Дело № 2-1341/2019

Мотивированное 

решение

 изготовлено 16 сентября 2019 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рыбинский городской суд Ярославской области

в составе председательствующего судьи Голованова А.В.,

при секретаре Лебедевой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Рыбинске 11 сентября 2019 года дело по исковому заявлению ООО КБ «БФГ-Кредит» - в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ООО КБ «БФГ-Кредит» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 595,59 руб., в том числе сумму просроченного основного долга в размере 18 997,71 рублей, сумму просроченных процентов - 5 103,82 рублей, штрафные санкции на просроченный основной долг – 44 545,85 рублей, штрафные санкции на просроченные проценты – 4 948,21 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 2407,87 руб. 

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «БФГ-Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 400 000 руб., с уплатой 18% годовых.

Обязательства по погашению суммы задолженности по указанному кредитному договору заемщиком исполнены не были. 

В соответствии с условиями Кредитного договора истец направил ответчику Уведомление о полном возврате задолженности по кредиту, включая сумму кредита, процентов, и всех неустоек. Указанное Требование до настоящего времени ответчиком не исполнено, денежные средства не возвращены. 

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязанности по возврату денежных средств, образовалась задолженность составляет 73 595,59 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «БФГ-Кредит» (далее - Кредитор) и ФИО2 (далее - Поручитель) заключен Договор поручительства №.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «БФГ-Кредит» (далее - Кредитор) и ФИО3 (далее - Поручитель) заключен Договор поручительства №.

Согласно условиям договоров поручительства поручитель обязуется солидарно отвечать перед Кредитором за выполнение Заемщиком условий и всех обязательств, вытекающих из Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Рыбинского судебного района Ярославской вынесен судебный приказ о взыскании с должников ФИО1, ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу ООО КБ БФГ-Кредит» задолженности по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 256901,23 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 885 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась с заявлением об отмене судебного приказа. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Рыбинского судебного района Ярославской вынесено определение об отмене вышеуказанного судебного приказа.

Истец ООО КБ «БФГ-Кредит» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Представил письменные пояснения, указав, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 63 033,57 руб., в том числе сумму просроченного основного долга в размере 18 997,71 рублей, сумму просроченных процентов – 74,93 рублей, штрафные санкции на просроченный основной долг – 42 595,30 рублей, штрафные санкции на просроченные проценты – 1 365,63 рублей. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала относительно удовлетворения исковых требований, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях, дополнительно пояснила, что взыскание задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ неоднократно являлось предметом рассмотрения в суде – у мирового судьи и дважды в Рыбинском городском суде Ярославской области. Задолженность погашена в полном объеме, платежи вносила своевременно и в полном объеме. Банк ООО КБ «БФГ-Кредит» признан банкротом. После отзыва у банка ДД.ММ.ГГГГ лицензии информации о надлежащем способе погашения кредита не имела, уведомление с реквизитами, на которые необходимо перечислять платежи не получала, на сегодняшний день реквизиты также не поступали. Кроме того, представленный истцом расчет не соответствует графику платежей. После того как платежи перестали принимать, пыталась выяснить каким образом погашать задолженность, в том числе звонила по телефону в Агентство по страхованию вкладов, а также обращалась в ПАО Сбербанк, где сначала приняли два платежа по кредиту, далее попросили представить документ, на основании которого необходимо производить перечисления, больше платежи не принимали. Ходатайствовала о снижении штрафных санкций в связи с их явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. 

Ответчик ФИО2 извещалась о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще, в адрес суда вернулся конверт с судебным извещением. 

Ответчик ФИО3 извещалась о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще, в адрес суда вернулся конверт с судебным извещением. 

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, материалы архивных дел №, №, суд приходит к следующим выводам: 

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения между сторонами договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения между сторонами договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Из положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения между сторонами договора) следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «БФГ-Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 в долг 400 000 руб. сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 18% годовых. 

Согласно условиям кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях Договора, в том числе индивидуальных условиях кредитования, указанных в п. 3 Договора (п.2.1). 

Возврат денежных средств должен осуществляется в соответствии с графиком (приложение № к Договору). 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «БФГ-Кредит» (далее - Кредитор) и ФИО2 (далее - Поручитель) заключен Договор поручительства №.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «БФГ-Кредит» (далее - Кредитор) и ФИО3 (далее - Поручитель) заключен Договор поручительства №.

