Дело № 2-475/2019 

24RS0054-01-2018-000987-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ужур 29 апреля 2019 года.

Ужурский районный суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре Васиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ООО ИКБ «Совкомбанк» с 01 сентября 2014 года реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк». Вновь возникший банк является правопреемником прежнего юридического лица - ООО ИКБ «Совкомбанк», в том числе и в области обязательств, возникших из кредитных правоотношений. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). 09.09.2011 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты 

<

***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 202 000 руб. под 29 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…». Согласно Раздела Б Кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 70 850 руб. По состоянию на 07.05.2018 года общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 530 859, 76 руб., из них: просроченная ссуда - 182 261,26 руб., просроченные проценты - 55 748,22 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 123 103,57 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 169 746,71 руб. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредиту в размере 530 859,76 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 508,60 руб. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. От представителя истца ФИО2 поступил отзыв на возражения ответчика, согласно которому с доводами ответчика о том, что пропущен срок исковой давности для обращения с иском в суд, банк не согласен, считает их не состоятельными и не подлежащими удовлетворению. 09.09.2011 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №91488673. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 202000 рублей под 29 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно графику платежей от 09.09.2011 договора о потребительском кредитовании, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 и подписанному сторонами, датой последнего платежа является 09.09.2016. Указанная дата и является сроком, предоставляемым для исполнения требования об исполнении обязательства. При таких обстоятельствах по общему правилу срок исковой давности истекает 09.09.2019. Настоящее исковое заявление направлено в Ужурский районный суд 11.05.2018. Таким образом, истцом не пропущен срок исковой давности, и заявление ответчика удовлетворению не подлежит. Ответчик также просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки. Ответчиком объективных доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представлено. Просит исковое заявление удовлетворить в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своевременно.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании исковые требования признала частично. Указывает, что исковое заявление направлено банком в адрес суда лишь 21 мая 2018 года, то есть по истечению трех лет с момента возникновения права требования об исполнении соответствующей части обязательства. Поскольку обязательство подлежало исполнению заемщиком по частям и условиями кредитного договора установлен объем ежемесячного обязательства и срок его исполнения, то подлежат применению требования ст. 200 ГК РФ, согласно которым течение трехлетнего срока исковой давности применяется в отношении каждого ежемесячного платежа. В связи с чем, просит в исковых требованиях за период до 21 мая 2015 года применить срок исковой давности, взыскав задолженность за трехлетний период, предшествующий подаче иска. Кроме того, просит снизить размер неустойки, полагает, что она несоразмерна заявленным требованиям.

Заслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с указанным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

Судом установлено, что 09.09.2011 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> на получение потребительского кредита.

Кредитный договор заключен между сторонами посредством предложения (оферты) ФИО1, изложенного в заявлении-оферте со страхованием на предоставление потребительского кредита и акцепта ООО ИКБ «Совкомбанк».

ФИО1 заполнил указанное заявление на получение потребительского кредита, тем самым, заключил с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор. 

В соответствии с разделом «Б» кредитного договора, кредитный договор заключен на следующих условиях: сумма кредита - 202 000 рублей; срок кредита - 60 месяцев; процентная ставка за пользование кредитом 29 % годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться заемщиком ежемесячно, что подтверждается Разделом Е договора - График осуществления платежей. 

ООО ИКБ «Совкомбанк» с 01 сентября 2014 года реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05 декабря 2014 года ОАО ИКБ «Совкомбанк» изменило свое фирменное наименование с открытого акционерного общества ИКБ «Совкомбанк» на публичное акционерное общество «Совкомбанк», что подтверждается листами записи Единого государственного реестра юридических лиц от 1 сентября 2014 года и 05 декабря 2014 года. Соответственно, истец, являясь правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк», правомочно предъявил требования к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 09.09.2011 года.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Свои обязательства истец исполнил в полном объеме, перечислив ФИО1 сумму кредита на его банковский счет, что подтверждено выпиской по счету, отражающей движение денежных средств по счету.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

На основании ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как следует из Раздела Е договора о потребительском кредитовании «График осуществления платежей» заемщик ФИО1 обязался ежемесячно производить суммы минимального обязательного платежа в размере 6411 рублей 86 копеек, последний платеж по кредиту производится не позднее 09.09.2016 в сумме 6480 рублей 40 копеек. 

В силу пунктов 3.4 и 3.5 Условий кредитования физических лиц ООО ИКБ «Совкомбанк» на потребительские цели за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Как усматривается из расчета задолженности по договору о потребительском кредитовании, в период с 06.10.2011 (первый платеж с начала действия договора) по 08.08.2012 ФИО1 внес в счет погашения кредита денежные средства в сумме 70850 рублей.

