Дело № 2-331/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 марта 2019 года г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края

Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края 

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре Лясконовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа; третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика: Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование»,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском к ПАО КБ «Восточный» (полное наименование Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», ссылаясь на нарушение ответчиком ее прав потребителя, связанное с непредставлением полной и достоверной информации об условиях кредитного договора, услуге страхования.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 03.11.2018г. заключила с ПАО КБ «Восточный» договор кредитования № с лимитом кредитования 300000 руб. При подписании кредитного договора, в числе прочих бумаг, подписала заявление на открытие текущего банковского счета с участием в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов по тарифному плану «Суперзащита», согласно которому плата за выпуск карты составляет 65000 руб., страховая сумма 500000 руб., срок страхования 36 месяцев. 22.11.2018г. представила в банк заявление на частичное досрочное погашение кредита и заявление на закрытие лимита кредитования, внесла в счет оплаты задолженности по кредитному договору досрочно 300000 руб. При этом сотрудником банка была озвучена сумма задолженности по кредиту в размере 369471 руб. 23 коп. О том, что при заключении кредитного договора была подключена к программе страхования «Суперзащита» узнала только 20.11.2018г. С данной информацией при заключении кредитного договора сотрудник банка ее не ознакомил, заявление о подключении к программе страхования подписала в числе прочих бумаг, не обратив внимание на его содержание. Поскольку не обладает юридическими познаниями, считает, что ответчиком нарушены ее права как потребителя услуг на предоставление полной и достоверной информации по кредитному договору. 22.11.2018г. обратилась в банк с заявлением об отключении от программы страхования и возврате денежных средств в сумме 65000 руб., письменного ответа не получила. 11.12.2018г. вновь обратилась в банк с заявлением о возврате страховой суммы, указав, что информация о наличии в договоре страховки, сотрудником банка при выдаче кредита до нее не была доведена, не разъяснено право на отказ от страховки и срок в течение которого может отказаться от пакета «Суперзащита». В ответ на ее обращение, банк в письме от 23.12.2018г. сообщил, что для проведения расследования по вопросу страхования ей необходимо представить письменное заявление на отказ от дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг. В тот же день сотрудником банка выдано заявление о досрочном закрытии счета и этим же сотрудником данное заявление была прикреплено к обращению о возврате страховой суммы в электронной системе банка. До настоящего времени ответ от банка не получила, денежные средства ей не возвращены. По указанным основаниям просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в сумме 65000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб. и штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

Определением суда от 11.03.2019г. к участию в деле третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании истец ФИО1, дав пояснения аналогичные изложенному в иске, поддержала заявленные требования, на их удовлетворении настаивала.

Представители ответчика и третьего лица в судебное заседание не явились. О месте и времени судебного заседания извещены в установленном законом порядке и надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, отчетами о доставке извещения по адресу электронной почты. При таких обстоятельствах суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

В письменных возражениях ПАО КБ «Восточный» просит рассмотреть дело в их отсутствие с направлением копии решения суда, в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что банком не нарушены права и законные интересы истца. В обоснование возражений ответчик указал, что в соответствии с добровольным согласием истца, выраженном в ее заявлении на открытие текущего банковского счета и подписанном согласии на дополнительные услуги, истцу был открыт еще один текущий банковский счет. Действуя добровольно, истец пожелала приобрести дополнительный отдельный банковский продукт – «оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10» и оплату услуги в размере 65000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 месяцам. При заключении договора кредитования истец обладала всей необходимой информацией для правильного выбора дополнительной финансовой услуги, имела намерение получить дебетовую карту Тарифного плана «Суперзащита» Пакет № 10» на предлагаемых банком условиях. До истца было доведено, что действие договора может быть досрочно прекращено при ее желании при условии оплаты услуги за выпуск карты. Возврат платы за возмездную, оказанную услугу не предусмотрен. Тарифный план «Суперзащита» представляет собой открытие по прямому волеизъявлению потребителя текущего банковского счета и привязку к счету дебетовой виртуальной карты. Виртуальная дебетовая карта – специальная банковская платежная карта, предназначенная для платежей в интернете. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты товаров, работ, услуг на интернет-сайтах. Выпускается без физического носителя, только в электронном виде. Виртуальная карта работает без ПИН-кода. Для расчетов используются параметры: номер карты, срок ее действия и трехзначный код для проверки подлинности карты. Использование таких карт при расчетах в Интернете повышает уровень безопасности проведенных операций, поскольку виртуальная карта позволяет не раскрывать реквизиты основной карты и исключает риск утраты материального контроля носителя, что означает невозможность доступа к данной карте третьих лиц. Создавая виртуальную карту, потребитель самостоятельно устанавливает лимит по ней. Суперзащита по пакету № 10 включает в себя банковские услуги, оказываемые банком бесплатно. Плата взимается только за услугу по оформлению и выпуску дебетовой карты. Возможность взимать плату за выпуск и обслуживание кредитной карты (не счета) прямо предусмотрена п. 4 ч. 4 сит. 6 Федерального закона «О потребительском кредите» № 353-ФЗ., в соответствии с которым плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа включается в расчет полной стоимости потребительского кредита. Плата за обслуживании карты является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание счета. Возможность включения в договор условия о взимании платы за обслуживание кредитной карты (как одного из видов электронного средства платежа) прямо предусмотрена Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из положений ст.ст. 420, 422 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия. 

