Дело № 2-306/2019

29RS0026-01-2019-000724-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Холмогоры

28 июня 2019 года

Холмогорский районный суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Поддубняк Г.А.

при секретаре Ворониной Г.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в селе Холмогоры 28 июня 2019 года гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании незаконным взимание комиссии по договору потребительского кредита, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее – ПАО «Почта банк») о признании незаконным взимание комиссии в размере 500 рублей за услугу «Кредитное информирование» по договору потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от 17.04.2017 года, о признании незаконным требования ответчика о взыскании 4500 рублей за услугу «Кредитное информирование» и процентов на эту сумму, взыскание компенсации морального вреда, судебных расходов за направление претензии в сумме 57,50 рублей, считая списание указанных денежных средств за услугу «Кредитное информирование» незаконной и необоснованной.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, пояснив суду, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО «Почта Банк» договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», по условиям которого сумма кредитного лимита составила 61550,00 рублей, процентная ставка 19,90% годовых, количество платежей 24, размер платежа 3140 рублей, которые нужно вносить до 17 числа каждого месяца. В апреле 2019 года она внесла очередной, как считала, последний платеж, но не 17 числа, а ДД.ММ.ГГГГ и обратилась в один из клиентских центров банка с целью закрытия счета. Однако был выдан новый график платежей, где указан 25, 26 платежи, итого задолженность перед банком составила 5054,54 рублей. По телефону в офис банка ей пояснили, что по 500 рублей с её счета снимали в качестве платы за услугу «Кредитное информирование», которая подключается автоматически при просрочке платежа. На её вопрос, что представляет собой данная услуга, сотрудник банка пояснила, что информацию о данной услуге можно получить на сайте банка в условиях кредитования, она заключается в информировании о состоянии просроченной задолженности клиента банка. ДД.ММ.ГГГГ, в связи с несогласием взимания с неё комиссии за услугу «Кредитное информирование», она обратилась к ответчику с претензией, на которую получила отказ в виде смс-сообщения. По настоящее время ответчик выставляет требование об оплате денежных средств за услугу «Кредитное информирование», с процентами, что считает незаконным и необоснованным, как нарушающие её права как потребителя. 

Представитель ответчика – ПАО «Почта Банк» - в суд не явился, извещен надлежащим образом, согласно представленного отзыва иск не признал (л.д.68-70).

В соответствии с ч.4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей»), настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Часть 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Соответственно, Закон применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения. Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с п. 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии сл ост. 39 Закона «О защите прав потребителей» последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключили договор № (далее – Договор), на предоставление заемщику кредита в сумме 61550,00 рублей со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ под 19,90 % годовых, с количеством платежей – 24, размер платежа – 3140,00 рублей. Периодичность (дата) платежей до 17-го числа каждого месяца (л.д.71-74).

В пункте 5.9 Условий предоставления потребительских кредитов (Общие условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. по программе «Потребительский кредит» (Редакция 2.18), а также Тарифы по предоставлению потребительских кредитов «Первый почтовый» (далее – Тарифы) содержат условия «Дополнительные Услуги, предоставляемые по Договору, а именно, предусмотрена услуга «Кредитное информирование» - услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии Просроченной Задолженности по Кредиту и способах её погашения. Комиссия за данную услугу взимается в размере 500 рублей за 1 период пропуска платежа, за 2, 3, 4 периоды пропуска платежа – 2 200 рублей. 

Заключенный между сторонами Договор включает в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Согласие Заемщика), Условия, Тарифы.

Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами (часть 5 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1).

Действия Банка по изменению заемщиком дат внесения платежей по кредитному договору, уменьшению платежа, равно как и пропуск платежа осуществляется в рамках услуги кредитования в соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ и ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не является самостоятельной услугой.

Установление не предусмотренных действующим законодательством дополнительных платежей по кредитному договору (помимо процентов на сумму предоставленного кредита) противоречит нормам гражданского законодательства.

При осуществлении своей кредитной деятельности банк не вправе возлагать на заемщика расходы по соблюдению установленных для кредитной организации внутренних правил даже в целях компенсации возможно понесенных им расходов.

Согласно ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее – Федеральный закон «О потребительском кредите») информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа), после заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размер произведенных за предыдущий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

В соответствии с пунктами 11, 14, 19 ст. 4 Федерального закона «О потребительском кредите» индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

По смыслу указанных выше норм, информация о предоставляемых услугах, доводимая до потребителя, должна быть понятной, легко доступной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение, а также все суммы по вышеуказанным услугам, в целях обеспечения правильного понимая условия потребителям должны указываться в рублях.

