РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2024 года с. Кырен

Тункинский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Хархановой М.В., при секретаре Дугаровой Н.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, компенсации морального вреда, взыскании процессуальных издержек; исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Тункинский районный суд Республики Бурятия с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) о признании недействительными пункты: 3.1, 3.3-3.8, 3.11, 5.1-5.5, 5.8-5.18, 6.1, 6.2, 7.1-7.12, 8.1-8.14, 9.1-9.8, 9.10-9.15, 10.2-10.7, 11.4.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и применении последствий недействительности указанных пунктов кредитного договора. 

Иск мотивирован тем, что между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования в размере 300 000 рублей с индивидуальными условиями для кредита по тарифному плану «КРЕДИТНАЯ КАРТА БЕЗ %», с фиксированной ставкой в размере 25%, с льготным периодом кредитования (для наличных и безналичных операций) – до 90 дней – кредитная карта. При заключении договора, заемщик в п.13 договора не давала согласие Банку уступать права требования по Договору третьему лицу. Несмотря на указанное, ДД.ММ.ГГГГ Восточный Экспресс Банк уведомил об объединении с ПАО «Совкомбанк», и информировал, что все условия кредитной карты останутся первоначальные. Далее, ДД.ММ.ГГГГ посредством СМС сообщения поступила информация от Банка, что с 11.10. кредитная карта от ПАО «Восточный» перейдет на обслуживание ПАО «Совкомбанк» на условиях карты «Халва». Истец дважды вносила денежные средства в счет погашения задолженности по кредитной карте, однако происходила погашение лишь процентов, при этом сумма основного платежа практически не погашалась. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с претензией, в которой просила учитывать условия ранее заключенного договора и убрать незаконно начисляемые проценты. При детальном изучении расчета, истец установила, что с января 2022 года по март 2023 года различные комиссии составили 148 552,95 рублей. Кроме того, кредитная карта превратилась в обычный кредит, а пункты договора стали кабальными для истца.

Определением Тункинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ с вышеуказанным делом объединено гражданское дело № по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, присвоен единый №.

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в Тункинский районный суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 285 111,23 рублей и расходов на уплату государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 6 051,11 рублей.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №(№), по условиям которого предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей под 25,00 % годовых сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 316 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в общем размере 501252 руб. 22 коп. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 285 111 руб. 23 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 263 023 руб. 56 коп., иные комиссии – 21 836 руб. 27 коп., неустойка за просроченную ссуду – 251 руб. 40 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принято заявление истца ФИО1 об увеличении исковых требований, просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» компенсацию морального вреда в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 10 000 рублей.

ФИО1 в судебном заседании настаивала на исковых требованиях с учетом уточнений, в удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» просила отказать. Пояснила, что из выписки по лицевому счету следует, что Банком постоянно снимаются комиссии, не оговоренные в условиях ФИО2 «Халва», более того, согласие на передачу права требования Банку не давала. Кроме того, компаний партнеров ПАО «Совкомбанк» в 

<

адрес> не имеется, в связи с чем, любые покупки, произведенные по кредитной ФИО2 после изменения собственника, перестали быть беспроцентными на 90 дней. 

Представитель ФИО1 – ФИО6 действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержала в полном объеме, по основаниям и доводам, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснила, что Банк неправомерно произвел замену взыскателя, не имея согласия на это, в связи с чем ухудшилось положение ФИО1.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещался о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Принимая во внимание, что явка в суд является правом, а не обязанностью сторон, в силу ст.167 ГПК РФ в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав пояснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (статья 811 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении кредитного договора по тарифному плану «Кредитная ФИО2 без%». На основании указанного заявления между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого сумма кредита (лимит кредитования) составляет 300 000 рублей, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования, ставка процентов годовых – 25,00 %, льготный период кредитования – 90 дней. 

Согласно п. 6 Договора, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы не менее минимального обязательного платежа (далее МОП) на Текущий банковский счет (далее ТБС) Заемщика в течении Платежного периода. Банк направляет Заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период 30 дней. Размер процента МОП на дату подписания Индивидуальных условий составляет 1 % от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 рублей. Максимальный размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Пунктом 12 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) – 0,0548% за каждый день просрочки от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов.

Как усматривается из п. 17 ФИО1 просила произвести акцепт оферты в течение 15 дней путем совокупности следующих действий: - открытие ТБС, номер ТБС – № установление лимита кредитования и/или зачисления денежных средств на ТБС.

Исходя из п. 19 стороны признают, что нарушение Заемщиком п.6 Индивидуальных условий, является обстоятельством, очевидно свидетельствующим о том, что предоставленная Заемщику сумма не будет возвращена в срок. 

Факт подписания кредитного договора не оспаривался сторонами в ходе рассмотрения дела.

В материалы дела представлены выписки по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которых усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ произведена выдача кредита с текущего счета по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Следовательно, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету и не опровергнуто ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Таким образом, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. В соответствии с ч. 2 ст. 58 ГПК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят все права и обязанности присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта. Факт правопреемства может подтверждаться документом, выданным органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, в котором содержатся сведения из ЕГРЮЛ о реорганизации общества, к которому осуществлено присоединение, в отношении прав и обязанностей юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, и документами юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, определяющими соответствующие права и обязанности, в отношении которых наступило правопреемство.

