Дело № 2 – 37/2021

УИД: 70RS0013-01-2021-000002-62

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

р.п. Белый Яр 12 марта 2021 года

Верхнекетский районный суд Томской области в составе судьи Давыдчика Я.Ф., при секретаре Трегуб Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк – истец, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее ФИО1 – ответчик) о взыскании задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на 01.12.2020 г. в размере 122742,33 руб. в том числе: просроченный основной долг – 99919,42 руб., просроченные проценты – 18247,75 руб., неустойка – 4575,16 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3654,85 руб.

В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи международной кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № от 26.12.2018. Ответчику также был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. Указанный договор был заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использования карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемым ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми указанными документами ответчик был ознакомлен, согласен с ними, обязался их выполнять. В соответствии с информацией о полной стоимости кредита на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,9% годовых. Пунктом 3.9 Условий предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа в соответствии с Тарифами Банка, которая согласно Тарифам Банка составляет 36%. Поскольку платежи по Карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком по состоянию на 01.12.2020 г. образовалась просроченная задолженность в сумме 122742,33 руб. Вынесенный мировым судьей 19.11.2020 г. судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности по заявлению ФИО1 отменен определением мирового судьи Верхнекетского судебного района Томской области. Ссылаясь на ст. 309,310, 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность.

Представитель истца, надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, возражений по существу исковых требований не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 18.01.2019 г. ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на открытие счета и выдачу кредитной карты с лимитом кредита в рублях РФ, в котором он просил открыть ему счет и выдать кредитную карту ПАО Сбербанк с лимитом кредита - 100 000 руб. В этот же день сторонами согласованы и подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк.

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Общие условия), Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк (далее - Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк (далее - Памятка по безопасности), Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее - Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка) являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий Клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов Банка, Памятки Держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Суд рассматривает указанное выше заявление ФИО1 как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно выражало его намерение считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме лимита 100 000 руб. под 23,9% годовых. 

Согласно п. 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной кары ОАО «Сбербанк России» Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на один год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Для отражения операций, проводимых в соответствии с данными условиями, банк открывает держателю банковской карты счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя (п. 3.2). Операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных), относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 3.3).

Акцептом Банком заявления (оферты) ФИО1 явились действия по выдаче ответчику кредитной карты, открытию счета и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» установлено, что датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

Держатель осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, содержащейся в отчете (п. 3.6 Условий).

При этом обязательный платеж - это минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период на дату формирования отчета включительно.

Способы пополнения счета карты в целях погашение задолженности по карте установлены п. 8 Индивидуальных условий: 1) путем проведения операции "перевод с карты на карту" через Устройство самообслуживания банка, с использованием услуги "Мобильный банк", с использованием системы "Сбербанк Онл@йн", через операционно-кассового работника в любом подразделении банка; 2) наличными денежными средствами с использованием карты/реквизитов карты: через Устройство самообслуживания банка с модулем приема наличных денежных средств, через операционно-кассового работника в любом подразделении банка; 3) банковским переводом на счет карты; 4) с использованием услуги "Автопогашение".

В соответствии с п. 3.5. Условий проценты начисляются на сумму основного долга по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

Из п. 4 Индивидуальных условий следует, что денежные средства предоставляются ответчику под 23,9% годовых.

Положения п. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленного истцом в материалы дела отчета по кредитной карте, содержащего подробные сведения о движении денежных средств по счету карты №, следует, что ответчик использовал кредитную карту, снимал со счета карты заемные средства.

Таким образом, ПАО Сбербанк исполнило свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

Ответчик ФИО1, как заемщик по кредитному договору, надлежащим образом не исполнил договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, вносил платежи по кредиту с нарушением сроков, установленных договором, и в размерах, недостаточных для оплаты минимального платежа, что подтверждается представленным отчетом по кредитной карте и расчетом задолженности.

