РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 марта 2025 года адрес

Тимирязевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Черкащенко Ю.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-1676/2025 по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условий договора недействительными, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании условий договора недействительными. В обоснование заявленных требований, истец указывает на то, что 21.09.2024 г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № 11782596 с целью приобретения автомобиля на основании заключенного между истцом и ООО «АМКАПИТАЛ» 21.09.2024г. договора купли-продажи бывшего в употреблении (эксплуатации) автомобиля марка автомобиля 2013 г.в., VIN: VIN-код.

В п. 1 договора купли-продажи оговорены имеющиеся у автомобиля недостатки, итоговая стоимость автомобиля, указанная в п. 1.2. договора, составила сумма

Вместе с договором купли-продажи было подписано Приложение об условиях предоставления комплексной скидки при приобретении автомобиля.

Условия данного приложения по своей сущности регулируют порядок определения цены по договору.

Как указано в п. 2 приложения, комплексная скидка в размере сумма предоставляется при соблюдения следующих условий: приобретение комплекса «Sistema» (составная часть скидки - сумма), оформление потребительского кредита для приобретения автомобиля по данному договору (составная часть скидки - сумма).

Стоимость автомобиля без комплексной скидки составляет сумма.

Вместе с тем, фактически цена договора ставится в зависимость от приобретения потребителем таких дополнительных услуг, как комплекс «Sistema», представляющий из себя не более чем гипотетическую возможность потребителя обратиться за правовой помощью к партнеру Продавца, а также оформление кредита на приобретение автомобиля по настоящему договору у ПАО «Совкомбанк», который, в свою очередь, также с заключением договора займа предоставляет потребителю ряд продуктов, пользование которыми влияет на условия предоставления займа.

Истцом как заемщиком была также оформлена карта «Халва», являющаяся продуктом ПАО «Совкомбанка», по которой Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита №11011782596 предусмотрен определенный порядок пользования.

Согласно адрес условий установлено, что потребитель является участником акции «Автокредит с Халвой».

Для сохранения предусмотренной процентной ставки (18,65%) необходимо соблюдение следующих условий: совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по карте «Халва» (с 21 по 20 число каждого месяца по действующему Договору № 11011783619) 5 (пяти) и более расходных операций на общую сумму от сумма в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств.

То есть процентная ставка по договору займа обусловливается необходимыми тратами потребителя по карте «Халва», которая тоже является продуктом Банка.

Такие условия носят навязанный характер и ставят потребителя в явно невыгодное положение. При этом банк, действуя на рынке финансовых услуг профессионально и имея возможность повлиять на условия предоставляемого займа, самостоятельно определяет условия договора, от которых потребитель не имеет возможности отказаться.

 На основании изложенного, истец просит суд признать адрес условий договора потребительского кредита №11011782596 от 21.09.2024г. в части возможности одностороннего кведичения процентной ставки по кредиту банком при несоблюдении условий участия в программе «ДМС Экспресс Доктор» и условий участия в акции по карте «Халва» недействительными, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в прользу истца компенсацию морального вреда в размере сумма

Истец в судебное заседание не явился, обеспечил явку своего представителя ФИО2, который в судебном заседании заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Ответчик, третьи лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив доводы иска, исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований исходя из следующего.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона, участвующая в деле должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Как установлено в судебном заседании, 21.09.2024 г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № 11782596 с целью приобретения автомобиля на основании заключенного между истцом и ООО «АМКАПИТАЛ» 21.09.2024г. договора купли-продажи бывшего в употреблении (эксплуатации) автомобиля марка автомобиля 2013 г.в., VIN: VIN-код.

В п. 1 договора купли-продажи оговорены имеющиеся у автомобиля недостатки, итоговая стоимость автомобиля, указанная в п. 1.2. договора, составила сумма

Вместе с договором купли-продажи было подписано Приложение об условиях предоставления комплексной скидки при приобретении автомобиля.

Как указано в п. 2 приложения, комплексная скидка в размере сумма предоставляется при соблюдения следующих условий: приобретение комплекса «Sistema» (составная часть скидки - сумма), оформление потребительского кредита для приобретения автомобиля по данному договору (составная часть скидки - сумма).

Стоимость автомобиля без комплексной скидки составляет сумма.

Истцом как заемщиком была также оформлена карта «Халва», являющаяся продуктом ПАО «Совкомбанка», по которой Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита №11011782596 предусмотрен определенный порядок пользования.

Согласно адрес условий установлено, что потребитель является участником акции «Автокредит с Халвой».

В соответствии с адрес условий договора потребительского кредита, процентная ставка составляет 23,65% годовых. Действующая процентная ставка увеличивается в случае: выхода Заемщика из Программы «ДМС Экспресс Доктор» на срок свыше 30 (тридцати) календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без подключения Программы, а именно на 1.75 (Одна целая семьдесят пять сотых) процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем выхода из Программы, до дня, следующего за днем подключения к Программе, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения об увеличении размера процентной ставки в связи с выходом из Программы. При наличии действующих дополнительных услуг процентная ставка понижается/повышается до уровня согласно условиям подключенной услуги.