Банк, являющийся исполнителем услуги по предоставлению потребительского кредита был поставлен в известность о том, что потребитель нуждается исключительно в услуге по предоставлению потребительского кредита, был обязан предоставить полную и достоверную информацию о данной услуге, и был обязан согласовать с потребителем оказание иных дополнительных платных услуг.

В соответствии с п.2 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и(или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Между тем, согласие на оказание вышеуказанных услуг не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку согласие потребителя, в данном случае определено наличием поставленного символа «х» типографским способом, а не собственноручно.

Согласно совокупности норм действующего законодательства, сведения об услуге (кредите) и условиях оказания услуги должны соответствовать закону, поскольку являются показателями качества услуги (ст.422, 819 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Как следует из определения, раскрывающего понятие «услуга», приведенного в п.1 ГОСТ Р 50646-94 «Услуги населению. Термины и определение», утвержденные постановлением Госстандарта РФ от 21 февраля 1994 №34, услуга – это результат непосредственного взаимодействия исполнителя и потребителя, а также собственной деятельности исполнителя по удовлетворению потребности потребителя.

Из изложенного следует, что финансовая услуга в виде потребительского кредита должна способствовать удовлетворению потребностей потребителя в получении денежных средств, использования их в потребительских целях с условием возврата в согласованный срок, уплатой согласованных процентов за пользование кредитом, полной стоимости кредита.

Заключение подобного договора содержит в себе условия, являющиеся явно обременительными для потребителя и существенным образом нарушают баланс интересов сторон. 

При таких обстоятельствах, с учетом приведенных правовых норм, суд приходит к выводу о том, что в индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1, включено условие, нарушающее установленные законом её права как потребителя.

Суд считает, что довод ответчика, который в письменном отзыве указывает на то, что кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, заемщик взял на себя обязательство возвратить денежные средства, переданные кредитором, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора, необоснованным, поскольку не основан на нормах действующего законодательства. Потребитель не является профессиональным участников финансового рынка, а общая схема оформления документов, создают условия для неверного понимая потребителем существа отношений.

В связи с чем, суд полагает, что следует признать незаконным взимание комиссии в размере 500 рублей за услугу «Кредитное информирование» по договору потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» с процентами, поскольку банк не вправе после заключения договора в одностороннем порядке вносить изменения в договор, а Договором, заключенным с истцом, не предусмотрено взимание неустойки в размере 500 рублей за несвоевременное внесение платежа, Договором (п.12) предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20%. Обязанность уплачивать комиссию за пропуск платежа является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Установление банком дополнительных вознаграждений, кроме суммы процентов, зависящих от размера кредита и фактического времени нахождения кредита у заемщика, противоречат ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии со ст. 150 п.1 Гражданского кодекса Российской Федерации жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, неприкосновенность жилища, личная и семейная тайна, свобода передвижения, свобода выбора места пребывания и жительства, имя гражданина, авторство, иные нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом.

В соответствии с п.1 ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание доводы истца, которая ссылается на то, что действиями банка ей был причинен моральный вред, выразившийся в незаконном требовании взимания с неё денежных средств, в увеличении периодов платежей по договору, отсутствием реакции банка на её претензию, а также необходимостью обращения в суд за защитой нарушенных прав, суд считает, что истцу ФИО1 причинены нравственные страдания, в связи с нарушением её прав потребителя и, считает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, которая отвечает требованиям разумности и справедливости.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судебные расходы, понесенные истцом ФИО1 в сумме 57,50 рублей за отправку претензии, также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 700 рублей 00 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать незаконным взимание комиссии в размере 500 рублей за услугу «Кредитное информирование» по договору потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Публичным акционерным обществом «Почта Банк» и ФИО1.

Признать незаконным требование Публичного акционерного общества «Почта Банк» о взыскании денежных средств с ФИО1 за услугу «Кредитное информирование» по договору потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Публичным акционерным обществом «Почта Банк» и ФИО1.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей 00 копеек, штраф в сумме 250 рублей; в счет возмещения судебных расходов в сумме 57 рублей 50 копеек, всего 807 рублей 50 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Почта Банк» государственную пошлину в размере 700 рублей в доход муниципального бюджета. 

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Холмогорский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Г.А. Поддубняк

Мотивированное решение вынесено 3 июля 2019 года.