Нарушение ФИО1 условий кредитного договора по своевременному возврату денежных средств и отмена судебного приказа о взыскании с него задолженности по кредитной карте послужило основанием для обращения ПАО Сбербанк с настоящим иском в суд.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 01.12.2020 г. задолженность по кредитной карте составила 122742,33 руб., в том числе: просроченный основной долг - 99919,42 руб., просроченные проценты – 18247,75 руб. за период с 16.12.2019 г. по 01.12.2020 г., неустойка – 4575,16 руб. за период с 16.12.2019 г. по 01.12.2020 г.

Судом проверен представленный истцом расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитной карте ответчика.

Проверяя расчет истца и производя собственный расчет, суд принимает во внимание дату открытия карты: 26.12.2018 г., дату образования просроченной задолженности: 16.12.2019 г., дату образования срочной задолженности: 26.01.2019 г., дату образования первой ссуды к погашению: 25.02.2019 г., дату фиксации просроченных сумм: 08.10.2020 г.

Просроченная задолженность по основному долгу составляет - 99919,42 руб. и складывается из срочной ссуды на конец отчетного периода 67863,52 руб. (сумма, которую заемщик снял в отчетном периоде), ссуды к погашению на конец отчетного периода 2 098 руб. 87 коп. (5% от суммы основного долга, на которую подлежат начислению проценты по кредиту) и просроченной ссуды 29957,03 руб. (просроченная сумма, на которую подлежит начислению неустойка).

Проценты за период по срочной ссуде рассчитываются по формуле: сумма входящего остатка х количество дней в отчетном периоде х процентная ставка /количество дней в году х 100.

Так за период с 26.01.2019 г. по 01.12.2020 г. проценты по срочной ссуде составили 29141,05 руб.

Проценты за период по ссуде к погашению рассчитываются по формуле: 5% от суммы задолженности в соответствующем отчетном периоде (это и есть исходящий остаток) х количество дней в периоде х процентная ставка /количество дней в году х 100.

Так, за период с 25.02.2019 г. по 01.12.2020 г. проценты по ссуде к погашению составили 662,86 руб.

Ответчиком проценты за указанный период уплачены в размере 11358,95 руб., списаны в размере 197,21 руб.

Таким образом, просроченные проценты, начисленные за период с 16.12.2019 г. по 01.12.2020 г. составили: 29141,05 руб. (% за период по срочной ссуде) + 662,86 (% за период по ссуде к погашению) – 11358,95 руб. (уплаченные проценты) - 197,21 руб. (списанные льготные проценты) = 18247,75 руб.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа составляет 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Неустойка рассчитывается по формуле: основной долг x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

По указанной формуле Банком начислена неустойка (% по просроченной ссуде) за период с 16.12.2019 г. по 01.12.2020 г. в сумме 4575,16 руб. Ответчиком в счет погашения неустойки денежные средства не вносились. 

Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, поскольку он соответствует условиям заключенного между сторонами договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размере, указанные в расчете.

Размер неустойки суд признает соразмерным нарушенному праву, оснований для ее снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ не находит.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитной карте по состоянию на 01.12.2020 г. в размере 122742,33 руб., в том числе: просроченный основной долг - 99919,42 руб., просроченные проценты – 18247,75 руб., неустойка – 4575,16 руб. 

Учитывая, что каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено, с него в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 122742,33 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при обращении с иском в суд исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена государственная пошлина в размере 3654,85 руб., что подтверждается платежными поручениями № 79759 от 12.10.2020 на сумму 1827,42 руб. и № 161967 от 25.12.2020 на сумму 1827,43 руб.,

В связи с удовлетворением требований истца в полном объеме с ответчика подлежат взысканию государственная пошлина в сумме 3654,85 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по счету международной банковской карты № в размере 122742,33 (сто двадцать две тысячи семьсот сорок два) руб. 33 коп., в том числе: просроченный основной долг – 99919,42 (девяносто девять тысяч девятьсот девятнадцать) руб., 42 коп., просроченные проценты – 18247,75 (восемнадцать тысяч двести сорок семь) руб. 75 коп., неустойка – 4575,16 (четыре тысячи пятьсот семьдесят пять) руб. 16 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в счет возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3654 (три тысячи шестьсот пятьдесят четыре) руб. 85 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Верхнекетский районный суд Томской области в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись Я.Ф. Давыдчик

На момент размещения на сайт не вступило в законную силу.