Дело №2-213/2024

11RS0005-01-2023-006169-79

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

Ухтинский городской суд в составе: 

председательствующий судья Утянский В.И., 

при секретаре Евсевьевой Е.А.,

рассмотрев 27 февраля 2024 года в г. Ухте в открытом судебном заседании исковое заявление Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1, Публичному акционерному обществу СК «Росгосстрах» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с иском, указав в обоснование исковых требований, что 30.08.2021г. между Банком и ФИО2 (Заемщик) заключен кредитный договор №4985696-ДО-СПБ-21 на сумму 975 610 руб. на срок 60 месяцев, процентная ставка 10,2% годовых. Банк обязательства по договору выполнил, сумма кредита была перечислена заемщику. Заемщик ФИО2 умерла 18.03.2022г. Задолженность по кредитному договору на 08.09.2023г. составляет 963 032,66 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 910 735,28 руб., просроченные проценты 52 297,38 руб. 

Кроме того, между Банком и ФИО2 23.11.2021г. был заключен кредитный договор №50297465-ДО-СПБ-21 на сумму 132 979 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой 5,9% годовых. Задолженность по кредитному договору на 11.09.2023г. составляет 125 834,64 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 122 827,24 руб., просроченные проценты 3 007,40 руб.

Истец просит взыскать задолженность по кредитному договору №4985696-ДО-СПБ-21 в размере 963 032,66 руб., задолженность по кредитному договору №50297465-ДО-СПБ-21 в размере 125 834,64 руб., расходы по государственной пошлине 13 644 руб.

Определениями суда к участию в деле в качестве ответчика привлечены ФИО1, ПАО СК «Росгосстрах», в качестве третьего лица ГБУЗ РК «Ухтинская городская поликлиника».

Представитель истца в судебное заседание не прибыл, извещался надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не прибыл, извещен.

Представитель ответчика ФИО3 исковые требования не признала. Указала, что событие является страховым случаем и выплата должна быть произведена стразовщиком.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не прибыл, извещен, в письменном отзыве указал, что ФИО1 не были представлены все необходимые документы для решения вопроса о страховой выплате.

Представитель третьего лица ГБУЗ РК «Ухтинская городская поликлиника» в судебное заседание не прибыл, извещен.

В силу норм ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Из материалов дела следует, что 30.08.2021г. между Банком и ФИО2 (Заемщик) заключен кредитный договор №4985696-ДО-СПБ-21 на сумму 975 610 руб. на срок 60 месяцев, процентная ставка 10,2% годовых. Банк обязательства по договору выполнил, сумма кредита была перечислена заемщику. Задолженность по кредитному договору на 08.09.2023г. составляет 963 032,66 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 910 735,28 руб., просроченные проценты 52 297,38 руб. 

Кроме того, между Банком и ФИО2 23.11.2021г. был заключен кредитный договор №50297465-ДО-СПБ-21 на сумму 132 979 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой 5,9% годовых. Задолженность по кредитному договору на 11.09.2023г. составляет 125 834,64 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 122 827,24 руб., просроченные проценты 3 007,40 руб.

Заемщик ФИО2 умерла 18.03.2022г.

В соответствии с п. 1 ст. 1113 Гражданского кодекса РФ со смертью гражданина открывается наследство. 

Согласно ст. ст. 1112, 1175 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, имущественные обязанности, в том числе долги. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Круг наследников по закону определен ст. ст. 1142-1149 ГК Российской Федерации.

В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (ч. 2 ст. 1053).

Из разъяснений, данных в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. ст. 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из п. 60, п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Нотариусом Ухтинского нотариального округа заведено наследственное дело. Наследником Заемщика является муж ФИО1, который обратился с заявлением о принятии наследства.

15.05.2023г. нотариусом ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на квартиру, находящуюся по адресу: .....

20.07.2023г. нотариусом ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на: автомобиль марки .....

Согласно материалам наследственного дела кадастровая стоимость жилого помещения составляет 1 798 486,99 руб. Из справок №89/23 и №90/23 ООО «Ухтинский дом оценки и экспертизы» следует, что рыночная стоимость транспортных средств составляет: автомобиля .... - 366 120 руб.

На банковских счетах наследодателя на дату смерти хранились денежные средства в общей сумме 12 783,46 руб.

Сторона ответчика, не соглашаясь с исковыми требованиями, сослалась на наличие договоров страхования жизни и здоровья заемщика по кредитным обязательствам.

30.08.2021г. между ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования, что подтверждается полисом «ЗК Конструктор» №6137 4985696-ДО-СПБ-21-Р002. Согласно договора застрахованным лицом является страхователь, выгодоприобретатель определен Программой. 

