Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело №2-7/2020

г.Алагир

30 января 2020 года

Алагирский районный суд Республики Северная Осетия - Алания в составе:

председательствующего судьи – Черчесовой Л.А.,

при помощнике судьи – Габолаевой Ф.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) и по заявлению Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное Акционерное Общество «Сбербанк России» в лице Северо-Осетинского отделения №8632 обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 досрочно задолженность по кредитному договору №40477141 от 27.10.2016 года в сумме 1 783 811,81, состоящее из просроченной задолженности по основному долгу 1 637 351,68 рублей, задолженности по просроченным процентам – 145 210,99 рублей и неустойки 1 249,14 рублей; о расторжении кредитного договора №40477141 от 27.10.2016 года, заключенного ПАО «Сбербанк России в лице Северо-Осетинского отделения №8632 с ФИО1; об обращении взыскание на имущества ФИО1, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на квартиру общей площадью 91,5 кв.м., назначение: жилое помещение, расположенную по адресу: РСО-Алания, 

<

адрес>, кадастровый (условный) номер:15:09:0030803:1550, запись в ЕГРП: 15-15/001-15/001/128/2016-396/2 от 16.11.2016 года, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества – 3 326 400 рублей; и о взыскании с ФИО1 расходов по оплате государственной пошлины в сумме 23 119,06 рублей.

В свою очередь третье лицо: Федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека»), по делу привлечено как третье лицо, заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора по настоящему гражданскому делу. Так, ФГКУ «Росвоенипотека» в ходе судебного разбирательство по делу были заявлены самостоятельные требования, где просят: взыскать с ФИО1 денежные средства в размере 2 410 839, 31 рублей в том числе: 2 204 007, 70 рублей – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 183 724, 02 рублей сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 7,5% годовых со дня увольнения ответчика с военной службы – 15.04.2018 года по состоянию на 29.05.2019 года; 23 107,59 рублей – пени, в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; взыскать с ФИО1 проценты за пользование целевым жилищным займом с 30.05.2019 года по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 7,5%; взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество, а именно - квартиры, расположенной по адресу: РСО-Алания, 

<

адрес>, общей площадью 91,5 кв.м., состоящего из 2-х комнат, кадастровый (условный) №; установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации согласно п.3.1 Договора ЦЖЗ №1607/00232373 от 27.10.2016 года, а именно 3 473 608 рублей, а также способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов; в случае, если после реализации заложенного имущества вырученных средств окажется недостаточно для удовлетворения требований третьего лица, недостающие денежные средства взыскать за счет личного имущества ФИО2.

ПАО «Сбербанк России» в лице Северо-Осетинского отделения №8632 требования к ФИО1 обосновало требования тем, что между ними 27.10.2016 года заключен кредитный договор №40477141 о предоставлении кредита «военная ипотека» в сумме 1 900 000,00 рублей на приобретение объекта недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: РСО-Алания, 

<

адрес>, под 12% годовых на срок по 31.05.2030 года, считая с даты его фактического предоставления. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств ФИО1- заемщик предоставил банку залог (ипотеку) объект недвижимости вышеуказанную квартиру. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п.1). Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнил ненадлежащим образом. Условием Кредитного договора (п.6 и п.8), а также График платежа являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Согласно п.12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере 10,5% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). По состоянию на 28.05.2019 года задолженность заемщика по Кредитному договору составляет 1 783 811,81 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1 637 351,68 рублей, задолженности по просроченным процентам 145 210,99 рублей, неустойки 1 249,14 рублей. В связи с условиями кредитного договора и общих условий кредитования Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору. Нарушение данных обстоятельств со стороны Заемщика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества. Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.3.4 Кредитного договора, на основании п.2 ст.811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать от Заемщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резерв на возможные потери по ссудам, по судной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России 26.03.2004 №254-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка РФ сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этому указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами. Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий Кредитного договора ответчиками полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая Кредитный договор. В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке установленном законом. Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ (в редакции от 01.07.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.4 ч.2 ст.54 Закона об ипотеке). Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины – за досрочное взыскание задолженности по кредитному договору – 17 119,06 за требование неимущественного характера об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) – 6 000 рублей, всего 23 119,06 рублей.

