Дело № 2-2220/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июня 2018 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе: судьи Алексеевой Е.В., при секретаре Ереминой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании страхового случая наступившим и взыскании страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая, 

У С Т А Н О В И Л:

истец ФИО2 обратился в суд с указанным иском к ответчику ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в размере 55 000 руб. под 22,797% годовых на срок 53 месяца. 

При заключении кредитного договора, ФИО1 также заключила договор страхования жизни и здоровья заемщика в целях обеспечения кредитных обязательств в случае ее смерти. 

Срок страхования – 53 месяца, страховая сумма составляет по договору страхования 55 000 руб. Страховыми рисками являются: стандартное покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным п.1.2 настоящего заявления на страхование: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й и 2-й группы; ограниченное покрытие- для лиц, относящихся к категориям. указанным ниже в настоящем пункте; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая ( п.1.2) заявления. 

Согласно п. 4 заявления выгодоприобретателем являются: в размере непогашенной на дату наступления страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России» - ПАО «Сбербанк России» в остальной части застрахованное лицо, а в случае его смерти –наследники застрахованного лица.

ФИО1 в данном заявлении дала согласие на оплату банку за подключение к программе страхования премии в сумме 4 834, 04 руб., которая была полностью оплачена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанциями. 

После оплаты ФИО1 суммы за подключение к программе страхования, Банк заключил с ответчиком в отношении ФИО1 договор страхования по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховой плис №. 

На руки ФИО1 был выдан второй экземпляр заявления на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии №, причиной смерти ФИО1 стал отек головного мозга, который явился следствием инфаркта правого полушария головного мозга, наступившего после проведенной операции ДД.ММ.ГГГГ – коронарное шунтирование, пластика митрального клапана. 

Он является сыном ФИО1 и наследником после ее смерти, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с заявлением, в котором сообщил о смерти ФИО1, об имеющихся кредитных договорах, о том, что он является наследником матери. 

В феврале 2018 года ПАО «Сбербанк России» обратился в Ленинский районный суд г. Ульяновска с заявлением о взыскании с него как с наследника ФИО1 задолженности по кредитному договора, с него решением суда взыскана в пользу банка задолженность вт размере 50 460, 51 руб., сумма задолженности по процентам в размере 16 875, 42 руб. 

В судебном заседании из представленных банком документов ему стало известно о наличии договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания отказала в страховой выплате, посчитав, что причина смерти ФИО1 не является страховым случаем. 

Считает отказ ответчика незаконным, так как смерть ФИО1 наступила в результате несчастного случая, т.е. непредвиденного события (патологического процесса), возникшего после проведенной операции. 

С учетом уточнения исковых требования ФИО2 просит признать смерть ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», признать незаконным отказ ответчика в страховой выплате, обязать ответчика исполнить свои обязательства по договору страхования, выплатив на счет ФИО1 в ПАО «Сбербанк России» страховую выплату в размере 51 227, 80 руб. в счет погашения задолженности ФИО4 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за №, обязать ответчика выплатить ему как наследнику по закону после смерти ФИО1 оставшуюся часть страхового возмещения в сумме 3 722, 20 руб. 

В судебном заседании истец ФИО2 не присутствовал, извещался о времени и месте рассмотрения дела. Представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании на исковых требованиях, с учетом их уточнения настаивала и пояснила, что в соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. 

На момент заключения договора страхования жизни и здоровья ФИО1 имела заболевания, предусмотренные данным договором. Однако в данном договоре отсутствует условие о наступлении смерти застрахованного лица в случае операции и (или) осложнений после операции (лечения) застрахованного лица после заключения договора страхования. 

Также в данном договоре отсутствуют разъяснения понятия «несчастный случай» и разъяснения, при каких обстоятельствах оно применимо. 

Из протокола паталого -анатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ в п. 32 указано основное заболевание: ХИБС –крупноочаговый постинфарктный кардиосклероз; осложнениями основного заболевания послужили: маммарно-коронарное шунтирование, аорто-коронарное шунтирование, пластика митрального клапана на портном кольце; двусторонняя нижнедольная пневмония; инфаркт правого полушария головного мозга.