Объекты страхования, страховые программы/риски – страхование от несчастных случаев и болезней, страхование финансового риска неполучения застрахованным лицом ожидаемых доходов. По ним предусмотрены: программа НС1: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни; Программа ПР: неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контакта между застрахованным лицом и контрагентом по указанным в договоре основаниям. Страховая сумма по указанной программе – 975 610 руб.

Полисом также предусмотрено добровольное медицинское страхование по программам: Программа ДМС2 – Добровольное медицинское страхование*Лечение онкологического заболевания, Программа ДМС3 – Добровольное медицинское страхование*Телемедицина. Страховая сумма 975 610 руб. и 100 000 руб. соответственно.

Срок действия договора страхования – с 30.08.2021г. по 31.08.2026г.

23.11.2021г. между ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования, что подтверждается полисом «ЗК Конструктор» №6137 50297465-ДО-СПБ-21-Р002. Согласно договора застрахованным лицом является страхователь, ребенок страхователя, выгодоприобретатель определен Программой. 

Объекты страхования, страховые программы/риски – страхование от несчастных случаев и болезней, страхование финансового риска неполучения застрахованным лицом ожидаемых доходов. По ним предусмотрены: программа НС1: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни; Программа ПР: неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контакта между застрахованным лицом и контрагентом по указанным в договоре основаниям. Страховая сумма по указанной программе – 132 979 руб.

Полисом также предусмотрено добровольное медицинское страхование по программам: Программа ДМС2 – Добровольное медицинское страхование*Лечение онкологического заболевания, Программа ДМС3 – Добровольное медицинское страхование*Телемедицина. Страховая сумма 2 500 000 руб. и 100 000 руб. соответственно.

Срок действия договора страхования – с 23.11.2021г. по 23.11.2024г.

Согласно справке о смерти №С-01118 от 21.03.2022г. ФИО2 умерла 18.03.2022г., причина смерти: I.а) сердечная смерть внезапная, II. Злокачественное новообразование .....

Из письменного отзыва стороны ответчика ФИО1 следует, что после смерти Заемщика он уведомил о случившемся банк, сообщил Банку о наличии страховых полисов.

ФИО1 обратился с письменными заявлениями в ПАО СК «Росгосстрах» о выплате страхового возмещения по вышеуказанным договорам страхования, к которым приобщены договора страхования, документ удостоверяющий личность, доверенность, свидетельство о смерти застрахованного лица, документ с указанием причины смерти.

В письменной претензии от 27.11.2023г. в адрес ПАО СК «Росгосстрах» ФИО1 потребовал выплатить страховое возмещение.

В ответе от 19.12.2023г. на заявления по делам №19792224, №19792235 ПАО СК «Росгосстрах» уведомило ФИО1 о необходимости предоставления дополнительно: окончательного /выданного взамен предварительного медицинского свидетельства о смерти; протокола паталого-анатомического вскрытия (если причина смерти устанавливается врачом-паталогоанатомом); посмертного эпикриза (если смерть наступила в стационаре); выписки из медицинских карт амбулаторного/стационарного больного, копии медицинских карт амбулаторного больного с листом уточненных диагнозов по месту жительства и/или месту наблюдения за период наблюдения с 2018г.; сведений (перечень) об оказанной ранее в рамках территориальной программы обязательного медицинского страхования (ОМС) медицинской помощи с 2018 по 2022 год включительно; медицинского документа (выписка и/или карта онкологического больного), содержащего сведения о первичных жалобах, обследовании, о времени диагностики онкологического заболевания и его лечении; извещения о больном с впервые в жизни установленном диагнозе злокачественного новообразования (форма №090/У, утв. Минздравом от 19.04.19999г. №135) и/или выписки из популяционного канцер-регистра.

ФИО1 были направлены письменные запросы в ГУ «Коми республиканский клинический онкологический диспансер», ГБУЗ РК «Ухтинская городская поликлиника Поликлиническое отделение №1», ГБУЗ РК «Ухтинская городская поликлиника Поликлиническое отделение №2», ГБУЗ РК «Ухтинская городская больница №1» с просьбой предостаивть соответствующие медицинские документы.

19.01.2024г. в адрес Страховщика ФИО1 направлено извещение о больной ФИО2 с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования (форма №090/У), выписка из популяционного ракового регистра и выписка из истории болезни №741. Кроме того, ФИО1 дополнительно запрошены сведения в Бюро СМЭ г. Ухты, Следственном отделе по г. Ухта.

Рассматривая настоящий спор, суд полагает необходимым учитывать следующее.

В силу положений абзаца 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абзац 2 части 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Пунктом 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В пункте 29 Постановления от 27.06.2013г. №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что статьи 961 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Исходя из вышеуказанных норм права, наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Как следует из содержания пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с положениями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из письменных материалов дела следует, что выгодоприобретателем по договорам страхования, заключенным ФИО2, являются наследники.