ФГКУ «Росвоенипотека» требования обосновывает тем, что на основании п.2 ст.14 Федерального закона 27.10.2016 года между ними и ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа №1607/00232373, предоставляемый участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный заем предоставлен: для уплаты первоначального взноса в размере 1 573 608,00 рублей в целях приобретения жилого помещения (квартиры) по договору купли-продажи в собственность ответчика с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от 27.10.2016 года №40477141, выданного ПАО «Сбербанк России», находящегося по адресу: РСО-Алания, 

<

адрес>, общей площадью 91,5 кв.м., состоящего из 2-х комнат, кадастровый (или условный) номер 15:09:0030803:1550, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика; для погашения обязательств перед Кредитором по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете Ответчика. Жилое помещение приобретено с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и на основании п.4 ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 102-ФЗ, п.18 правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 года №307, п.4 Договора ЦЖЗ, считается находящимся одновременно в залоге у Кредитора и у Российской Федерации, в лице ФГКУ «Росвоенипотека» с даты государственной регистрации права собственности на квартиру. Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований Кредитора. Ипотека в силу закона и переход права собственности на жилое помещение к ФИО1 зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РСО-Алания 16.11.2016 года за номером регистрации 15-15/001-15/001/128/2016-396/2. Право собственности на квартиру подтверждается свидетельством о государственной регистрации права. В соответствии с п.6 Договора ЦЖЗ целевой жилищный заем погашается в порядке, установленном Федеральным законом и Правилами предоставления целевых жилищных займов. На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из регистрирующего органа, именной накопительный счет ФИО1 закрыт 30.08.2018 года (дата возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков части) – 15.04.2018 года) без права на использование накоплений. ФГКУ «Росвоенипотека» прекратило исполнение обязательств по ипотечному кредиту, в связи с полученной информацией об увольнении ответчика. Ввиду досрочного увольнения ФИО1 с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений учтенных на ее именном накопительном счете, а также в соответствии с п.79 Правил предоставления целевых жилищных займов, ответчику 17.09.2018 года за №НИС-3/9091 был направлен график возврата задолженности, с получением которого ФИО1 обязан был осуществить возврат задолженности на указанный лицевой счет. 09.01.2019 года за №НИС-3/2/28 истцом в адрес ответчика были направлены требования о погашении образовавшейся задолженности с указанием намерения обратиться в суд в случае неоплаты. Однако, возврата суммы целевого жилищного займа, процентов и пеней, согласно графика ФИО1 произведено не было. До настоящее времени задолженность по Договору ЦЖЗ ответчиком не погашена, проценты по Договору ЦЖЗ продолжают начисляться. По состоянию на 29.05.2019 года заолженность ФИО1 составляет: 2 410 839,31 рубле, в том числе: 2 204 007,70 рублей – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 183 724,02 рублей – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке Рефинансирования ЦБ РФ 7,5% годовых со дня увольнения ответчика с военной службы 15.04.2018 года по состоянию на 29.05.2019 года; 23 107,59 рублей – пени, в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно п.3 Договора ЦЖЗ договорная стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: РСО-Алания, 

<

адрес>, составляла 3 473 608,00 рублей. ФГКУ «Росвоенипотека» полагает согласованную в Договоре ЦЖЗ залоговую стоимость предмета залога признать актуальной. В настоящее время, в соответствии со ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» законным владельцем, составленной ФИО1 закладной, удостоверяющей права по кредитному договору от 27.10.2016 года №40477141, является ПАО «Сбербанк России». ПАО»Сбербанк России» направило в адрес ФГКУ «Росвоенипотека» уведомление о намерении предъявить требования к взысканию имущества, расположенного по адресу: РСО-Алания, 

<

адрес>.

Представители ПАО «Сбербанк России» и ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, в связи, с чем в соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО «Сбербанк России» и ФГКУ «Росвоенипотека» то признавал, то не признал, пояснил, что действительно 27.10.2016 года заключил с ПАО «Сбербанк России» Кредитный договор за №40477141 по указанным в нем условиям. И не отрицал, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств он предоставил Кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости в виде квартиры по адресу: РСО-Алания, 

<

адрес>. Также не отрицал, что заключил с ФГКУ «Росвоенипотека» договор целевого жилищного займа №1607/00232373 от 27.10.2016 года как участник накопительно-ипотечной системы, для уплаты первоначального взноса в размере 1 573 608,00 рублей при покупке вышеуказанной квартиры. Действительно он был исключен из реестра участника НИС в связи с ухом из военной службы.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд считает требования ПАО «Сбербанк России» и ФГКУ «Росвоенипотека» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст.3 Федерального закона от 20.08.2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» участниками накопительно-ипотечной системы являются военнослужащие – граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников. 

Согласно п.8 ст.3 данного Федерального закона целевой жилищный заем – денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной безвозмездной или возмездной основе в соответствии с Федеральным законом.

Исходя из положений ст.14 указанного Федерального закона источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа является накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника. Со дня предоставления целевого жилищного займа учет доходов на именном накопительном счете участника осуществляется, исходя из остатка накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете. Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы.

