Дело №2-168/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2017 года р.п.Беково

Бековский районный суд Пензенской области в составе:

судьи ФИО1,

при секретаре Тараевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бековского районного суда Пензенской области в порядке заочного производства гражданское дело по иску межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (далее – ПАО АКБ «Связь-Банк») в лице представителя ФИО5, действующей на основании доверенности, к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (далее – ПАО АКБ «Связь-Банк») в лице представителя ФИО5, действующей на основании доверенности, обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, при этом, при подаче иска представило заявление о принятии мер по обеспечению иска, и в обоснование своих требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 793202 рубля на срок 60 месяцев. Факт выдачи кредита подтверждается банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ. Пунктами 5.1.1-5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк», закреплена обязанность заемщика возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. Надлежащим образом исполнять обязательства, установленные договором. Однако задолженность по уплате кредита и процентов за пользование кредитом заемщиком не погашается.

Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 823686 рублей 81 копеек, из которых:

- 758290 рублей 16 копеек – основной долг;

- 55577 рублей 20 копеек – проценты по кредиту;

- 3006 рублей 55 копеек – проценты по просроченному кредиту;

- 3533 рубля 09 копеек – пени за просрочку гашения процентов;

- 3279 рублей 81 копеек – пени за просрочку гашения основного долга.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчика требование о полном погашении задолженности и расторжении договора. До настоящего времени задолженность не погашена. 

В обеспечение принятых на себя обязательств по кредитному договору, между истцом и ответчиком был заключен договор о залоге, в соответствии с которым в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по кредитному договору, заемщик передает в залог банку автомобиль марки KIА RIO, идентификационный номер (№ ДД.ММ.ГГГГ года выпуска. На основании экспресс - оценки Банка, установлено, что рыночная стоимость автомобиля по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 420000 рублей. 

На основании изложенного, просит суд взыскать с ФИО2 сумму задолженности по Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 823686 рублей 81 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 17436 рублей 87 копеек; обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки KIА RIO, идентификационный номер №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, установив начальную цену на торгах – 420 000 рублей 00 копеек.

Истец - ПАО АКБ «Связь-Банк» своевременно и надлежащим образом извещен о слушании дела, его представитель в судебное заседание не явился, в заявлении, адресованном суду, просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суд не известила, ходатайств о рассмотрении дела либо о рассмотрении дела в ее отсутствие, она не заявляла.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора – ООО «Авто-Холдинг», в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил, ходатайств о рассмотрении дела либо о рассмотрении дела в его отсутствие, им не заявлено.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и третьего лица в порядке заочного производства. 

Исследовав письменные материалы дела, и оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно представленным в материалах дела доказательствам, между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ПАО АКБ «Связь-Банк» предоставило ФИО2 для приобретения автомобиля марки KIА RIO, идентификационный номер №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, кредит в размере 793202 рубля на срок 

<

данные изъяты> месяцев с даты фактического предоставления кредитных денежных средств и с условием уплаты за пользование кредитом 

<

данные изъяты> годовых, а ФИО2 обязалась возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные банком проценты за фактический период пользования кредитом.

Подписав индивидуальные условия, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора потребительского кредита вместе с индивидуальными условиями будут являться Общие условия предоставления потребительского кредита в ПАО АКБ «Связь-Банк» и График платежей, положения которых она обязуется неукоснительно соблюдать.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита и графику платежей к нему ежемесячный платеж по договору составляет 23281 рубль 53 копеек.

ПАО АКБ «Связь-Банк» в подтверждение заявленных требований представило в материалы дела надлежаще заверенные копии индивидуальных условий договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк», сформированных банком ДД.ММ.ГГГГ, и подписанных ФИО2, а также подписанный ФИО2 график платежей по договору потребительского кредита №.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п.2 и п.3 ст.434 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В силу приведенных правовых норм, кредитные договоры могут быть заключены как путем подписания одного документа, или путем обмена документами, так и путем принятия (акцепта) клиентом предложения (оферты) банка посредством совершения конклюдентных действий, при этом во всех случаях письменная форма договора также считается соблюденной.

Подписав сформированные банком индивидуальные условия договора потребительского кредита и вернув их в банк, ФИО2 фактически совершила действия по принятию предложения банка о заключении кредитного договора, при этом своей подписью в данных индивидуальных условиях ФИО2 подтвердила, что в рамках кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать Общие условия договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк» и График платежей, с которыми она ознакомлена, полностью согласна и содержание которых понимает.

Таким образом, договор потребительского кредита между сторонами спора заключен путем подписания ФИО2 индивидуальных условий от ДД.ММ.ГГГГ, и на условиях, определенных в его неотъемлемых частях: Индивидуальных условиях потребительского кредита, Общих условиях договора потребительского кредита и Графике платежей, что соответствует п.1 ст.160, ст.434 ГК РФ, определяющим порядок заключения сделок.

Все существенные условия договора в соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ, ст.ст.29, 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» между ПАО АКБ "Связь-Банк" и ФИО2 согласованы в момент составления индивидуальных условий, формирования графика платежей по кредиту и подписания указанных документов.

Банк, получив согласие ФИО2 с предложенными условиями кредитования, предоставил ей кредитные денежные средства в установленном договором размере, перечислив 793202 рубля на ее банковский счет, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленной истцом копии договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 приобрела в ООО «Авто-холдинг» автомобиль марки KIА RIO, идентификационный номер №, коричневого цвета. По условиям договора на момент его заключения покупателем была произведена оплата в размере 200000 рублей от стоимости автомобиля в сумме 993202 руб., остальная сумма - 793202 руб. - подлежала оплате в течение 3 дней с момента заключения договора за счет средств целевого кредита.

