Дело № 2-277/2020

УИД №75RS0024-01-2020-000773-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 октября 2020 г. п. Чернышевск

Чернышевский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего федерального судьи Мусихина А.В., при секретаре Курашиной Т.А., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о признании утраты трудоспособности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки и штрафа, компенсации морального вреда.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о признании утраты трудоспособности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки и штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования путем подачи заявления в Банк ВТБ (ПАО) на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе страхования «Финансовый резерв Профи». Срок договора страхования с 30.05.2018 по 29.05.2023 г. страховая сумма 1098902 руб. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования на весь срок страхования 98901 руб., их которых вознаграждение Банка 19780,20 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 79120,80 руб. Согласно условиям договора страхования по программе «Финансовый резерв Профи» страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая является Застрахованный, а в случае его смерти – наследники Застрахованного. 29.05.2018 года денежные средства в сумме 98901 руб. были перечислены в счет оплаты за включение в число участников программы страхования. В конце апреля 2019 года ФИО1 заметил образование в правой подмышечной области. После проведения полного обследования с 18.07.2019 г. по 22.10.2019 года истцу был выставлен диагноз рак левого легкого (мелкоклеточный) ТЗ №22М16 4 стадия, 4 клиническая группа, метастазы в лимфатические узлы головного мозга, носоглотку. 23.10.2019 года, в период действия договора страхования истец был признан инвалидом 1 группы по общему заболеванию сроком на 2 года. 26.12.2019 года трудовой договор истца с работодателем был расторгнут в связи с выходом на пенсию по инвалидности п. 3 ч.1 ст. 77 ТК РФ. Листы нетрудоспособности своевременно предоставлялись ФИО1 ответчику через отделение Банка ВТБ (ПАО). 26.08.2019 года Ответчик произвел выплату страхового возмещения в размере 57142 руб. В октябре 2019 года истцом в адрес ответчика подано заявление о наступлении страхового случая и приложены все необходимые документы. Однако Ответчик на данное заявление не ответил. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика через Банк ВТБ (ПАО) направлена претензия по выплате страхового возмещения, которая также осталась без ответа. Истец считает, что в связи с постоянной утратой трудоспособности в результате болезни и потери работы имеет место страховой случай, и он вправе требовать выплату страхового возмещения. Просит признать постоянную утрату трудоспособности в результате болезни, потерю работы ФИО1, страховым случаем. Взыскать с Ответчика в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 1041760 руб., а также неустойку в связи с нарушением сроков оказания услуги в размере 5625504 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф в сумме 3338632 руб., расходы на оплату услуг адвоката в размере 4000 руб. 

