Дело № 2-1893/2017

07 декабря 2017 года

город Архангельск

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Соломбальский районный суд г. Архангельска

в составе председательствующего судьи Андреюшкова В.И.,

при секретаре судебного заседания Полкатиловой М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Архангельске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным абзаца 2 пункта 4 кредитного договора от 05.07.2016 № №, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») о признании недействительным абзаца 2 пункта 4 кредитного договора от 05.07.2016 № №, взыскании компенсации морального вреда. 

В обоснование требований указано, что 05.07.2016 года между ПАО «Сбербанк России», как кредитором, и ФИО1, ФИО2, как созаемщиками, заключен кредитный договор № № «Приобретение готового жилья» в размере 1 800 000 руб. под 12,75% годовых. При заключении кредитного договора на истца как Титульного созаемщика была возложена обязанность застраховать свою жизнь и здоровье, в случае отказа, ответчик предоставлял кредит на условиях повышенного процента. Согласно п.4 кредитного договора в случае расторжения/невозобновления/действий договора/ полиса страхования жизни и здоровья Титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением титульным созаемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья. В письме от 18.08.2017 года № № Северо-Западное главное управление ЦБ РФ сообщило истцу, что согласно представленных ПАО «Сбербанк России» сведений в настоящее время процентная ставка по продукту «Приобретение готового жилья» для категории заемщиков «Молодая семья» на аналогичных условиях составляет 11,75 %. Таким образом, в случае непредставления истцом полиса страхования жизни и здоровья процентная ставка по заключенному кредитному договору останется на прежнем уровне. Полагает, что п.4 кредитного договора, заключенного с ответчиком противоречит требованиям закона в силу того, что при буквальном толковании данного условия договора невозможно понять будет ли в одностороннем порядке увеличена процентная ставка по договору и на сколько, в документах, подписанных сторонами, не содержится условия о процентной ставке по продукту «Приобретение готового жилья», действовавшей на момент заключении договора, потребитель не продливший полис страхования жизни и здоровья или отказавшийся от исполнения договора страхования не знает о том, какая будет процентная ставка и когда ее установят. Кроме того, учитывая, что ответчик своевременно не предоставил истцу как потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, а именно заключать или нет договор страхования жизни и здоровья – истец понес убыток, заключив, с целью сохранения процентной ставки по договору кредита, соответствующий договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах». Просит суд признать условие п.4 кредитного договора от 05.07.2016 № № в части слов « в случае расторжения /невозобновления действий договора/полиса страхования жизни и здоровья титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договру/полиса страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением титульным созаемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья» не действительным, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 

Истец ФИО1 в судебном заседании на требованиях настаивал по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно суду пояснил, что просит признать п. 4 кредитного договора от 05.07.2016 № № недействительным на основании п.п.2 п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Считает, что кредитный договор должен содержать в себе сведения о полной сумме кредита. на момент заключения кредитного договора знал о размере установленной процентной ставки. В связи с тем, что договор страхования заключается ежегодно, на момент продления страховки, не знал о том, изменят или нет процентную ставку. 

Представитель истца ФИО1- ФИО3 позицию своего доверителя поддержал. Пояснила, что истец кредитный договор подписывал добровольно, но на момент заключения кредитного договора его права были нарушены, т.к. ФИО1 не обладал информацией о полной стоимости кредита. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО4 исковые требования не признала по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление и дополнении к отзыву, в соответствии с которыми исходя из п. 4 кредитного договора № № процентная ставка определена в размере 12,75 % годовых. С процентной ставкой клиент ознакомлен, так как пописывал кредитный договор и копия кредитного договора у него имеется. Исходя из п. 6 кредитного договора № от 05.07.2016 г. период погашения определяется как 180 ежемесячных аннуитетных платежей. Клиент был застрахован на период с 05.07.2016 г. по 04.07.2017 г. (справка страховой компании, страховой полис, заявление на страхование). Платежный период составляет один месяц. Таким образом, в случае неисполнения условий по страхованию процентная ставка повышается с 05.08.2017 г. (первая платежная дата после не продления страхования 05.07.2017 г., вторая платёжная дата 05.08.2017 г. согласно графику платежей). Таким образом, доводы истца о неопределенности платежной даты несостоятельны. Кроме того, в сети "Интернет" размещается информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе и о процентных ставках, указанную информацию клиент может получить и при обращении в офис ПАО «Сбербанк России», в связи с этим довод истца о невозможности определить процентную ставку на платежную дату является несостоятельным. Из пункта 4.3.11 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов следует, что Кредитор имеет право при предоставлении «Защищенного кредита» в случае расторжения/невозобновления договора/полиса страхования жизни и здоровья Заемщика/Титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья, увеличить процентную ставку по кредиту, в этом случае кредитор предоставляет заемщику/созаемщику новый график платежей, в котором платежные даты не подлежат изменению, и информацию о новом размере полной стоимости кредита. Кроме того, при заключении кредитного договора истец понимал, что предоставление кредита осуществляется под пониженную процентную ставку, следовательно, обладал информацией о том, какая будет ставка при неисполнении им условий о страховании. Считает, что истцом не подтверждено наличие вины в действиях банка, а так же наличие морального вреда, причиненного самому истцу, причинно-следственной связи между действиями банка и предполагаемым вредом. Заявила о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и применении последствий ее недействительности, на основании чего просит суд отказать в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме. 