Наследник ФИО1 письменно обратился в страховую компанию, представил ряд документов, а после письменного уведомления страховщика о необходимости предоставления дополнительных сведений, запросил их, дополнительно направив страховщику ряд медицинских выписок и справок.

На основании ст. ст. 929, 934 ГК РФ, ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суд отмечает, что причинами смерти ФИО2 являются: I.а) сердечная смерть внезапная, II. Злокачественное новообразование сигмовидной кишки, вместе с тем доказательств того, что ФИО2 обращался за медицинской помощью по поводу заболеваний сердечно-сосудистой системы либо злокачественных новообразований до заключения ею кредитных договоров от 30 августа 2021г. и 23 ноября 2021г. не имеется. 

Из представленного в суд извещения о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования (формы №090/У) следует, что датой первого обращения в медицинское учреждение по поводу данного заболевания является 26 ноября 2021г., дата установления диагноза – 16 февраля 2022г.

Условия договора страхования (полиса и Программы НС1) не предусматривают никакого периода ожидания, франшиз, лимитов и иных ограничений.

Тем самым, указанное заболевание у ФИО2 до заключения договоров страхования отсутствовало, соответственно, смерть застрахованного лица ФИО2 является страховым случаем как по договору страхования от 30 августа 2021г., так и по договору страхования от 23 ноября 2021г.

Доводы ответчика ПАО СК «Росгосстрах» о не предоставлении наследником умершей всего необходимого пакета документов отклоняются судом в силу следующего.

В соответствии с договором страхования от 30.08.2021г. (полис «ЗК-Конструктор» №613 4985696-ДО-СПБ-21-Р002) объектом страхования является по Программе НС1 является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая или болезни.

Аналогичные условия предусмотрены и договором страхования от 23 ноября 2021г. (полис «Защита кредита Конструктор» №6137 50297465-ДО-СПБ-Р002).

Программой НС1 «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая или болезни», утвержденной ПАО СК «Росгосстрах», и являющейся неотъемлемой частью договоров страхования, установлено, что выгодоприобретателем является - Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица – его наследники.

Разделом 5 Программы определен порядок извещения о страховом событии и документах, предоставляемых при страховом событии.

Пунктами 5.1.3, 5.1.3.3, 5.1.2.2.4.1, 5.1.3.3.4.2 Программы НС1 не предусмотрено предоставление перечисленных в письме «Росгосстрах» от 19.12.2023г. документов, в том числе за период трех лет до даты смерти, иных документов.

Наследник умершей ФИО1 предоставил Страховщику документы, подтверждающие факт смерти застрахованного лица, причину смерти, иные документы, касающиеся обстоятельств диагностирования заболевания и прохождении лечения. При этом, он по объективным обстоятельствам был лишен возможности направить документы из иных организаций, таких как Бюро СМЭ, Следственный отдел и т.п.

В силу положений Программы страхования НС1 Страховщик не лишен возможности самостоятельно принять решение о достаточности фактически представленных документов для признания события, наступившего с застрахованным лицом, страховым случаем ( п. 5.6 Программы НС1).

При изложенных обстоятельствах, установленных по делу, суд полагает, что отсутствуют основания для отказа в выплате страхового возмещения.

При этом, страховая сумма по договору страхования от 30.08.2021г. №613 4985696-ДО-СПБ-21-Р002 составляет по риску «Смерть застрахованного лица» 975 610 руб., по договору страхования от 23.11.2021г. №6137 50297465-ДО-СПБ-Р002 по риску «Смерть застрахованного лица» - 132 979 руб.

Задолженность по кредитному договору №4985696-ДО-СПБ-21 составляет 963 032,66 руб., задолженность по кредитному договору №50297465-ДО-СПБ-21 - 125 834,64 руб.

Тем самым, общий размер задолженности (1 088 867,30 руб.) не превышает общий размер страховой суммы по 2 договорам страхования, заключенным ФИО2 (1 108 589 руб.), в силу чего сумма задолженности в общем размере 1 088 867,30 руб. подлежит взысканию с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца, в удовлетворении исковых требований к ФИО1 следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с учетом разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца в счет расходов по государственной пошлине взыскать 13 644 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества СК «Росгосстрах» в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в счет задолженности по кредитному договору от 30.08.2021г. №4985696-ДО-СПБ-21 между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО2 (Заемщик) 963 032 рубля 66 копеек, в счет задолженности по кредитному договору от 23.11.2021г. №50297465-ДО-СПБ-21 между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО2 (Заемщик) 125 834 рубля 64 копейки, расходы по государственной пошлине 13 644 рубля, а всего 1 102 511 рублей 30 копеек.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Ухтинский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста (мотивированное решение – 4 марта 2024г.).

Судья В.И. Утянский