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 гл. 42 ГК РФ.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Судом установлено, что 03.11.2018г. между ФИО1 и ПАО «КБ «Восточный» заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику предоставлен кредит на потребительские цели в сумме 300000 руб. (лимит кредитования), с уплатой процентов за проведение безналичных операций в размере 23,80% годовых, за проведение наличных операций – в размере 32% годовых. (п. 1, 4 договора). 

В п. 2 договора указано, что договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования. 

Согласно п. 6 договора, размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 15845 руб., состав МОП установлен общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме, не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддерживать на ТБС остаток денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 13825 руб. Продолжительность льготного периода 5 месяцев с даты заключения договора. Банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере МОП и дате платежа. 

Пунктом 7 договора предусмотрено, что в целях осуществления частичного досрочного погашения кредита (ЧДП), заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной банком формы и вносит на ТБС денежные средства, ЧДП не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления ЧДП установлен общими условиями. При осуществлении ЧДП сокращается срок возврата кредита. 

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС. Все способы пополнения ТБС указаны на сайте банка (п. 8 договора).

Банк бесплатно открывает заемщику ТБС (п. 9 договора).

За ненадлежащее исполнение условий договора, в п. 12 договора предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты штрафа, начисляемого при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа.

Согласно п. 14 договора, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка, в местах обслуживания клиентов.

В п. 15 договора указано, что заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant/Visa Classic, уведомлен о платах за оформление карты, за перевыпуск карты, за снятие наличных денежных средств; за перевод денежных средств.

Порядок предоставления кредита, карты и ПИН-кода определены в п. 17, 18 договора, номер ТБС – №.

Заемщик вправе в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив кредитора до даты предоставления кредита (п. 19). 

Согласно договору кредитования, заключенному 03.11.2018г. между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный», банк предоставил заемщику денежные средства на индивидуальных условиях для кредита по тарифному плану кредитная карта CASHBACK, лимит кредитования 55000 руб., срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования, с уплатой процентов за проведение безналичных операций – 29,9% годовых, за проведение наличных операций – 78,9% годовых, льготный период (для безналичных операций – до 56 дней.

В анкете-заявлении ФИО1 выразила согласие на присоединение к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», подтверждает, что ознакомлена и согласна с условиями ДКБО, тарифами банка, просит признать их неотъемлемой частью заявления, уведомлена о возможности подписания с банком двусторонних договоров по всем видам услуг, включенным в ДКБО, но делает выбор в пользу заключения ДКБО на основании заявления. Уведомлена, что договор КБО вступает в силу с момента открытия банком клиенту текущего банковского счета. Дает согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания. Подтверждает, что оформляет кредит без оказания давления на нее и участия третьих лиц, и денежные средства будут использоваться лично ею. Обязуется производить оплату согласно условиям договора кредитования. 

