Дело №2-2231/2021 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 июня 2021 года г. Армавир

Армавирский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Запорожец И.В.,

при секретаре Прилепской С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд к ФИО1 с исковыми требованиями, в которых просил взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании №PIL

<

.....> от 

<

.....> в сумме 100 473 рубля 95 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 209 руб. 48 коп., мотивируя тем, что между истцом и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №PIL

<

.....> от 

<

.....>, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 90 000 рублей 00 коп., с уплатой 39,99% годовых. ФИО1 нарушила сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, возникла задолженность по основному долгу в размере 89 425 руб. 13 коп., начисленные проценты в размере 9 750 руб. 52 коп., штрафы и неустойки в размере 1 298 руб. 30 коп. Поскольку указанная задолженность до настоящего времени не погашена, истец вынужден обратиться в суд с указанным иском. 

В судебное заседание представитель истца не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении заявленных требований настаивал.

Ответчик ФИО1, будучи извещенной надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена в установленном порядке. Суду представлено возражение на исковое заявление, подписанное представителем ответчика, действующего на основании доверенности ФИО2, согласно которым просит рассмотреть дело в отсутствие, в удовлетворении иска просит отказать, поскольку исковые требования не признает в полном объеме, считает, что истцом не представлены доказательства своим исковым требованиям, заверенные надлежащим образом, кроме того ФИО1 является глухонемой, любые сделки с ней должны совершаться исключительно в присутствии сурдопереводчика, однако банком ей не предоставлялся сурдопереводчик. Кроме того, на л.д. 19-21 имеются кредитные документы, якобы подписанные ею простой электронной подписью. Однако, чем подтверждается факт их подписания электронной подписью и факт ее присвоения, не известно. Истцом не приложены собственноручно подписанные документы, подтверждающие согласие заемщика заключать договоры путем подписания электронной подписью. Не признает требования истца, поскольку ранее направляла заявки, оставляла копии своего паспорта и имела кредитные карты разных банков, считает, что не исключено, что документы, приложенные истцом подложные. Приложенные копии не заверены банком надлежащим образом. Также истцом не представлен подробный расчет задолженности, в связи с чем, не возможно провести проверку того, был ли рассчитан кредитный долг в соответствии с требованиями закона. Исковое заявление подписано представителем по доверенности, однако доверенность не заверена в установленном порядке. 

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, 

<

.....> АО «Альфа-Банк» была направлена оферта ФИО1 с предложением заключить договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты на условия, указанных в Индивидуальных условиях, а именно лимит кредитования 90 000 рублей, сроком действия в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в договоре кредита.

Так, согласно п.2 Индивидуальных условий срок и порядок возврата задолженности по договору кредита определяется Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями договора. 

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг 24,49% годовых; процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций, снятии наличных и приравненных к ним 24,49% годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. При условии использования заемщиком обязательств в установленные договором кредита сроки. Банк вправе уменьшить ставку для определения минимального платежа в порядке, предусмотренном общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа – число каждого месяца, соответствующее дню заключения договора кредита. Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце, следующем за месяцем заключения договора кредита. 

В пункте 14 Индивидуальных условий указано, что заемщик с общими условиями договора ознакомлена и согласна. 

Как следует из Индивидуальных условий подписание заемщиком Индивидуальных условий кредитования простой электронной подписью заемщика означает заключение договора кредита, при этом заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями договора кредита и обязуется их выполнять.

Как следует из материалов дела, ответчиком 

<

.....> подписаны простой электронной подписью Индивидуальные условия, а также заявление, из текста которого следует, что она подтверждает, что ознакомлена с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», просила в случае принятия банком решения о заключении с ней договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты: открыть ей счет кредитной карты в валюте кредита, указанной в Индивидуальных условиях кредитования, выдать ей к счету кредитной карты кредитную карту АО «Альфа Банк» в соответствии с параметрами, которые определены в Индивидуальных условиях кредитования. 

Данному соглашению о кредитовании банком присвоен номер PIL

<

.....>.

Согласно дополнительного соглашения к договору потребительского кредита от 

<

.....> изменена процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг 39,99% годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним 39,99% годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней. Комиссия за первый год обслуживания кредитной карты 0 рублей, начиная со второго года комиссия за обслуживание кредитной карты 1190 рублей ежегодно. 

