К делу № 2-124/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Туапсе «13» февраля 2018 года

Туапсинский городской суд Краснодарского края в составе:

Председательствующего судьи: Кошевого В.С.,

С участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности, 

Представителя ответчика САО «ВСК» - ФИО3, действующего на основании доверенности, 

При секретаре судебного заседания: Беловой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии по договору страхования.

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Туапсинский городской суд с исковым заявлением к САО «ВСК», в котором просит взыскать с САО «ВСК» в его пользу часть неиспользованной страховой премии в размере 132 084 рубля 91 копейку, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а так же штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Заявленные требования мотивированы тем, что 22 марта 2017 года между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, что подтверждается полисом-офертой страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № №.

Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств истца по кредитному договору № от 22 марта 2017 года, заключенному с ПАО «БИНБАНК» сроком на 84 месяца.

По условиям договора страхования, страховая премия составила 162 144 (сто шестьдесят две тысячи сто сорок четыре) рубля 23 копейки, которые истец перечислил в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страховки по договору был установлен — 84 месяца.

22 ноября 2017 года истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, в виду чего действие кредитного договора № от 22 марта 2017 года, заключенного с ПАО «БИНБАНК» было прекращено.

Свои обязательства по кредитному договору № от 22 марта 2017 года, заключенному с ПАО «БИНБАНК» истец исполнил 22 ноября 2017 года, следовательно, существование страхового риска прекратилось.

Поскольку, договор страхования продолжал действовать, истец, в день погашения кредита, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратился к ответчику с письменным заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть ему неиспользованную часть страховой премии. В указанном заявлении истцом были приведены все необходимые реквизиты счета получателя.

Факт обращения к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии подтверждает также Дополнительное Соглашение к договору страхования от 22 ноября 2017 года.

30 ноября 2017 года на указанный истцом в заявлении счет, от ответчика поступили денежные средства в сумме 14 670 (четырнадцать тысяч шестьсот семьдесят) рублей 19 копеек.

С суммой выплаты произведенной ответчиком истец не согласился.

08 декабря 2017 года истцом в адрес ответчика была направлена письменная претензия с просьбой в разумный семидневный срок с момента получения претензии, перечислить денежные средства в виде части неиспользованной страховой премии на расчетный счет, принадлежащий истцу. Согласно отслеживанию почтовых отправлений, распечатанному с официального сайта «Почта России», указанная претензия была получена ответчиком 14 декабря 2107 года.

Однако, никаких действий направленных на урегулирование досудебной претензии со стороны ответчика не поступило.

Договор страхования был прекращен до наступления срока, на который он был заключен. Но это прекращение договора страхования не обусловлено отказом страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, а связано с прекращением страхового риска.

Из вышеизложенного следует, что ответчик обязан вернуть истцу неиспользованную часть страховой премии в размере — 132 084 рубля 91 копейку.

С учетом прямого нарушения ответчиком прав истца как потребителя, ФИО1 считает возможным потребовать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Кроме того, истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о возврате неиспользованной страховой премии. Однако, указанная претензия была проигнорирована ответчиком, соответственно за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, при этом воспользовался правом ведения дела через своего представителя.

Представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика САО «ВСК» - ФИО3, действующий на основании доверенности в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении заявленных требований, пояснив, что между САО «ВСК» и ФИО1 был заключен договор страхования на условиях Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода. Объектом страхования указаны имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного. Срок действия Договора установлен 84 месяцев.

Подписывая договор страхования, страхователь ФИО1 согласился с условиями страхования, изложенными в страховом полисе и Правилах страхования, ознакомлен с Правилами, экземпляр Правил на руки получил, о чем свидетельствует подпись Истца в страховом полисе.

22.11.2017 г. ФИО1 инициировано расторжение Договора страхования.

В связи с тем, что с даты заключения Договора страхования и до момента отказа от него прошло более 5 (пяти) рабочих дней, возврат оплаченной страховой премии происходит в порядке, установленном п. 8.4 Правил страхования.

Пунктом 8.4 правил страхования предусмотрен порядок расчета размера страховой премии, подлежащей возврату страхователю, согласно которому страховщик возвращает страхователю неиспользованную часть страховой премии, рассчитанной по формуле, в соответствии с которой сумма возврата премии составила 14 670,19 руб.

Страховая премия в размере 14 670,19 руб. была перечислена на реквизиты счета, указанные ФИО1 в заявлении, что подтверждается платежным поручением № 254909 от 30.11.2017 и не оспаривается Истцом.

Таким образом, ответчиком обязанности выполнены своевременно и в полном объеме.

Суд, заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, представленные доказательства, считает, что исковое заявление не подлежит удовлетворению, по следующим основаниям:

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

В судебном заседании установлено, что 22 марта 2017 года между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, что подтверждается полисом-офертой страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № №, сроком на 84 месяца.

Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств истца по кредитному договору № от 22 марта 2017 года, заключенному с ПАО «БИНБАНК» сроком на 84 месяца.

