Дело 2-1342/2021

Решение

 

именем Российской Федерации

г. Глазов 23 июля 2021 года 

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Чупиной Е.П.,

при секретаре Бушмакиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

Установил:

Истец АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту Банк) обратилось с иском в суд к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 145000,00 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пункт 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с пунктом 7.4 Общих Условий (пункт 5.1.2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. В связи с чем, просят взыскать задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно: просроченная задолженность по основному долгу в размере 74176,75 руб., просроченные проценты в размере 29947,52 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 41,30 руб.; взыскать государственную пошлину в размере 3365,09 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представил пояснения по существу дела, согласно которым просит исковые требования удовлетворить в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствии представителя истца. Дело рассматривается в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО3 извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представила письменные возражения, согласно которым. Считает сумму процентов по своей природе штрафной санкцией, просит применить ст. 333 ГК РФ. Считает, что истец намеренно содействовал искусственному увеличению убытков. Просит суд проверит расчет в части неучтенных платежей, и на соблюдение сроков исковой давности, в случае пропуска, применить последствия пропуска исковой давности. Просит: 1) отказать истцу в удовлетворении требований в части взыскания неустойки; 2) пропорционально уменьшить размер взыскиваемой госпошлины; 3) рассмотреть дело без её участия по причине занятости. Дело рассматривается в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствии ответчика. 

Исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

Истец АО «Тинькофф Банк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН 

<

***>. Решением единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ изменено наименование ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» на АО «Тинькофф Банк». Данные сведения являются открытыми и находятся в свободном доступе в сети интернет на сайте nalog.ru. 

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в Банк с анкетой-заявлением на получение кредитной карты (л.д. 33).

При заключении кредитного договора ФИО3 была ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями) размещенными в сети интернет на странице tinkoff.ru, тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, что следует из подписи в анкете–заявлении (л.д.33)

Согласно заявке ФИО2 просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ), № договора №, карта №, полная стоимость кредита при полном использовании лимита задолженности в 300000,00 рублей для совершения операций покупок составить при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 29,770% годовых. (л.д.33)

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования, с которыми ответчик ознакомлен, сумма займа или лимит кредитования и порядок его изменения определяется тарифным планом; срок действия договора, срок возврата кредита – до востребования; процентная ставка определяется тарифным планом; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения определяется тарифным планом. 

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тарифный план ТП 7.27: беспроцентный период – 0% годовых до 55 дней; процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа 29,9% годовых (пункт 1); годовая плата за обслуживание основной Кредитной карты – 590 руб. (пункт 3.1); плата за перевыпуск Кредитной карты по окончанию срока действия/усмотрению Банка - бесплатно (пункт 5); комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб. (пункт 6); плата за предоставление услуги «СМС-банк» – 59 руб. (пункт 7); минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб. (пункт 8); штраф за неуплату минимального платежа, совершенный в первый раз подряд – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. (пункт 9); процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9% годовых (п.10); неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых (пункт 11); плата за включение в программу страховой защиты 0,89% задолженности (пункт 12); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб. (пункт 13). (л.д.37). 

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д.42-44) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или в Заявлении клиента. Акцепт производится путем активации Банком кредитной карты. 

В соответствии с пунктом 5.1-5.3 Общих условий Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. 

Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности (п. 5.3 Общих условий). 

Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. (п.5.5 Общих условий) 

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставка, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. (п.5.6 Общих условий)

Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифным планом (7.2.2 Общих условий). 

Согласно пункту 7.2.1 Общих условий Клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других Дополнительных услуг. 

В соответствии с пунктом 5.11-5.12 Общих условий Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок указанный в заключительном счете, но не мене чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11 Общих условий). 

В соответствии с пунктом 7.3.2 Общих условий Банк имеет право в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. 

Согласно пункту 8.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. При этом Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с пунктом 8.2 Общих условий при формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму Кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего Счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане.