Ввиду недостаточности внесенных заемщиком средств для полного погашения кредита и процентов за пользование им у ответчика ФИО1 образовалась просроченная задолженность по ссуде и процентам.

Поскольку платежи в счет погашения кредита от заемщика своевременно не поступали, у ФИО1 также образовалась задолженность по неустойке, начисленной за несвоевременную уплату основного долга и процентов.

Согласно выписке по счету, ФИО1 обязательства по указанному кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, поскольку денежные средства заемщиком вносились не в сроки, установленные графиком платежей, с сентября 2012 года платежи в счет погашения кредита он не осуществлял. 

В силу п. 5.2.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. 

В соответствии с пунктом 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе Б заявления - оферты.

Истцом в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании. Кроме того, в уведомлении указано, что в случае неисполнения или неполного исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления уведомления, кредитный договор будет считаться расторгнутым с указанной даты. Ответчиком обязательства по кредитному договору в указанный срок не были исполнены.

Указанные обстоятельства являются основанием для возникновения у истца права требования досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Задолженность ФИО1 по кредитному договору 

<

***> от 09.09.2011 года по состоянию на 07.05.2018 года, согласно представленному истцом расчету, составляет 530 859,76 руб., из них: просроченная ссуда - 182 261,26 руб., просроченные проценты - 55 748,22 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 123 103,57 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 169 746,71 руб.

Представленный расчет произведен в соответствии с положениями договора о потребительском кредитовании, не противоречит закону, ответчиком не оспорен. Факты заключения договора и пользования денежными средствами, наличие просрочек по внесению ежемесячных платежей стороной ответчика не оспорены. Доказательств погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании ответчиком не представлено.

Рассматривая заявление стороны ответчика о применении срока исковой давности к заявленным требованиям, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Положениями ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку в соответствии с условиями договора о кредитовании ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей по согласованному сторонами графику, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

Истец обратился в суд с настоящим иском 21.05.2018. Соответственно, истцом пропущен срок исковой давности для предъявления требований о взыскании с ответчика задолженности по выплате ссудной задолженности и ежемесячных процентов за период до 21 мая 2015 года. Учитывая изложенное, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию ссудная задолженность за период с 21 мая2015 года по 07 мая 2018 года в размере 84333 рубля 77 копеек, а также проценты за пользование кредитом в размере 18324 рубля 53 копейки.

При разрешении требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика штрафа, суд приходит к следующему.

Согласно разделу Б договора о потребительском кредитовании, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному расчету исковых требований банком начислен штраф за просрочку уплаты кредита в размере 123103 рубля 57 копеек и просрочку уплаты процентов в размере 169746 рублей 71 копейка.

Статьей 330 ГК РФ определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданский кодекс Российской Федерации, вместе с тем, управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 14.03.2001 № 80-О).

Помимо этого, в соответствии с пунктами 69 и 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При взыскании неустойки правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

По мнению суда, размер неустойки, заявленный истцом ко взысканию с ФИО1, является несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства как вследствие его чрезмерного размера, так и с учетом иных обстоятельств, чем нарушает баланс законных интересов сторон. Суд принимает во внимание тот факт, что истец длительное время (с августа 2012 года) не принимал разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательства должником, своими неосторожными действиями фактически способствовал увеличению размера задолженности. Только в мае 2018 года ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Определение меры ответственности за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, по мнению суда, не отвечает принципу компенсационной природы неустойки.

Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В этой связи суд считает необходимым уменьшить сумму неустойки на просроченную ссудную задолженность со 123103 рублей 57 копеек до 30000 рублей, неустойку за несвоевременную уплату процентов со 169746 рублей 71 копейки до 20000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Размер неустойки уменьшен судом в соответствии со ст. 333 ГК РФ, оснований для изменения суммы судебных расходов истца по уплате государственной пошлины в этой части не имеется.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично, истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 8508 рублей 60 копеек, что подтверждается платежным поручением № 1144 от 10.05.2018. Руководствуясь ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк»» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6338 руб. 91 коп. (иск удовлетворен в размере 74,5% от заявленных исковых требований). 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 долг по договору о потребительском кредитовании 

<

***> от 09.09.2011, в том числе: просроченную ссуду в размере 84333 рубля 77 копеек, просроченные проценты в размере 18324 рубля 53 копейки; штраф за просрочку уплаты кредита в размере 30000 рублей; штраф за просрочку уплаты процентов в размере 20000 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6338 рублей 91 копейка, а всего 158997 (сто пятьдесят восемь тысяч девятьсот девяносто семь) рублей 21 копейку.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий Л.В. Жулидова

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 30 апреля 2019 года.