Таким образом, проведенная операция привела к осложнению имеющегося заболевания, а также к развитию заболевания –двусторонней пневмонии (воспалению легких), которого перед операцией у ФИО1 не имелось, к инфаркту головного мозга, который повлек отек головного мозга. 

Данные осложнения не могли быть предвидены врачами перед началом операции, иначе операцию бы не проводили.

Причиной смерти ФИО1 послужили сама операция и возникшие после нее необратимые патологические процессы, в том числе двусторонняя пневмония, о чем указано п. 34 протокола. 

Таких заболеваний, как двусторонняя пневмония, инфаркт головного мозга у ФИО1 на момент заключения договора страхования не имелось. 

Учитывая, что под несчастным случаем обычно понимается непредвиденное событие, неожиданное обстоятельство, повлекшее ухудшение здоровья и смерть человека, то непредвиденные осложнения заболевания и развитие дополнительных заболеваний вследствие проведенной операции, повлекшие смерть ФИО1, можно признать несчастным случаем. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела. В письменном отзыве на иск указал следующее.

Между Обществом и ПАО «Сбербанк России» заключено ДД.ММ.ГГГГ соглашение об условиях и порядке страхования «ДСЖ-2, в рамках которого Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных заявлений заемщиков. 

ФИО1 не являлась ни страхователем, ни выгодоприобретателем по договору, она не заключала договор страхования. ФИО1 являлась застрахованным лицом на основании письменного заявления от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» и, которые применяются в отношении лиц, принятых на страхование с ДД.ММ.ГГГГ. Само ПАО «Сбербанк России» о нарушении своих прав не заявляло. Истцом, документов, подтверждающих просьбу ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 обратиться в суд, не представлено. Таким образом, у истца отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого он не является ни стороной, ни застрахованным лицом, ни выгодоприобретателем. 

По договору страхования на Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» страховой случай не наступил, в связи с чем, обязанность страховщика по страховой выплате не возникла. 

Смерть ФИО1 не может быть отнесена к страховым случаям, поскольку она не соответствует описанию страхового случая, данному в договоре страхования.

На основании письменного заявления ФИО1 была подключена к программе страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках соглашения и в соответствии с условиями участия в программе страхования. 

Согласно п. 1 заявления на страхование и п.3.2 Условий страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность 1 и 2 группы застрахованного лица.

При этом, согласно п.1.2 заявления и п.3.2.1, 3.2.2 Условий, договоры страхования заключаются на условиях стандартного и ограниченного покрытия. 

В случае, если застрахованное лицо на дату подписания заявления на страхование являлось, страдает ( а также проходившее лечение в течение последних пяти лет) в связи с заболеваниями сердечно-сосудистой системы ( инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), то договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. 

Из представленных документов усматривается, что до даты подписания заявления на страхование, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был установлен диагноз: гипертоническая болезнь 3 ст., риск IVИБС. Стенокардия напряжения. Соответственно, ФИО1 была принята на страхование на условиях ДСЖ-2 с ограниченным покрытием, т.е. страховыми рисками являлись смерть в результате несчастного случая и дожитие до даты. Следовательно, договор страхования в отношении ФИО1 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. 

Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем и у страховщика отсутствуют основания для произведения страховой выплаты. 

Оснований для взыскания штрафа по делу не имеется. В случае взыскания неустойки, ее размер подлежит снижению на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ. 

Представитель 3-го лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, приведя доводы, аналогичные изложенным представителем ответчика в отзыве на исковое заявление. 

С учетом мнения участников судебного заседания, суд определил рассмотреть дело по существу при данной явке. 

Выслушав участников судебного заседания, суд приходит к следующему. 

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения №8588 и ФИО1 был заключен 21.12.2015г. кредитный договор № по условиям которого ФИО1 был выдан кредит в размере 55 000 рублей на срок 53 мес. с уплатой за пользование кредитными ресурсами 22,80 процентов годовых, а ФИО1 приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Банк – кредитор выполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом, перечислив ФИО1 заемные денежные средства, а ФИО1 ежемесячно вносила согласно графика платежей денежные средства (частично основной долг и проценты по кредиту), но ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 умерла, в связи с чем, на дату ее смерти, осталась задолженность по основному долгу в размере 50 460,51 руб. 