23 сентября 2020 года Чернышевским районным судом Забайкальского края вынесено определение о принятии уточнения исковых требований, согласно которым истец просит взыскать с ООО СК «Страхование» неустойку в связи с нарушением сроков оказания услуг в размере 5625504 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф в сумме 3338632 руб., расходы по оплате услуг адвоката в размере 4000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных требований, в обоснование своих доводов сослался на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании заявленные требования истца поддержала в полном объеме, пояснив, что на основании договора страхования в связи с временной нетрудоспособностью ФИО1 дважды выплачивалось страховое возмещение, заявление и пакет необходимых документов был предоставлен в полном объёме и дополнительных документов страховая компания не требовала. ФИО1 обратился в ВТБ банк с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения 31 октября 2019 года. Согласно электронной переписке, предоставленной ответчиком, ВТБ банк в тот же день отправил документы по ФИО1 в СК «ВТБ Страхование», 06 декабря 2019 года документы повторно направлены ВТБ банком в СК «ВТБ Страхование» со словами - «Клиент собрался обращаться в прокуратуру». 07 декабря 2019 года СК «ВТБ Страхование» приняли к рассмотрению документы ФИО1., и только 23 апреля 2020 года СК «ВТБ Страхование» в адрес ФИО1 направляет требование о предоставлении направления на медико-социальную экспертизу, протокол проведения медико-социальной экспертизы, выписку из онкологического диспансера. 30 апреля 2020 года ФИО1 предоставил СК «ВТБ Страхование» требуемые документы. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО2, действующий на основании доверенности от №001/20 от 09.01.2020 г., в суд не явился, направил ходатайство об оставлении иска без рассмотрения, согласно которому пояснил, что по факту обращений ФИО1 и Банка ВТБ (ПАО) убытку присвоен №. После рассмотрения обращения истца в его адрес направлялись неоднократные запросы о необходимости предоставить полный пакет обязательных документов, а именно: направление на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь; выписку из онкологического диспансера, в которой должна стоять дата первичной установки диагноза онкологического заболевания и должна стоять дата первичной постановки на диспансерный учет. Данные документы необходимы для рассмотрения убытка и принятия по нему решения в соответствии с п. 9.4 Условий страхования и является обязательным. Данные документы поступили в адрес Страховщика лишь 31.08.2020 г. 18.09.2020 года платежным поручением № ООО СК «ВТБ Страхование» по результатам рассмотрения полного комплекта документов приняло положительное решение по убытку №, и произвело выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя в размере 1 041 759,10 рублей. Страховщик исполнил принятые на себя обязательства в рамках страхования в полном объеме и в установленные сроки. Спорным договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен обязательный порядок урегулирования спора в досудебном порядке путем принятия всех мер к их разрешению. Ввиду отсутствия со стороны ФИО1 надлежащего обращения в ООО СК «ВТБ Страхование» в досудебном (претензионном) порядке с настоящим требованиями, заявленными непосредственно в суд. Просит суд исковое заявление ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» оставить без рассмотрения (л.д.129-132). 

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в суд не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав доводы истца и его представителя, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно положениям части 2 статьи 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В ходе разбирательства по делу было установлено, что между Банком ПАО ВТБ 24 и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, в рамках которого истцу была предоставлена дополнительная услуга в виде заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» «Финансовый резерв Профи» (л.д.9-14).

Согласно заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» от ДД.ММ.ГГГГ истец просил обеспечить страхование по договору коллективного страхования. Заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 1098902 рублей 00 копеек, страховыми случаями является: 1) смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы (л.д.7). 

В период действия договора страхования ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ впервые установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию. Справка МСЭ 2018 № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.70).

Согласно имеющихся в материалах дела врачебных справок ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проходил обследование в Иркутском областном онкологическом диспансере (л.д. 33-44).

В протоколе проведения медико-социальной экспертизы гражданина ФИО1 проведенной Федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы №ДД.ММ.ГГГГ/2019 от ДД.ММ.ГГГГ указан клинико-функциональный диагноз основного заболевания: код по МКБ-10 С43.9., то есть рак правого легкого (мелкоклеточный) ТЗ №М16 4 стадия, 4 клиническая группа, метастазы в лимфатические узлы, головного мозга, носоглотку (л.д.15-32). 

Из имеющейся в материалах дела справке, выданной главным врачом ГБУЗ «Областной онкологический диспансер» за № от ДД.ММ.ГГГГ впервые ФИО1 установлен диагноз – Рак левого легкого ТЗ№2М1б 4 стадия, 4 клиническая группа, метастазы в лимфатические узлы, головного мозга, носоглотку ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 102).

ДД.ММ.ГГГГ трудовой договор ФИО1 с работодателем был расторгнут на основании п.3 ч.1 ст. 77 ТК РФ, с выходом на пенсию по инвалидности (л.д. 69). 

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате ему страхового возмещения представлением заявления через Филиал № ВТБ (ПАО), что подтверждается выписками с электронной почты ответчика, представленными в адрес суда представителем ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО2 (л.д. 180).

Согласно Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» Постоянная утрата трудоспособности – состояние полной, постоянной и необратимой утраты трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая или болезни, при которой он на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление I или II группы инвалидности (л.д.144).

