Дело № 2 –268/2025 (37RS0022-01-2022-003688-38)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Фрунзенский районный суд города Иванова в составе

председательствующего судьи Земсковой Е.Н., 

при секретаре Жориной Е.В.

с участием представителя истца ФИО1,

17 февраля 2025 года рассмотрев в г. Иваново в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «ВСК – Линия жизни», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском кООО «ВСК – Линия жизни»о перерасчете дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни № от 05.05.2017 года, о взыскании суммы дополнительного инвестиционного дохода 1000000 руб., компенсации морального вреда в размере 50000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

Иск обоснован тем, что ответчик не исполнил свои обязательства по договору страхования жизни № от 05.05.2017 года, по окончании срока действия договора в мае 2022 года не выплатил сумму дополнительного инвестиционного дохода.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании пояснил, что истец ФИО2 исковые требования поддерживает. Ответчик не доказал факт отсутствия дохода, с расчетом дополнительного инвестиционного дохода на сумму 209351, 64 руб. истица не согласна в связи с занижением ответчиком показателей.

В качестве третьего лица ФИО1 пояснил, что иск подлежит удовлетворению.

Представитель ответчика ООО «ВСК Линия-Жизни» в судебное заседание не явился, представил в суд письменные возражения, согласно которым ответчик иск не признает. По условиям договора страхования истцу не гарантировалась обязательная выплата дополнительного инвестиционного дохода, гарантированная сумма не установлена. При заключении договора истица также подтвердила, что ознакомлена и согласна с тем, что получение дохода по договору страховщиком не гарантируется. Согласно п. 3.2.4. Инвестиционной декларации по указанному страховому случаю дополнительный инвестиционный доход рассчитывается на дату окончания периода расчета дополнительного инвестиционного дохода, а не за весь период действия договора страхования, как утверждает истица. При этом, дополнительный инвестиционный доход распределяется только в случае наличия у страховщика возможности реализовать соответствующие инвестиционные инструменты (п. 3.2.3. Инвестиционной декларации)( т. 1 л.д. 25-26).

В ходе судебного разбирательства установлено, что в соответствии с договором № 24-236-РЖ от 15.08.2024 года о передаче страхового портфеля, а так же на основании акта приема – передачи страхового портфеля от 01.10.2024 года ООО «ВСК – Линия Жизни» передало права и обязанности по заключенному с ФИО2 договору страхования жизни № от 05.05.2017 годаООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН №)( т. 3 л.д. 24).

С согласия представителя истца к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменный отзыв на иск, согласно которому исковые требования не подлежат удовлетворению (л.д. 65-71 том 3).

Представитель третьего лица ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание не явился по неизвестной причине.

Выслушав объяснения по иску, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В пункте 2 настоящей статьи указано, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Существенными условиями договора личного страхования являются: условие о застрахованном лице, условие о размере страховой суммы, условие о сроке действия договора, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступление иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). 

Согласно статье 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. https://login.consultant.ru/link/?req=doc&base=LAW&n=413539&dst=483&field=134&date=20.07.2023Страхователи не могут оказывать влияния на размер инвестиционного дохода, причитающийся им, поскольку инвестиционный доход распределяется между всеми лицами, в пользу которых заключены договоры накопительного страхования жизни. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В силу п. 7 ст. 10 вышеуказанного Закона при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

05.05.2017 года между ФИО2 и ООО «ВСК Линия-Жизни» заключен договор страхования жизни №, что подтверждается страховым полисом ( т. 3 л.д. 76-77).

Договор заключен в соответствии с Правилами страхования жизни «Линия роста» в редакции от 20.02.2017 года ( т. 3 л.д. 79-83).

Согласно страховому полису страховая премия по договору составила 800000 руб., страховая сумма при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования - 800000 руб.,срок действия договора 5 лет с 10.05.2017 года по 09.05.2022 года включительно. Дополнительный инвестиционный доход рассчитывается в период с 15.06.2017 года по 06.05.2022 года включительно, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода указан в приложении № 2 к договору – Инвестиционная декларация (т. 3 л.д. 78). Сумма выплаты при наступлении риска «Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода, если он был распределен страховщиком. Порядок выплаты инвестиционного дохода указан в п. 12 Правил.

В п. 12 Правил страхования жизни «Линия роста» в редакции от 20.02.2017 года указано, что страховщик по итогам инвестиционной деятельности за определенный период действия договора может определить дополнительный инвестиционный доход, который увеличивает обязательства страховщика по рискам, а так же увеличивает обязательства страховщика по выплате выкупной суммы. При этом порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, а так же риски, которые в случае их реализации могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода содержатся в приложении № 2 к договору – Инвестиционная декларация ( т. 3 л.д. 81 оборот).

