копия

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2024 года дело №2-390/2024 УИД43RS0034-01-20124-000270-32

Слободской районный суд в составе председательствующего судьи Колодкина В.И., при секретаре Маракулиной К.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Слободском Кировской области гражданское дело по иску ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя, признании случая страховым, взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику страховому акционерному обществу «ВСК» (далее САО «ВСК») о признании смерти ФИО2 страховым случаем по договору № от 10.01.2023, взыскании страхового возмещения в размере 566820,45 руб. В обоснование требований указала, что являлась супругой ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ. В период своей жизни, 14.01.2022, ФИО2 заключил с ПАО «Сбербанк» кредитный договор №, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 600000 рублей под 13% годовых, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора ему было предложено заключить договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. 10.01.2023 между ФИО2 и САО «ВСК» был заключен договор страхования № страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней. Указанный договор заключен на условиях Правил №83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в редакции от 26.05.2020, ФИО5 выдан страховой полис. Согласно договору страхования, страхователем является ФИО2, выгодоприобретателем 1-ой очереди, в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору, - ПАО «Сбербанк России»; выгодоприобретателем 2-ой очереди, в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выгодоприобретателю 1-ой очереди, - застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате случая или болезни. Согласно договору страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или по причинам иным, чем несчастный случай - 100 % страховой суммы; установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания - 100 % страховой суммы. Страховая премия в размере 22502,77 руб. уплачена 14.01.2023. Срок страхования с 00:00 часов 14.01.2023 по 24:00 13.01.2024. ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. Истец в связи со смертью мужа обратилась в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору ПАО «Сбербанк России», предоставив все необходимые документы. 25.09.2023 в выплате страхового возмещения отказано на основании п. 7.5 Правил страхования, так как смерть ФИО2 наступила в результате заболевания, диагностированного до заключения договора страхования. Истцу как наследнику по закону после умершего ФИО2 ПАО Сбербанк выдана справка о том, что банк не возражает против получения ею страхового возмещения, соответственно, она является выгодоприобретателем в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-й очереди. Сумма долга по кредитному договору за период с 26.01.2024 по 14.01.2032 на дату страхового случая составляет 770418,77 руб.; размер страховой выплаты в случае смерти застрахованного лица - 100 % страховой суммы; страховая сумма - 566 820,45 руб. Указала, что смерть ФИО2 является страховым случаем, поэтому ей подлежит выплата страхового возмещения в размере страховой суммы в размере 566820,45 руб.

Определениями суда к участию в деле в качестве третьих лиц не заявляющих самостоятельных требований, на стороне ответчика привлечены ПАО Сбербанк России и КОГКБУЗ «Центр онкологии и медицинской радиологии».

В судебном заседании истец ФИО1 на исковых требованиях настаивала, изложив доводы искового заявления, указала, что договор страхования был стандартный. При его заключении ФИО5 не разъяснялись условия договора. 

В судебном заседании представитель истца ФИО9 на иске настаивала, указала, что в заявлении на заключение договора страхования графы об имеющихся у ФИО2 нарушениях здоровья выполнены печатным текстом сотрудником страховой компании, у которого полномочия на заполнение заявления от имени страхователя отсутствовали. Сам ФИО2 был лишен возможности самостоятельно заполнить графы относительно состояния его здоровья. Доказательства того, что страхователь скрыл наличие у него заболевания при заключении договора страхования, ответчиком не представлены. В соответствии со ст. 944 ГК РФ страхователь должен сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании ст. 945 ГК РФ, в том числе провести обследование подлежащего страхованию лица для оценки фактического состояния его здоровья. Считает, что ответчик должен был сам выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска, однако, указанным правом не воспользовался. Кроме того, ФИО2 состоял на диспансерном учете с диагнозом злокачественное новообразование главных бронхов с 21.02.2023; 16.03.2023 ему впервые установлена инвалидность I группы в связи с общим заболеванием, причиной его смерти стало заболевание, диагностированное 21.02.2023, то есть после заключения договора страхования, что является страховым случаем и основанием для выплаты страхового возмещения. Причинно-следственная связь между заболеванием страхователя, имевшим место до заключения договора страхования, и наступлением его смерти отсутствует.

Представитель ответчика САО «ВСК» по доверенности ФИО6 суду пояснила, что возражает против удовлетворения заявленных требований, поскольку по условиям договора страхования не является страховым случаем имеющееся на момент заключения договора страхования онкологическое заболевание, повлекшее за собой смерть застрахованного лица. При заключении договора страхования ФИО2 не уведомил ответчика о наличии онкологического заболевания, поставив отметку в анкете здоровья об отсутствии таких заболевания, хотя из медицинских документов следует, что заболевание, повлекшее смерть застрахованного, имелось на момент заключения договора. Неуведомление страховой компании о наличии такого заболевания в целом является основанием для признания договора страхования недействительным.

В судебное заседание не явились представители ПАО Сбербанк России и КОГКБУЗ «Центр онкологии и медицинской радиологии», о дате, времени и месте рассмотрения спора, извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, письменные отзывы не представлены.

Заслушав истца и его представителя, представителя ответчика, показания свидетеля, исследовав материалы гражданского дела, оценив все представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 14.01.2022 между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему был предоставлен кредит в размере 600000 рублей под 13% годовых, со сроком по истечении 120 месяцев в даты фактического предоставления кредита, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Исполнение обязательств гарантировано залогом приобретаемой квартиры по адресу: 

<

адрес>.

Пунктом 10 Индивидуальных условий кредитования заемщик ФИО2 обязался также заключить договор страхования жизни и здоровья в выбранной им страховой компании из числа соответствующих требованиям кредитора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом данного пункта документов.

