Дело № 2-2287/2020 

УИД 03RS0013-01-2020-003400-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10.11.2020 г. Нефтекамск 

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Мутагарова И.Ф., 

при секретаре Прытковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, признании недействительным условия программы добровольного страхования, расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

В обоснование требований указала, что 17.02.2020 между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> руб., сроком на 36 месяцев, под 

<

данные изъяты> % годовых. При подаче заявки на получение кредита было подано заявление на включение в участники программы страхования от 18.02.2020, об участии в программе добровольного группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся заемщиками по кредитам банка, действующей в рамках договора группового страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком как страхователем и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Плата за участие в программе страхования составила 32 794 руб. 25 коп. заемщиком была оплачена полностью. 

26.02.2020 истец обратилась в страховую компанию и банк с заявлением об отказе от договора страхования жизни и здоровья, возврате платы за участие в программе страхования в соответствии с Указанием Банка РФ от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Страховой компанией было отказано в возврате суммы страховой премии со ссылкой, что страхователем является юридическое лицо ООО «Русфинанс Банк», так как договор группового страхования и договор группового страхования от несчастных случаев и болезней заключен между юридическими лицами, на договор страхования с истцом данное указание банка не распространяется.

Поскольку ФИО1 воспользовалась правом отказа от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня подписания заявления, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 32 794 руб. 25 коп.

Просила суд признать недействительными условия программы добровольного группового страхования физических лиц, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», являющихся заемщиками по кредитам ООО «Русфинанс Банк», действующей в рамках договора группового страхования в части устанавливающей право на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе ФИО1 от услуги страхования, расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика к кредитному договору № от 17.02.2020 и исключить из числа заемщиков группового страхования жизни и здоровья ФИО1, взыскать с ответчиков в пользу истца ФИО1 плату за участие в программе страхования в размере 32 794 руб. 25 коп., неустойку за нарушение сроков возврат денежных средств за период с 04.03.2020 по 21.09.2020 в сумме 32 794 руб. 25 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; почтовые расходы в сумме 411 руб. 20 коп., нотариальные услуги в размере 1700 руб.; штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В ходе производства по гражданскому делу истец уточнил исковые требования, просила расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика к кредитному договору № от 17.02.2020 и исключить из числа заемщиков группового страхования жизни и здоровья ФИО1, взыскать с ответчиков в пользу истца ФИО1 плату за участие в программе страхования в размере 32 794 руб. 25 коп., неустойку за нарушение сроков возврат денежных средств за период с 04.03.2020 по 21.09.2020 в сумме 32 794 руб. 25 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; почтовые расходы в сумме 411 руб. 20 коп., нотариальные услуги в размере 1700 руб.; штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В судебное заседание ФИО1 не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрении дела.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий по доверенности, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрении дела. В суд направил отзыв на исковое заявление, в котором по заявленным требованиям возражал, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца по следующим основаниям. 

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с преамбулой Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У) устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

Таким образом, Указание устанавливает требования к определенным видам страхования в отношении физических лиц.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Согласно пунктам 7, 8 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Судом установлено, что 17.02.2020 между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 

<

данные изъяты>. на срок 

<

данные изъяты> месяцев до 17.02.2023, под 

<

данные изъяты> % годовых.

При заключении кредитного договора на основании заявления от 18.02.2020 ФИО1 дала согласие банку на подключение к договору страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Плата за подключение к договору страхования составляла 32 794 руб. 25 коп. и была списана из предоставленных кредитных денежных средств.

ФИО1 приобрела статус застрахованного лица по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита N № от 17.02.2020, заключенного между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк».

До истечения 14 календарных дней после присоединения к договору страхования (период охлаждения), 27.02.2020 г. истец ФИО1 направила в адрес ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с письменными заявлениями об отказе от страхования, возврате платы за страхование.