Согласно выписке по счету ФИО3 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неоднократно пользовалась кредитными денежными средствами, предоставленными АО «Тинькофф Банк». Последний платеж в уплату задолженности был произведен в размере 5000,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ.(л.д. 12-25) 

Таким образом, совокупностью доказательств, имеющихся в материалах дела, подтверждается как факт заключения соглашения о кредитовании потребительской карты в офертно-акцептной форме, так и то, что стороны начали исполнять условия данного соглашения. При этом, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы как кредитного договора, так и банковского счета.

Согласно пункту 1 статья 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

В силу статьи 811 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня когда она должны была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлен заключительный счет, в котором Банк уведомил заемщика о расторжении договора и истребовании задолженности по договору, указав размер задолженности с предложением его оплаты в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета. (л.д.26)

Согласно данном счету, задолженность ответчика по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 108254,27 руб., из них кредитная задолженность 74176,75 руб., проценты 29947,52 руб., иные платы и штрафы – 4130,00 руб. 

При этом суд исходит из того, что истец исполнил свою обязанность по направлению заключительного счета в адрес ответчика. Так согласно почтовому идентификатору Почта России 14571341683816, заключительный счет направлен в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ заказным письмом с уведомлением и вручено адресату (ответчику) ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий, самого Заключительного счета, последний подлежал оплате в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета, т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено судом, ответчиком ни в срок до ДД.ММ.ГГГГ, ни на день рассмотрения дела в суде заключительный счет не оплачен. 

Ответчиком фактически заявлено о применении последствий пропуска исковой давности. 

В силу статьи 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (статья 199 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

По правилам статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Пунктом 5.10 Общих условий предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размер, поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Пунктом 5.11 Общих условий установлено, что срок возврата кредита и уплаты процентов, определяются датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Поскольку у заемщика (клиента) отсутствует обязанность по оплате задолженности периодическими (аннуитетными или дифференцированными) платежами в фиксированном размере вплоть до истребования Банком суммы задолженности в период исполнения договора при условии соблюдения обязательства по уплате ежемесячно минимального платежа в целях подтверждения своего пользования картой, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом кредита Банку, определен только моментом востребования задолженности Банком. До предъявления требования о возврате суммы кредита по договору с неопределенным сроком возврата или сроком возврата, определенным моментом востребования, право кредитора не является нарушенным, и, следовательно, срок для защиты этого права не течет. Срок исковой давности начинает течь по истечении срока указанного в заключительном счете.

Банк в данном случае воспользовался своим правом и в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, расторг договор от ДД.ММ.ГГГГ путем выставления заключительного счета, зафиксировал задолженность ответчика, дальнейшее начисление процентов и комиссий не осуществлял, и в соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал с ответчика досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями.

Таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению со дня окончания срока исполнения заемщиком заключительного счета.

Срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с неисполнением данного требования Банк ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю почты на конверте) обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании кредитной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108254,27 руб., и расходов по оплате госпошлины в размере 1682,54 руб., который определением мирового судьи судебного участка № г.ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями должника, отменен. (л.д.7)

Таким образом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (26 дней) течение срока исковой давности не осуществлялось, в связи с обращением Банка в суд с заявлением о вынесении судебного приказа и последующей его отменой (статья 204 ГК РФ, пункты 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»), следовательно, срок исковой давности истечет ДД.ММ.ГГГГ.

Исковое заявление предъявлено Банком в суд ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю почты на конверте), то есть до истечения трехлетнего срока исковой давности.

Таким образом, ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности является необоснованным.

Согласно представленных Банком данных, сумма просроченного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 74176,75 руб., сумма начисленных процентов за пользование кредитом за данный период составила 29947,52 руб. При этом ответчик ФИО3 своего расчета задолженности не представила, доказательств внесения дополнительных платежей в счет погашения задолженности не учтенных истцом при обращении в суд также не представила. 