Согласно условиям договоров поручительства поручитель обязуется солидарно отвечать перед Кредитором за выполнение Заемщиком условий и всех обязательств, вытекающих из Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ

Банк обязательства по предоставлению заемных средств исполнил, предоставил ФИО1 требуемую сумму, однако долг ответчиком в установленный срок в полном объеме не возращен.

Как следует из представленного истцом расчета, последний платеж в счет погашения задолженности был совершен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в размере 15200 руб. Согласно письменным пояснениям ООО «БФГ-Кредит» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 63 033,57 руб., в том числе сумма просроченного основного долга в размере 18 997,71 рублей, сумма просроченных процентов – 74,93 рублей, штрафные санкции на просроченный основной долг – 42 595,30 рублей, штрафные санкции на просроченные проценты – 1 365,63 рублей. 

Ответчик ФИО1 с указанным расчетом не согласна, из представленного ею расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу погашена в полном объеме, переплата составила 1770 руб. 61 коп., задолженности по просроченным процентам не имеется, штрафные санкции на просроченный основной долг составили 34369 руб. 99 коп., штрафные санкции на просроченные проценты составили 3318 руб. 69 коп. 

Судом представленный ответчиком расчет проверен, признается правильным. 

Указанный расчет произведен с учетом фактически произведенных в счет погашения задолженности платежей, исходя из очередности удовлетворения требований кредитора, установленной пунктом 4.1.9 кредитного договора, согласно положениям которого: в случае недостаточности денежных средств, поступивших от заемщика, для исполнения им обязательств по договору в полном объёме, устанавливается следующая очередность удовлетворения требований Кредитора:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи. 

Оснований не доверять представленному ответчиком расчету у суда не имеется. Доказательств, опровергающих данный расчет, стороной истца не представлено.

Учитывая изложенное, принимая во внимание положения названных норм, а также условия заключенного между сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании с ответчиков в пользу ООО КБ «БФГ-Кредит» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» основного долга в сумме 18 997,71 рублей, просроченных процентов 74,93 рублей. 

По требованиям истца о взыскании с ответчиков неустойки на просроченный основный долг и неустойки на просроченные проценты, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения между сторонами договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

Из индивидуальных условий кредитования следует, что при нарушении сроков возврата кредита и (или) начисленных процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно положениям статьи 189.78 Федерального закона от 26 октября 2012 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом. Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 189.88 указанного Закона конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

На основании пункта 1 статьи 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Пункт 1 статьи 406 ГК РФ, который предусматривает последствия неисполнения обязательств по договору в связи с просрочкой кредитора, содержится в главе 25, регулирующей вопросы ответственности за неисполнение обязательств.

Таким образом, по своей правовой природе указанная норма права предусматривает освобождение должника от несения ответственности за неисполнение условий договора при просрочке кредитора.

Как разъяснено в пункте 47 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (пункт 3 статьи 405, пункт 3 статьи 406 ГК РФ).

Приказом Банка России от 27 июля 2016 года № ОД-2389 у КБ «БФГ-Кредит» (ООО) с 28 июля 2016 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 23 сентября 2016 года ООО КБ «БФГ-Кредит» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Из представленного в дело графика платежей видно, что последний платеж в счет погашения задолженности должен был произведен до ДД.ММ.ГГГГ, фактически задолженность погашена ДД.ММ.ГГГГ. 

Вместе с тем, как следует, из пояснений ответчика, офис Банка в г. Рыбинске закрыли, о том, куда нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности не уведомили.

Учитывая положения законодательства о банкротстве, у ООО КБ «БФГ-Кредит» существует единственный расчетный счет, на который могут быть перечислены денежные средства, конкурсный управляющий обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета ответчику.

Вместе с тем, доказательств того, что конкурсным управляющим своевременно были предприняты меры по извещению ФИО1 об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, о реквизитах, по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитам, суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «БФГ-Кредит» направило в адрес ответчиков уведомление о признании банка несостоятельным (банкротом), о реквизитах, по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредиту. 

Указанное уведомление ответчиком ФИО1 получено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправлений с почтовым идентификатором №. 

Как следует из письменных материалов дела, с момента извещения истцом ФИО1 о надлежащих реквизитах для оплаты ответчиком платежи по кредитному договору стали производиться ежемесячно в установленных условиями договора суммах, производились без перерывов до полного погашения задолженности.

С учетом изложенного требования об уплате неустойки на просроченный основной долг и на просроченные проценты заявлены необоснованно. 

При указанных обстоятельствах, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ООО КБ «БФГ-Кредит» - в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО КБ «БФГ-Кредит» - в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.В. Голованов

76RS0013-02-2019-000360-17