Кроме того, 03.11.2018г. ФИО1 выразила согласие на дополнительные услуги – заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление, подтвердила предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты; согласие на страхование и внесение платы за присоединение к программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. При этом была уведомлена, что указанное страхование осуществляется по ее желанию и по ее выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. Согласна на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10 и оплату услуги в размере 65000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 месяцам. Уведомлена, что оформление услуги осуществляется по ее желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

На основании заявления ФИО1 на открытие текущего банковского счета в ПАО КБ «Восточный», между сторонами заключен договор текущего банковского счета на условиях, определенных общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и тарифами бланка, заемщику открыт текущий банковский счет, тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10», номер счета №.

В данном заявлении содержится просьба клиента о выпуске к счету банковской карты Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск карты производится в соответствии с тарифами банка и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Клиент понимает, что выпуск карты подтверждается предоставлением ей реквизитов карты, необходимых доля совершения операций. Выдача материального носителя карты при этом не производится. Плата за выпуск карты составляет 65000 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку, ежемесячно, в течение периода оплаты, равного 5 месяцев, ежемесячный платеж составляет 15745 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 2020 руб. Плата подлежит внесению на текущий банковский счет № (ТБС) не позднее 18 числа месяца. Клиент дает согласие банку на списание с ТБС платы за выпуск карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа – в дату внесения либо зачисления средств на ТБС. При недостаточности на ТБС денежных средств для списания платежа в полном объеме поручает банку списать сумму платежа частично. 

Частичное досрочное внесение платы за выпуск карты не производится. Полное досрочное внесение платы за выпуск карты производится по согласованию с банком. 

Клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями, правилами и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка, а также в местах обслуживания клиентов. В рамках договора просит банк предоставить пакет услуг Пакет 10, банк не взимает плату за предоставление пакета услуг. В пакет включены следующие услуги: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный». Просит банк, являющийся страхователем по договору страхования от несчастного случая и болезней № № от 01.12.2017г., заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», присоединить ее к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» на следующих условиях: 

cтраховая сумма 500000 руб.; 

срок страхования 36 месяцев с момента заключения договора; 

застрахованное лицо ФИО1; 

страховые случаи – смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования (смерть застрахованного); установление застрахованному инвалидности I или II группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/ болезни, впервые диагностированной в период страхования (инвалидность застрахованного) кроме случаев, предусмотренных программой как исключения;

выгодоприобретатель – застрахованный либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном программой, но не более размера страховой суммы.

Действие программы в отношении клиента прекращается досрочно до истечения срока страхования при наступлении следующих событий: отсутствие операций по кредитной карте клиента, выпущенной в соответствии с договором кредитования, более 6 месяцев подряд; достижение застрахованным возраста 76 лет (п. 4 заявления).

Клиент с программой ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять, ознакомлен, что программа является общедоступным документом и размещается в местах обслуживания клиентов, а также на сайте банка (п. 10 заявления).

Срок действия карты и пакета услуг составляет 36 месяцев с момента заключения договора. При отсутствии задолженности по оплате услуги за выпуск карты по истечении срока действия карты – открытый в рамках договора счет закрывается, карта и пакет услуг прекращают действовать. Дата закрытия счета 03.11.2021г.

Если на дату истечения срока действия карты задолженность по оплате услуги за выпуск карты не погашена, то: счет подлежит закрытию в дату закрытия счета; карта и пакет услуг прекращают свое действие; обязанность по внесению платы за выпуск карты в полном объеме за клиентом сохраняются.

Клиенту известно, что действие договора может быть досрочно прекращено по его желанию при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме. Для этого клиент обязан предоставить в банк письменное заявление о досрочном отказе от договора.

Общими условиями ПАО КБ «Восточный» предусмотрено, что плата за оформление карты (если плата предусмотрена ТП) взимается при выпуске карты. При досрочном отказе от использования карты, плата за неиспользованный период возврату не подлежит (п. 1.3 Условий). Тарифным планом «Суперзащита» установлено: срок действия карты/пакета – карта без материального носителя 3 года. Плата за оформление дебетовой карты «Суперзащита» Пакет услуг № 10 составляет 65000 руб. Если по истечение 36 месяцев плата за оформление основной карты внесена в полном объеме, в соответствии с тарифами: счет банковской карты закрывается, карта перестает действовать, услуга прекращает свое действие. Если по истечении 36 месяцев плата за оформление основной карты не внесена в полном объеме, в соответствии с тарифами, то: счет банковской карты переводится на пакет № 0; услуги в рамках пакета прекращают свое действие; продолжает удерживаться плата за оформление основной карты до момента списания в полном объеме, в соответствии с тарифами. Карта выпускается без материального носителя, по желанию клиента, включена в пакет. Выпуск карты происходит автоматически при оформлении пакета.