В ст.11 Федерального закона от 20.08.2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» предусмотрено, что участник НИС имеет право: использовать денежные средства, указанные в пп.1 и 3 ч.1 ст.4 настоящего Федерального закона, в целях приобретения жилищного помещения или жилищных помещений в собственность или в иных целях после возникновения права на использование этих средств; использовать целевой жилищный заем на цели, предусмотренные ч.1 ст.14 настоящего Федерального закона; ежегодно получать в федеральном органе исполнительной власти, в котором проходит военную службу, сведения о средствах, учтенных на его именном накопительном счете. Участник НИС обязан: возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом; уведомить уполномоченный федеральный орган о своем решении в отношении средств, накопленных на его именном накопительном счете, при увольнении с военной службы. Получение участником денежных средств, указанных в ч.1 ст.4 настоящего Федерального закона, или направление уполномоченным федеральным органом кредитору участника средств целевого жилищного займа на цели, предусмотренные п.2 ч.1 ст.14 настоящего Федерального закона, является исполнением государством своих обязательств по жилищному обеспечению военнослужащего.

В силу п.1 ст.15 указанного Федерального закона погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в ст.10 настоящего Федерального закона, а также в случаях, указанных в ст.12 настоящего Федерального закона.

Положениями ч.3 ст.9 указанного Федерального закона определено, что одним из оснований для исключения военнослужащего федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, из реестра участников, является увольнение его с военной службы.

В ч.2 ст.13 указанного Федерального закона предусмотрено, что после увольнения участника НИС с военной службы и в случаях, предусмотренных ст.12 настоящего Федерального закона, именной накопительный счет участника закрывается и его участие в НИС прекращается. Порядок использования накопленных средств после закрытия именного накопительного счета участника определяется Правительством Российской Федерации.

Согласно п.4 ст.13 указанного Федерального закона в случае, если при досрочном увольнении участника НИС с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 ст.10 настоящего Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, а сумма накопленных взносов и иных учтенных на именном накопительном счете участника поступлений подлежит возврату в федеральный бюджет.

В соответствии с п.9 Правил по формированию накоплений для жилищного обеспечения, учета их, утвержденных постановлением Правительства РФ от 07.11.2005 года за №655 (далее – Правил) на именных накопительных счетах участников НИС также предусмотрено, что при закрытии именного накопительного счета участника НИС, выбывающего из НИС без права на использование накоплений для жилищного обеспечения, накопления для жилищного обеспечения, учтенные на его именном накопительном счете, подлежат возврату в федеральный бюджет в соответствии с порядком и условиями использования накоплений для жилищного обеспечения. 

Согласно п.16 указанных Правил, в случае если при досрочном увольнении участника НИС с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные п.п.1, 2 и 4 ст.10 Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, начисленные и учтенные на его именном накопительном счете накопления для жилищного обеспечения подлежат разнесению в установленном порядке по именным накопительным счетам оставшихся участников одновременно с очередным накопительными взносами, поступившими из федерального бюджета.

В п.75 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 года за №370, при исключении из реестра участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст.10 Федерального закона от 20.08.2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», последний возвращает уполномоченному органу средства целевого жилищного займа; средства, учтенные на именном накопительном счете участка и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников.

Данное положение согласуется с положением договора целевого жилищного займа №1607/00232373 от 27.10.2016 года, предусмотренные в п.п. 7 и 8, согласно которым средства целевого жилищного займа и (или) средства, учтенные на именном накопительном счете заемщика и перечисленные заимодавцем в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения заемщика из реестра участников НИС жилищного обеспечения военнослужащим, подлежат возврату заимодавцу в порядке и случаях, которые установлены правилами.

Согласно п.76 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в п.75 настоящих Правил, проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня, следующего за днем возникновения основания для исключения участника из реестра участников, и заканчивая днем окончательного возврата задолженности либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

Ответственность за нарушение условий заключенного между сторонами договора целевого займа предусмотрена пп. «в» п.85 указанных правил, согласно которому при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процентов суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. После получения от федерального органа сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту и в течение одного месяца уведомляет об этом кредитора (п.78 Правил).

По Правилам предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов уполномоченный орган в течение одного месяца со дня получения сведений, указанных в п.78 настоящих Правил, направляет участнику, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст.10 Федерального закона, по адресу нахождения жилого помещения (жилых помещений), приобретенного участником с использованием целевого жилищного займа, либо по адресу, указанному участником в письменном уведомлении, направленном уполномоченному органу после увольнения участника с военной службы, график возврата задолженности, который является неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа (п.79).

