Дело № 2-3818-2017 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2017 года г. Новосибирск

Ленинский районный суд г. Новосибирска

в лице судьи Синеока Ю.А.

при секретаре судебного заседания Ищенко О.В. 

с участием истца ФИО1, ФИО2 – представителя истца, ФИО3 – представителя ответчика ПАО «Сбербанк России

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительными, 

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», которым просил признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора № от 17.09.2015 года в части возложения на заемщика обязанности ежегодно страховать свою жизнь и здоровье, обязать ответчика произвести перерасчет процентов за пользование кредитом по ставке 11,40 % годовых с ноября 2016 года на весь период действия кредитного договора, взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., юридические услуги в размере 20 000 руб. 

В обосновании иска истец указал на следующие обстоятельства. 17.09.2015 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 2 000 000 руб. сроком на 180 месяцев под 11,40 % годовых.

Пунктом 9 условий кредитного договора у заемщика установлена обязанность заключить иные договоры:

1) договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита; 

2) договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог; 

3) договор страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора; 

4) договор о проведении оценки объекта недвижимости.

Таким образом, исходя из условий кредитного договора, денежные средства не могли быть предоставлены без оформления договора страхования жизни и здоровья заемщика, а в случае незаключения на новый срок договора страхования жизни и здоровья заемщика процентная ставка за пользование кредитом подлежит увеличению банком в одностороннем порядке.

В 2016 году ФИО1 не оформил на новый срок договор страхования жизни и здоровья. С ноября 2016 года процентная ставка по кредиту была установлена банком в размере 12,398 % годовых.

Истец полагает, что условие кредитного договора, обязывающее ежегодно страховать жизнь и здоровье заемщика, является недействительным.

Истец в судебном заседании требования иска поддержал, дополнительно пояснив, что при подписании договора сотрудник банка навязала ему застраховать жизнь и имущество, в анкете не увидел условия об обязательности оформления страхования. 

Представитель истца в судебном заседании требования иска поддержала. 

Представитель ответчика требования иска полагал не обоснованными, в удовлетворении иска просил отказать, дополнив, что в договоре страхования в числе прочего указано, что истец ознакомлен с необязательностью заключения договора страхования, 

Получив объяснения представителей сторон, допросив свидетеля ФИО4, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

17.09.2015 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 2 000 000 руб. сроком на 180 месяцев под 11,40 % годовых (л.д. 7-9).

В договоре указаны в полном соответствии с законодательством РФ, в том числе и с Указанием ЦБР № 2008-У, в наглядном виде все параметры кредита, в том числе процентная ставка (11,40% годовых), полная стоимость кредита.

Собственноручной подписью в кредитном договоре истец подтвердил, что до момента подписания кредитного договора он получил информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам. Заемщик обязан реально исходить из финансовых возможностей, в целях исполнения финансовых обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договоры, предлагаемые банком потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства.

Типовая форма договора, на которую ссылается в иске истец, не исключает возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения его прав, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Поскольку истец при заключении кредитного договора не был лишен возможности не заключать кредитный договор на предложенных банком условиях, согласился со всеми его условиями, протокола разногласий по договору банку не представлял, доводы иска о том, что истец не мог повлиять на содержание кредитного договора, не влекут признание договора недействительным или расторжение договора.

Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредитования, которые стороны и подписали 17.09.2015 года, и общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях.

Пунктом 4 Индивидуальных условий стороны предусмотрели процентную ставку по кредиту в размере 11,40% годовых, указав при этом следующий порядок её определения: 

«В случае расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья Заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по продукту «ПРИОБРЕТЕНИЕ СТРОЯЩЕГОСЯ ЖИЛЬЯ» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размере процентной ставки в связи с неисполнением Заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья. 

После предоставления Заемщиком Кредитору надлежаще оформленных документов и выполнения условий, предусмотренных п. 20 Договора, а также предоставления Заемщиком письменного заявления с даты, указанной Кредитором в уведомлении о принятии положительного решения по его заявлению:

- процентная ставка за пользование Кредитом устанавливается в размере 11,4 процентов годовых». 

Пунктом 9 Индивидуальных условий стороны предусмотрели обязанность заемщика заключить иные договоры, в частности:

1) Договор об открытии счета для зачисления и погашения Кредита - Счета кредитования/Счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением Кредита);

2) Договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с п.4.4.2. Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной Заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора;

3) Договор страхования жизни и здоровья Заемщика на условиях, определяемых выбранной Заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора. Заемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер Полной стоимости кредита может отличаться от расчетного;

4) Договор о проведении оценки (об оказании услуг по оценке) Объекта недвижимости. Заемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер Полной стоимости кредита может отличаться от расчетного. 

