Дело № 2-714/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 января 2019 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего судьи Галлямова М.З., 

при секретаре Еникеевой Г.Э.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с исковым заявлением с учетом уточнения к АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» об исключении истца из числа лиц, застрахованных по Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование»; о взыскании с АО «Россельхозбанк» уплаченной по договору суммы в размере 61 400, 60 рублей, неустойки в размере 63 115, 50 рублей, штрафа; взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» уплаченной по договору суммы в размере 14 326, 80 рублей, неустойки в размере 14 726, 25 рублей, штрафа; взыскании с ответчиков солидарно компенсации морального вреда 10 000 рублей, взыскании с ответчиков солидарно судебных расходов в размере 11 300 рублей.

Иск мотивирован тем, что 03.09.2018 между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен договор потребительского кредита № сроком на 5 лет. В анкете-заявлении указаны условия вышеуказанного кредитного договора, а также содержится условие о том, что заемщик согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и Страховой компанией, по которому клиент становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Кредитные денежные средства на счет истца ФИО1 были перечислены в размере 750 000 рублей 03.09.2018. Денежная сумма в размере 76 312, 50 рублей была перечислена как плата за присоединение к Программе коллективного страхования. При этом в пункте 15 Кредитного договора указано, что Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике составляет 61 875 рублей, страховая премия 14 437, 50 рублей уплачивается Страховой компании. Согласно пункту 5 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита несчастных случаев и болезней (далее – Заявление на страхование) заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается. 17.09.2018 ФИО1 посредством почтовой связи направил в Банк и Страховую компанию заявления об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии. 12.10.2018 им были направлены досудебные претензии. Банк в ответе указал, что присоединение к действующему между Банком и страховой компанией договору коллективного страхования не свидетельствует о нарушении прав заемщика как потребителя, согласно пункту 5 Заявления на страхование действие договора страхования может быть прекращено, но оснований для возврата страховой премии не имеется. Страховая компания на обращения ФИО1 не ответила. 

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, направил возражения на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требованиях ФИО1 отказать, поскольку Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» к спорным правоотношениям не применимо.

Представитель ответчика АО «СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, направил отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требованиях ФИО1 отказать, поскольку Указание Банк России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» к спорным правоотношениям не применимо. АО «СК «РСХБ-Страхование» была перечислена страховая премия в размере 14 437, 50 рублей.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить по основаниям, изложенные в иске. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с частями 2 и 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как разъяснено в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц - страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица - в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № от 03.09.2018 на сумму 750 000 рублей сроком на 5 лет под 14, 755% годовых.

На основании заявления ФИО1 от 03.09.2018 заемщик присоединен Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: до достижения возраста 65 лет: смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни, в соответствии с условиями договора страхования; с даты достижения возраста 65 лет: смерть в результате несчастного случая и болезни, в соответствии с условиями договора страхования. Выгодоприобретателем назначен Банк.

Размер платы за включение в число участников Программы страхования составил 76 312, 50 рублей, которая состоит из платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в размере 61 875 рублей, страховой премии в размере 14 437, 50 рублей, уплаченной страховой компании.

Оплата страховой премии произведена 03.09.2018, что подтверждается представленной выпиской по счету. Комиссия банка за перечисление страховой премии и страховая премия удержаны из суммы выданного ФИО1 кредита.

Согласно выписке из бордеро по программам коллективного страхования по программам №№ за период с 01.09.2018 по 30.09.2018 ФИО1 является застрахованным по программе №1/1 с 03.09.2018 по 03.09.2023, страховая сумма 825 000 рублей, страховая премия 14 437, 50 рублей.

Условиями страхования в рассматриваемом случае возврат уплаченной страховой премии при отказе от страхования не предусмотрен (п. 5 заявления на присоединение к программе страхования).

17.09.2018 истец направил почтовым отправлением в АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» заявления об отказе от договора страхования (полиса) и просил вернуть денежные средства в размере 76 312, 50 рублей, уплаченные в качестве страховой премии по договору, что подтверждается почтовыми квитанциями.

Кроме того, истцом 12.10.2018 направлены претензии в АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование», в которых заемщик просил принять отказ от договора страхования и произвести возврат страховой премии в общем размере 76 312, 50 рублей по договору страхования от 03.09.2018.

