из пункта 6.1.10 Общих условий договора микрозайма ООО МФК «КарМани», кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор микрозайма и/или потребовать досрочного возврата основного долга по микрозайму, уплаты причитающихся процентов (за фактический срок использования микрозайма) и предусмотренных договором микрозайма неустоек, возмещения убытков кредитора, погашения иной задолженности по договору микрозайма в полном размере при наступлении какого-либо из нижеперечисленных обстоятельств, в том числе нарушение заемщиком условий договора микрозайма в отношении сроков возврата сумм основного долга по договору микрозайма и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней (п. 6.1.10.1).

10 января 2023 года ООО МФК «КарМани» направил в адрес заемщика претензию с требованием о досрочном возврате суммы микрозайма в связи с неисполнением договора, которое ФИО1 оставлено без внимания (л.д. 20).

В целях защиты своих прав ООО МФК «КарМани» обратилось с рассматриваемым иском в суд. 

Учитывая установленные обстоятельства и приведенные нормы закона, суд приходит к выводу о нарушении ответчиком существенных условий договора, ненадлежащем исполнении своих обязательств по договору микозайма на индивидуальных условиях (потребительского кредита) № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем требования истца ООО МФК «КарМани» о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору микозайма на индивидуальных условиях (потребительского кредита) № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся по состоянию 04 13 апреля 2023 года в сумме 107 554 руб. 59 коп., из которых 68 893 руб. 84 коп. - основной долг, 36 836 руб. 46 коп. - проценты за пользование кредитом, 1 824 руб. 29 коп. - неустойка за несвоевременный возврат основного долга и процентов, подлежат удовлетворению. 

При этом оснований для применения ст. 401 - 404 ГК РФ и снижения плановых процентов по договору, судом не установлено. 

Также не имеется оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, материалы дела не содержат. 

Как не имеется обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения предусмотренных соглашением обязанностей, заключая кредитный договор на вышеуказанных условиях, ФИО1 не мог не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, и должен был рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим с его стороны исполнением договора.

Разрешая требования истца о взыскании процентов на будущее время необходимо учесть разъяснения, содержащиеся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

При таком положении суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом, в соответствии с условиями договора, требований о взыскании процентов на будущее время по ставке 95,2 % годовых на сумму невозвращенного основного долга за период с 14 апреля 2023 по дату фактического погашения долга.

Алгоритм взыскания процентов и неустоек на будущее время разъясняется постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Так, согласно пункту 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО МФК «КарМани» подлежат взысканию задолженность по договору микозайма на индивидуальных условиях (потребительского кредита) № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанная истцом по состоянию 13 аперля 2023 года в сумме 107 554 руб. 59 коп., из которых 68 893 руб. 84 коп. - основной долг, 36 836 руб. 46 коп. - проценты за пользование кредитом, 1 824 руб. 29 коп. - неустойка за несвоевременный возврат основного долга и процентов,, а также проценты за пользование кредитом по состоянию на день вынесения решения на 13 июля 2023 года/за период с 14 апреля 2023 года по 13 июля 2023 года/ в сумме 16 351 руб. 81 коп. исходя из следующего расчета (68 893 руб. 84 коп. х 91 день х 95,2 % : 365 : 100), а всего 123 906 руб. 40 коп.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом, подтверждены платежным поручением в размере 3351 руб. 09 коп. (л.д. 9), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 67, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования иску Общества с ограниченной ответственностью МФК «КарМани» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью МФК «КарМани» (ИНН: 

<

***>) задолженность по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 123 906 руб. 40 коп., судебные расходы 3351 руб. 09 коп., всего 127 257 (сто двадцать семь тысяч двести пятьдесят семь) руб. 49 коп. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью МФК «КарМани» (ИНН: 

<

***>) проценты по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с 14 июля 2023 года по дату фактического возврата суммы кредита в размере 68 893 руб. 84 коп.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кингисеппский городской суд Ленинградской области.

Решение в окончательной форме принято 20 июля 2023 года

Судья: Улыбина Н.А.