Согласно п. 4.4. Общих условий кредитования Заемщик/Созаемщики обязует(ют)ся: 

4.4.2. а) при залоге объекта недвижимости (за исключением залога земельного участка:

застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании передаваемый(ые) в залог объект(ы) недвижимости, указанный(ые) в Договоре (за исключением земельного участка), от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет) на сумму не ниже его(их) оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов) (либо не ниже Задолженности по Кредиту, если сумма Задолженности по Кредиту меньше оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов)) и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять (обеспечить возобновление) страхование(я) до полного исполнения обязательств по Договору;

б) при оформлении «Защищенного кредита» застраховать (обеспечить страхование) жизнь(и) и здоровье(я) Заемщика/Титульного созаемщика на сумму не ниже Задолженности по Кредиту не позднее даты заключения Договора. Страхование осуществляется на срок не менее 12 (Двенадцати) месяцев с последующей ежегодной пролонгацией до окончания срока действия Договора…;

г) при возобновлении страхования предоставить (обеспечить предоставление) Кредитору страховой(ого) полис(а)/договор(а) страхования и Трехстороннее(го) соглашение(я) (при необходимости, с учетом положений настоящего пункта) на объект(ы) недвижимости указанный(ые) в Договоре (за исключением земельного участка) и/или полис(а)/договор(а) страхования жизни и здоровья Заемщика/Титульного созаемщика (при оформлении «3ащищенного кредита»), а также документы(ов), подтверждающие(их) факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования;

д) не изменять первого выгодоприобретателя по договорам страхования/страховым полисам без предварительного согласования с Кредитором;

е) не изменять условия договоров страхования/страховых полисов без предварительного согласования с Кредитором.

Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отвечающими требованиям Кредитора к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Требования к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, в том числе к порядку назначения выгодоприобретателей, информация о сроках проверки соответствия страховой компании и ее документации требованиям Кредитора, а также перечень страховых компаний, соответствие которых указанным требованиям уже подтверждено, размещены на официальном сайте Кредитора. 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 1 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

Согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Частью 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите в случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем за тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

В п. 7 ч. 4 ст. 6 Закона о потребительском кредите указано, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В заявлении-анкете на получение кредитного продукта от 08.09.2015 года ФИО1 выразил волю на получение кредита с получением дополнительной услуги (страхование жизни и здоровья Заемщика), поставив отметку в графе «да» в разделе применить особое условие «Защищенный кредит» (выбирается только для Жилищных кредитов и Автокредитов). В данном разделе указано, что выбор условия «Защищенный кредит» не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита (стр. 5 Заявления на получение кредитного продукта).

В Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Приобретение строящегося жилья» в п. 2.2. указаны платежи третьим лицам включенные в расчет полной стоимости кредита: расходы по страхованию жизни - 20 000 рублей.

Во исполнение принятых на себя обязательств ФИО1 подал заявление на заключение договора страхования жизни «Защищенный заемщик» № от 28.09.2015 года. После чего между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни № от 28.09.2015 года, в рамках которого он выступил Страхователем, а ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - Страховщиком. В указанном страховом полисе № от 28.09.2015 года в п. 5.2. прямо указано: «Я ознакомлен с тем, что страхование моей жизни и здоровья по Договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг». Указанный договор страхования был заключен на срок 12 месяцев с момента уплаты страховой премии (страховая премия была уплачена в тот же день 28.09.2015 года, что подтверждается копией извещения формы №).

Однако, в дальнейшем вопреки договорным условиям о последующей ежегодной пролонгации до окончания срока действия договора страхования жизни, Истец на очередной период подобного договора не заключил. Как следствие. Банк в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитования, соответствующих в частности ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите, повысил процентную ставку по кредитному договору на 1 %, то есть до 12,40 % годовых, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на 14.09.2017 года.

На основании ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований. Вопреки утверждениям Истца совокупность указанных документов свидетельствует о добровольном характере получения оказанных услуг по страхованию в рамках кредитного договора.

Таким образом, Банк не нарушал требования ст. 16 3акона о защите прав потребителей, так как условие о заключении договора страховании жизни и здоровья 3аемщика были включены в индивидуальные условия исключительно по желанию потребителя и во исполнение требований федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Оснований для признания пунктов кредитного договора недействительными в виду их ничтожности как и основания для перерасчета процентов за пользование кредитом по ставке 11,405 годовых с ноября 2016 года на весь период действия кредитного договора отсутствуют. 

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска следует отказать.

Отказ в основных требованиях влечет и отказ в производных требованиях о компенсации морального вреда и взыскании расходов на оказание юридической помощи. 

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

Отказать в удовлетворении требований иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительными. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новосибирский областной суд через Ленинский районный суд г. Новосибирска в течение месяца после принятия решения в окончательном виде.

Решение в окончательном виде принято судом 15.12.2017 года. 

Судья: подпись Ю.А. Синеок