С условиями предоставления и обслуживания кредитов, тарифами банка и графиком платежей ответчик ознакомлен под роспись, в связи с чем принял на себя обязательство по их соблюдению. Обязанностью заемщика по договору является возврат полученной суммы и уплата процентов за пользование денежными средствами истца. Проценты, начисленные по кредитному договору, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате заемщиком по правилам об основном денежном долге и не могут рассматриваться как неустойка.

Судом проверен представленный Банком расчет задолженности с начислением процентов, соотнеся его с порядком списания денежных средств, поступивших от ответчика в счет уплаты основного долга, процентов по договору, считает его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора, отвечающий положениям ст. 319 ГК РФ.

Таким образом, требования Банка о взыскания с ответчика ФИО3 просроченной задолженности по основному долгу в размере 74176,75 руб., суммы начисленных процентов за пользование кредитом за данный период в размере 29947,52 руб. по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, являются законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 5.10 Общих условий при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа, согласно Тарифному плану.

Из представленного суду расчёта задолженности следует, что одновременно с погашением основного долга и процентов за пользование кредитом Банк поступающие платежи ответчика распределял и на погашение штрафов. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную договором неустойку (штраф, пеню).

Из тарифного плана следует, что штраф за неуплату минимального платежа в первый раз составляет 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590руб.

Как следует из представленного истцом расчёта задолженности по кредитному договору, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте составляют 4130,00 руб., заявлено к взысканию 41,30 руб. В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

В соответствии со ст. 329 ГК РФ неустойка является способом обеспечения надлежащего исполнения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, предусмотренные пунктом 11 Тарифного плана штрафные санкции за неуплату минимального платежа являются по смыслу вышеприведенных норм мерой гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение кредитного обязательства.

Установленная пунктами 2, 12 Тарифного плана процентная ставка по кредиту по своей правовой природе в силу ст.809 ГК РФ является согласованной сторонами в договоре дифференцированной платой за пользование денежными средствами, стимулирующей добросовестное исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по своевременному внесению платежей, в связи с чем, повышенной ее размер при неоплате минимального платежа дополнительной мерой гражданско-правовой ответственности при просрочке уплаты минимального платежа не является.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, Верховный Суд Российской Федерации указал, что применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. 

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе глубину допущенной просрочки заемщиком, соотношение сумм предъявленных ко взысканию: основного долга, процентов за пользование кредитом, размер неустойки, предусмотренной договором, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, суд находит, что сумма неустойки (штрафа) в размере 4130,00 руб. соразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, по мнению суда, оснований для снижения размера неустойки и применения ст. 333 ГПК РФ не имеется. 

В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Истцом в требованиях заявлены штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 41,30 руб., которые и подлежат взысканию с ответчика. 

Исковые требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению в пределах заявленных требований. 

Довод ответчика о том, что к правоотношениям сторон подлежат применению положения статьи 404 ГК РФ, является необоснованным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Правила пункта 1 данной статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины (пункт 2 статьи 404 ГК РФ).

Вместе с тем, доказательств, подтверждающих возникновение у должника задолженности вследствие наличия препятствий в исполнении обязательств по кредитному договору по вине кредитора (Банка), суду не представлено.

Доводы об отсутствии вины ответчика в неисполнении обязательств, что в соответствии с пунктом 1 статьи 401 ГК РФ является основанием для снятия с ответчика ответственности, судом отклоняются как не основанные на материалах дела и требованиях закона, поскольку отсутствие вины в неисполнении ответчиком договорных обязательств не доказано.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы по уплате государственной пошлины, в размере 3283,31 руб. 

Излишне уплаченная государственная пошлина в размере 81,78 руб. подлежит возврату истцу из местного бюджета в соответствии со ст. 333.40 НК РФ. 

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд 

Решил:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО5 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: просроченная задолженность по основному долгу в размере 74176,75 руб., просроченные проценты в размере 29947,52 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 41,30 руб.; а также расходы по оплате госпошлины в размере 3283,31 руб. 

Вернуть АО «Тинькофф Банк» из местного бюджета МО «Город Глазов» уплаченную платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ государственную пошлину в размере 81,78 руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд УР.

Судья Чупина Е.П.