Дело № 2-917/2025 

12RS0001-01-2025-000770-05 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волжск 03 июня 2025 года

Волжский городской суд Республики Марий Эл в составе судьи Глуховой Ю.Р., при секретаре судебного заседания Онучиной Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании действий незаконными, взыскании стоимости дополнительных услуг, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов по кредиту, компенсации морального вреда, штрафа,

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России», Банк) с учетом уточнений о признании действий ответчика по навязыванию дополнительного договора Продленная гарантия с обществом с ограниченной ответственностью «УК «Транстехсерис» (далее ООО «УК «Транстехсервис») на сумму 120000 рублей при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ незаконными, взыскании стоимости дополнительных услуг в сумме 120000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами, в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (95 дней) в сумме 6558 рублей 90 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда на сумму 120000 рублей проценты по ставке Банка России, убытки в виде начисленных процентов по кредитному договору на сумму 120000 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (95 дней) в сумме 8776 рублей 43 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ с начислением 28,1% годовых до дня фактического возврата суммы 120000 рублей, компенсации морального вреда 10000 рублей, штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя. 

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 364000 рублей на приобретение автомобиля, под 28,10% годовых на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора Банк обязал истца приобрести дополнительную услугу, путем заключения договора Продленная гарантия с ООО «УК Транстехсервис» и оплатить 120000 рублей. При заполнении истцом заявления на получение кредита, информация в нем о дополнительной услуге отсутствовала. Банк включил в кредитный договор условие об оплате дополнительной услуги Продленная гарантия, при этом истцу реквизиты счета для перечисления денежных средств за указанную услугу не передавались, из условий кредитного договора невозможно определить желание истца на перечисление денежных средств за данную услугу. Заключить кредитный договор без приобретения дополнительной услуги Продленная гарантия, у истца не имелось возможности. Банк не предоставил истцу сведений о полной стоимости кредита, стоимости предлагаемых дополнительных услуг, альтернативный вариант кредитного договора, в связи с чем, истец, не смог реализовать право выбора и отказаться от услуг. Денежные средства за дополнительную услугу Продленная гарантия в сумме 120000 рублей, перечислены Банком из кредитных средств. Поскольку указанные действия ответчика нарушают права истца, как потребителя, причинили ему убытки в виде перечисленной суммы и процентов по банковскому кредиту, заявлены указные требования. При этом истец, указал, что заявленный способ защиты, отличен от пункта 2.10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие требования поддерживает. 

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 (по доверенности) полагала, требования незаконными и необоснованными, просила в удовлетворении иска отказать. 

В судебное заседание третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора представители общества с ограниченной ответственностью «УК Транстехсервис», автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» не явились, извещены надлежащим образом. 

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как определено статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункты 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Из Индивидуальных условий потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и Общих условий, предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по Кредиту на приобретение транспортного средства (далее ОУ) следует, что между ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 364000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 28,10% годовых (л.д. 51-52, 56-63).

Из раздела 1 ОУ следует, что договор состоит из индивидуальных условий и ОУ и является договором потребительского кредита в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из пункта 9 Индивидуальных условий следует, что обязанностью Заемщика по заключению иных договоров является следующее, при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для заключения и погашение кредита – договор об открытии и обслуживании Счета погашения/счета кредитования в соответствии с ОУ.

Из пункта 10 Индивидуальных условий следует, что Заемщиком исполнения обязательств по договору обеспечивается залогом приобретаемого транспортного средства, включая дополнительное оборудование (при наличии). Договор залога заключается путем подписания индивидуальных условий в соответствии со Способом 2, предусмотренных в ОУ. 

Пунктом 11 индивидуальных условий предусмотрено, что целями использования заемщиком потребительского кредита является, приобретение транспортного средства, включая финансирование расходов, связанных с приобретением транспортного средства. 

Согласно пункта 15 индивидуальных условий оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщиком за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение) – не применимо. 

Договор подписан заемщиком собственноручно.

В пункте 11 Индивидуальных условий кредитного договора в качестве цели использования заемщиком потребительского кредита указаны: "оплата полной/части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно пункту 10 индивидуальных условий".

Из заявления-анкеты на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 просил предоставить кредит на приобретение транспортного средства в сумме 364000 рублей, стоимость транспортного средства LADA VESTA, VIN № составляет 1635000 рублей, дополнительных услуг 120000 рублей. Данное заявление подписано заемщиком собственноручно (л.д.53).

В заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) от ДД.ММ.ГГГГ указано, что ФИО1 согласен на предоставление дополнительной услуги Продленная гарантия, поставщик услуги - КАРСО ПРЕМИУМ, получатель средств за услугу – «УК Транстехсервис», стоимость услуги – 120000 рублей. Так же указано, что ФИО1 разъяснено, право отказаться от услуги, в течении 30 календарных дней со дня выражения согласия на оказание услуги. Для отказа требуется обратиться с заявлением об отказе от услуги/оборудования к лицу, оказывающему услуги. Данное заявление подписано заемщиком собственноручно (л.д.54).

Из пунктов 2, 3 указанного заявления, также следует, что истцу разъяснено право требовать у лица, оказывающего услуг возврата стоимости услуги, (за вычетом части стоимости такой услуг, фактически оказанной (выполненной) до дня получения заявления об отказе от Услуги). Право обратиться в Банк в случае отказа лица, оказывающего услугу от исполнения требования о возврате денежных средств за услуги за вычетом части стоимости услуги, фактически оказанной до дня получения таким лицом заявления об отказе от услуги (заемщик вправе обратиться в Банк не ранее чем по истечении 30 календарных дней, но не позднее 180 календарных дней со дня обращения к лицу, оказывающему услугу с указанием даты обращения Заемщика к такому лицу).