АО «Россельхозбанк» ответом от 27.09.2018 на заявление ФИО1 сообщило, что оснований для возврата страховой премии по договору страхования не имеется.

Проанализировав данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что пункт 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов противоречит приведенным выше положениям, устанавливающим право застрахованного лица в течение четырнадцати календарных дней отказаться от страхования и возвратить уплаченную за это сумму.

Доводы ответчиков о том, что на спорные правоотношения не распространяются положения Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", поскольку страхователем является банк, несостоятельны.

Из анализа договора коллективного страхования и заявления истца на присоединение к данному договору следует, что объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы заемщика, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, договор страхования в данном случае заключен в интересах заемщика и за его счет, вследствие присоединения к Программе страхования и внесения соответствующей платы застрахованным является сам ФИО1, следовательно, и страхователем в данных правоотношениях фактически является заемщик.

С учетом изложенного на ФИО1 распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

Поскольку истец в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования отказался от договора посредством подачи ответчикам соответствующих заявлений, ответчики в добровольном порядке требования не удовлетворили, с АО «Россельхозбанк» в пользу истца подлежит взысканию уплаченная по договору сумму в размере 61 400, 60 рублей, с АО СК «РСХБ-Страхование» - уплаченная по договору сумму в размере 14 326, 80 рублей (с учетом периода действия договора страхования с 03.09.2018 по 17.09.2018).

В связи с тем, что возврат денежных средств, уплаченных в счет уплаты страховой премии, обусловлен отказом страхователя от договора страхования, а не недостатками оказанной услуги, за нарушение сроков оказания которой может быть взыскана неустойка на основании статей 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) и возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, следовательно, требование истца о взыскании неустойки, предусмотренной частью 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не основаны на нормах действующего законодательства и не подлежат удовлетворению.

В силу статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку факт нарушения ответчиком потребительских прав в связи с невыплатой в досудебном порядке страховой премии судом установлен, на основании данной правовой нормы с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, которая, исходя из требований разумности и справедливости, определена в размере 2 000 рублей (по 1 000 рублей с каждого ответчика). В остальной части требований о взыскании компенсации морального вреда следует отказать. Оснований для солидарного взыскания указанной суммы с ответчиков ни законом, ни договором страхования не предусмотрено. 

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиками в добровольном порядке, в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 31 200, 30 рублей - с АО «Россельхозбанк» (61 400, 60 + 1 000) x 50%) и 7 663, 40 рублей с АО «СК «РСХБ-Страхование» (14 326, 80 + 1 000) x 50%).

В связи с тем, что ответчиками не представлено доказательств явной несоразмерности суммы штрафа последствиям нарушенного обязательства, основания для применения статьи 333 ГК РФ отсутствуют.

Требование об исключении истца из числа лиц, застрахованных по Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» удовлетворению не подлежит, поскольку право истца на односторонний отказ от договора страхования предусмотрено законом и сторонами не оспаривается, спор связан с правом истца на возврат платы за страхование в связи с отказом от договора страхования в период «охлаждения».

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со статьей 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

На основании изложенного, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей, пропорционально удовлетворенной части исковых требований: с АО «Россельхозбанк» - 8 108 рублей, с АО «СК «РСХБ-Страхование» - 1 892 рублей.

В части требований о взыскании расходов на оплату услуг нотариуса в размере 1 300 рублей следует отказать, поскольку доверенность носит общий характер и не выдана по конкретному делу.

Ввиду того, что ФИО1 на основании подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины как истец по иску, связанному с защитой прав потребителя, с ответчиков в силу статьей 98, 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, с АО «Россельхозбанк» - 2 342, 02 рублей с АО «СК «РСХБ-Страхование» - 873, 07 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 уплаченную по договору сумму в размере 61 400, 60 рублей, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф в размере 31 200, 30 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 8 108 рублей.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 уплаченную по договору сумму в размере 14 326, 80 рублей, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф в размере 7 663, 40 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 1 892 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в доход бюджета муниципального образования городской округ город Уфа Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 2 342, 02 рублей. 

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в доход бюджета муниципального образования городской округ город Уфа Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 873, 07 рублей. 

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Решение суда в окончательной форме принято 04.02.2019.

Судья М.З. Галлямов