Таким образом, при исключении лица из реестра участников НИС последний должен погасить задолженность, оставшуюся по договору ипотечного кредитования, самостоятельно. 

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

В соответствии с п.6 ст.342.1 ГК РФ в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующим залогом, предшествующий залогодержатель вправе потребовать одновременно досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства и обращения взыскания на это имущество. Если залогодержатель по предшествующему договору залога не воспользовался данным правом, имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующим залогом, переходит к его приобретателю с обременением предшествующим залогом.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В силу п.1 ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (п.1 ст.350 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

На основании статей 51, 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 года взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеке, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

Согласно положениям п.4 ч.2 ст.54 указанного Федерального закона, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Положениями ст.77 указанного выше Федерального закона предусмотрено, что приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» считается находящемся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту кваптиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ договор, может быть, расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Из материалов дела следует, что 27.10.2016 между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа №1607/00232373, по которому ответчику был предоставлен целевой жилищный заем за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на его накопительном в сумме 1 573 608,00 рублей для первоначального взноса в целях приобретения по договору купли-продажи квартиры по адресу: РСО-Алания, 

<

адрес> использованием ипотечного кредита по кредитному договору от 27.10.2016 года №40477141, заключенному ответчиком с ПАО «Сбербанк России», и для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту за счет накопления для жилищного обеспечения учтенных (учитываемых) на накопительном счете.

В соответствии с п.8 договора в случае, если заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникло право на использование накопления, заемщик возвращает в соответствии с п.79 Правил заимодавцу средства накоплений, предоставленные ему по настоящему договору, и уплачивает проценты в порядке, установленном Правилами.

В соответствии с п.4 договора обеспечением исполнения обязательств является ипотека жилого помещения в силу закона.

Как установлено судом, право собственности ответчика на квартиру по адресу: РСО-Алания, 

<

адрес> зарегистрировано в ЕГРН 16.11.2016 года.

Также из материалов дела следует, что 27.10.2016 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №40477141, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 1 900 000,00 рублей под 12,00% годовых на срок по 31.05.2030 года. Кредит предоставлен для приобретения объекта недвижимости - квартиры по адресу: РСО-Алания, 

<

адрес>.

Согласно условиям названного договора погашение заемщиком основного долга и уплата процентов осуществляется согласно графику платежей.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) указанной выше квартиры.

Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной, выданной заемщиком 28.10.2016 года.

В соответствии с п.10 кредитного договора и п.3 закладной ПАО «Сбербанк России» указан в качестве первоначального залогодержателя.

Из изложенного следует, что обеспечением исполнения обязательств заемщика перед заимодавцем в рамках договора №1607/00232373 от 27.10.2016 года (п.4) и перед банком по кредитному договору №40477141 от 27.10.2016 года (п.10) является залог приобретенной в собственность ФИО1 недвижимости.

Право собственности, а также обременение в виде ипотеки ФИО1 в отношении спорного объекта недвижимости, по адресу: РСО-Алания, 

<

адрес>, зарегистрировано в установленном порядке на основании договора купли-продажи с использованием кредитных средств и за счет средств целевого жилищного займа (копия договора купли-продажи от 11.11.2016 года и выписка из ЕГРН от 05.07.2019 года).

Как установлено судом в связи с досрочным увольнением ФИО1 с военной службы 30.08.2018 года был закрыт его именной накопительный счет, что не отрицал в судебном заседании и сам ответчик.

В результате досрочного увольнения ответчика с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, у него возникла обязанность по возврату денежных средств целевого жилищного займа, а также денежных средств, учтенных на именном накопительном счете участника и перечисленных уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников, о чем в адрес ответчика ФГКУ «Росвоенипотека» 17.09.2018 года был направлен график возврата задолженности по договору №1607/00232373 от 27.10.2016 года, расчет задолженности и информационное письмо (копия письма за №НИС-3-2/9091).

09.01.2019 года в адрес ФИО1 направлялось уведомление с требованием погасить задолженность и в дальнейшем осуществлять платежи по ранее направленному графику (копия уведомления №НИС-3-2/28).

Как установлено в судебном заседании ответчик не исполнил вышеуказанные требования.

Согласно п.7 Договора ЦЖЗ проценты на сумму остатка Задолженности начисляются по ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения основания для исключения ответчика из реестра участников НИС жилищного обеспечения военнослужащих.

Согласно же подпункту «в» п.85 Правил предоставления целевых жилищных займов, при нарушении сроков возврата задолженности участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. 