В пункте 19 Индивидуальных условий указано, что Заемщик поручает Кредитору в дату предоставления кредита на счет кредитования перечислить с указанного счета сумму 244000 рублей в ТСП «УК «Транстехсервих», по приведенным реквизитам на оплату приобретаемого ТС; 120000 рублей в ТСП «УК Траснтехсервис» по приведенным реквизитам на оплату приобретаемых дополнительных услуг. 

ДД.ММ.ГГГГ общество с ограниченной ответственностью «Карсо» (продавец) и ФИО1 (покупатель) заключили договор гарантийного обслуживания № в отношения автомобиля LADA VESTA, VIN №, на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость договора составляет 120000 рублей, включая НДС 20% (пункты 1,.2.1, 3.1 договора) (л.д.45-50).

Из пункта 2.4 договора следует, что покупатель оплачивает 100% стоимости договора в течение 3 банковских дней с момента подписания настоящего договора, путем денежного перевода на счет продавца или путем использования кредитных денежных средств, перевод которых осуществляется после подписания данного договора на счет продавца. 

Согласно, платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ Банк денежные средства в размере 120000 рублей перечислил «УК Транстехсервис» за Продленную гарантию (л.д.10). 

При таких обстоятельствах имеются основания для выводов о том, что ФИО1 добровольно подписал заявление на предоставление дополнительной услуги Продленная гарантия и поручил Банку перечислить из кредитных средств за дополнительную услугу сумму 120000 рублей в соответствии с условиями, изложенными в заявлении о предоставлении дополнительных услуг.

Поскольку судом установлено, что ФИО1 добровольно подписал заявление на предоставление дополнительных услуг Продленная гарантия и поручил ПАО "Сбербанк России" перечислить из кредитных средств за дополнительную услугу сумму 120000 рублей, оснований для признаний доводов иска о том, что Банк обязал истца приобрести дополнительную услугу, путем заключения договора Продленная гарантия с ООО «УК Транстехсервис» и оплатить 120000 рублей, заключение и условия кредитного договора зависли от приобретения ФИО1 дополнительной услуги Продленная гарантия, являются не обоснованными.

Доводы иска о том, что при заполнении заявления на получение кредита информация о дополнительной услуге отсутствовала, из условий кредитного договора невозможно определить желание истца на условия о дополнительной услуге, опровергаются исследованными в суде доказательствами, поскольку из заявлений на предоставление кредита и дополнительных услуг следует, что ФИО1 выразил согласие на предоставление дополнительной услуги Продленная Гарантия за 120000 рублей, поставщиком услуги КАРСО ПРЕМИУМ. 

В условиях кредитного договора, условие об оплате дополнительной услуги Продленная гарантия отсутствует, имеется условие о перечисление денежных средств на оплату приобретаемых дополнительных услуг, в связи с чем в указанной части доводы иска также являются не обоснованными.

Сам по себе довод истца о том, что ему не передавались реквизиты счета для перечисления денежных средств за дополнительную услугу, не указывают на то, что Банком навязана дополнительная услуга Продленная гарантия. Более того из заявления ФИО1 о предоставлении дополнительной услуги следует, что он сообщил Банку наименование поставщика дополнительной услуги Продленная гарантия, а также лицо, в пользу которого подлежат перечислению денежные средства за дополнительную услугу.

Доводы иска о том, что Банк не предоставил истцу сведения о полной стоимости кредита, стоимости предлагаемых дополнительных услуг, альтернативный вариант кредитного договора, в связи с чем истец, не смог реализовать право выбора и отказа от услуг не нашли подтверждения в суде, поскольку из заявления на предоставление кредита и индивидуальных условий следует, что Банк предоставил истцу заявленный им займ в размере 364000 рублей, на 60 месяцев, под 28,10% годовых, полная стоимость кредита составляет 28,046 % годовых, 315804 рубля 56 копеек. При этом в пункте 15 индивидуальных условий указано, что какие-либо дополнительные услуги необходимые для заключения кредитного договора отсутствуют.

При таких обстоятельствах, оснований для выводов о нарушении Банком при заключении кредитного договора прав потребителя ФИО1 отсутствуют, в связи чем требования о признании действий ответчика по навязыванию дополнительного договора Продленная гарантия с ООО «УК «Транстехсерис» на сумму 120000 рублей при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ незаконными не подлежат удовлетворению.

В связи тем, что требования о взыскании стоимости дополнительных услуг в сумме 120000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, убытков в виде начисленных процентов по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа производные от требований о признании незаконными действий ответчика по навязыванию дополнительного договора, то оснований для их удовлетворения, также не имеется. 

Относительно довода иска о том, что заявленный им способ защиты отличен от пункта 2.10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд полагает необходимым указать следующее.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения закреплены в статье 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Согласно части 2.9 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи.

Частью 2.10 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, что в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч. 2 ст. 7 данного Закона, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены ч. 2.9 ст. 7 данного Закона заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

В соответствии с частью 2.12 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном ч. 2.11 настоящей статьи:

1) при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги;

2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 данной статьи;

3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги;

4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 данной статьи для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу;

5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 данной статьи, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.

Исходя из целей и смысла данных положений Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право требовать у банка возврата денежных средств за дополнительную услугу, если третье лицо такую обязанность не выполняет.

Истец отказ от услуг ни исполнителю, ни Банку не направлял, в связи с чем основания для взыскании оплаченной за дополнительную услугу суммы, по указному основанию также не имеется.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (СНИЛС №) к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ИНН №) о признании действий незаконными, взыскании стоимости дополнительных услуг, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов по кредиту, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Марий Эл через Волжский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.Р.Глухова

Решение принято в окончательной форме

17 июня 2025 года