Сообщением ООО СК «ВТБ Страхование» подтверждается, что ФИО1 застрахована по договору страхования от 03.11.2018г., страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», страхователь ПАО КБ «Восточный», период действия договора страхования – 03.11.2018г. по 02.11.2021г., страховая премия составляет 2475 руб., поступила на расчетный счет страховщика 21.12.2018г., порядок оплаты – единовременный взнос через ПАО КБ «Восточный».

Условиями страхования предусмотрено, что программа вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения банком с застрахованным лицом кредитного договора (п. 5.1 Условий). Программа действует в отношении застрахованного лица в течение указанного в заявлении застрахованного лица на присоединение к программе страхования, но не более периода действия кредитного договора. Действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно, в том числе, по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты (п. 5.2, 5.4).

По материалам дела следует, что 22.11.2018г. ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на частичное досрочное погашение кредита, в котором заявила, что намерена осуществить частичное досрочное погашение кредита, предоставленного на основании договора кредитования № от 03.11.2018г., в сумме 284155 руб. Указанную сумму просит списать с ТБС №, открытого в рамках договора, день досрочного возврата 18.12.2018г. После осуществления частичного возврата кредита просит произвести сокращение срока по договору. 

В тот же день, ФИО1 обратилась в банк с заявлением на закрытие лимита кредитования, дата фактического закрытия лимита кредитования – 06.01.2019г.

22.11.2018г. ФИО1 подано заявление в ПАО КБ «Восточный» об отключении от программы страхования «Суперзащита» и возврате денежной суммы в размере 65000 руб.

11.12.2018г. ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением об отмене программы «Суперзащита» и закрытии кредита, поскольку 22.11.2018г. вернула всю сумму по кредиту.

На данное обращение ФИО1, ПАО КБ «Восточный» дан ответ, в котором разъяснено, что для полного досрочного погашения кредита необходимо оплатить сумму процентов, начисленных на данный момент; написать в отделение банка заявление на полное досрочное погашение. Для проведения расследования необходимо представить подписанное письменное заявление на отказ от дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг (с указанием номера счета карты).

С заявлением о полном досрочном погашении задолженности по договору кредитования ФИО1 в банк не обращалась.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 03.11.2018г. по 20.03.2019г., и справке о состоянии ссудной задолженности, представленной ПАО КБ «Восточный», по состоянию на 20.03.2019г. задолженность по кредитному договору № от 03.11.2018г., заключенному с ФИО1, составляет 30580 руб. 68 коп., в том числе: 12713 руб. 64 коп. – проценты за наличные операции; 15845 руб. – основной долг; 2022 руб. 04 коп. – иные задолженности.

Разрешая заявленный спор суд принимает во внимание, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

При обращении в суд истец избирает способ защиты нарушенного права, указывает свое материально-правовое обоснование и требование адресованное суду, при этом суд, в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 12 данного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Кроме того, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредитовании (займе)».

Так, исходя из положений ст.ст. 5-7 названного Федерального Закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по установленной формуле.

В ст. 6 указанного Федерального закона сформулированы платежи заемщика, включающиеся в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), к которым помимо прочих отнесены платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей. При этом если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа).

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредитовании (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 6 ст. 7).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. (п. 15 ст. 7)

Факт заключения договора кредитования № от 03.11.2018г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, с условием присоединения заемщика к программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», оформлением дополнительной услуги – выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10», с открытием текущего банковского счета, стоимость дополнительной услуги за выпуск дебетовой карты 65000 руб., в судебном заседании установлен и не оспорен, подтверждается материалами дела, пояснениями истца.

Договор кредитования № от 03.11.2018г., заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, оформлен в надлежащей письменной форме.