Как следует из вышеуказанных выписок с электронной почты ответчика, повторно заявление о выплате страхового возмещения было направлено сотрудником Филиала № ВТБ (ПАО) в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ заявление о выплате страхового возмещения принято в работу ООО СК «ВТБ Страхование».

В материалах дела отсутствует, а также не представлено ответчиком решение на заявление истца о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с отсутствием решения по выплате страхового возмещения истцом ФИО1 в адрес ответчика была направлена претензия.

Только ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в ВТБ (ПАО) были запрошены медицинские документы с первичной датой постановки на учет ФИО1 в онкодиспансере (л.д. 173).

Согласно п.9.9 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» при необходимости Страховщик имеет право запрашивать другие документы у Страхователя (Выгодоприобретателя), а также сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая (Л.д. 151).

Согласно п.10.6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» Страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения в течение 30 (тридцати) календарных дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая в соответствии с п.9 Условий.

По неизвестным суду причинам ООО СК «ВТБ Страхование» направило истцу запрос о предоставлении медицинских документов спустя 5 месяцев с даты поступления заявления о выплате страхового возмещения, в то время как ответчикобязан был сделать это незамедлительно либо свмостоятельно, в рамках Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», запросить документы необходимые для рассмотрения заявления истца о выплате страхового возмещения, в медицинском учреждении.

ДД.ММ.ГГГГ платежным поручением № ООО СК «ВТБ Страхование» произвело выплату страхового возмещения в пользу ФИО1 в размере 1 041 759,10 рублей (л.д. 204). Таким образом в нарушение договора страхования, выплата произведена почти спустя год, после обращения застрахованного.

Согласно пункту 1 статьи 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 45 Постановления от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая, что факт нарушения прав истца, как потребителя, установлен судом, фактические обстоятельства дела, период неисполнения ответчиком обязательства, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать в пользу истца в счет компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

В соответствии с п. 5 ст.28 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 31.07.2020) "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Поскольку ООО СК «ВТБ Страхование» не выполнило в добровольном порядке требование ФИО1, суд полагает, что имеются также основания для взыскания неустойки с ответчика в пользу истца за период с 10.01.2019 года по 10.07.2019 года (180 дней) заявленной истцом, которая составляет исходя из требований ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» сумму определяемую в размере 3% от суммы обязательства, что составляет 5 625 504 рублей. 

Из разъяснений, данных в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24 марта 2016 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В данном споре, руководствуясь положениями ст. 333 ГК РФ, основываясь на принципах разумности и справедливости, исходя из несоразмерности заявленной для взыскания суммы неустойки в 5 625 504 рублей, суд считает необходимым снизить ее до 500 000 рублей 00 копеек. 

Согласно требований ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Согласно квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 за составление искового заявления было уплачено 4000 рублей (л.д. 208).

Таким образом, указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

Кроме того, как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, требования истца в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, в связи с чем, у суда имеются основания для взыскания штрафа согласно ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Пунктом 46 постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. 

Таким образом, с учетом сумм, подлежащих взысканию в пользу ФИО1, с ООО СК «ВТБ Страхование» также надлежит взыскать штраф в размере 250 000 рублей 00 копейки.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных исходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии со ст. 336.19 НК РФ, ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» ФИО1 при подаче искового заявления освобожден от уплаты государственной пошлины, в связи с чем, с ООО СК «ВТБ Страхование» также надлежит взыскать сумму государственной пошлины в размере 10840 рублей 00 копеек в бюджет муниципального района «Чернышевский район» в соответствии с положениями ст. 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 неустойку в размере 500 000 (пятьсот тысяч) рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 (десять тысяч) рублей, судебные расходы в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей, штраф в размере 250 000 (двести пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в бюджет Муниципального района «Чернышевский район» государственную пошлину в размере 10 840 (десять тысяч восемьсот сорок) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы через Чернышевский районный суд Забайкальского края.

Судья А.В. Мусихин

Мотивированное решение изготовлено: 25.10.2020 г.