Третье лицо ФИО2, извещенная надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явилась. 

Выслушав истца, представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 2 ст. 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата.

В силу ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителя» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст. 10 указанного Закона Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы ( п.2 ст. 10).

Судом установлено, что 05 июля 2016 года между ПАО «Сбербанк России» и созаемщиками ФИО1 и ФИО2 подписали индивидуальные условия кредитования, в соответствии с которыми кредитор обязуется предоставить, а созаемщики обязуются возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на сумму 1 800 000 руб., сроком 180 месяцев, под 12,75 % годовых в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте кредитора и его подразделениях. 

В разделе 11 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется на приобретение объекта недвижимости – квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес> Договором-основанием приобретения объекта недвижимости – договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.4 индивидуальных условиях кредитования кредитного договора №№ в случае расторжения/невозобновления договора/полиса страхования жизни и здоровья Заемщика/Титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением титульным созаемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья. 

Условия об обязательном страховании жизни и здоровья титульного созаемщика указаны в подпункте 3 п.9 индивидуальных условиях кредитования кредитного договора №№

Согласно п.4.3.11 общих условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора №№, при предоставлении «защищенного кредита» в случае расторжения/невозобновления договора/полиса страхования жизни и здоровья Заемщика/Титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья, увеличить процентную ставку по кредиту. В случае увеличения процентной ставки по кредиту, кредитор предоставляет (направляет) заемщику/созаемщику любым из способов, предусмотренных договором (за исключением телефонного и SMS-сообщений), новый график платежей, в котором платежные даты изменению не подлежат, и информацию о новом размере полной стоимости кредита. 

В соответствии с разделом I «Общих условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», следует, что «защищенный кредит –условия кредитования, предусмотренное договором на основании заявления заемщика/титульного созаемщика и предполагающее предоставление кредита под пониженную процентную ставку при условии страхования жизни и здоровья заемщика/титульного созаемщика в пользу кредитора на весь срок кредитования. Условия страхования определяются правилами страхования выбранной страховой компанией».

Также установлено, что 05.07.2016 года ФИО1 подано ПАО «Сбербанк России» заявление № на заключение договора страхования жизни «защищенный заемщик», сроком действия с 05.07.2016 по 04.07.2017г. 

Ответчиком в материалы дела представлен страховой полис (договор страхования жизни), заключенный с ФИО1, согласно которого выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России».

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Согласованное сторонами условие кредитного договора не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства. 

Истец добровольно подписал кредитный договор № № ознакомился с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения «Жилищных кредитов», соответственно ему было известно его содержание и правовые последствия сделки. 

В ходе рассмотрения дела истец данное обстоятельство не оспаривал. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что до истца исчерпывающим образом доведена информация обо всех условиях кредитного договора, выдана необходимая документация. При заключении кредитного договора истец понимал, что предоставление кредита осуществляется под пониженную процентную ставку, соответственно обладал информацией о том, какая будет ставка при неисполнении им условий страхования. 

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Оценивая обстоятельства заключения кредитного договора № № от 05 июля 2016 года, содержание указанного договора, суд приходит к выводу о том, что получение кредита являлось добровольным, каких-либо нарушение прав потребителя допущено не было.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований считать спорные условия договора недействительными в силу ст. 168 ГК РФ и об отсутствии нарушений прав истца, заявленных им в обоснование иска.

Ответчиком в ходе судебного разбирательства в суде первой инстанции заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Исходя из смысла п. 2 ст. 166 ГК РФ, условия договора, которые определены сторонами, являются оспоримыми, соответственно, к ним применяются правила п. 2 ст. 181 ГК РФ о течении срока давности для признания недействительной оспоримой сделки - один год со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушенном праве.

Из материалов дела следует, что кредитный договор, а также договор страхования заключен между сторонами 05 июля 2016 года с этого дня началось исполнение сделки. С настоящим иском истец обратилась в суд 20 октября 2017 года, соответственно суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности.

Таким образом, суд полагает в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным абзаца 2 пункта 4 кредитного договора от 05.07.2016 № № следует отказать, соответственно отсутствуют основания для признания компенсации морального вреда. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным абзаца 2 пункта 4 кредитного договора от 05.07.2016 № № взыскании компенсации морального вреда – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Соломбальский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 12 декабря 2017 года.

Судья В.И. Андреюшков