Страховой компанией было отказано в возврате суммы страховой премии со ссылкой, что страхователем является юридическое лицо ООО «Русфинанс Банк», так как договор группового страхования и договор группового страхования от несчастных случаев и болезней заключен между юридическими лицами, на договор страхования с истцом данное указание банка не распространяется.

До настоящего времени требование истца в добровольном порядке не исполнено.

Поскольку вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, т.е. физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального Банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Принимая во внимание положения ст. 958 ГК РФ, предусматривающей право страхователя отказаться от договора страхования, положениями пунктов 1, 5, 6 Указаний Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», учитывая, что ФИО1, являясь страхователем по договору, обратилась с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение установленного Указанием Банка России срока, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, суд приходит к выводу о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика к кредитному договору № от 17.02.2020, исключении из числа заемщиков группового страхования жизни и здоровья ФИО1 и возврате полученной от имени истца страховой премии в полном объеме, предусмотренном условиями договора. 

Доводы ответчика ООО «Русфинанс Банк» о том, что вышеуказанная страховая премия подлежала взысканию со страховщика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в адрес которого были перечислены денежные средства, не состоятельны, поскольку с заявлением о заключении договора страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» жизни и риска потери трудоспособности истец обратился в ООО «Русфинанс Банк», в заявлении истца в качестве получателя данных денежных средств указан ООО «Русфинанс Банк» и страховая премия была включена в стоимость кредита, денежные средства для заключения договора страхования перечислены истцом также ООО «Русфинанс Банк». Кроме того, самостоятельного договора страхования между истцом и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не заключалось.

Следовательно, с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 32 794 руб. 25 коп.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств за период с 04.03.2020 по 21.09.2020 в сумме 32 794 руб. 25 коп.

Принимая во внимание, что возврат денежных средств, уплаченных в счет уплаты страховой премии, обусловлен отказом страхователя от договора страхования, а не недостатками оказанной услуги, за нарушение сроков оказания которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 28, 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» и возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, а действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, следовательно, требование ФИО1 о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона о защите прав потребителей, не основаны на нормах действующего законодательства и не подлежат удовлетворению.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (пункт 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Поскольку факт нарушения прав потребителей в данном случае установлен, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда. Определяя размер названной компенсации, суд учитывает фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, а также требования разумности и справедливости, и полагает возможным взыскать компенсация морального вреда в сумме 5000 рублей.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом суммы удовлетворенных исковых требований, ответчиком ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежит выплате штраф в пользу истца в размере 18 897 руб. 12 коп., исходя из следующего расчета: 32 794 руб. 25 коп. +5000 руб.х 50%.

Из положений ч. 1 ст. 88, ст.94 ГПК РФ следует, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, при этом к издержкам относятся расходы, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; расходы на оплату услуг представителей.

Согласно разъяснениям, данным в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Таким образом, поскольку истцом доказан факт понесения судебных издержек, расходы по составлению нотариально удостоверенной доверенности и почтовые расходы истца подлежат взысканию в заявленных размерах 1700 руб. и 411 руб20 коп.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 333.36 НК РФ, истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождены от уплаты государственной пошлины.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика госпошлину в местный бюджет исходя из размера удовлетворенных требований имущественного характера в сумме 1750 руб. 74 коп. и 600 руб., исходя из удовлетворенных требований неимущественного характера, всего 2350 руб.74 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк о защите прав потребителей, расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, удовлетворить частично. 

Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика к кредитному договору № от 18.02.2020, исключив из числа заемщиков группового страхования жизни и здоровья ФИО1.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 32 794 руб. 25 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 18 897 руб. 12 коп., почтовые расходы в сумме 411 руб. 20 коп., нотариальные услуги в размере 1700 руб.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход бюджета городского округа город Нефтекамск государственную пошлину в размере 2350 руб.74 коп.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании неустойки в размере 32 794 руб. 25 коп. отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании денежной суммы, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан.

Судья И.Ф. Мутагаров