Дело №2-2675/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 ноября 2018 года г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Жупиковой А.И., 

при секретаре Топоровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,-

у с т а н о в и л:

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты от 08.11.2012 №... по состоянию на 01.10.2018 в размере 73 610,73 руб., в том числе: 60 000,00 руб. – просроченный основной долг, 5 382,53 руб. – начисленные проценты, 8 228,20 – неустойка и штрафы; а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 408,32 руб.

В обосновании заявленных требований указывает, что 08.11.2012 между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, соглашению присвоен номер №.... Во исполнение Соглашении о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 60 000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №554 от 14.05.2012, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 60 000 руб., проценты за пользование кредитом – 28,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. 

В судебное заседание представитель истца ФИО2, надлежаще извещенная о месте и времени судебного заседания, не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства по делу извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, снизить размер неустойки, в связи с тем, что ее размер завышен.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора. 

В силу ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст.809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Часть 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что 08.11.2012 ФИО1 обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением о заключении с Банком соглашения о кредитовании на получение кредитной карты и открытии на ее имя счета кредитной карты на следующих индивидуальных условиях: лимит кредитования – 60 000 руб., процентная ставка за пользование кредитом – 28,99% годовых, размер минимального платежа 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа (л.д.24-25).

В соответствии с Уведомлением №... об индивидуальных условиях кредитования ФИО1 подтверждает, что с вышеуказанными условиями, а также с Общими условиями кредитования, она ознакомлена полностью и согласна с ними (л.д.28).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Таким образом, 08.11.2012 между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании, которому присвоен №..., на перечисленных выше условиях. ФИО1 выдана банковская карта Visa Classic. 

Указанная карта активирована ФИО1, что подтверждается справкой по кредитной карте (л.д. 10), расчетом задолженности (л.д.9 ), выпиской по счету (л.д.11-23). 

Согласно п.4.1, п.4.2 Общих условий выдачи кредитной карты, сумма задолженности подлежала возврату путем внесения ежемесячных обязательных платежей в размере не менее Минимального платежа, который включает в себя сумму равную 5% от суммы основного долга, проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, с учетом условий п.3.8 Общих условий, комиссию за обслуживание счета кредитной карты в соответствии с Тарифами (л.д.29-32).

В соответствии с п.3.5 Общих условий под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но не погашенного кредита. Под задолженностью по соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), предусмотренным Тарифами Банка, штрафам и неустойкам, начисленным в соответствии с общими условиями кредитования.

Ответчик, располагающая на момент заключения соглашения о кредитования полной информацией о предложенной Банком услуге (подтверждением чего является подпись в кредитном предложении), добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, обслуживание карты, что не противоречит ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного Гражданским кодексом Российской Федерации.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по соглашению о кредитовании надлежащим образом.

В судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства. Задолженность по состоянию на 01.10.2018 составляет 65 382,53 руб., в том числе: 60 000,00 руб. – просроченный основной долг, 5 382,53 руб. – начисленные проценты. 

Расчет задолженности по основному долгу и процентам, представленным истцом, ответчик не оспорила. Данный расчет судом проверен и принимается в качестве надлежащего доказательства.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика начисленной неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по соглашению о кредитовании, размер которой составляет 8 228,20 руб.

Нормами Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», п.8.1 предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком графика погашения кредита, а именно в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной и банком начисляется неустойка в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями соглашения в размере 700 рублей.

Таким образом, размер неустойки составляет 365% годовых от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу.

Между тем, в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из данной нормы права следует, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Как следует из материалов гражданского дела, неустойка сторонами определена в размере 365% годовых, что в 48,67 раз превышает максимальную ключевую ставку Банка России по состоянию на октябрь 2018 года (7,50%).

С учетом изложенного, а также пояснения ответчика о затруднительном материальном положении, сохраняя баланс интересов, сторон, суд полагает, что при данных фактических обстоятельствах уменьшение размера неустойки до 1 000,00 руб. является допустимым, отвечает условиям соразмерности последствиям нарушенного обязательства.

Во взыскании остальной части неустойки за нарушение сроков уплаты основного долга и процентов за пользование денежными средствами, суд считает необходимым отказать.

Представленными в материалы дела документами подтверждается, что на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014г., ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно правовую форму с ОАО на АО.

С учетом вышеизложенного, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты от 08.11.2012 №... по состоянию на 01.10.2018 в размере 66 382,53 руб., в том числе: 60 000,00 руб. – просроченный основной долг, 5 382,53 руб. – начисленные проценты, 1 000,00 руб. – неустойка и штрафы.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 2 408,32 руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,-

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты от 08.11.2012 №... по состоянию на 01.10.2018 в размере 66 382,53 руб., в том числе: 60 000,00 руб. – просроченный основной долг, 5 382,53 руб. – начисленные проценты, 1 000,00 руб. – неустойка и штрафы; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 408,32 руб., а всего 68 790 рублей 85 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья А.И.Жупикова

Мотивированное решение изготовлено +++