Таким образом, истец свои обязательства по кредитному договору исполнил, кредит ФИО2 для приобретения автомобиля предоставил ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

Из представленной банком выписки по счету ФИО2 также следует, что полученные от банка кредитные денежные средства в размере 793202 руб., ДД.ММ.ГГГГ были использованы ею для перевода на счет ООО «Авто-Холдинг» в счет оплаты по договору №/№ от ДД.ММ.ГГГГ за автомобиль марки KIА RIO, идентификационный номер (№.

В соответствии с п.п.5.1.1 - 5.1.2, 5.4.8 Общих условий договора потребительского кредита, погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем списания денежных средств со счета заемщика в сумме очередного ежемесячного платежа по кредиту в дату, указанную в графике платежей, при этом в случае нарушения установленных сроков внесения платежей, банк вправе потребовать от заемщика оплаты неустойки в размере, установленном тарифами Банка и указанном в индивидуальных условия договора.

Согласно п.12 Индивидуальных условий размер неустойки, подлежащей начислению за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора, составляет 

<

данные изъяты> годовых.

В соответствии с п.6.1 Общих условий договор может быть расторгнут по соглашению сторон, а также в случае направления заемщику требования о досрочном возврате задолженности по кредиту в соответствии с п.5.4.1, 5.4.2 и 5.4.3 Общих условий договора.

В силу положений п.5.4.1 Общих условий предоставления потребительского кредита в ПАО АКБ "Связь-Банк" в случае просрочки возврата кредита и уплаты процентов по нему более чем на 

<

данные изъяты> календарных дней в течение последних 

<

данные изъяты> календарных дней, банк вправе требовать досрочного возврата кредита по договору и (или) расторжения договора. В таких случаях банком в адрес заемщика направляется уведомление заемщика, с указанием срока возврата оставшейся суммы кредита, который должен составлять не менее тридцати календарных дней с момента направления уведомления.

В связи с допущенными ФИО2 нарушениями сроков внесения на счет денежных средств, установленных Графиком платежей, которые отражены в выписках по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, банком в ее адрес направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ, о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается описью почтовых отправлений ПАО АКБ «Связь-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, заверенной штампом почтового отделения.

Данное требование в установленный в нем срок ФИО2 не исполнено.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку документов, опровергающих выписку из лицевого счета, ответчиком суду в порядке ст.56 ГПК РФ не представлено, до настоящего времени задолженность по кредиту перед истцом ФИО2 не погашена, суд приходит к выводу о наличии у ФИО2 обязательств по возврату банку сформировавшейся по договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности.

При этом суд соглашается с заявленной банком общей суммой задолженности ФИО2 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 823686 рублей 81 копеек, из которых - 758290 рублей 16 копеек – основной долг; - 55577 рублей 20 копеек – проценты по кредиту; - 3006 рублей 55 копеек – проценты по просроченному кредиту; - 3533 рубля 09 копеек – пени за просрочку гашения процентов; - 3279 рублей 81 копеек – пени за просрочку гашения основного долга.

Все заявленные к взысканию с ФИО2 суммы соответствуют сведениям из выписок по счету, открытому на ее имя, и отражены в представленном банком расчете, согласно которому размер процентов за пользование кредитом и размер пени определены истцом согласно предусмотренным Индивидуальными условиями процентным ставкам по кредиту и штрафным санкциям. Расчет общего размера задолженности произведен банком математически верно.

Разрешая спор в части заявленных банком требований об обращении взыскания на автомобиль марки KIА RIO, идентификационный номер №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, суд руководствуется следующим.

Согласно п.3,4 ст.1 ГК РФ, никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

В соответствии со ст.329 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. 

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В обоснование заявленных требований ПАО АКБ «Связь-Банк» представило с иском копию договора № от ДД.ММ.ГГГГ о покупке автомобиля марки KIА RIO, идентификационный номер №, заключенного между ООО «Авто-Холдинг» и ФИО2, и копию договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО2, согласно которому она (ФИО2) в обеспечение своих обязательств по заключенному с банком договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, передала в залог банку транспортное средство марки KIА RIO, идентификационный номер (№, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска; экспресс-оценку рыночной стоимости автомобиля, принадлежащего ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой рыночная стоимость составляет 420 000 рублей.

Согласно данным РОИО ГИБДД УМВД России по Пензенской области, владельцем автомашины марки KIА RIO, идентификационный номер №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, является ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что сумма задолженности, образовавшаяся в связи с нарушением ФИО2 договорных обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, не превышает стоимости заложенного ею имущества. 

Период просрочки исполнения ФИО2 обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет более 6 месяцев. 

При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком ФИО2 нарушены условия кредитного договора, сумма задолженности не погашена, возникшее обязательство было обеспечено залогом транспортного средства, учитывая соразмерность заявленных требований стоимости заложенного имущества, требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным и подлежит удовлетворению, при этом суд, определяя начальную продажную цену данного имущества при реализации, исходит из данных, представленных истцом, поскольку иной оценки рыночной стоимости ответчиком не представлено, ходатайств о назначении судебной товароведческой экспертизы стороны не заявляли. 

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 17436 рублей 87 копеек. 

Следовательно, с ответчика ФИО2 должны быть взысканы в пользу истца расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 17436 рублей 87 копеек. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» с ФИО2 задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 823686 рублей 81 копейка (восемьсот двадцать три тысячи шестьсот восемьдесят шесть) рублей 81 копейка и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17436 (семнадцать тысяч четыреста тридцать шесть) рублей 87 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки KIА RIO, идентификационный номер (№, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, собственником которого является ФИО2, установив начальную продажную его цену в сумме 420000 (четыреста двадцать тысяч) рублей 00 копеек.

Способом реализации заложенного имущества определить публичные торги.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Бековский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья