Дело № 2-361/2020 ......

УИД ......

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

3 июля 2020 года

Фрунзенский районный суд г.Владимира в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой К.Е.,

при секретаре Минеевой В.Н.,

с участием 

ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование иска указано, что 10.12.2015 ПАО КБ «Восточный» заключил с ответчиком ФИО3 кредитный договор №..., согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредитные средства в размере 89 719,38 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты на условиях, установленных Договором. 

Ответчик не исполняет надлежащим образом договорные обязательства, в связи с чем у него перед Банком возникла задолженность по состоянию на 17.12.2019 в сумме 76 692,63 руб., в том числе:

- 39 420 руб. – основной долг и 

- 37 272,63 руб. проценты за пользование кредитными средствами.

Просил взыскать с ответчика задолженность по договору от 10.12.2015 №... в сумме 76 692,23 руб.

Истец, будучи извещен о времени и месте рассмотрения дела почтовым отправлением, а также по электронной посте (л.д.5-6), явку представителя в судебное заседание не обеспечил. Просил рассмотреть дело в отсутствии представителя (л.д.7).

Ранее направил уточненный расчет задолженности ФИО1 по состоянию на 24.04.2020, согласно которому общая сумма задолженности составляет 65 552,54 руб., в том числе: 31 204,93 руб. задолженность по основному долгу и 34 347,61 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д.96-97).

Определением суда в протокольной форме от ... к участию в деле в качестве 3-го лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора было привлечено АО СК «Резерв» (т.1 л.д.166 обратная сторона).

АО СК «Резерв» извещалось о времени и месте судебного разбирательства почтовым извещением и по электронной почте (т.2 л.д.5-6) явку представителя в суд не обеспечило. Ранее направило запрошенные судом документы по договору страхования, заключенному ФИО1 при подписании кредитного договора (т.2 л.д.9-39).

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующий на основании устного ходатайства, в судебном заседании не возражали против указанного в уточненном расчете размера основного долга в сумме 31 204,93 руб. Возражали против заявленного размера процентов по кредитному договору, поскольку их процент превышает размер поной стоимости кредита, указанной в кредитном договоре. Процентные ставки ничем не обоснованы и не подтверждены. В письменных пояснениях (т.2 л.д.41-44) дополнительно указали, что у ФИО1 отсутствовала информацию о надлежащем размер процентов, поскольку Банк длительное время не исполнял заочное решение Фрунзенского районного суда г.Владимира от 11.01.2019 о зачете полученных денежных средств в счет основного долга по кредитному договору. Не возражали против рассмотрения дела в отсутствии сторон. ФИО1 подтвердила, что не все суммы в погашение использованных кредитных средств вносила своевременно, в связи с чем образовалась задолженность. В устном порядке при получении кредитной ей разъяснили, что процентная ставка за безналичные переводы будет составлять ......% годовых, а за снятие наличных – ......% годовых. Но наличные по данной карте не снимала.

Полагали, что проценты по ставке ......% годовых являются неустойкой и подлежат снижению как необоснованные и не соответствующие требованиям разумности и справедливости на основании ст.333 ГК РФ.

На основании частей 3, 5 статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителей ситца и 3-го лица.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 10.12.2015 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №..., согласно которому истец предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования 100 000 руб. (пункт 1 Индивидуальных условий – л.д.13). 

С мая 2016 года ответчиком стали допускаться просрочки внесения обязательных минимальных платежей, в связи с чем сформировалась просроченная задолженность по основному долгу и уплате процентов (л.д.8, 11). Данный факт стороной ответчика не оспаривался.

В пункте 4 Договора отражено, что процентная ставка – ......% годовых, льготный период – 56 дней.

Вместе с тем, на первом листе договора отражено, что полная стоимость кредита составляет ......% годовых (л.д.13). В пункте 12 Договора «ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения» указано, что ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % головых: соответствует ставке по Кредиту за проведение наличных операций. Согласно пункту 15 Договора плата за снятие наличных средств со счета:......% плюс 399 руб.

Из представленного уточненного расчета по состоянию на 24.04.2020 следует, что сумма основного долга по договору кредитования составляет 31 204,93 руб. (л.д.96). Данный размер ответчиком не оспаривался, подтверждается расчетом Банка, в связи с чем суд находит обоснованным требование ПАО «КБ Восточный» о взыскании суммы основного долга в размере 31 204,93 руб.