Принимая во внимание указанные нормы права, учитывая, что в настоящее время ПАО КБ «Восточный» прекратил свою деятельность и произвел реорганизацию в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», суд считает, что в настоящее время ПАО «Совкомбанк» является кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно ПАО «Совкомбанк» вправе обращаться в суд с исковым заявлением.

Обращаясь с исковым заявлением Банк указывает, что ответчиком обязательства исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по ссуде ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 316 дней.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и выписки по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет – 285111 руб. 23 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 263 023 руб. 56 коп., иные комиссии – 21836 руб. 27 коп., неустойка за просроченную ссуду – 251 руб. 40 коп. 

Данный расчет судом проверен, он является верным, поскольку произведен в соответствии с условиями предоставленного кредита, тарифами банка и действующим законодательством. Согласно п. 4 кредитного договора №(4408181970) от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту за проведение безналичных/наличных операций составляет – 25,00 % годовых, льготный период кредитования – до 90 дней. ПАО «Совкомбанк» производилось начисление по кредитному договору исходя из процентной ставки – 25,00 % годовых, то есть исходя из процентной ставки, предусмотренной для проведения наличных/безналичных операций.

В соответствии с абз. 2 ч. 1 ст. 140 ГК РФ платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет – 285 111,23 рублей. Учитывая, что доказательств погашения задолженности в полном объеме не представлено, суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №(4408181970) от ДД.ММ.ГГГГ в размере – 285 111,23 рублей, при этом удовлетворив требования ПАО «Совкомбанк».

Рассматривая исковые требования и заслушав пояснения ФИО1 в суде, суд приходит к следующему. 

Доводы ФИО1 о том, что всего произведено в счет погашения задолженности по кредиту – 501 252,22 рублей, суд принимает, однако указанное не означает, что истцом произведена выплата задолженности в полном объеме. Так, из выписок по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следует, что внося денежные средства на счет в виде сумм более чем МОП, Заемщик ФИО1 вновь использовала денежные средства на личные нужды, тем самым увеличивая свою кредиторскую задолженность. Оснований же для признания пунктов: 3.1, 3.3-3.8, 3.11, 5.1-5.5, 5.8-5.18, 6.1, 6.2, 7.1-7.12, 8.1-8.14, 9.1-9.8, 9.10-9.15, 10.2-10.7, 11.4.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными и применении последствий недействительности указанных пунктов кредитного договора, у суда не имеется, поскольку ФИО1 используя ФИО2 после сообщения ей о реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» продолжила использование ФИО2, зная, что она обслуживается уже на условиях ФИО2 «Халва» принадлежащей ПАО «Совкомбанк». 

Кроме того, переуступка прав по кредиту регулируется: Гражданским Кодексом РФ, ст. 382, которая разрешает передавать долг коллекторам, если другое, не предусмотрено договором. Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ ст. 12 конкретизирует положения Гражданского Кодекса и закрепляет за заемщиком право на сохранность личных данных о нем.

Согласно ст. 421 ГК РФ, стороны вправе согласовать между собой условия соглашения, если они не противоречат закону. То есть, заемщик может требовать исключить из договора пункт о возможности переуступки прав третьим лицам.

Заключенный ФИО1 с Банком ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор № (№) не предусматривает возможности передачи банком прав требования по кредитному договору, что подтверждается текстом самого кредитного договора. Однако, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный»» и ПАО «Совкомбанк» осуществлена уступка прав требований и передача прав и обязанностей ПАО «Совкомбанк» по договору, заключенному с ФИО1. При переходе клиента на обслуживание с ПАО КБ «Восточный» в ПАО «Совкомбанк», Банк уведомил истца о переходе на обслуживание в ПАО «Совкомбанк», а также о переходе на ФИО2 «Халва» с новыми условиями.

Из уведомления о переходе прав требования к ПАО «Совкомбанк» истцу разъяснены условия по продукту «Халва», из которой следует, что минимальный платеж – это 1/24 от суммы полной задолженности по ФИО2 Халва на дату расчета платежа, но не менее суммы начисленных комиссий за указанный отчетный период. Комиссия за пользование – 2,9% от общей задолженности по рассрочке. Включается в следующий платеж. Комиссия за указанную опцию начисляется только при внесении минимального платежа. При использовании полного платежа по рассрочке комиссия не начисляется. Таким образом, из анализа указанных договоров следует, условия по ФИО2 «Халва» не ухудшают положение истца, поскольку в соответствии с новыми условиями взимание процентов за пользование кредитом не предусмотрено, а взимание комиссии в размере 2,9 % предусмотрено лишь при внесении минимального платежа и не является процентной ставкой по кредитному договору.

При таких обстоятельствах требования ФИО1 о признании пунктов договора недействительными, применении последствий их недействительности, а также компенсации морального вреда, суд считает необходимым отказать.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» оплачена государственная пошлина в размере 6051 руб. 11 коп., что усматривается из платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6051 руб. 11 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, компенсации морального вреда, взыскании процессуальных издержек, оставить без удовлетворения.

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №(4408181970) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 285 111,23 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 051,11 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в Тункинский районный суд Республики Бурятия.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья М.В. Харханова