Материалами дела подтверждается, что во исполнение п.10 Индивидуальных условий кредитования 10.01.2023 между ФИО2 и САО «ВСК» был заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней. Указанный договор заключен на условиях Правил №83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в редакции от 26.05.2020, ФИО5 выдан страховой полис. 

Из содержания договора страхования следует, что ФИО2, заключая настоящий договор, подтверждает, что ознакомился с условиями страхования, Правилами страхования, размещенными на официальном сайте страховщика в информационно-коммуникационной сети «Интернет», и выразил согласие на заключение договора страхования на основании и в соответствии с Правилами страхования. Правила страхования вручены страхователю путем размещения на сайте страховщика в информационно-коммуникационной сети «Интернет». 

Страховая премия в размере 22502,77 руб. уплачена ФИО2 14.01.2023. 

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

В силу подпункта 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно договору страхования № от 10.01.2023, страхователем является ФИО2, выгодоприобретателем 1-ой очереди, в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору, - ПАО «Сбербанк России»; выгодоприобретателем 2-ой очереди, в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выгодоприобретателю 1-ой очереди, - застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники. 

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате случая или болезни. 

Согласно договору страховыми № от 10.01.2023 случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или по причинам иным, чем несчастный случай - 100 % страховой суммы; установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания - 100 % страховой суммы. 

Страховая сумма по указанному договору составляет 566850 руб.

Срок страхования с 00:00 часов 14.01.2023 по 24:00 13.01.2024. 

При этом согласно особым условиям договора № от 10.01.2023, которые имеют преимущественную силу по отношению к положениям Правил страхования (п.1. Особых условий), предусматривается, что обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности страхового случая, ограничены следующими заболеваниями: туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В, гепатит С, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением, сердечно - сосудистые заболевания, цирроз печени. Диагностирование данных заболеваний в период действия Договора не влечет Последствия, предусмотренные ст. 959 ГК РФ (п.2. Особых условия).

Пунктом 3 Особых условий установлено, что не применяется, в качестве критерия страхового случая, условие п. 2.4. Правил о первичном диагностировании заболевания после вступления Договора страхования в силу. 

Согласно пункту 5 Особых условий исключением из страхового покрытия является, в числе прочих, событие, наступившее вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний (утвержденных Постановлением Правительства в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования), цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного до заключения Договора страхования, в отношении которого Страхователь при заключении Договора страхования сообщил ложные, сведения. 

На момент заключения договора страхования № от 10.01.2023, ФИО2, подписав договор страхования, в том числе заявление по страхованию, сообщил (подтвердил), что не страдает какими-либо заболеваниями, в том числе не имеет опухолей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В силу статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. 

Также в силу ст.10 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходить из его добросовестности при заключении договора. 

В судебном заседании установлено, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия договора страхования № от 10.01.2023.

Наследником по закону первой очереди является жена ФИО2 – ФИО1

Истец ФИО1 19.05.2023 обратилась к САО «ВСК» с заявлением о наступлении события в результате смерти ФИО2

САО «ВСК» 25.09.2023 отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения по мотиву неуведомления ФИО2 страховой компании о наличии у него онкологического заболевания на дату заключения договора страхования.

Оценивая обоснованность отказа ответчика в признании случая страховым и об отказе в выплате страхового возмещения, суд приходит к следующему.

При заключении договора страхования в анкете-заявлении на страхование ФИО2 указал на отсутствие у него каких-либо заболеваний, в том числе в графе «опухоли», поставлены отметки «нет».

Выпиской из популяционного канцер-регистра установлено, что ФИО5 диагноз 

<

данные изъяты> установлен 21.11.2022.

Указанные данные подтверждаются также выпиской из медицинской карты КОГБУЗ «Слободская центральная районная больница им. Академика А.Н. Бакулева», которой подтверждено, что ФИО2 с ноября 2022 года обращался за медицинской помощью в связи с вышеуказанным заболеванием, проходил лечение.

Таким образом, представленные документы подтверждают, что заболевание «

<

данные изъяты>», которое явилось причиной смерти Застрахованного, впервые возникло и диагностировано в ноябре 2022 году, т.е. до заключения договора страхования. Следовательно, событие наступило в результате смерти застрахованного лица в связи с заболеванием, впервые диагностированным у застрахованного до заключения договора страхования, что противоречит условиям согласованного сторонами страхового риска.

Данный факт истцом не оспаривался. 

Согласно справке о смерти №С-00644 от 04.05.2023 причиной смерти ФИО2 является: 

<

данные изъяты>.2.

Таким образом, в судебном заседании письменными доказательствами достоверно подтверждено, что страховой случай, предусмотренный Договором/Правилами страхования, не наступил и у САО «ВСК» не возникло обязанности по выплате страховой суммы.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь приведенными нормами права, оценив все представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности, приходит к выводу о том, что смерть ФИО2 наступила в результате выявленного у него до заключения договора страхования онкологического заболевания, о котором при заключении договора страхования страховая компания ФИО2 не уведомлялась. При заключении договора добровольного личного страхования ФИО2 сообщены страховщику заведомо ложные сведения о состоянии здоровья, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, а поскольку смерть наступила вследствие не заявленного им заболевания, суд приходит к выводу о том, что страховой случай не наступил, в связи с чем правовые основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя, признании случая страховым и взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда. 

Судья: подпись В.И. Колодкин

Мотивированное решение изготовлено 30 мая 2024 года. 

Копия верна: судья- В.И.Колодкин