ФИО2 свои обязательства по договору исполнила, ею произведена уплата страховой премии по договору № от 05.05.2017 г. в сумме 800000 руб., что не оспаривается сторонами по делу.

Подписывая договор страхования, истец ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами, все положения договора страхования, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной суммы, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, включая риски, связанные с инвестированием средств инвестиционного фонда, порядок расторжения и изменения договора, и другие условия ей понятны, кроме того, подтвердила, что все приложения, являющиеся неотъемлемой частью договоров (приложение № 1 Таблица выкупных сумм, Приложение № 2 Инвестиционная декларация, Правила страхования жизни «Линия роста» получила( т. 3 л.д. 99). 

После окончания действия договора 06.05.2022 г., ФИО2 направила в ООО «Страховая компания «ВСК-Линия жизни» заявление о выплате по договору страхования страховой суммы и дополнительного инвестиционного доходат( т. 3 л.д. 93).

ООО «Страховая компания «ВСК-Линия жизни» 28.06.2022 года выплатило ФИО2 800000 руб. (страховая выплата по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования»), дополнительный инвестиционный доход (ДИД) не был выплачен.

03.11.2022 г. ООО «Страховая компания «ВСК-Линия жизни» направило ФИО2 разъяснения и расчет дополнительного инвестиционного дохода на 06.05.2022 г. в сумме 209351, 64 руб. ( т. 1 л.д. 14).

Дополнительный инвестиционный доход 209351, 64 руб. на дату судебного разбирательства не выплачен.

Суд соглашается с представленным ответчиком расчет дополнительного инвестиционного дохода, поскольку этот расчет ответчиком обоснован, к отчету даны подробные и исчерпывающие пояснения ( т. 3 л.д. 67-68).

Суд отклоняет расчет истца, согласно которому сумма дополнительного инвестиционного дохода составляет 1000000 руб. поскольку этот расчет основан исключительно на предположениях истца о доходности активов в размере 25% в год.

В соответствии с договором № 24-236-РЖ от 15.08.2024 года о передаче страхового портфеля, а так же на основании акта приема – передачи страхового портфеля от 01.10.2024 года ООО «ВСК – Линия Жизни» передало права и обязанности по заключенному с ФИО2 договору страхования жизни № от 05.05.2017 годаООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН №)( т. 3 л.д. 24 и далее в т. 3).

Таким образом, надлежащим ответчиком по делу является ООО «СК «Ренессанс Жизнь», с которого и надлежит взыскать невыплаченный дополнительный инвестиционный доход согласно представленному расчету в размере 209351, 64 руб. в пользу ФИО2, то есть доход в рассчитанный на настоящее время и в неоспариваемой страховщиком части.

По сообщению ответчика в настоящее время его (страховщика) внешние партнеры (Национальный расчетный депозитарий (НРД) и Euroclear) столкнулись с техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщиков жизни, в том числе и «ВСК - Линия жизни», Национальный расчетный депозитарий 03.06.2022 года включен в список российских организаций, на которые в рамках шестого пакета мер ЕС распространил свои санкции.

Суд отклоняет доводы ответчика о неполучении доходов от инвестирования размещенных ФИО2 денежных средств, поскольку санкции в отношении финансовых активов и страховых организаций были введены только 03.06.2022 года уже после окончания срока действия договора страхования жизни № от 05.05.2017 года и по истечению периода расчета дополнительного инвестиционного дохода (05.05.2017 года), при этом все предшествующие этому 5 лет с 2017 года санкции отсутствовали.

Кроме того, согласно ответу Небанковской коммерческой организации акционерное общество «Национальный расчетный депозитарий» от 03.11.2023 года ни ФИО2, ни ООО «ВСК-Линия Жизни» не являются в настоящее время и не являлись депонентами, отсутствуют сведения о принадлежащих данным лицам ценных бумагах и о причитающихся им выплатах ( т. 2 л.д. 63-64).

В связи с изложенными обстоятельствами, суд полагает необходимым обязать ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН №) произвести на основании доступных финансовых данных перерасчет дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни № от 05.05.2017 года, заключенному с ФИО2 (паспорт серия № выдан ДД.ММ.ГГГГ) с учетом распределения дополнительного инвестиционного дохода при реализации инвестиционных инструментов.