Также ко взысканию предъявлены проценты за пользование кредитными средствами, общий размер задолженности по которым за период с 13.12.2015 по 24.04.2020 по расчету истца составил 7 581, 82 руб. Указанные проценты рассчитаны по ставке ...... % годовых. Несмотря на неоднократные запросы суда (л.д.81, 91, 170) истцом не представлено письменного обоснования расчетов процентов по данной ставке со ссылкой на условия договора, либо общие условия кредитования.

В соответствии с часть 1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). 

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; 

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); 

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; 

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; 

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей (часть 4 статьи 6). 

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи (часть 4.1 статьи 6).

Таким образом, размер процентов за пользование кредитными средствами не должен превышать размер процентов по полной стоимости кредита.

Принимая во внимание, что размер процентов за пользование кредитом рассчитан истцом по ставке, превышающей размер общей стоимости кредита ......% вместо ......%), при этом обоснованность применения данной ставки Банком в представленных пояснениях никак не отражена (л.д.95), суд считает необходимым произвести перерасчет процентов за пользование кредитными средствами исходя из процентной ставки по полной стоимости кредита. 

По процентной ставке ......% годовых размер задолженности ФИО1 по процентам за пользование кредитными средствами составит 7 495,35 руб. (.......)

Также ПАО «КБ Восточный» заявило ко взысканию просроченные проценты за период с 06.05.2016 по 24.04.2020 в сумме 26 765,79 руб., рассчитанные по ставке ......% (т.1 л.д.97).

В письменных пояснениях (т.1 л.д.95) истец указал, что просроченные проценты (п.12. заявление клиента о заключении договора кредитования) – это проценты, которые начислялись на сумму просроченного основного долга, которые не были выплачены заемщиком согласно графику гашения. Ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых – соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта. 

При этом пункт 12 Договора предусматривает не начисление процентов за пользование кредитными средствами, а ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (л.д.14). 

Данные проценты по своей природе соответствуют нормам ст.811 ГК РФ, как последствия нарушения заемщиком договора займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (пункт 15) при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. 

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. 

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

В пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" отражено, что по общему правилу, если при расторжении договора основное обязательство прекращается, неустойка начисляется до момента прекращения этого обязательства (пункт 4 статьи 329 ГК РФ). Например, отказ продавца от договора купли-продажи транспортного средства, проданного в рассрочку, прекращает обязательство покупателя по оплате товара и, соответственно, освобождает его от дальнейшего начисления неустойки за просрочку оплаты товара (пункт 2 статьи 489 ГК РФ). 

Если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 622, статья 689, пункт 1 статьи 811 ГК РФ).

Таким образом, проценты, начисляемые по правилам статьи ст.811 ГК РФ в связи с просрочкой уплаты основного долга, по своей природе являются неустойкой, в связи с чем могут быть снижены по ст.333 ГК РФ.

Согласно статье 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (пункт 1). 

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды (пункт 2).

Принимая во внимание размер основного долга, период просрочки, учитывая обстоятельства дела, суд считает, что заявленная сумма неустойки в размере 26 765,79 рублей, начисляемая по ставке ......% явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Суд считает необходимым снизить ее размер до 9 000 рублей.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитования №... от 10.12.2015 по состоянию на 24.04.2020 в размере 47 700,28 рублей,

из них задолженность по основному долгу – 31 204,93 руб.,

задолженность по процентам на основной долг – 7 495,35 руб. 

задолженность по просроченным процентам на основной долг – 9 000 руб.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

При этом правило о пропорциональном снижении судебных расходов не распространяется на уменьшение размера неустойки по правилам ст.333 ГК РФ.

Истцом были заявлены исковые требования на сумму 76 692,63 руб. (л.д.5-6), впоследствии представлен уточненный размер в сумме 65 552,54. Была уменьшена сумма основного долга и процентов за пользование кредитными средствами. Размер был изменен, несмотря на отсутствие новых платежей по кредиту со стороны ответчика. 

Без учета снижения неустойки, судом признаны обоснованные требования на сумму 65 466,07 руб. (......). Удовлетворено 85% от первоначально заявленной суммы.

Истцом уплачена госпошлина в размере 2 500,78 руб. (л.д.3).

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возврат госпошлины 2 125,66 рублей (85%).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования №... от 10.12.2015 по состоянию на 24.04.2020 в размере 47 700 (сорок семь тысяч семьсот рублей) 28 копеек,

из них задолженность по основному долгу – 31 204,93 руб.,

задолженность по процентам на основной долг – 7 495,35 руб. 

задолженность по просроченным процентам на основной долг – 9 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в возврат госпошлины 2 125,66 рублей.

Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд города Владимира.

Председательствующий судья подпись К.Е. Афанасьева