Из представленного ФГКУ «Росвоенипотека» расчета усматривается, что у ответчика по состоянию на 29.05.2019 года образовалась задолженность в размере 2 410 839,31 рублей из которых: 2 204 007,70 рублей это сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 18 724,02 рубля – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 7,5% годовых со дня увольнения ФИО1 с военной службы, а именно с 15.04.2018 года по состоянию на 29.05.2019 года; 23 107,59 рублей – пени, в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Также из представленного расчета ПАО «Сбербанк России» следует, что по состоянию на 28.05.2019 года задолженность заемщика по кредитному договору составляет 1 783 811,81 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1 637 351,68; задолженности по просроченным процентам 145 210,99 рублей; неустойки 1 249,14 рублей.

ПАО «Сбербанк России» направлено в адрес ответчика уведомление о возврате суммы кредита, на который ответчик не отреагировал. 

ФИО1 в судебном заседании с суммами указанными в расчетах был не согласен, однако их не оспаривал и не представил в опровержение свои расчеты. 

При таких обстоятельствах вышеуказанные расчеты суд берет за основу.

Проанализировав исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и дав им оценку с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, суд считает, что требования ПАО «Сбербанк России», а также требования ФГКУ «Росвоенипотека» основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Так как, у ФИО1 имеется задолженность по договору по последующей ипотеке перед ФГКУ «Росвоенипотека», и последующий залогодержатель обратился в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество, то ПАО «Сбербанк России», являясь первоначальным залогодержателем, одновременно может потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору №40477141 от 27.10.2016 года и обращения взыскания на имущество по предшествующей ипотеке.

Согласно п.1 ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 п.2 ст.54 Федерального закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд при определении начальной продажной цены учитывает, что в договоре целевого жилищного займа от 27.10.2016 года №1607/00232373 стоимость квартиры, являющейся предметом залога, определена в сумме 3 473 608,00 рублей, в закладной к кредитному договору от 27.10.2016 года №40477141 залоговая стоимость предмета залога установлена по соглашению сторон в размере 3 326 400,00 рублей, в связи с чем суд считает необходимым определить начальную продажную стоимость квартиры по адресу: РСО-Алания, 

<

адрес>, в размере 3 473 608,00 рублей.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что к судебным расходам относится государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела. 

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых ФГКУ «Росвоенипотека» был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, которая не была оплачена ФГКУ «Росвоенипотека» при подаче иска в 20 254,20 рублей.

Так же в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Поскольку исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворены полностью, с ответчика надлежит взыскать в его пользу расходы по оплате государственной пошлины, согласно платежному поручению в размере 23 119,06 рублей.

Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются из стоимости заложенного имущества после удовлетворения требований ПАО «Сбербанк России». 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать досрочно в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России в лице Северо-Осетинского отделения №8632 с ФИО1 задолженность по кредитному договору №40477141 от 27.10.2016 года в сумме 1 783 811,81, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу 1 637 351,68 рублей, задолженности по просроченным процентам – 145 210,99 рублей и неустойки 1 249,14 рублей.

Расторгнуть кредитный договор №40477141 от 27.10.2016 года, заключенный Публичным Акционерным Обществом «Сбербанк России в лице Северо-Осетинского отделения №8632 с ФИО1.

Взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России в лице Северо-Осетинского отделения №8632 с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 23 119,06 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» денежные средства в размере 2 410 839, 31 рублей в том числе: 2 204 007, 70 рублей – сумма задолженности; 183 724, 02 рублей проценты по состоянию на 29.05.2019 года; 23 107,59 рублей – пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» проценты за пользование целевым жилищным займом с 30.05.2019 года по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 7,5%.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: РСО-Алания, 

<

адрес> принадлежащую на праве собственности ФИО1 в целях удовлетворения требований первоначального залогодержателя Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России в лице Северо-Осетинского отделения №8632 по закладной от 28 октября 2016 года и Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» по последующей ипотеке, установив начальную продажную цену квартиры в размере 3 473 608 рублей, определив способ реализации залога - путем продажи с публичных торгов.

Установить, что вырученные от реализации заложенного имущества денежные средства направить на погашение задолженности перед первоначальным залогодержателем Публичным Акционерным Обществом «Сбербанк России в лице Северо-Осетинского отделения №8632 по кредитному договору №40477141 от 27.10.2016 года и погашение задолженности перед последующим залогодержателем Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» по договору целевого жилищного займа №1607/00232373 от 27.10.2016 года.

Взыскать с ФИО1 в доход бюджета муниципального образования Алагирского района РСО-Алания государственную пошлину в размере 20 254,20 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Северная Осетия - Алания в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Алагирский районный суд РСО-Алания.

Судья: Черчесова Л.А.

Мотивированное решение суда изготовлено 3 февраля 2020 года.