При заключении указанного договора кредитования ФИО1 была ознакомлена с его условиями, тарифами банка, условиями страхования, в том числе с условиями о внесении платы за подключение к Программе страхования, размером платы за выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10 в сумме 65000 руб., порядком внесения платы за выпуск этой карты – в рассрочку, в течение периода оплаты, с ежемесячным платежом в размере 15745 руб., за исключением последнего платежа – 2020 руб., после чего подписала анкету-заявление, заявление в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета, согласие на дополнительные услуги – по оформлению услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10», график гашения кредита. При этом ФИО1 не была лишена права подробно ознакомиться с условиями договора и права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, однако указанным правом не воспользовалась, в другую кредитную организацию не обратилась, от получения дополнительной услуги в виде выпуска дебетовой карты также не отказалась. 

Следовательно, помимо обязательств по возврату кредитору полученного кредита и уплате процентов за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора, ФИО1 приняла на себя обязательства по оплате дополнительной услуги - выпуск дебетовой карты, за присоединение к программе страхования, что является соответствующим принципу свободы договора 

Как следует из представленных сторонами доказательств, ФИО1 была проинформирована о том, что получение дополнительной услуги – страхование, выпуск дебетовой карты, является добровольным и его наличие не влияет на принятое ПАО КБ «Восточный» решение о предоставлении кредита. 

С Правилами страхования, размером платы за выпуск дебетовой карты, тарифами банка, заемщик была ознакомлена, с ними согласилась и обязалась их соблюдать.

Факт ознакомления ФИО1 с условиями договора кредитования, тарифами банка, графиком погашения платежей по кредиту, условиями страхования, размером платы за выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10», подтверждается ее личной подписью в договоре кредитования, анкете-заявлении, заявлении на открытие текущего банковского счета, письменном согласии на дополнительные услуги. 

Информация о полной стоимости кредита, стоимости дополнительной услуги по выпуску дебетовой карты, была доведена ПАО КБ «Восточный» до ФИО1 при заключении договора кредитования, что удостоверено личной подписью истца, содержащейся в вышеназванных документах.

Дав письменное согласие на дополнительные услуги от 03.11.2018г., ФИО1 выразила свое согласие на страхование и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора, а также согласие на оформление дополнительной услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10» с оплатой услуги по выпуску карты в размере 65000 руб.

Данное согласие собственноручно подписано ФИО1, при этом ей было разъяснено, что присоединение к программе страхования, выпуск дебетовой карты, не является условием для получения кредита /выпуска кредитной карты.

Таким образом, ФИО1 заключила договор на добровольных началах, все оговоренные договором пункты и условия ее устроили и она была с ними подробно ознакомлена и согласна, в том числе была проинформирована о полной стоимости кредита, о дополнительных услугах, о чем свидетельствует наличие ее подписи.

Само по себе личное страхование, страхование жизни и риска утраты трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. 

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями. 

В данном случае ПАО КБ «Восточный» исполнило принятые на себя обязательства, предоставив заемщику ФИО1 кредит, на условиях, предусмотренных договором. В соответствии с условиями кредитного договора и с согласия заемщика, с ФИО1 взималась плата за выпуск дебетовой карты.

Факт присоединения ФИО1 к программе страхования, и оформление дебетовой карты по ее письменному заявлению (согласию), подтверждается материалами дела и не опровергнут истцом.

Суд полагает не состоятельными доводы истца о том, что ей не была предоставлена полная информация по кредитному договору, об услуге страхования, ее стоимости, поскольку в данном случае у заемщика ФИО1 безусловно имелась свобода выбора. В случае неприемлемости условий договора, в том числе условия о присоединении к Программе страхования, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя указанные обязательства. 

Из представленных суду письменных доказательств не усматривается обязанности предоставления кредита в зависимости от присоединения заемщика к программе страхования, внесения платы за присоединение к Программе страхования и внесения платы за выпуск дебетовой карты.

Достаточных, допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что при заключении договора кредитования заемщик ФИО1 не была ознакомлена с условиями договора, услугой страхования, стоимостью дополнительной услуги по выпуску дебетовой карты и порядком оплаты этой услуги, либо что данные услуги были ей навязаны кредитной организацией, суду не представлено и в судебном заседании не добыто. 

Анализируя установленные по делу конкретные обстоятельства и вышеприведенные положения закона, учитывая отсутствие доказательств, свидетельствующих о нарушении прав истца ФИО1 при заключении договора кредитования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца ФИО1 

В связи с чем, в удовлетворении исковых требований ФИО1, предъявленных к ПАО КБ «Восточный», следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья С.С. Иванова