дело №

Решение

 в мотивированном виде составлено 26 февраля 2018 года. 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Леоновой Е.С.,

при секретаре Лобко О.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании 20 -21 февраля 2018 года в городе Рыбинске гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ФИО3, АО СК «Благосостояние» о взыскании задолженности по кредитному договору, по иску АО СК «Благосостояние» к ФИО3 о признании договора страхования недействительным,

у с т а н о в и л:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», обратилось с иском к ФИО3, АО СК «Благосостояние», в котором просит взыскать ответчиков сумму задолженности по кредитному договору в размере 233569 руб. 83 коп., а также расходов по оплате госпошлины. 

В обоснование требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ссылается на следующие обстоятельства. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере – 0,16 % в день, сроком до 11 октября 2014 года. По условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в сроки и суммами согласно графику платежей. В нарушение договорных условий ответчиком не исполняются обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, образовалась просроченная задолженность. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Наследником после ее смерти является ФИО3 Кроме того, между ЗАО «СК «Авива» (в настоящее время АО «СК «Благосостояние») и ФИО1 был заключен договор страхования по риску «Смерть в течение срока страхования». 

АО «СК Благосостояние» обратилось в суд с иском к ФИО3 о признании договора страхования недействительным, применении последствия недействительности сделки. В обоснование требований указано, что 11 января 2011 года был заключен договор страхования с ФИО1, застрахованными рисками в части страхования от несчастных случаев и болезней являлись смерть в течение срока страхования, стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная (установленная) в течение срока страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, является ее дочь ФИО3 Истец просит признать указанный договор страхования недействительным по основаниям, предусмотренным ч. 2 ст. 179 ГК РФ, применить последствия недействительности сделки в связи с тем, что страхователь до заключения договора страхования уже страдал заболеванием 

<

данные изъяты>, однако в заявлении на страхование данную информацию от страховщика скрыл, предоставив недостоверные сведения о состоянии своего здоровья и имевшихся заболеваниях до заключения договора страхования, чем страховщик при заключении договора страхования был введен в заблуждение, так как были сообщены заведомо недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска. Истец просит также взыскать с ответчика расходы, понесенные на уплату государственной пошлины. 

Указанные гражданские дела соединены в одно производство для совместного рассмотрения.

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) АО «СК «Благосостояние» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала. Не оспаривала, что у ее матери ФИО1 при жизни имелись заболевания. Просила применить срок исковой давности по требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о взыскании задолженности. 

Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явился, надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства извещен.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости, достоверности, а в совокупности достаточности, суд приходит к следующим выводам. 

Судом установлено, что 11.10.2011 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 

<

данные изъяты> руб., сроком до 11 октября 2014 года, с условием уплаты процентов за пользование кредитом из расчета – 0,16 % в день.

Также 11.10.2011 года между АО «СК «Благосостояние» (ранее ЗАО СК «Авива») и ФИО1 заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней. Застрахованными рисками являлись смерть в течение срока страхования и стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная (установленная) в течение срока страхования. Срок действия договора с 00:00 11.10.2011 года по 24:00 10.10.2014 года. 

Согласно заявлению на страхование от 11.10.2011 года, страхователь подтвердила, что на момент заключения договора не является инвалидом, и в отношении неё не принималось врачебное решение о направлении для установления группы инвалидности; не состоит на учете в психоневрологическом и/или наркологическом диспансере; не является носителем ВИЧ-инфекции и не болен СПИДом; не устанавливался диагноз сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания (диабет, эпилепсия и т.п.), и не имеет симптомы такового заболевания на момент заключения договора. 

ДД.ММ.ГГГГ страхователь ФИО1 умерла от комбинированного 

<

данные изъяты>. 

В соответствии с пунктами 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Пунктом 3 ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 ст. 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договор личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов наследственного дела № следует, что наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ является ее дочь ФИО3

Согласно справке от 22.09.2015 года № ГУЗ ЯО «

<

данные изъяты>» ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ в ГУЗ ЯО «

<

данные изъяты>» от основного заболевания. Основное заболевание: 

<

данные изъяты>. Фоновое заболевание: 

<

данные изъяты>. Осложнение основного заболевания: 

<

данные изъяты>. Сопутствующие заболевания: 

<

данные изъяты>. Основные заболевания с 2010 года. 

Согласно заявлению на страхование от 11.10.2011 года, страхователь указала, что не страдает заболеваниями 

<

данные изъяты>.

Вместе с тем, все сведения, оговоренные в договоре страхования (полисе), письменном запросе страховщика или анкете, если на нее есть ссылка в договоре (полисе, анкете), считаются существенными. В силу закона и условиями договора страхования на ФИО1 была возложена обязанность сообщить страховщику все известные ей обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Как следует из заявления на страхование, ФИО1 подтвердила, что на момент заключения договора страхования ей не устанавливался диагноз 

<

данные изъяты>, и она не имеет симптомы такового заболевания на момент заключения договора, что подтверждается личной подписью страхователя. 