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России».

Свои обязательства при этом ФИО1 исполнила, оплатила страховую премию в соответствии с условиями страхования, что подтверждается квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается сторонами.

Страховщиком в данных правоотношениях выступает ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни». 

Согласно п. 1 заявления на страхование и п.3.2 Условий страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность 1 и 2 группы застрахованного лица.

При этом, согласно п.1.2 заявления и п.3.2.1, 3.2.2 Условий, договоры страхования заключаются на условиях стандартного и ограниченного покрытия. 

В случае, если застрахованное лицо на дату подписания заявления на страхование являлось, страдает ( а также проходившее лечение в течение последних пяти лет) в связи с заболеваниями сердечно-сосудистой системы ( инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), то договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. 

Из представленных документов усматривается, что до даты подписания заявления на страхование, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был установлен диагноз: гипертоническая болезнь 3 ст., риск IVИБС. Стенокардия напряжения. Соответственно, ФИО1 была принята на страхование на условиях ДСЖ-2 с ограниченным покрытием, т.е. страховыми рисками являлись смерть в результате несчастного случая и дожитие до даты. 

Следовательно, договор страхования в отношении ФИО1 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, к которой была подключена ФИО6 содержит понятие «несчастного случай», а именно «несчастный случай» - это фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. 

ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ. 

Из протокола патолого - анатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что причиной смерти ФИО1 явился отек головного мозга с дислокацией ствола. 

Клинико-патолого-анатомический эпикриз: смерть ФИО1 наступила от крупноочагового постинфарктного кардиосклероза, обусловившего развитие хронической сердечной недостаточности, на фоне атеросклероза артерий головного мозга, осложнившегося в послеоперационном периоде развитием инфаркта правого полушария мозга, что привело к развитию отека мозга с дислокацией ствола, явившегося непосредственной причиной смерти. 

Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков в соответствии с которыми был заключен договор страхования, не содержит указание на то, что смерть застрахованного лица вследствие хирургического вмешательства, либо иного лечения не является несчастным случаем. 

Как установлено в судебном заседании причиной смерти ФИО1 явились осложнения после плановой операции по коронарному шунтированию, пластики митрального клапана, т.е. имело место фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица. 

Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков – физических лиц определяют порядок участия клиента в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков -физических лиц. 

В соответствии с данными условиями страховой случай - свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. 

Указанных обстоятельств по делу судом не установлено. 

Исходя из условий договора страхования, смерть ФИО1 явилась следствием несчастного случая, в связи с чем, должна быть признана страховым случаем в рамках заключенного ДД.ММ.ГГГГ договора страхования.

В результате смерти ФИО1 наступил страховой случай, в связи с чем, страховщик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» обязан перечислить страховое возмещение на счет заемщика ФИО1 для погашения ее задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за №. 

Исходя из условий договора страхования, страховая сумма по риску «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» (для застрахованных на условиях ограниченного покрытия) устанавливается единой и составляет 55 000 руб. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется. 

На дату наступления страхового случая - ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за № составляла 51 277, 80 руб. 

В соответствии с заключенным договором страхования выгодоприобретателем по договору являются: ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредита, в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо ( в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Наследственным делом после смерти ФИО1 подтверждается, что наследником после ее смерти является ее сын- истец по делу ФИО2

В связи с чем, ответчик обязан перечислить на счет ФИО1 в ПАО «Сбербанк России» в счет погашения ее задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за № сумму 51 277, 80 руб., а ФИО2 обязан выплатить 3 722, 20 руб. 

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1 850 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ суд, 

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО2 - удовлетворить. 

Признать смерть ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» страховую сумму 51 277, 80 руб. с зачислением на счет ФИО1 в ПАО «Сбербанк России» в счет погашения ее задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за №.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 страховую сумму 3 722, 20 руб. 

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 1 850 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Судья: Е.В. Алексеева