В соответствии с ст. 151 Гражданского Кодекса Российской Федерации в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В силу ст. 1101 Гражданского Кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Разрешая вопрос о сумме компенсации морального вреда, причиненного истцу, суд учитывает фактические обстоятельства дела, то обстоятельство, что истец испытывал и испытывает моральные переживания в связи с неисполнением условий договора ответчиком а также период, в течение которого истцу причинялся моральный вред, и суд считает, что моральный вред подлежит возмещению в виде денежной компенсации в размере 30000 руб.

Сумма компенсации морального вреда взыскивается с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Штраф составляет: 209351, 64 + 30000 = 119675, 82 руб.

Штраф подлежит взысканию с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Суд не находит оснований для снижения суммы штрафа в соответствии с ст. 333 ГК РФ, поскольку ответчиком не представлены доказательства наличия исключительных обстоятельств, которые препятствовали ответчику выплатить истцу неоспариваемую сумму дополнительного инвестиционного дохода, сумма штрафа соразмерна последствиям нарушения ответчиком прав истца.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца проценты за пользование денежными средствами за период с 07.05.2022 года по 17.02.2025 года в размере 74257, 63 руб. согласно следующему расчету:

- с 07.05.2022 по 26.05.2022 (20 дн.): 209 351,64 x 20 x 14% / 365 =1 605,99руб., - с 27.05.2022 по 13.06.2022 (18 дн.): 209 351,64 x 18 x 11% / 365 =1 135,66руб., - с 14.06.2022 по 24.07.2022 (41 дн.): 209 351,64 x 41 x 9,50% / 365 =2 234,04руб., - с 25.07.2022 по 18.09.2022 (56 дн.): 209 351,64 x 56 x 8% / 365 =2 569,58руб., - с 19.09.2022 по 23.07.2023 (308 дн.): 209 351,64 x 308 x 7,50% / 365 =13 249,38руб., - с 24.07.2023 по 14.08.2023 (22 дн.): 209 351,64 x 22 x 8,50% / 365 =1 072,57руб., - с 15.08.2023 по 17.09.2023 (34 дн.): 209 351,64 x 34 x 12% / 365 =2 340,15руб., - с 18.09.2023 по 29.10.2023 (42 дн.): 209 351,64x 42 x 13% / 365 =3 131,67руб., - с 30.10.2023 по 17.12.2023 (49 дн.): 209 351,64 x 49 x 15% / 365 =4 215,71руб., - с 18.12.2023 по 31.12.2023 (14 дн.): 209 351,64 x 14 x 16% / 365 =1 284,79руб. - с 01.01.2024 по 28.07.2024 (210 дн.): 209 351,64 x 210 x 16% / 366 =19 219,17руб., - с 29.07.2024 по 15.09.2024 (49 дн.): 209 351,64 x 49 x 18% / 366 =5 045,03руб., - с 16.09.2024 по 27.10.2024 (42 дн.): 209 351,64 x 42 x 19% / 366 =4 564,55руб., - с 28.10.2024 по 31.12.2024 (65 дн.): 209 351,64 x 65 x 21% / 366 =7 807,79руб., - с 01.01.2025 по 17.02.2025 (48 дн.): 209 351,64 x 48 x 21% / 365 =5 781,55руб., итого:75257,63руб.

В соответствии с ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца почтовые расходы 268 руб.

Суд отказывает в удовлетворении иска ФИО2 к ООО «ВСК – Линия жизни» о защите прав потребителя.

В соответствии с ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в бюджет городского округа Иваново государственную пошлину 6359 руб., из которых 300 руб. – по иску о компенсации морального вреда, 6059 руб. – по имущественной части иска в соответствии с редакцией ст. 333.19 НК РФ, действовавшей на дату подачи иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Удовлетворить частично исковые требования ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя.

Обязать ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН №) произвести перерасчет дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни № № от 05.05.2017 года, заключенному с ФИО2 (паспорт серия № выдан 30.06.2003 года) с учетом распределения дополнительного инвестиционного дохода при реализации инвестиционных инструментов.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН №) в пользу ФИО2 (паспорт серия № выдан 30.06.2003 года):

- дополнительный инвестиционный доход по договору страхования жизни № № от 05.05.2017 года в размере 209351, 64 руб.,

- компенсацию морального вреда 30000 руб.,

- штраф 119675, 82 руб.,

-проценты за пользование денежными средствами за период с 07.05.2022 года по 17.02.2025 года в размере 74257, 63 руб. 

- почтовые расходы 268 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Отказать в удовлетворении иска ФИО2 (паспорт серия № выдан ДД.ММ.ГГГГ) к ООО «ВСК – Линия жизни» (ИНН №) о защите прав потребителя.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ( ИНН №) в бюджет городского округа Иваново государственную пошлину 6359 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Н. Земскова

Мотивированное решение составлено 04.03.2025 года.