УИД 19RS0001-02-2023-008356-76 Дело № 2-6424/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Абакан 18 декабря 2023 года

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе 

председательствующего Наумовой Ж.Я.,

при секретаре Поповой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) в лице представителя ФИО2, действующей на основании доверенности, обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 120 000 руб. под 32,9% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по его возврату и уплате процентов ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности и начислению штрафных санкций. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед Банком составила 156 910,68 руб., из которых: 117 600 руб. – просроченная ссудная задолженность, 33 799,63 руб. – просроченные проценты, 8 4 228,92 руб. – иные комиссии, 21,36 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 12,45 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 297,09 руб. – неустойка на просроченные проценты, 951,23 руб. - дополнительные платежи. Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате кредита. Однако до настоящего времени ответчик образовавшуюся задолженность не погасил. В связи с чем просили взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по вышеуказанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 156 910,68 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 338,21 руб. 

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Совкомбанк Страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте его проведения надлежащим образом, заявила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался по имеющимся в деле адресам, в том числе по месту регистрации, что подтверждается адресной справкой. Судебная корреспонденция возвращена в адрес суда невостребованной с отметкой «по истечению срока хранения». Согласно правовой позиции, изложенной в пунктах 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. С учетом данных норм ответчик считается надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела. 

Представитель третьего лица АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. 

Принимая во внимание то, что стороны извещались о времени судебного заседания своевременно установленными ст. 113 Гражданского процессуальным кодексом Российской Федерации (далее - ГПК РФ) способами, а также то, что в соответствии со ст.14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Абаканского городского суда, руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела без участия сторон. 

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

ПАО «Совкомбанк» является кредитной организацией и действует на основании Устава и Генеральной лицензии на осуществление банковских операций №, выданной Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 (заемщик) заключён договор потребительского кредита № (далее – договор), по условиям которого лимит кредитования составил 120 000 руб., срок расходования кредита – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Заёмщик передаёт Банку распоряжение на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п. 1 договора). 

Согласно п. 2 договора, срок лимита кредитования – 60 месяцев.

Процентная ставка составляет 9,9% годовых и действует, если заёмщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнёрской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло процентная ставка по договору устанавливается в размере 32,9% годовых с даты установления Лимита кредитования. Предусмотрена комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка (п. 4 договора). 

Пунктом 6 договора предусмотрено общее количество платежей – 60, минимальный обязательный платёж (МОП) – 3 733,67 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заёмщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчёта МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. 

Согласно п. 12 договора, ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора – 20% годовых.

Условиями договора предусмотрено, что заёмщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (п. 14 договора). 

Кроме того, при заключении кредитного договора, заёмщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, гарантия минимальной ставки (п. 17 договора). 

Подписывая заявление о предоставлении транша, ФИО1 понимал и был согласен с тем, что настоящее заявление является одновременно заявлением на включение в Программу страхования от «Совкомбанк Страхование» (АО) по договору добровольного коллективного страхования (п. 1 заявления). 

Также указано, что заемщик предварительно изучил и согласен с условиями страхования. 

Пунктом 2 заявления предусмотрено, что заёмщик ознакомлен с тем, что размер платы за подключение выбранного пакета составляет 786,67 руб. от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы. При этом истец удерживает из указанной платы 52,62% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании (страховых компаний) по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования.

Кроме того, ФИО1 подано заявление на его включение в программу добровольного страхования. 

Указанные выше документы подписаны ФИО1 посредством электронно-цифровой подписи.

Так, в заявлении-оферте ФИО1 указал в качестве своего номера телефона №

Согласно ответу ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда номер телефона № с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован на ФИО1 

Банк исполнил свои обязательства по договору, зачислив на счет ФИО1 № кредит в сумме 120 000 руб.

Таким образом, между сторонами заключён договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, влекущий взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ). 

Из выписки по счёту усматривается, что принятые на себя по кредитному договору обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В связи с нарушением ответчиком обязательств по вышеуказанному кредитному договору, Банк направил в адрес заемщика уведомление о наличии просроченной задолженности, однако ответчик не предпринял мер к ее погашению, доказательств обратного в материалы дела не представлено. 

Согласно представленному Банком расчету общая сумма задолженности ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед Банком составляет 156 910,68 из которых: 4 228,92 руб. – иные комиссии, 951,23 руб. - дополнительные платежи, 33 799,63 руб. – просроченные проценты, 117 600 руб. – просроченная ссудная задолженность, 21,36 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 12,45 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 297,09 руб. – неустойка на просроченные проценты. 

Из представленных по запросу суда дополнительных пояснений Банка следует, что 951, 33 руб. – это недоплата по страховой премии, 4 228,92 руб. это комиссии за услугу Гарантию минимальной ставки и за услугу Возврат в график, предусмотренные Тарифами, с которыми заемщик ознакомлен, согласился с их взиманием, поставив галочку, заверенную электронной подписью. 

Проверив представленный истцом расчёт, суд не обнаружил в нем неточностей и ошибок, контррасчёт ответчиком не представлен, в связи с чем, учитывая, что доказательств уплаты образовавшейся задолженности, как и доказательств отказа от дополнительных услуг ответчиком в соответствии с положениями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено, договор заключен ФИО1 добровольно, принимая во внимание, что все внесенные платежи распределены Банком в соответствии с условиями договора и учтены при расчёте задолженности, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность в полном объёме, то есть в размере 156 910,68 руб. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят, том числе и из государственной пошлины (ст. 88 ГПК РФ).

С учетом данной нормы, принимая во внимание, что решение суда состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, подтверждённые платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 338,21 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина Российской Федерации серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ УВД 

<

адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН №, ОГРН №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 156 910 (сто пятьдесят шесть тысяч девятьсот десять) рублей 68 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 338 (четыре тысячи триста тридцать восемь) рублей 21 копейка. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд.

Председательствующий Ж.Я. Наумова

Мотивированное решение изготовлено 25 декабря 2023 года.

Судья Ж.Я. Наумова