В своих возражениях ответчик указала, что не признает факт подписания Индивидуальных условий, заявления, а также согласия на обработку персональных данных и получение кредитного отчета от 

<

.....>, находящихся в материалах дела на л.д. 18-21, указывая, что истцом не представлены достоверные доказательства подписания ею электронной подписью указанных документов. Однако с данными доводами суд не может согласиться.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из смысла п.3 ст.1, п. 3 ст. 423 ГК РФ следует, что сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 807 ГК РФ, договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из Индивидуальных условий банком личность заемщика установлена в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», утвержденного приказом ОАО «Альфа-Банк» от 

<

.....> 

<

.....>, который находится в открытом доступе на сайте АО «Альфа-Банк».

Пунктом 3.26 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» предусмотрено, что особенности использования Простой электронной подписи в рамках договора, в том числе, в Интернет Банке «Альфа-Клик», посредством услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-мобайл-лайт», «Альфа-чек», «Альфа-Диалог», в Интернет-канале, в отделении, при обращении клиента к работнику банка вне отделения банка, а также порядок разрешения споров, связанных с использованием Простой электронной подписи, установлены в Приложении 

<

.....> к договору. 

Согласно п. 2.6 Приложения 

<

.....> к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц, формирование простой электронной подписи клиента осуществляется клиентом с использованием ключа. Клиент соглашается использовать ключ от подписания электронных документов своей простой электронной подписью. 

Пунктом 2.7 Приложения предусмотрено, что простая электронная подпись клиента удостоверяет факт подписания электронного документа клиентом. Простая электронная подпись банка удостоверяет факт подписания электронного документа банком. 

Пунктом 2.8 предусмотрено, что простая электронная подпись клиента /банка содержится в самом электронном документе. Простая электронная подпись клиента /банка содержится в самом электронном документе. Простая электронная подпись клиента содержит сведения, указывающие на лицо, подписавшее электронный документ (фамилия, имя, отчество, если оно имеется), дату и время подписания электронного документа. 

Из выписки по счету 

<

.....> за период с 

<

.....> по 

<

.....> следует, что ответчику был банком 

<

.....> предоставлен транш на сумму 30 000 рублей. 

Согласно расчета задолженности общая сумма задолженности составляет 100 473 рубля 95 копеек, из которых сумма основного долга – 89 425 руб. 13 коп, проценты за период с 

<

.....> по 

<

.....> – 9 750 руб. 52 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 

<

.....> по 

<

.....> - 513 руб. 83 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 

<

.....> по 

<

.....> - 784 руб. 47 коп. 

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 

<

.....> N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон "Об электронной подписи") простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Закона "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что заключению договора предшествовало направление Индивидуальных условий договора ответчику, которые поданы в электронной форме, подписаны со стороны истца простой электронной подписью, после чего подписаны ответчиком в ответ простой электронной подписью. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд критически относится к доводам ответчика о том, что исковое заявление подлежало оставлению без движения, а в настоящее время дело подлежит оставлению без рассмотрения в виду того, что подписано исковое заявление представителем истца, полномочия которого не удостоверены надлежащим образом. С данным доводами согласиться нельзя, поскольку на л.д. 31 имеется доверенность, из которой следует, что АО «Альфа-Банк» в лице Председателя Правления ФИО3, действующего на основании Устава уполномочил начальника Управления судебного взыскания в 

<

....> дирекции выездного взыскания задолженности Департамента взыскания просроченной задолженности ФИО4 от имени Банка совершать все процессуальные действия, предусмотренные ст. 54 ГПК РФ, в том числе: подписывать и предъявлять исковое заявление. Доверенность удостоверена в установленном порядке. 

При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» просроченный основной долг в размере 89 425 руб. 13 коп., начисленные проценты в размере 9 750 руб. 52 коп., штрафы и неустойки в размере 1 298 руб. 30 коп., а также с ответчика в пользу истца в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы, в виде уплаченной истцом государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 3 209 рублей 48 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности в размере 100 473 (сто тысяч четыреста семьдесят три) рубля 95 копеек, из который просроченный основной долг в размере 89 425 (восемьдесят девять тысяч четыреста двадцать пять) рублей 13 коп., начисленные проценты в размере 9 750 (девять тысяч семьсот пятьдесят) рублей 52 коп., штрафы и неустойки в размере 1 298 (одна тысяча двести девяносто восемь) рублей 30 коп, а также понесенные по делу судебные расходы, в виде уплаченной государственной пошлины в размере 3 209 (три тысячи двести девять) рублей 48 копеек.

Решение изготовлено 21.06.2021.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Армавирский городской суд.

Судья И.В. Запорожец