По условиям договора страхования, страховая премия составила 162 144 рубля 23 копейки, которые истец перечислил в пользу страховой компании в день получения кредита. 

По смыслу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 942 ГК РФ одним из существенных условий договора страхования является условие о сроке страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

Главой 48 ГК РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела» не установлено право Страхователя на односторонний отказ от исполнения страхового обязательства, за исключением права на расторжение договора страхования.

В соответствии с договором страхования № L0302/598/31369820 вручение Правил страхования № от 19.05.2016 г. удостоверено подписью страхователя, что влечет их обязательность как для страхователя и выгодоприобретателя, так и для страховщика в силу вышеуказанной нормы ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Исходя из содержания договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/598/31369820 установлено, что истец был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразил согласие на оплату страховой суммы, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатил стоимость данной услуги.

Из анализа условий заключенных договоров кредитования и страхования, суд считает, что каждый из них был заключен истцом в соответствии с выраженным волеизъявлением физического лица, кредитный договор не содержал условие о возможном отказе в выдаче кредита без страхования. Данная услуга оказывалась по желанию и с согласия клиента.

Доказательств того, что истцу банк отказывал в заключении кредитного договора без заключения договора страхования материалы дела не содержат и стороной истца суду не представлено. 

Поскольку договоры заключены в письменной форме, следовательно, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, из заявления о добровольном страховании и условий кредитного договора следует, что истец выразил желание произвести оплату страховой премии. 

Как следует из пункта 8.3 Правил № комбинированного страхования несчастных случав болезней и потери дохода, утв. 19.05.2016 года, договор страхования досрочно прекращается в случае отказа страхователя физического лица от договора, в таком случае, согласно п.8.3.1 Правил, если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 рабочих дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. В силу п.8.3.2, если заявление об отказе поступило после начала действия договора страхования, и с даты заключения договора страхования и до даты отказа от него прошло не более пяти рабочих дней, страховщик возвращает часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования, при отсутствии в данных природе событий, имеющих признаки страховых случаев. Размер суммы возврата рассчитывается по формуле, указанной п. 8.3.2 правил, в иных случаях по п. 8.4 Правил. 

Так судом достоверно установлено, что 22 ноября 2017 года истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, в виду чего действие кредитного договора № от 22 марта 2017 года, заключенного с ПАО «БИНБАНК» было прекращено.

22 ноября 2017 года Истец, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратился к ответчику с письменным заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть ему неиспользованную часть страховой премии. В указанном заявлении истцом были приведены все необходимые реквизиты счета получателя.

Факт обращения к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии подтверждает также Дополнительное Соглашение к договору страхования от 22 ноября 2017 года.

Из вышеизложенного усматривается, что истец с заявлением о расторжении договора страхования обратился к ответчику в срок, превышающий 5 дней, после заключения договора страхования, таким образом, к данным правоотношениям подлежит применению пункт 8.4 Правил № 167/1 страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода.

Пунктом 8.4 правил страхования предусмотрен порядок расчета размера страховой премии, подлежащей возврату страхователю, согласно которому страховщик возвращает страхователю неиспользованную часть страховой премии, рассчитанной по формуле: ВВ = 0,1 х (1-М/N) х П-В, где: ВВ - сумма возврата премии; М - количество месяцев, в течение которых Договор продействовал (неполный месяц считается за полный); N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования; П - сумма уплаченной страховой премии; В - сумма произведенной страховой выплаты.

Соответственно сумма возврата части оплаченной страховой премии САО «ВСК» исходит из следующих данных: П - общая сумма страховой премии, подлежащая оплате по Договору - 162 144,23 руб.; М - количество месяцев, в течение которых Договор про действовал - с 22.03.2017 по 22.11.2017 (дата заявления о расторжении договора страхования) прошло 8 месяцев (неполный месяц считается за полный); N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования - 84 месяца; В - общая сумма произведенных страховых выплат по Договору - 0,00 руб.

С учетом указанных данных, сумма возврата премии (ВВ) составляет:

ВВ = ОД х (1- 8/84)х162 144,23 руб. - 0,00 = 14 670,19 руб.

Страховая премия в размере 14 670,19 руб. была перечислена на реквизиты счета, указанные ФИО1 в заявлении, что подтверждается платежным поручением № 254909 от 30.11.2017 и не оспаривается Истцом.

Согласно п. 8.5. Правил страхования, возврат Страхователю причитающейся согласно п.п. 8.3, 8.4. Правил страхования суммы страховой премии или её части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления об отказе от Договора страхования.

Таким образом, ответчиком обязанности выполнены своевременно и в полном объеме.

Все представленные в материалах дела доказательства, а также иные юридически значимые обстоятельства, исследованы в судебном заседании, и получили свою оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии по договору страхования – отказать.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции Краснодарского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Туапсинский городской суд.

Резолютивная часть решения оглашена 13 февраля 2018 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 февраля 2018 года.

Председательствующий: ____