При подписании заявления на страхование, страхователь не была ограничена в своем волеизъявлении, и вправе была не принимать на себя обязательства по договору страхования. Собственноручные подписи в заявлении на страхование свидетельствуют о том, что страхователь осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору страхования, что она прочла и полностью согласна, подтверждала, что предоставленная ею информация страховщику о состоянии своего здоровья была полной и достоверной.

Согласно выписке из медицинской карты ФИО1, она проходила амбулаторное лечение и ей выставлены следующие диагнозы: в 2007 году – 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты>, состояла на диспансерном учете. В 2010 году – 

<

данные изъяты>. 

Указанные доказательства подтверждают, что страхователь ФИО1 до заключения договора страхования уже страдала заболеванием 

<

данные изъяты>, однако в заявлении на страхование указанную информацию от страховщика скрыла, предоставив недостоверные сведения о состоянии своего здоровья и имевших место заболеваниях до заключения договора страхования.

Таким образом, всей совокупностью представленных в деле доказательств подтверждено, что при заключении договора страхования ФИО1 было достоверно известно о наличии у нее указанных выше заболеваний, однако при заключении договора страхования скрыла от страховщика; таким образом, сообщила страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

В силу положений п. п. 1, 3 ст. 944 ГК РФ сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая, влечет последствия в виде признания договора страхования недействительным.

На основании анализа представленных по делу доказательства, суд, в силу положений ст. 179 ГК РФ, признает недействительным договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от 11.10.2011 года, заключенный между АО «СК «Благосостояние» и ФИО1.

Как следует из ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех. Которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности следки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. 

ФИО3 является наследником первой очереди по закону после смерти ФИО1, принявшим наследство. За выплатой страхового возмещения в связи со смертью ФИО1 ФИО3 не обращалась.

На основании ст. 167 ГК РФ суд взыскивает с АО «СК «Благосостояние» в пользу ФИО3 уплаченную страховую премию в размере 4 847 рублей 04 копейки.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ между сторонами заключен кредитный договор, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании установлено, что между заемщиком ФИО1 и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» 11.10.2011 года заключен кредитный договор №, по которому выдан кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 0,16 % за каждый день на срок до 11 октября 2014 года. Установлен график платежей для своевременного погашения кредита и уплате процентов.

ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Наследники отвечают по долгам наследодателя, согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно материалам наследственного дела №, находящегося у нотариуса Угличского нотариального округа ФИО2, наследником ФИО1 по закону является ее дочь ФИО3. Сын наследодателя - ФИО4 отказался от причитающейся ему доли наследства по закону после матери.

По состоянию на 12.09.2017 года по кредитному договору № от 11.10.2011 года числится задолженность в размере 233569 руб. 83 коп., в том числе: 25043 руб. 76 коп. – сумма просроченного основного долга, 3251 руб. 95 коп. – сумма просроченных процентов, 45272 руб. 85 коп. – сумма процентов на просроченный основной долг, 141477 руб. 61 коп. – штрафные санкции на просроченный основной долг, 18523 руб. 66 коп. – штрафные санкции на просроченные проценты. 

Ответчиком ФИО3 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. 

Общий срок исковой давности в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного кодекса.Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По требованию о взыскании задолженности по кредитному договору истец о нарушении своего права должен был узнать в 11 октября 2014 года (дата возврата кредита, определенная в кредитном договоре, дата последнего платежа по графику). Следовательно, на момент предъявления иска 27.10.2017 года (согласно штампу на конверте) трехгодичный срок исковой давности истек.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности о применении которого заявлено стороной в споре является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

Поскольку договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от 11.10.2011 года, заключенный между АО «СК «Благосостояние» и ФИО1 признан судом недействительным и срок исковой давности для предъявления искового заявления о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11.10.2011 года истек, суд отказывает ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

На основании ст. 98 ГПК РФ с ФИО3 подлежит взысканию в пользу АО «СК «Благосостояние» расходы по уплате госпошлины в сумме 6000 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Решил:

Признать недействительным договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от 11.10.2011 года, заключенный между АО «СК «Благосостояние» и ФИО1.

Применить последствия недействительности договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от 11.10.2011 года, взыскать с АО «СК «Благосостояние» в пользу ФИО3 уплаченную страховую премию в размере 4 847 рублей 04 копейки.

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «СК «Благосостояние» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», в иске к ФИО3, АО СК «Благосостояние» о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение одного месяца с момента изготовления в мотивированном виде

Судья Е.С. Леонова