УИД: 03RS0001-01-2019-002365-05

Дело №2- 87/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

10 января 2020 года г.Уфа

Дёмский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зубаировой С.С.,

при секретаре Сибагатуллиной Г.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 ФИО5 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 487 341, 77 руб., сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора, Потребитель обратился в Банк с заявлением, в котором он просил заключить Договор страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». 

Сумма уплаченной Потребителем страховой премии составила 102 341,77 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом направлено уведомление об отказе от договора страхования, которое было получено Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик требования Истца в добровольном порядке удовлетворить отказался.

Истец просит: 

Признать условие Договора страхования и Памятки ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не допускающих возврат платы по Договору страхования недействительной (ничтожной) сделкой;

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 ФИО6 уплаченную страховую премию в размере 102 341,77 руб.; компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей; штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного.

Истец ФИО1 ФИО7 представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банк» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. 

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 ФИО8 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор потребительского кредита № сумма кредита – 487 341,77 руб., срок действия 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с процентной ставкой 14,90% годовых. 

Согласно п.9 кредитного договора, заемщик обязан заключить: договор банковского счета; договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства; договор страхования Страхование жизни и здоровья.

Согласно п.11 кредитного договора, Целью использования кредита является: приобретение автотранспортного средства; оплата страховых премий.

05.10.2019г ФИО1 ФИО9 также подписано Заявление, согласно которому ФИО1 ФИО10 дает свое согласие Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинаис Банк» в целях предоставления обеспечения по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключить с Обществом с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как Застрахованного лица (Выгодоприобретателя) (далее по тексту «Договор страхования»), на условиях согласно правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛБ Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита» (далее по тексту «Правила»), действующих на дату составления настоящего Заявления, с которыми Клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий:

- страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (т. е. суммы платежей по Кредитному договору без учета процентов). На момент заключения Кредитного договора страховая сумма составляет – 487 341,77 руб.;

- страховая премия – 102 341,77 руб.;

- срок страхования равен 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ.

- страховые случаи: смерть Застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине, кроме событий, указанных в п.4.4 Правил; установление Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, указанных в п. 4,4 Правил; установление Застрахованному лицу в течение срока страхования, но не позднее достижения им возраста 65 полных лет инвалидности II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, указанных в п.4.4 Правил.

ФИО1 ФИО11 осведомлена о том, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля приобретаемого с использованием кредитных средств) по Кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате Договор страхования в отношении нее прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии.

ФИО1 ФИО12 также уведомлена, что после истечения 14 календарных дней с даты начала действия страхования, Договор страхования в период его действия в отношении ее так же может быть прекращен на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 20% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договора при этом таковыми не считаются случаи досрочного погашения задолженности путем рефинансирования осуществленного ООО «Русфинанс Банк».

Согласно Договору №СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Сожекап страхование жизни» (страховщик) (в настоящее время «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») и ООО «Русфинанс Банк» (страхователь), страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю Страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая, произошедшего с любым из застрахованных лиц как на производстве так и в быту, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Согласно п.2.1, 2.2 договора размер страховой премии в отношении каждого застрахованного лица указывается в Приложении № (включая изменения к нему (Реестры застрахованных лиц). Оплата страховой премии производится страхователем единовременно не позднее 5 банковских дней со дня вступления в силу договора или соглашения об изменении договора в части Приложения № (когда страховая премия определяется в Реестре застрахованных лиц).

В соответствии с пунктами 3.2.5, 3.2.8 договора, Страхователь обязан получить письменное согласие заемщика кредита быть застрахованным в пользу Страхователя (по форме, установленной Приложением № к настоящему Договору), а в случае получения от Застрахованного лица заявления об отказе быть застрахованным в рамках настоящего договора страхования, предоставить Страховщику сведения в порядке, установленном п.1.16 настоящего договора, и по запросу Страховщика передать ему заявление об отказе быть застрахованным до момента прекращения Договора в отношении конкретных застрахованных лиц.

Согласно п.1.16 договор при получении от Застрахованного лица заявления (иного документа), свидетельствующего об отказе Застрахованного лица быть застрахованным в рамках настоящего договора страхования, Страхователь на ежедневной основе предоставляет Страховщику подписанный со своей стороны список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования будет прекращен согласно подп.5.4г), посредством электронной связи или иным способом. Страховщик не позднее дня, следующего за днем получения вышеуказанного списка лиц, обязан подписать его (проставить отметку о получении) со своей стороны и направить страхователю посредством электронной связи или иным способом.

Согласно п.5.4д договора, действие договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица прекращается при одностороннем отказе Страхователя от исполнения настоящего договора в отношении конкретного застрахованного лица в течение свободного периода, в том числе о заявлению/требованию застрахованного лица и при отсутствии в отношении этого застрахованного лица требований о страховой выплате.

Материалами дела подтверждается, что 07.10.2019г года с кредитного счета ФИО1 ФИО13 списана денежная сумма в размере 102 341.77 руб. в счет уплаты страховой премии по договору страхования.

Также из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» Заявление об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии в размере 102 341.77 руб. Заявление истца получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ

Неудовлетворение требований истца послужило причиной обращения в суд.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу императивного положения ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу пунктов 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

На основании пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с компетенцией, установленной ст.30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст.30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п.1 - п.3 ст.1 Закона N4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В силу п.7 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 Указания.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п.10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, все договоры личного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний Банка России, должны соответствовать установленным требованиям.

Согласно статье 191 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В силу статьи 193 Гражданского кодекса Российской Федерации, если последний день срока приходится на нерабочий день, то днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

На основании статьи 108 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, процессуальное действие, для совершения которого установлен процессуальный срок, может быть совершено до двадцати четырех часов последнего дня срока. В случае, если жалоба, документы или денежные суммы были сданы в организацию почтовой связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, срок не считается пропущенным (часть 3).

Принимая во внимание, что истец обратился к Страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение 14 дней со дня подписания Заявления на страхование и в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных выше положений Указания Банка России истец вправе требовать возврата страховой премии в полном размере.

На основании изложенного, требования истца о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии в сумме 102 341.77 руб. подлежат удовлетворению.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании изложенного, положения заявления на страхование, устанавливающие, что при отказе застрахованного лица быть застрахованным в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования и при отсутствии требований о страховой выплате, Договор страхования в отношении такого лица прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии только при условии полного досрочного погашения задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля приобретаемого с использованием кредитных средств) по Кредитному договору подлежат признанию недействительными, поскольку данные положения ущемляют права потребителя по сравнению с вышеприведенными Указаниями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У.

В силу ст.15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку ответчик нарушил права истца как потребителя не возвратом денежных средств с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой с учетом требований разумности и справедливости, характера нарушения прав потребителя, степени вины ответчика, суд считает возможным определить в размере 2 000 рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с ответчика подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 52 171 руб. (102 341.77 + 2 000)/2).

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2454.32 руб. (3246.84 руб. – по имущественным требованиям + 600 рублей по неимущественным требованиям о взыскании компенсации морального вреда и признании недействительным условия договора). 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО14 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным условие заявления на страхование, устанавливающие, что при отказе застрахованного лица быть застрахованным в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования и при отсутствии требований о страховой выплате, Договор страхования в отношении такого лица прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии только при условии полного досрочного погашения задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля приобретаемого с использованием кредитных средств) по Кредитному договору.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 ФИО15 уплаченную страховую премию в размере 102 341,77 руб.; компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей; штраф в размере 52 171 руб.

В остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход местного бюджета госпошлину в размере 3846.84 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме - 15 января 2020 года.

Судья Зубаирова С.С.