В случае если срок действия Программы «ДМС Экспресс Доктор» истек до истечения срока действия кредита, то процентная ставка по кредиту не увеличивается, за исключением случая увеличения Заемщиком срока кредита в рамках Акции «Автокредит с Халвой» согласно пункта 2 ИУ, при котором с даты, следующей за датой окончания срока, действовавшего при заключении Договора, процентная ставка увеличивается на 1.75 (Одна целая семьдесят пять сотых) процентных пункта и действует до даты окончания срока действия кредита.

Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием Заемщика в Акции. В случае несоблюдения Заемщиком условий Акции, указанных в Паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 (шесть) процентных-щунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва» в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции.

Из материалов дела усматривается, что акция предусматривает установление по Договору потребительского кредита процентной ставки, предусмотренной акционной программой кредитования с даты оформления Договора до дня полного погашения суммы задолженности, при соблюдении следующих условий: совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по «Карта «Халва» (с 21 по 20 число каждого месяца по действующему Договору № 11011783619) 5 (пяти) и более расходных операций на общую сумму от сумма в любых торговосервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств (или платежей в разделе «Оплата услуг» в мобильном приложении «Халва - Совкомбанк» или в Личном кабинете на сайте https://halvacard.ai/, или переводов заемных средств (кроме СБП), или операций по снятию заемных средств).

В случае несоблюдения условий Акции, действующая процентная ставка по Договору увеличится на 6.00 (Шесть целых ноль сотых) процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции, размещенном на сайте Банка https://sovcombank.ru/.

В исковом заявлении, в обосновании доводов, истец ссылается на то, что фактически цена договора ставится в зависимость от приобретения потребителем таких дополнительных услуг, как комплекс «Sistema», представляющий из себя не более чем гипотетическую возможность потребителя обратиться за правовой помощью к партнеру Продавца, а также оформление кредита на приобретение автомобиля по настоящему договору у ПАО «Совкомбанк», который, в свою очередь, также с заключением договора займа предоставляет потребителю ряд продуктов, пользование которыми влияет на условия предоставления займа. Процентная ставка по договору займа обусловливается необходимыми тратами потребителя по карте «Халва», которая тоже является продуктом Банка. Такие условия носят навязанный характер и ставят потребителя в явно невыгодное положение. При этом банк, действуя на рынке финансовых услуг профессионально и имея возможность повлиять на условия предоставляемого займа, самостоятельно определяет условия договора, от которых потребитель не имеет возможности отказаться.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно разъяснениями, содержащимися в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора» в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ). 2. Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными 2 или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 ГК РФ). Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 43 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора» условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ). При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита усматривается, что ФИО1 был ознакомлен с Паспортом Акции «Автокредит с Халвой», понимал, что Акция предусматривает установление по Договору процентной ставки, предусмотренной акционной программой кредитования с даты оформления Договора до дня полного погашения суммы задолженности, при соблюдении условий, указанных в Паспорте Акции, размещенном на сайте Банка https://sovcombank.ru/, а именно: совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по «Карта «Халва» (с 21 по 20 число каждого месяца по действующему Договору №11011783619) 5 (пяти) и более расходных операций на общую сумму сумма в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств (далееусловия по минимальному обороту). Также предусмотрена возможность увеличения срока действия кредита при обращении Заемщика не позднее 18 календарных месяцев с даты выдачи кредита с письменным заявлением в Банк при соблюдении условий Акции, а именно: выполнение условия по минимальному обороту по «Карта «Халва» в течение 12 календарных месяцев с даты выдачи Кредита, перевод Заемщиком получаемой заработной платы/пенсии в Банк в течение трех календарных месяцев с даты заключения Договора и поступление ее в течение 12 календарных месяцев на счет, открытый в Банке.

Таким образом, оценивая представленные доказательства, в совокупности, исходя из установленных по делу обстоятельств, учитывая, что истцу как заемщику была предоставлена полная информация о заключенном договоре, с условиями договора истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись, суд приходит к выводу, что стороны, действуя по принципу свободы заключения договора, согласовали все существенные условия, с которыми истец согласился.

Заявляя о недействительности п. 2 Договора займа в части срока действия договора фио каких-либо доказательств в подтверждение своих доводов не представил. Кроме того, согласно материалам дела , оферта (предложение) о заключении договора микрозайма , подписана истцом с использованием простой электронной подписи и номера телефона телефон.01.2023 года , предоставлены реквизиты для перечисления денежных средств.

Доводы истца о том, что условия договора носят навязанный характер и ставят потребителя в явно невыгодное положение суд находит необоснованными, поскольку истец, заключив кредитный договор , согласился со всеми его условиями , в том числе условий о возможности одностороннего увеличения процентной ставки по кредиту банком при несоблюдении условий в программе «ДМС Экспресс Доктор» и условий участия в акции по карте «Халва» сроке возврата займа и сроке действия договора. Из содержания оспариваемого договора усматривается, что он содержит все существенные условия, необходимые для его заключения.

Сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены их предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями сделки ознакомлены. Кроме того, факт получения денежных средств по договору истец не оспаривал.

Таким образом, суд приходит к выводу, об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя, действиями банка, в связи с чем, в удовлетворении заявленных требований о признании недействительными условий договора потребительского кредита, а также производных требований о компенсации морального вреда надлежит отказать.

 На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО«Совкомбанк» о признании условий договора недействительными - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тимирязевский районный суд адрес.  

Судья фио 

Решение изготовлено в окончательной форме 15 мая 2025 года.